基于行為金融學視角的“校園貸”成因及對策探究

程可兵

摘 要：討論了“校園貸”的現狀及存在的危害，并從行為金融學角度探究大學生“校園貸”的成因，給出相應的對策與建議，以期加強在校大學生對校園貸的風險防范意識，樹立正確的消費觀。

關鍵詞：行為金融學;視角;“校園貸”;成因;對策

文章編號：1004-7026（2020）02-0129-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F83 ? ? ? ?文獻標志碼：A

隨著現代化信息技術和互聯網金融的迅猛發展，越來越多的互聯網金融借貸也隨之發展起來。其中，針對校園大學生的互聯網“校園貸”發展形勢最好，主要由于其借貸申請門檻低、申請額度較高等各種優惠條件，同時在校大學生缺少社會經驗和風險防范意識，又急需用錢，所以被這種看似“優厚”的校園貸盲目吸引進行申請，并未深入了解其中可能存在的風險，從而導致出現“裸貸”或“暴力催款”等不良借貸現象，嚴重危害在校大學生的人身安全。

1 ?“校園貸”的現狀

起初，校園貸是一種通過銀行信用卡向在校大學生提供貸款的金融服務產品。但是，隨著互聯網信息技術和互聯網金融的快速發展，P2P及多種網絡借貸平臺迅速發展，由于在校大學生缺乏固定的經濟來源、社會經驗及風險防范意識，一些網絡借貸平臺抓住機遇，針對在校學生開展申請門檻低、無抵押、借貸金額高、低利息甚至無利息的校園貸業務，在校大學生很容易盲目申請而忽視潛在的風險。近年來，由于校園貸而引發的網絡詐騙案件數量逐年增加，甚至出現了“裸貸”“暴力催款”等不良借貸還款現象，對在校大學生以及當今社會都造成了非常不好的影響。

盡管在2016年國家加強了市場監管及互聯網金融行業整改，使網絡借貸平臺數量有所減少，質量有所提升，但是仍然存在一些不良網絡借貸平臺針對大學生資金短缺、社會經驗不足等特點繼續從事“校園貸”，危害網絡借貸市場。

2 ?“校園貸”的危害

一些不良互聯網借貸平臺借助在校大學生資金來源有限、社會經驗不足且禁不住誘惑等特點進行“校園貸”。“校園貸”進入校園將會造成很多不良影響。例如，促使大學生養成不良的消費觀念和消費習慣;大學生個人信息遭遇泄露;由于還款壓力產生心理負擔，影響正常的學習和生活;更為嚴重的是，可能導致有些大學生為了還款而違法亂紀甚至危害生命。所以，要從行為金融學角度分析“校園貸”的成因，加強學生管理，促使大學生養成良好的消費觀念和消費習慣。

3 ?行為金融學視角下“校園貸”的成因

行為金融學是一種將心理學、社會學與行為學融入金融學的一種交叉新型邊緣學科，其主要目的是研究非理性行為與決策規律，抽象理論較少，實用性較強，從行為金融學角度出發，利用心理賬戶理論、從眾心理理論和時間偏好不一致來分析探討“校園貸”的成因。

3.1 ?心理賬戶理論

一些互聯網金融平臺提供“校園貸”通常以申請門檻低、利率低、無抵押、高額貸款及分期還款等作為宣傳點，極力吸引大學生申請校園貸款，而且一般情況下申請“校園貸”，只要大學生提供身份證等有關證件就可以通過網上操作直接申請辦理貸款，流程相對簡單，甚至不需要本人露面。但是，由于缺乏規范性，無法識別貸款人的真實性，存在極大的安全隱患。

目前，盡管在校大學生相當于進入了“半個”社會，但是心理還不夠成熟，又缺乏足夠的社會經驗，容易受到社會不良風氣影響，一些大學生存在盲目攀比、追求高檔產品的虛榮心理，致使其進行非理性消費，但是又沒有足夠的資金來滿足自己的虛榮心和攀比心，而且他們也深知無法向父母要錢來滿足這種非理性的消費行為。這時，他們就想到了校園貸款，而“校園貸”的宣傳標語正好可以滿足這類學生的要求，因此，他們開始申請校園貸款。申請時，他們盲目且過度自信地認為次月父母給錢后就可以及時將貸款還清，但是在使用校園貸款過程中，忽視了校園貸存在的風險，過度消費，從而貸款的金額越來越多，直到無法還清的地步。

3.2 ?時間偏好不一致

在現代人們的生活中，大部分消費者會認為當前消費比未來消費更有價值，而當代多數大學生沒有認識到金錢的時間價值，所以選擇先消費后付錢，消費模式逐漸向超前消費轉變，而“校園貸”正好可以滿足這類學生的消費觀念，同時也促進了超前消費模式的形成，這些大學生的經濟來源基本是父母每月給的生活費，無法滿足超前消費、盲目消費的開銷。因此，校園貸款滿足了他們過度盲目消費的需求，產生了許多不利影響。

3.3 ?從眾心理

從眾心理也被稱為“羊群效應”，主要是指個人的消費受到周圍人的影響。大學生屬于群居生活的人群，缺少社會經驗，心理也不夠成熟，很容易產生從眾消費的心理，一旦周圍某個同學或朋友使用“校園貸”進行超前消費時，那些有虛榮心和攀比心，且追求當前消費價值的學生就會盲目跟風申請校園貸款進行非理性消費，最終結果就是“校園貸”大肆發展。

4 ?對策建議

4.1 ?加強政府管理

政府相關部門應該建立完善的大學生征信體統，解決大學生“拆東補西”的還款現象，即從一個借貸平臺借款償還另一個借貸平臺的借款。同時，政府相關部門也要加強監管互聯網金融，規范校園貸，明令禁止誘騙大學生進行“校園貸”。

4.2 ?加強學校監管，家校合作

首先，高校應該建立大學生誠信檔案和誠信信息評價制度，加強對學生的誠信教育、金融方面風險防范教育，增加大學生對金融知識和金融風險防范知識的掌握，減小受騙概率。

其次，高校應該提高獎學金、助學金的發放額度，對貧困學生進行適當減免，同時引導學生擺正心態，注重學習，樹立正確的消費觀和價值觀。

再次，加強與家長之間的溝通，在了解學生家庭情況的同時及時向家長反映學生的消費狀況，發現學生不良消費行為時要及時勸阻、規范。

4.3 ?加強學生自身管理

在校學生申請“校園貸”的根本還是學生自身，大學生自身應該養成良好的生活習慣，切忌攀比心和虛榮心，樹立正確的消費觀，加強防范意識。

（編輯：季 ?鑫）