試論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的影響

裘玲芳

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展使得金融制度產(chǎn)生巨大變革，在互聯(lián)網(wǎng)的深刻影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型模式誕生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形勢下誕生的各種金融產(chǎn)品憑借其自身操作簡單、利潤明顯等優(yōu)點對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成明顯沖擊。人們生活中使用的手機銀行、網(wǎng)上銀行以及微信支付等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在人們生活中占據(jù)著重要地位。受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)生明顯變化。需詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的影響，并探討商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)未來發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)，金融，商業(yè)銀行，個人業(yè)務(wù)

信息技術(shù)迅速融入于各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融便是互利網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)結(jié)合后誕生的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)為信息技術(shù)手段，該金融模式充分應(yīng)用各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的各項優(yōu)勢來開展傳遞信息、支付以及調(diào)度資金等多項業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其自身操作難度低、信息交流速度快等優(yōu)點在人們生活中發(fā)揮著重要作用，越來越多的人選擇利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展各項業(yè)務(wù)，在這樣的背景下，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)受到明顯沖擊。對于銀行發(fā)展來說，首先需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的影響，然后再探索促進商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的有效策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的影響

作為零售業(yè)務(wù)的一種，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)主要為小型企業(yè)或者是獨立自然人進行服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺、信息技術(shù)還有專業(yè)銀行人員的幫助下，給予服務(wù)對象財務(wù)管理、運用資產(chǎn)等各項專業(yè)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)在于客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融充分把握這一特征，為客戶提供了操作更加方便、成本更加低廉以及透明度更高的服務(wù)。

（一）正面影響

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為客戶提供了新的支付方式。金融業(yè)以及整個社會正常運行都離不開支付環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，商業(yè)銀行作為支付中介的原有地位漸漸消失，對客戶的影響越來越小。商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)常常會使客戶面臨高額的糾錯成本，再加上各項操作比較復(fù)雜，為重新在金融業(yè)發(fā)展中占據(jù)一定優(yōu)勢，開始主動創(chuàng)新。商業(yè)銀行開始嘗試革新支付結(jié)算系統(tǒng)技術(shù)、組合各類金融產(chǎn)品等新手段，例如超級網(wǎng)銀、工資寶以及掌柜錢包等都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的新支付手段。

其次互聯(lián)網(wǎng)金融提高資源配置速度與質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可直接利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)對客戶信息的篩查，快速促成交易，省去銀行撮合這一環(huán)節(jié)，大大實現(xiàn)了資源的高效利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)Ψ?wù)對象的各項信息進行詳細(xì)調(diào)查與監(jiān)督，有效降低了交易的風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的這一優(yōu)勢，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)也開始嘗試使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量與安全性。

最后互利網(wǎng)金融有效促進商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化。我國經(jīng)濟發(fā)展速度略顯平緩，外需不穩(wěn)、內(nèi)需不足情況愈發(fā)明顯。在這樣的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸需求增長緩慢、信貸資產(chǎn)不良等問題逐漸凸顯出來。再者，商業(yè)銀行對高收入群體與小型企業(yè)、個人信貸的服務(wù)態(tài)度差異明顯，使得信貸投向同質(zhì)化問題更顯著。但是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身平等、開放性強、門檻較低等特點吸引了大量的小型企業(yè)與個人。商業(yè)銀行為脫離路徑限制，實現(xiàn)高效的信息交流，開始嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，努力探索出新的特色化發(fā)展道路。

（二）負(fù)面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的數(shù)量。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)門檻高，再加上高額的客戶服務(wù)邊際成本，使得選擇商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量越來越少。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是面向基礎(chǔ)客戶開展各項業(yè)務(wù)，輔以成功的營銷，收獲了大量的客戶資源，導(dǎo)商業(yè)銀行存款面積大幅度削減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的各項業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富，無論是支付業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，都造成商業(yè)銀行個人存款的調(diào)動。

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行支付中介功能逐漸消失。對于商業(yè)銀行來說，支付中介功能是最基礎(chǔ)也是使用時間最長的功能。商業(yè)銀行向民間發(fā)放貸款生成利息的過程便充分展現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能，在人們的生活中占據(jù)著重要角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模式誕生，這一模式對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能造成強烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)使得支付不再受限于時間與空間，靈活性更強，充分滿足當(dāng)下社會飛速發(fā)展需要。互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付結(jié)構(gòu)不必依靠實體賬戶介質(zhì)便可實現(xiàn)虛擬賬戶儲值，這就會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付中介功能造成劇烈影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中的投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)造成深刻影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)飛速發(fā)展下實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，除了支付功能以外，互聯(lián)網(wǎng)金融下的各類理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財市場造成影響。類似于余額寶等理財產(chǎn)品更是直接與客戶的支付功能直接綁定，再加上門檻低、利率高等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)造成劇烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠迅速掌握客戶信息，有效降低風(fēng)險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)更重視中高端客戶，流失了普通客戶群的累計消費力，就造成投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受阻的現(xiàn)象。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響已不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖推動了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上對商業(yè)銀行的發(fā)展造成巨大阻力。商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展不能不借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量進行創(chuàng)新，只有開展多樣化策略才能適應(yīng)時代變化。

（一）保持良好的合作與競爭關(guān)系

互聯(lián)金融下的第三方支付平臺在進行交易時，清算業(yè)務(wù)、資金劃撥等依然要依靠商業(yè)銀行的幫助，正因如此，商業(yè)銀行要充分把握這一自身優(yōu)勢，借助這一特點尋求與第三方支付平臺的友好交流與合作，實現(xiàn)資源調(diào)配與，取長補短，盡可能提高使用銀行卡客戶的數(shù)量。在成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的幫助下，還能有效提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的質(zhì)量。商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該認(rèn)識到自身與互聯(lián)網(wǎng)金融之間不僅要保持合作關(guān)系，還應(yīng)保持良好的競爭。商業(yè)銀行要意識到自身在金融行業(yè)中的發(fā)展情況，要養(yǎng)成危機意識，不斷創(chuàng)新，借鑒經(jīng)驗，努力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資等新型業(yè)務(wù)。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型

大部分客戶在辦理個人業(yè)務(wù)時首先關(guān)注的便是過程的安全性與便捷程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生的第三方交易平臺充分滿足以上兩點，才吸引了大量的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)從中吸取經(jīng)驗，認(rèn)真考慮不同客戶金融需要上的差異性，并充分把握行業(yè)與行業(yè)之間不同的電子商務(wù)流程特點，盡可能地發(fā)揮自身廣泛的金融業(yè)務(wù)范圍，盡情研發(fā)，為客戶創(chuàng)造出針對性強的業(yè)務(wù)方案，這樣才能滿足客戶需要。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下，商業(yè)銀行要積極開展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)進步的新業(yè)務(wù)，以提高客戶粘性為工作任務(wù)，不以提高短期收益為基本目標(biāo)。在設(shè)立核心業(yè)務(wù)時更是應(yīng)該思考是否能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)合，努力創(chuàng)造成熟多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此促進業(yè)務(wù)水平的進步。

（三）以客戶為中心，提供高質(zhì)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的進步使得客戶開始從被動接受業(yè)務(wù)推薦變成主動嘗試新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在辦理個人業(yè)務(wù)時為了能夠調(diào)動客戶積極性，應(yīng)該做到以下幾點：首先是商業(yè)銀行應(yīng)充分貫徹客戶為中心的服務(wù)理念，引導(dǎo)客戶進行主動體驗、主動嘗試，在客戶體驗過程中要向客戶提供全面、妥帖的服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。其次商業(yè)銀行在過去辦理不同客戶的個人業(yè)務(wù)時態(tài)度差異明顯，使很多客戶產(chǎn)生意見。為給予客戶公平對待，商業(yè)銀行應(yīng)妥善處理中高端客戶與長尾客戶兩者關(guān)系，努力完成兩者在業(yè)務(wù)內(nèi)容上允許差異、而服務(wù)質(zhì)量則保證相同的任務(wù)。在辦理業(yè)務(wù)前后，充分利用現(xiàn)代社交網(wǎng)絡(luò)，與客戶積極討論業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)劣勢等內(nèi)容，充分把握不同客戶需求上的差異，掌握客戶之間在消費習(xí)慣、投資喜好等內(nèi)容上的差異。

三、結(jié)束語

就當(dāng)前社會經(jīng)濟水平與各種信息技術(shù)的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中的地位只增不減，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的影響更是日益顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使得商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸降低。對于一些老年群體來說，商業(yè)銀行雖然依舊是辦理個人業(yè)務(wù)的首要選擇。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新已是時代需要。商業(yè)銀行要充分把握自身已有優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)點，吸收經(jīng)驗，進一步提升個人業(yè)務(wù)價值。

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