保險業的發展與風險管控策略研究

裘林江　歐陽建貞　侯春飛

摘要：市場風險的存在是保險行業存在和發展的前提，在現代金融業中，保險業有著重要的地位。作為市場經濟的一部分，保險業在自身發展時同樣也會面臨市場風險，因此，加強對保險行業風險管控的研究是十分必要的。為加強對保險業財務風險和經營風險的管理，本文將分析保險業的行業風險，尋求科學的解決策略，以促進保險業的長遠發展、健康發展。

關鍵詞：保險業;風險管控;應對策略

現代保險業是全球貿易大背景下商品和資本流動的產物，保險業的發展史可以說就是貿易的發展史。保險業的存在與發展在一定程度上推動了經濟發展，為人民生活提供了保障。近年來，中國保險業取得了巨大的進步，國家稅務局制定的一系列政策公告為保險業的發展注入了一支強心針，預計我國保險業將迎來高速發展的新時期。

一、保險業的發展現狀

（一）保險市場逐漸完善和穩定

自從改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的確立和完善，我國保險業經歷了幾十年的發展歷程，在補償災害損失、維護社會安定、支持經濟建設方面都做出了巨大貢獻，整體行業實現了飛躍式發展：相關保險機構數量迅速增長，實現了真正意義上的從無到有;保險業相關公司涌現，形成了跨越再保險公司、資產管理公司、專業保險經紀公司、保險行業協會的綜合保險服務行業體系;保險費用收入迅速增長，保險資產從1980年到2018年用歷時40年的時間，突破了三萬億大關，截止至2019年1月1日，我國保險資產總額已經達到3萬億。中國保險業發展取得了巨大成就，相關的行業監管體組織體系和制度體系不斷得到完善，保險業相關法律規定得到了制定和嚴格的實施。保險市場正在逐漸完善和穩定。

（二）保險業飛速增長，風險保障水平快速提高

在中國經濟宏觀發展的大背景下，保險行業相關企業數量激增，投資份額不斷擴大，保險市場具有規模大、覆蓋行業面廣的特點，有力地發揮了其促進經濟穩定，保障人民生活的作用。同時由于保險行業的不斷做大，保險公司數量激增，為吸引更多客戶、提升市場競爭力和經濟效益，保險公司的服務水平在不斷提高，保險產品種類不斷豐富，行業整體的風險保障水平實現了快速提高。

二、當前保險業現存風險問題

（一）經營風險

保險企業作為面向市場，向社會提供保險服務的經營組織，同樣面臨著市場風險。經營風險就是指保險經營者未按保險原理，依法合規經營而給保險人帶來損失的不確定性。保險公司就是按照大數法則經營風險，對企業經營者和個人提供經濟保障的企業，保險人通過對特定風險進行識別和分類，將特定風險分散于各被保險人，同時向被保險人收取保險費用，接受被保險人轉移的風險，并向被保險人提供數倍于保險費的保險金額保障。但是因為保險的對象和保險的賠款支出都具有不確定性，保險公司經營一旦出現問題，不僅難以保障被保險人的合同權益，保險企業自身也將面臨一系列損失。在對國家稅務局關于保險服務進項稅抵的說明公告進行分析時，不難看出，保險企業開展經營戰略規劃和經營風險規避的相關工作十分重要，多數大財產保險公司或集團公司都將經營戰略的布局作為重要任務。而對于中小財險公司而言，如果總公司資金、戰略等長期部署規劃跟不上發展局勢，未來一段時間后，他們將面臨更大的競爭劣勢。

（二）投資風險

投資風險是指保險人因為資金運用不規范或不合理投資所造成的損失的不確定性。保險資金長期安全保值的和穩定增值的管理機制不到位、保險資金管理和運用不規范都會加大保險企業的投資風險。在《保險法》出臺之前，國家層面對保險企業資金的運用并無太多限制，同時金融市場中的股票、國債市場還不太發達，所以在保險公司的資產結構中，超過60%的資產為銀行存款，國債和金融債券方面發行量十分少，在資產構成中的份額不大。

（三）道德風險

一是投保人和保險人之間的道德風險，投保人違背誠實守信原則，故意隱瞞，未及時告知事故的發生或故意制造、謊報事故以騙取高額保費。二是保險從業者的道德風險，如在實物賠付的處理過程中，保險人員貪污，謀私利，故意引導或騙取被保險人支付多余費用。三是保險人員與投保人之間內外勾結，通過制造事故或加重事故程度以騙取高額保費，保險欺詐行為讓保險市場的經營風險不斷加大。

（四）政策風險

政策風險是因國家宏觀政策和法律法規的改變而給保險人帶來的損失的不確定性。首先，中國的貨幣政策變化迅速，給保險行業的收益帶來了巨額的“利差損”，其次，在中國加入世貿組織的前提下，我國保險企業面臨了巨大的外部競爭壓力，在中國開放的政策環境下，我國保險企業資金實力明顯落后于外國企業，其面臨的競爭風險是巨大的。

三、新時期保險業風險管控的有效策略

（一）優化保險市場結構，建立競爭性的保險市場體系

首先，要增加保險產品的供給主體，增設更多保險公司，破除部分保險公司的壟斷地位，增加市場主體的競爭壓力，倒逼企業發展。其次，要發展區域性保險公司，鼓勵中小型保險企業合并經營，達到規模經營，促進市場的規模競爭。最后，要培育再保險市場，適當增設再保險公司，避免保費外流，同時打破壟斷增加保險公司的承保能力，減輕其經營壓力。

（二）加強經營管理，防范和化解風險

保險企業要加強自身的經營管理。首先要對國有保險企業進行股份化分拆，完善企業內部的資產結構和人員管理結構，建立起高效的現代企業制度。其次，要堅持實行政企分開，淡化保險公司的政治色彩，培養良好的市場競爭氛圍，保證保險行業健康發展。再次，要健全業務經營管理體系，采取科學的管理辦法，培養專業的管理人才，使得各類經營活動科學有序進行，防止經營風險。最后，要建立完善風險預警機制和險情處理機制，組成風險預警指標體系，及時對風險進行排查和定性，一旦發現也能及時解決，提供相應的事后處理服務。

（三）堅持以技術創新和服務創新為推動力

保險業要堅持與互聯網技術相結合，利用保險業資金足的優勢創新產品技術和服務。在互聯網時代，保險公司要合理地利用科學技術，多開展市場調研，積極提升保險市場的營銷高度，將更多技術含量更高的保險產品投入市場。同時保險從業人員要通過科學的市場和客戶定位，確定新發展目標，積極開拓服務領域，提升自身的服務水平，為客戶提供更科學、更優質的服務。

（四）提高保險資金運用效益

保險企業要進一步放寬保險資金的運用限制，提高保險資金的運用效率。中國政府要創造寬松的政策環境，放寬保險資金的投資限制，使保險資金投資多向股票市場和公司債券等投產市場傾斜，不再局限于單一利率產品，以便于保險公司能根據自身特點安排投資，增加綜合收益，提高為投保人服務的能力。

（五）完善監管制度，提高監管水平

保險企業要加大監管制度建設的力度。一要在國家層面完善相關法律法規，加強對保險行業的監管，使得企業的經營活動在法律框架下完成。二要逐步將以“市場監管與償付能力監管并重”的原則轉向“以償付能力為主”的原則。通過建立資產評估體系等，有效評估保險公司賠付能力。

（六）堅持以保障和服務民生為重要著力點

保險從業人員應樹立服務意識，堅持以保障和服務民生為出發點。保險人員要清晰定位自身的服務者角色，一方面為社會大眾提供優質的保險產品，另一方面要加強自身能力培養，提高服務水平。

四、結語

在我國金融市場的發展中，保險企業始終是其重要的支柱，在規避市場風險，避免投資損失等方面發揮著重要的作用。保險業要堅持研究風險管控，這樣才能確保自身的穩定和健康發展，為市場和人民提供更多的優質保險服務。保險行業應當明確未來發展方向，堅持改革開放，追求更高水平、更高質量的發展。

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