互聯網金融背景下商業銀行金融創新

關曉星 王旭 依力達爾·木沙

【摘?要】近年來，隨著互聯網技術與電子信息技術的不斷進步，傳統金融行業與互聯網行業之間產生了深入結合，這種模式深刻影響了我國傳統金融服務模式，對商業銀行等傳統金融機構提出了挑戰，導致商業銀行存貸款業務不容樂觀。相反，互聯網金融的存貸款業務明顯增速，并有著越來越大的客戶群。為改變商業銀行經營的現狀，應正視互聯網金融的諸多優勢，并在其背景下創新自身的經營管理模式，才能助商業銀行走向更廣闊的發展平臺。為此，論文基于互聯網金融背景，認為商業銀行的經營和管理應從經營理念的創新、經營模式的創新金融產品的創新、人才戰略的創新四個方面做起，才能實現互聯網金融和商業銀行的互利雙贏。

【關鍵詞】互聯網;金融;商業銀行;金融創新

引言：

互聯網金融是由互聯網企業與傳統金融機構參與的，通過互聯網技術與其他信息技術的支持來提供融資、支付、投資、信息中介等金融服務的新模式。以搜索引擎、移動支付及云計算為代表，是金融產業和數據處理技術融合下的金融運行機制，在金融市場受到越來越多人的青睞。但互聯網金融的產生，對商業銀行的經營和發展產生了極大的沖擊。如何在互聯網金融背景下做好商業銀行經營管理的創新工作，這一話題關系著商業銀行是否可以長遠發展下去。因此，論文對互聯網金融背景下商業銀行經營管理和創新進行研究有很大的現實意義。

1、互聯網金融行業發展的現狀

互聯網金融是通過信息技術和互聯網技術共同作用下實現商業銀行金融機構開展資金支付、資金融通、投資等金融業務模式，通過互聯網與金融行業進行融合發展形成的新型發展領域，不僅廣受用戶的認可，還為網絡技術系統提供安全保障，為滿足廣大用戶的真實需求發展的新型模式。通過與互聯網技術的融合發展，有助于降低金融行業的運營成本，提升金融業務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現社會資源的最優化。我國互聯網行業發展規模高達10萬億元，其中互聯網業務總額高達9萬億元，網貸平臺累計交易高達6000億，我國互聯網行業發展迅猛，逐漸向健康互聯網呈規范化發展。[1]

2、互聯網金融背景下商業銀行經營管理創新的迫切性

互聯網金融的產生，對我國商業銀行的負債業務帶來了極大沖擊。以余額寶為代表金融產品的產生，有著低門檻、高收益及高流動性特點，吸引了越來越多的用戶。這一現象的存在，使得我國商業銀行的經營和發展陷入了前所未有的困境，客戶群體大量流失，且貸款業務關注度不高，商業銀行漸漸地失去市場核心地位。與此同時，支付中介的地位逐漸受到削弱。由于商業銀行基礎又核心的業務則是支付結算業務，但以微信支付和支付寶支付的金融方式席卷市場，成為人們首選的方式。這種情況下，讓商業銀行的經營日況愈下，以至于商業銀行的經營和管理必須作出改變。因此，為確保商業銀行的可持續發展，商業銀行的經營管理必然要順應市場發展潮流，在互聯網金融背景下做好創新管理工作，才能實現商業銀行的長期經營和發展。

3、互聯網金融背景下對商業銀行金融發展的影響

3.1弱化中介角色

在傳統的金融環境中，商業銀行的發展離不開中介的服務，而在互聯網的環境下，社會群體可以通過更加直觀的方式，深入了解金融市場，并在一定程度上完全沖擊了中介服務理念?；ヂ摼W技術徹底改變了人們的生活方式，降低了商業銀行對中介服務的需求，節約業務辦理的成交成本，并且以方便、快捷的服務，占領了整個商業銀行的業務領域，提升了傳播的速率，然而，社交網絡服務體系可以很好的改變它的傳播途徑，也很容易滿足各個階層的不同需求。支付寶為企業客戶提供了資金結算的便捷性服務，更多的用戶都更加傾向于互聯網的金融平臺。因此，互聯網金融背景下，商業銀行的業務面臨著巨大的挑戰和危機。[2]

3.2影響商業銀行的存款業務

隨著互聯網金融的發展，新型的金融市場發展日漸完善，在業務等各個方面提供了大數據、社交性的便捷服務，方便了廣大用戶的支付出口以及業務選擇等，隨著移動終端的普及，為商業銀行提供了智能化的發展方向，對現代的商業銀行而言，需要創新服務渠道，優化服務項目，滿足客戶的真實需求。隨著互聯網金融的興起，人們可以實現隨時隨地的辦理投資業務，并實時觀看互聯網金融平臺為客戶提供的利率以及優惠策略，越來越多的客戶會選擇將資金放在這些平臺上來提高自身的收益，風險低、靈活收取實時辦理業務等優勢，極大吸引力廣大消費者的眼球，不僅影響商業銀行的實際運轉和經濟效益，還在一定程度上制約了商業銀行的發展。

3.3影響商業銀行的信貸支持

在互聯網金融背景下，像阿里等網絡平臺、電商研發為個人貸款業務等，為廣大用戶提供更多的借貸需求和選擇需求，并且在互聯網上可以更加快捷簡單，極大程度上滿足各大企業客戶和個人的需求。在進行放貸款的過程中通過平臺的監督優勢，進而全方位的掌握貸款商戶貸款個人的資金情況，有助于更好規避貸款的風險，對商業銀行的發展來說更是面臨更大的一個挑戰，嚴重降低了商業銀行的經濟效益?；ヂ摼W平臺通過借貸雙方線上或線下都可達成交易合作，減少中間環節、運營成本，提升資源配置的效率，嚴重影響了商業銀行的發展。

4、互聯網金融背景下商業銀行金融創新策略

4.1創新金融技術

互聯網的普及，商業銀行金融可為用戶提供專業化、多樣化的需求，為創新金融技術的發展需引用新的技術和理念，為用戶打造全新的技術服務，結合時代的發展，將電子信息技術應用與商業銀行的各項金融業務中，降低互聯網金融行業發展中的運營風險，并予以采用RB評級法進行風險測評，并重新構建新型管理系統，積極采用信息科技優化創新的發展理念，提升商業銀行自身發展的核心競爭力。

4.2優化組織結構

現階段，我國商業銀行在國內發展渠道范圍日漸縮減，需不斷積極開展、創新投資和理財，同時，優化商業銀行金融發展的組織建構，在全球化發展的環境下，不斷參與國際金融市場的商業競爭，逐漸呈國際化發展。為了滿足商業銀行金融發展的客觀形勢，國內商業銀行需不斷優化內部管理體系、積極控制風險、創新業務流程、重視國內外先進的管理理念，利用平臺的便捷，有助于簡化整體過程中的貸款流程，有助于及時批復貸款等金融業務問題。促進我國商業銀行業務組織結構的完善，有助于金融商業銀行組織內部的條形管理。

4.3創新商業銀行的經營理念

互聯網金融背景下商業銀行經營管理中，應高度重視經營理念的創新?？蓮膬牲c做起，一是培養互聯網思維，二是堅持以客戶為中心。具體來說，互聯網金融背景下商業銀行的經營和管理，已經不能依賴于傳統經營觀念理念，而是順應時代潮流，不斷轉變傳統思維理念，積極地學習互聯網思維，確保商業銀行的經營理念跟得上時代發展潮流。在轉變商業銀行經營管理理念時，就要以客戶的實際需求作為主要的導向，為客戶設計出更多樣化的金融產品，不斷深入創新電子銀行進而優化商業銀行的金融服務。唯有這樣，才能逐步拓寬商業銀行的市場，進而以互聯網思維去提升商業銀行的核心競爭力。除此之外，商業銀行經營理念的創新，要始終堅持以客戶為中心的基本理念，優化銀行卡辦理流程和貸款申請流程，提高服務的質量和效率，為客戶提供更優質和快捷的服務。當然，商業銀行也可以采用門戶網站、社交平臺、微博、微信公眾號等平臺進行網絡營銷，在留住老客戶時也可以吸引更多新用戶參與其中。

4.4創新金融服務

隨著信息技術、高新科技的發展，商業銀行逐漸重視與互聯網的發展，不斷發展推出電子交易系統，開發互聯網業務的開展，建構電子網絡銀行，積極開展電子支付結算、查詢金融信息等金融業務，創新金融的服務，為企業提供有效的快捷服務。并對用戶的不同需求，提供細化金融產品的服務，為用戶提供綜合性的商業銀行金融服務以及個性化的服務理念，開展私人銀行、投資理財的個性化的金融服務。

4.5創新商業銀行的經營模式

互聯網金融背景下商業銀行的經營和管理，要不斷創新商業銀行的經營模式。一方面要加快轉型的優化，另一方面就要尋求合作，實現互利共贏。商業銀行和互聯網金融的競爭，應從轉型優化做起，才能逐步提高商業銀行自身的市場競爭力。做好平臺建設工作，提高平臺的開放度和擴大平臺的覆蓋面，充分挖掘并抓住市場商機，實現商業銀行的創新轉型和發展。當然，商業銀行的經營中要及時地運用創新先進的科學管理技術，精簡優化管理層級，才能提高業務運營水平和管理水平?；ヂ摼W金融時代下，互聯網企業和商業銀行是一種競爭關系，也有著合作關系。商業銀行應積極地和互聯網金融進行合作，充分利用自身優勢實現互利共贏。在共享客戶資源信息時，也應實現金融產品的交叉銷售。

4.6創新商業銀行的金融產品

商業銀行金融產品的創新，不僅要積極地運用大數據技術，也要積極地構建不同梯度下的產品體系。由于互聯網金融有云計算和大數據的優勢，在數據挖掘和分析上體現著不可替代的作用。商業銀行就要運用互聯網金融下的大數據技術，做好客戶數據信息的挖掘，建立客戶數據庫，結合客戶的消費規律深層次及多維度地分析，進而開發設計出更個性化的金融產品。與此同時，互聯網金融的出現，也為商業銀行的發展帶來了一定的阻力。為此，商業銀行就要改變傳統單一的金融產品格局，對客戶進行細分，結合客戶的理財習慣、風險偏好及財務狀況，建立起不同的客戶群，為特定客戶群提供特定的金融服務。

4.7創新商業銀行的人才戰略

互聯網金融背景下商業銀行經營管理中，要積極地創新商業銀行的人才戰略，才能為商業銀行的創新管理注入新的力量。商業銀行經營管理需要大量人才參與其中，這就要從知識結構上、業務能力上及信息技術掌握上等進行綜合考核，才能提高商業銀行員工的綜合能力。為此，銀行就要加快復合型人才的培養，加強和科研院校的合作，為商業銀行的經營和管理培養出更加優秀的復合型人才。銀行還可以定期對管理人員進行培訓，培訓金融理論、網絡工具運用、互聯網技術等知識，打造出復合型人才團隊，提高商業銀行人員隊伍的核心競爭力。除此之外，商業銀行還可以和科研院校合作，結合人才培養、教學資源及專業研究的優勢，建立產學研一體化的人才聯動培養機制，以促進科研院校和商業銀行的共同發展。

5、結語

綜上所述，互聯網技術的應用，可降低金融行業中間的運營成本，提升金融業務運行的透明度、市場的運行效率，并完善解決信息不對稱的問題，有助于實現社會資源的最優化?；ヂ摼W金融背景下商業銀行經營管理和創新，需要從經營理念、經營模式、金融產品及人才戰略等方面做起。商業銀行唯有正確認識到互聯網金融的優勢，才能充分利用并發揮出互聯網金融的優勢，加強和互聯網金融的合作，才能實現互聯網金融和商業銀行的共贏。

參考文獻：

[1]陳偉.互聯網金融的主要業態模式[J].建材與裝飾，2019，591（30）：186-187.

[2]馮廷宇，李維剛.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展對策研究[J].農村經濟與科技，2020，31（8）：102-103.

（作者單位：遼寧工業大學）