淺析大數據金融發展存在的問題與對策

張振杰

[摘 要] 隨著大數據技術的成熟和金融科技概念的引入，在互聯網金融等各種金融服務群體的硬性需求下，大數據金融應運而生。大數據金融新型模式不僅為互聯網企業帶來了新的利潤資源，而且為各個平臺型、供應鏈型中小型企業和用戶提供了全新的融資環境。大數據金融在發展中存在著諸多風險和挑戰，因此，我國大數據金融發展應該科學部署戰略平臺，以顧客為中心以及加強產品創新，注重客戶體驗。

[關鍵詞] 大數據金融;金融科技;互聯網金融

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）02-0168-02

一、研究背景

大數據是集合現代互聯網發展從另一角度思考收集用戶數據產生的資源體。從資源的角度來看，大數據目前是一個全新的資源體，側面反映的是一種用戶帶來的新資源;從技術角度思考，大數據代表的是互聯網背景下的新型數據管理和技術分析;在思想角度出發，大數據是結合時代的進步而產生的新思路。2013年開始的互聯網金融更是將“大數據”導向了一個新的高度。并且隨著互聯網金融2.0時代的到來，各個互聯網型企業的競爭也越來越激烈。以平臺金融和供應鏈金融為代表的大數據資源成為了各個互聯網企業生存發展的寶貴資源。其中，國內知名的阿里、京東等大型互聯網企業在激烈數據競爭中劈波斬浪成為行業中的龍頭老大。大數據金融新型模式不僅為互聯網企業帶來了新的利潤資源，而且為各個平臺型、供應鏈型中小型企業和用戶提供了全新的融資環境。

二、文獻綜述

MonikaJ，ChuiM，BrownB（2011）提出，大數據對于各行各業的影響廣泛，并逐漸成為一種新型的生產管理思路。HangQ，LouY，FuS（2015）分析了以大數據技術基礎理論作為發展前提，全面闡述互聯網金融存在的潛在風險，并提出了互聯網金融面對風險時建立的預警系統原則，為互聯網金融提供了新的風險預警方法。Ma，Yukun，Xu，Bin，Xu，Xiaofei（2017）將大數據的漸進指數應用于金融經濟學。使用NaveBayes算法對數據進行評估，并對主要金融經濟新聞的時間和存在進行分類，以實現基于金融經濟新聞的漸進指數的構建。Joachim，Aubrey（2018）分析了人工智能，大數據以及自動化金融專業人士和企業在透明度，管理和道德企業行為等問題上所提供的機會。提到的主題包括庫存和庫存交易的自動化和數字跟蹤，快速有效地捕獲準確的組織數據以及準備常規帳戶。Yang，Dong，Chen，Pu，Shi，Fuyuan，Wen，Chenggong（2018）利用大數據來規范市場，利用信息機制和大數據來減少虛假信息和市場摩擦，確保市場透明度，競爭力和公平定價。

唐浩增（2016）提出，隨著中國大數據金融業技術的快速發展和短暫的過渡時期，大數據金融業的整體核心競爭力不是技術的單一組成部分，而是文化概念和相關資源，是大數據金融業創新戰略聯盟的大平臺。林巍（2017）提出了新型商業模式的創新發展將為大數據金融提供新的突破。金融機構需要從業務模式的七個組框中不斷思考，以顧客角度出發為顧客提供便利，對于商業模式的四大創新點加以不斷的實現推進，在大數據金融業務模式下發揮新作用，進而為社會經濟發展提供新價值。唐路平（2017）提出，大數據時代將推動人類社會發展到一個新的里程碑，同時對隱私保護提出了更高的要求。特別是在金融環境中保護消費者隱私是大數據時代關注的關鍵話題。為了解決在金融背景下保護消費者隱私這一問題，需要采取有效措施保護消費者的合法權益，從而推動大數據時代行業的健康發展。吳宏（2017）提出，隨著科技的發展，互聯網發展要求和民眾意識的提高，不斷完善在金融領域產生的大數據法律法規和顧客自我保護意識已經迫在眉睫。從法律層面，論述了大數據下的法律保護體系，從法律制度思維思考大數據保護法，并且提出了大數據的立法應該和市場進行正確的對接，確定數據安全的法律界限。并根據數據的應用反向作用于數據保護，整合數據并加以利用，提出了互聯網安全數據保護方法與司法保護中間的關系。

三、大數據金融發展存在的問題

隨著個人財務行為從線下移動到線上，諸如購買偏好、財務狀況、資產持有和信用狀態等財務習慣在網絡上留下了痕跡。這對用戶隱私和數據安全構成了巨大的風險。近年來，中國金融公司已經在客戶信息中應用了大量創新應用。此外，互聯網金融條件下的消費者隱私保護相關法律制度尚不健全。在這個階段，中國沒有明確的隱私保護制度，也沒有專門的法律來保護個人財務信息。相關法律規范較為分散，沒辦法做出統一規劃，其中大部分規定單一，層次不同，操作性差。處理這些在線數據可能會造成不可估量的損失。近年來，雖然許多金融公司增加了對數據安全的投入，但金融業務系統的復雜性卻在不斷增加，這進一步增加了大數據的風險。在大數據的背景下，黑色產業鏈更容易將用戶信息作為目標。互聯網金融機構的競爭日益激烈，越來越多的互聯網公司意識到數據收集的重要性。這些數據都由各個大中小型互聯網企業掌握。對手知道哪些用戶有資金購買P2P在線貸款產品，可以看到哪些客戶需要錢。收集此信息的能力是互聯網金融公司的核心業務能力。如果有人能夠通過一些簡單的手段獲取這些信息，可以降低企業的運營成本。但這一做法的副作用就是使一些地下黑色產業鏈找到了“商機”。用戶的數據如果一旦進入其中，將有很大一部分可能用于犯罪行為。

金融機構的新興發展短期內必將引起專業人才的匱乏，這無法避免。大數據人才是多學科人才。他們需要了解計算機網絡通信技術，掌握解構中英文的能力，并有能力建立一個對數據趨勢敏感的多維模型框架。這導致了一定程度的大數據人才中斷。就目前情況來看，大數據金融缺乏的人才，主要是高級數據型金融人才，高端人才的競爭也早已經成為了各個金融行業的競爭。大多數互聯網企業留住高端人才的途徑，主要集中在高薪酬方面。當下，隨著互聯網金融的快速崛起，傳統金融企業人才并沒有與時俱進，出現了脫節現象。雖然有少數的高端技術員工，但其流失率相對較高。在企業內部，大多數員工學習專業知識的積極性仍不高。

四、我國大數據金融發展的對策建議

（一）科學部署戰略平臺

大數據金融公司的戰略定位是在公司面臨發展機遇時進行正確的突破方案。戰略的成功將會使企業重新進行新的定位，明確公司未來的發展。分析數據，結合當下企業生存環境，高效率利用身邊一切資源優勢，在當代科技不斷變化中，從而為企業發展謀求一席之位。首先，企業應該明確定位。企業的定位也就是要企業明確公司未來的發展方向，針對的目標市場。其次，保持對環境的警覺，避免出現被時代淘汰的企業。適應市場的變化。;第三，專注于大企業和主營業務，力爭在垂直市場占據一席之地。

（二）以顧客為中心

作為一個新興產業，大數據金融業有很多商機。大數據金融公司只有了解客戶需求并根據客戶需求開發產品，才能獲取更多商機。為了獲取客戶信息，我們必須開闊眼界，特別是在移動互聯網時代，人們對消費者信息的開放獲取越來越多。大數據金融公司應該充分發揮社交網絡和新媒體的作用，加強與客戶的溝通。探索客戶需要與客戶互動。只有這樣，互聯網金融公司才能從實用性角度進行模式創新。利用用戶的數據信息分析消費者的購買偏好等數據，完成顧客粘性的增長。

（三）加強產品創新，注重客戶體驗

企業生存發展的基礎是產品。在大數據金融時代，客戶需求呈現多樣化特征。因此，大數據財務公司必須不斷進行產品創新，以滿足客戶個性化需求。要實現這一目標，關鍵是要深入了解客戶的核心價值，充分發揮大數據的可行性，建立數據模型，根據消費者的多種角度分析消費習慣。結合顧客本身情況和大數據分析，為其定制專屬于消費者自己的金融產業服務對象。在大數據金融的運營過程中，金融服務的主體業務要更注重用戶的體驗，為用戶提供專屬于自己的多元化的優質大數據金融服務，并根據大數據反饋不斷提升客戶體驗和服務方向。

[參考文獻]

[1]Monika J，Chui M，Brown B. Do the effects of APOE-ε4 on cognitive function and decline depend upon vitamin status？ MacArthur Studies of Successful Aging.[J]. Journal of Nutrition， Health and Aging，2011，15（3）.

[2]Hang Q ，Lou Y ，Fu S，Li T，Bao X，Liu Q，He X. Lower free testosterone level is correlated with left ventricular diastolic dysfunction in asymptomatic middle-aged men with type 2 diabetes mellitus.[J]. International journal of clinical practice，2015，68（12）.

[3]Joachim，Aubrey. Real Estate Confidence Index Based on Real Estate News[J]. Emerging Markets Finance and Trade，2018，54（4）.

[4]唐浩增.從哲學和管理角度探問大數據金融[J].中國科技產業，2016（7）：32-34.

[5]林巍，王祥兵.大數據金融的發展瓶頸及對策研究[J].中外企業家，2017（34）：31-33.

[6]趙明悅.大數據金融對小微企業融資模式影響分析——以阿里金融為例[J].山東紡織經濟，2018（12）：19-21.

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