試論銀行理財經營管理與風險控制

摘 要：現階段，隨著社會的發展，我國的銀行企業的發展也有了創新。從現階段發展而言，我國金融市場正處在不斷改革的狀態，市場競爭越發激烈。為了能夠從中有所突破，幾乎所有銀行都開始發售理財產品。因此，當前市場中的理財產品有著非常多的種類，使得人們的選擇權有所擴大。然而，由于多方面因素存在，使得風險問題也在不斷增加，而且種類同樣有很多。為了做好有效管控，研究工作便顯得非常重要。

關鍵詞：銀行理財;經營管理;風險控制

0 引言

隨著資管新規、理財新規等監管制度的發布，銀行理財的整體規模逐步收縮，市場格局得以重塑。而居民資產保值增值意愿依舊高漲、個人投資理財意識持續加強，銀行迎來了個人理財業務發展的過渡期和開展的機遇期。目前個人理財業務已經成為銀行個人金融業務非常重要的一個板塊，而在個人理財業務持續保持縱深發展勢頭的同時，其隱含的各類風險也已成為銀行風險防范的重點領域。

1 銀行理財業務存在的主要風險

1.1法律風險

在眾多的風險因素中，法律風險所造成的損失，是不可估量的。產生這一風險的原因較多，其更多的是源于具體參與理財管理與運營的工作人員，對行業內的法律法規了解的不夠深入與全面，他們對法律風險造成的后果，尚未形成正確的認識。同時，還有少數工作人員，受利益的驅使，而故意違反法律法規，從中牟取私利，結果導致巨大的風險隱患。這也折射出銀行內部的監管機制等不夠完善，給一些不法分子提供了可乘之機。

1.2操作風險

所謂的操作風險，即參與理財業務管理與經營的相關人員，基于不夠完善的工作機制、內部程序，去開展相關工作過程中而出現的失誤。抑或因外部市場因素的影響與制約下，在開展理財業務時而產生間接損失的風險。但更多的操作風險，是由銀行內部因素造成的。相關管理人員的工作能力、道德素質、風險意識、風險控制能力等，都會引發一定的操作風險。同時，理財產品的多樣性、復雜性，以及新技術的應用、不夠完善的工作流程等，其任何一個工作流程的疏忽，都可能引發操作風險。

2 銀行個人理財業務所面臨的機遇

1.大數據有利于提高銀行個人理財業務管理的效率大數據技術能夠整合各個方面的資源達到精準營銷的目的。大數據能夠幫助銀行了解銀行內部與個人理財業務相關的所有產品與服務、技術支持、人力資源和資本等信息，也能夠了解銀行外部合作機構及個人的具體信息，更能夠了解客戶的所有信息。根據這些信息，銀行能夠實現內外部更好的配合，也能夠精準營銷，提升銀行理財業務管理效率。2.大數據可以提高銀行投資者的滿意度銀行可以利用大數據技術得到客戶信息，然后對客戶的消費習慣、年齡層次、工作性質、教育背景、已有的理財經歷、個人和家庭財務情況等信息進行分析，根據分析結果為客戶提供具有針對性的理財建議及投資意見，還有能夠使客戶滿意度上升的附加服務。另一方面，銀行可以與競爭對手對比分析，例如理財產品業績比較基準的高低、風險的大小、本銀行理財產品風險溢價的大小等競爭力指標。大數據幫助銀行從各個方面提升投資者的滿意度。

3 銀行理財經營管理與風險控制措施

3.1做好監督引導工作

對于我國金融市場來說，為了確保其實現全面發展，首要條件便是有著完善的政策基礎，以此能夠更好地開展監督和引導工作。伴隨市場的推進，理財產品的種類也在不斷增加，因此便需要通過制定法律政策的方式，對于相關產品展開監督，并對消費者們進行合理引導。因此，率先分析各個銀行發布的產品種類，了解其當前的收益率、流動性情況以及風險性情況，以此做出監管，統計成數據，向廣大社會群眾發放，促使消費者們能夠對其更好地進行理解，決定是否購買或者投資。在這一過程之中，政府部門需要和相關協會展開良好溝通，共同協作，以此改善當前的市場環境氛圍，為人們的金融產品選擇創設良好的基礎條件。

3.2依托監管金融改革，優化理財市場環境

個人理財業務的健康發展需要依靠良好的外部市場環境。2017年以來國內金融業進入了強監管時代，銀行個人理財業務受到監管政策沖擊逐步退熱，表外理性回歸表內;資管新規打破了銀行長期以來的剛性兌付，整體加快了理財產品凈值化趨勢，形成了金融業態變革和系統性金融風險防范的基礎，這也必將推動銀行理財市場形成新的生態;同時利率市場化進程也削弱了銀行理財業務作為存貸款替代工具的作用，促使銀行理財業務向開放式凈值型轉化，回歸資管本源;資本項目管制逐步放松以及人民幣國際化逐步推進也使銀行開始越來越多地嘗試拓展基于全球平臺的理財業務。在銀行個人理財業務快速成長和持續創新的過程中，必須加快推進完善個人理財業務的政策法規，利用有效的金融監管手段對銀行的理財創新予以積極引導。將維護金融穩定與推動金融創新有機結合起來，形成穩健、專業的銀行業務管理格局，為銀行理財業務創造公平、有效的市場環境。而目前銀行推出的理財業務及產品從風控角度看仍缺乏有效的風險對沖渠道和手段，不利于分散、化解和防范風險。優化理財市場環境，營造良好的市場規則，有利于銀行研發出多樣化、個性化的個人理財產品，提供更多的金融工具和金融服務，同時可以在更高的層面有效防范個人理財業務風險。

3.3做好市場分析工作

基于當前理財產品的情況來說，市場風險以及通貨膨脹風險同樣是非常常見的問題。對于我國金融市場來說，整體變動十分頻繁，實際影響非常大，同時也有很高的危險度。所以，在正式進行產品發售之前，理應對其目前存在的變動趨勢展開深入分析，并探究其可能帶來的影響，以此能夠大幅度減少金融危機帶來的風險。除此之外，通貨膨脹方面的問題同樣需要給予重視，以此保證所有消費者在完成產品購買之后，能夠從中得到相應的報酬，不會有本金貶值的問題出現。在這個過程之中，銀行需要針對內部的分析系統以及預警系統展開完善。結合市場目前存在的變化情況，以此展開管理工作，以防出現發售情況變得過于盲目，導致風險問題產生。

3.4互聯網金融平臺分割銀行的貸款市場

目前，世界各國幾乎都對中小企業的發展投入了大量的人力、物力，各種政策扶持層出不窮。比如說一些國家建立起了適用于中小企業的特別融資機制。但是，我國政策扶持對大企業傾斜明顯，而對中小微企業的政策優惠力度不夠。并且由于中小企業的發展程度不夠，存在較高的信用風險，銀行對其存在著天然的不信任，這就導致了銀行業在選擇進行放貸時，會采取較高的貸款利率甚至不進行放貸，這也就陷入了一個死循環。中小企業需要融資、發展自身，但信用程度不高導致銀行貸款利率較高，銀行貸款利率高又導致中小企業的資金成本過高，賺取的利益中需要支付給銀行的比例較高，導致自身發展程度受限。又由于發展程度不足，導致銀行對其信用程度還有盈利能力產生懷疑又會導致貸款利率只增不減。所以說，中小企業采取傳統的向銀行進行借貸的這種融資的方式比較考驗企業的經營能力，相對大企業來說向銀行貸款比較困難。互聯網科技金融的發展是中小企業可以避開銀行進行更加快捷方便、低交易成本的直接融資，極大方便了企業和公司的融資需求。這些都導致了銀行業不能吸收到優質的資金，不能使資金合理的流動。銀行業的走勢由于互聯網金融的快速發展已經有了非常大的變化，很大程度上改變著銀行業的發展格局，使傳統銀行業從沒有危機感的優越地位轉向為同各種互聯網金融理財產品進行激烈競爭的狀態。

3.5加強日常內控管理，維護投資者權益

銀行要強化自身個人理財業務的內部風險控制管理，對銀行從業人員開展個人理財業務全程監督，完善銀行從業人員的責任追究和獎懲激勵機制。要求從業人員在工作理念上加深對投資者權益保護的認識，切實采取措施規范對投資者的風險揭示流程，保障投資者金融信息知情權。同時在資管新規后產品凈值化的大背景下，針對理財產品的風險復雜性、信息不對稱性，銀行應利用新技術工具綜合評定客戶風險承受能力并持續更新相關數據，在完善投資者適當性管理的基礎上維護投資者權益。銀行也應通過多種形式擴展投資者教育渠道、加強投資者金融素質教育，促使投資者從被動接收轉為主動關注信息披露，提升投資者風險認知水平，借以推動理財市場走上健康持續發展之路。

3.6加強人力資本投資，重視人才資本

銀行個人理財業務規避風險的有效途徑，就是有效地針對個人理財業務的員工來提高他們自身的能力，而主要的方法則是銀行加大人力資本的投資。銀行可以從培養銀行個人理財業務人員專業素質和加強專業能力方面加大人力投資。因為如果員工專業素質不夠高，不僅會導致銀行個人理財業務客源的流失，也會引發銀行的操作風險。銀行不僅要對員工進行崗前培訓，在上崗后還要針對員工的實際情況，制定相關專業的培訓課程，這有助于員工對個人理財業務的操作和理解，增強員工在實際操作過程中的能力。

4 結語

從長期來看，銀行應轉變自身的監管理念，合理借鑒其他國家銀行較為成熟的監管體系，有效地加強銀行自身的監管職責，強化個人理財的監管力度。另一方面，銀行個人理財業務應該秉持以客戶為中心，不管是產品的開發還是產品銷售都要以客戶為前提。因為只有加大個人理財業務的監管，才能確切地使客戶的權益受到保障，個人理財市場才能長遠的發展。為了保障個人理財業務的順利開展和降低法律風險發生的概率，銀行要為自身的個人理財業務營造一個良好的法律環境，完善內部控制制度，要求員工守法、用法。

參考文獻

[1]趙坤.ZS銀行個人信托產品內部風險控制研究[D].南京大學，2018

[2]李溯.銀行資產管理業務的風險管理研究[D].對外經濟貿易大學，2017

作者簡介：

樊繼高，男，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理.