“神獸”歸籠，孩子的保險(xiǎn)你買了嗎？

陳瑩

保險(xiǎn)就是聚眾人之力的大海，有了它，家長和孩子都不用擔(dān)心自己的小水池會(huì)干涸。

在洞庭湖旁邊的一個(gè)小水池里，住著一條小魚，它總是擔(dān)心遇上大旱，自己的小水池會(huì)很快干涸。有一天，天上的大雁對(duì)它說：“小魚，你搬到洞庭湖里去吧，這樣，你就不用擔(dān)心會(huì)有干旱了。”小魚問：“洞庭湖就一定不會(huì)干嗎？”大雁回答：“洞庭湖連著長江，長江連著大海，大海的水干不了，湖里的水怎么會(huì)干呢？”

如果說每個(gè)孩子都是一尾自由自在的小魚，那么我們所能夠?yàn)樗麄冏龅模痪褪潜M力給他們創(chuàng)造一個(gè)更大的遨游空間嗎？即使不能，也應(yīng)該讓孩子那一方水池連接到更廣闊的大海，讓他們不會(huì)遭遇干涸的危機(jī)、不用懼怕意外的來臨。

都說孩子是家長的天使，也是“甜蜜的負(fù)擔(dān)”，從他們呱呱墜地的那一刻開始，就給我們帶來了無限的喜悅，我們總是希望能夠把世界上最好的東西給他們，讓他們可以無憂無慮地成長。

但同時(shí)高昂的育兒成本也給我們帶來了不小的壓力，如今，我們已不再停留于只滿足吃飽穿暖的年代，給孩子鋪好未來的道路也是父母不得不考慮的事情，而買保險(xiǎn)就是其中一個(gè)。

保險(xiǎn)是聚眾人之力的大海，有了它，家長和孩子都不用擔(dān)心自己的小水池會(huì)干涸了。

配置保險(xiǎn)越早越好

那么，什么時(shí)候開始給我們的孩子配置保險(xiǎn)最合適呢？

一般來說，是孩子出生28天后，越早配置保險(xiǎn)越好，一方面費(fèi)率更便宜，另一方面投保相對(duì)容易過核保。

但目前市面上各類保險(xiǎn)令人眼花繚亂，家長又愛子心切，總想著保險(xiǎn)越多越好，這種情況下，要么不知道該如何選擇，要么對(duì)各種保險(xiǎn)都來者不拒，甚至花了冤枉錢、買錯(cuò)了保險(xiǎn)。

有保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士就建議，配置保險(xiǎn)最好遵循“先社保后商保、先大人后孩子、先保障后收益”這個(gè)原則，而給孩子配置保險(xiǎn)的時(shí)候，可以按照“兒童醫(yī)保>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>教育金”的順序進(jìn)行。

在給孩子買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)之前，請(qǐng)務(wù)必先給孩子購買國家醫(yī)保，這是國家給每個(gè)公民的社會(huì)福利。少兒醫(yī)保屬于我國的基本醫(yī)療制度，應(yīng)該首先配置，每年大約100-200元，就可以有一個(gè)基礎(chǔ)的保障。少兒醫(yī)保的優(yōu)點(diǎn)是能帶病投保，不會(huì)因?yàn)楹⒆由眢w弱、得病概率高就拒保，有先天性疾病也可以辦;但是存在著保障限制多、用藥種類覆蓋少等缺點(diǎn)，僅限于基礎(chǔ)性保障。

在基礎(chǔ)保障配置完之后，家長便可以開始著手給孩子配置更加周全、保障覆蓋面更廣的商業(yè)保險(xiǎn)了。

首先是意外險(xiǎn)。孩子精力旺盛、比較調(diào)皮的時(shí)候，磕碰、跌倒、燙傷等意外常有發(fā)生，所以一份優(yōu)秀的兒童意外險(xiǎn)是非常有必要的。正常情況下，意外險(xiǎn)主要包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

而對(duì)于孩子，國家有如下的身故限制：0-9歲，身故賠付不超過20萬;10-17歲，身故賠付不超過50萬。如果買了多份意外險(xiǎn)，意外傷殘賠付總額度沒有限制，但意外身故賠付總額度同樣不能超過上面的限額。

兒童意外事故以小磕小碰為主，很難達(dá)到身故，家長更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注“意外醫(yī)療保額、報(bào)銷比例、免賠額”這三個(gè)部分。比如，大部分意外都是需要門診和住院治療的，因此意外醫(yī)療額度一般額度在1-2萬即可。報(bào)銷的范圍則優(yōu)先考慮不限社保用藥，可報(bào)銷自費(fèi)藥相比于只報(bào)銷社保內(nèi)的藥更好。至于報(bào)銷比例，自然是越高越好，100%報(bào)銷為佳，免賠額越低越好。

其次是兒童重疾險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大。日常生活中，我們?cè)陔娨曅侣劵蛘吲笥讶镆步?jīng)常能看到，一些家庭為了給孩子治病，年輕的父母掏空了全部的積蓄甚至欠債。

這時(shí)候，一份重疾險(xiǎn)既可以減輕因孩子患上重大疾病而帶來的經(jīng)濟(jì)損失;也能完善孩子社保上的不足，為他們提供更好更充分的治療條件。

那么，給孩子購買重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)呢？一要看能保疾病。常見的兒童重大疾病大概有10種，如惡性腫瘤、腦炎等。家長不應(yīng)只關(guān)心保單可保疾病的種類，更多地要關(guān)注購買的這份保單能保具體的哪些疾病。如果保單涵蓋過多且發(fā)病率較低的疾病，往往只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。

二要看豁免功能。在購買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，尤其要注意它的豁免功能。一般重大疾病保險(xiǎn)都是附加在主險(xiǎn)上的，有些附加重大疾病保險(xiǎn)賠付后主險(xiǎn)還有效，分紅及固定領(lǐng)取還可以領(lǐng)取，有的重大疾病保險(xiǎn)賠付后合同就終止。

三要看理賠流程。購買重疾險(xiǎn)時(shí)，還要看出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的理賠流程，因?yàn)橛械尼t(yī)院并不在保險(xiǎn)公司理賠范圍內(nèi)，如不及時(shí)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院，是不能得到理賠的。此外，條款的理賠比例、保障期限、售后服務(wù)、分紅比率等也都應(yīng)在考慮范圍之內(nèi)。

接著是兒童醫(yī)療險(xiǎn)。它是針對(duì)未成年兒童患有保險(xiǎn)保障內(nèi)的一些疾病而提供住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障，是對(duì)我們前面提及的少兒醫(yī)保的一種補(bǔ)充。一般來說，給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：百萬醫(yī)療和小額醫(yī)療。百萬醫(yī)療可以解決大額的住院費(fèi)用支出，是必備保障;小額醫(yī)療能夠解決普通門急診的費(fèi)用，可以根據(jù)自身情況和需求進(jìn)行配置。

最后是教育金。相比前面幾類保障型保險(xiǎn)，教育金可以說是一種收益型保險(xiǎn)或者理財(cái)類保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。但在保障類產(chǎn)品沒有配齊前，不要首先考慮給孩子配置“理財(cái)類”產(chǎn)品。因?yàn)槔碡?cái)類產(chǎn)品會(huì)占用大量現(xiàn)金流，流動(dòng)性較差，很可能會(huì)導(dǎo)致父母無力再為孩子購買真正保障類的保險(xiǎn)。

因此，從保障角度講，理財(cái)類產(chǎn)品一定是在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等配置之后才考慮的。真正有經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，才可以考慮這類產(chǎn)品，而且要重點(diǎn)關(guān)注長期的收益和安全性。

父母才是孩子最大的保障

誤區(qū)1：家長“裸奔”，孩子“全家桶”

孩子出生體弱多病，買個(gè)健康險(xiǎn)本無可厚非，但許多家長把所有保障成本幾乎都花在孩子身上，就過猶不及了。家長才是孩子最重要的保障，家長發(fā)生身故/傷殘/重疾所造成的風(fēng)險(xiǎn)，是給孩子買再全的保險(xiǎn)都無法規(guī)避的。所以，在給孩子買全保障之前，先確定家長的保障型產(chǎn)品已經(jīng)完善。

誤區(qū)2：家長的晚年沒有著落，卻考慮孩子的終身

許多家長沒有在退休前為自己規(guī)劃好晚年的健康、養(yǎng)老保障，卻給孩子買了各種終身的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。等到在孩子中年的時(shí)候，父母的健康和養(yǎng)老問題就會(huì)變成孩子身上的“兩座大山”。

年紀(jì)越大，越難買保險(xiǎn)，到那時(shí)健康、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)無法再轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，只能落在兒女的肩上。記住，規(guī)劃好自己，就是善待孩子，父母才是孩子最大的保障。

誤區(qū)3：解決未來的，卻不解決眼前的

除了前面提到的教育金這類理財(cái)保險(xiǎn)之外，壽險(xiǎn)也是家長容易花冤枉錢的地方。一般來說，預(yù)算有限的情況下，不需要給孩子買壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是對(duì)被保人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的補(bǔ)償，例如家庭經(jīng)濟(jì)支柱就一定要配上，以防萬一身故給家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)，而孩子是沒有經(jīng)濟(jì)能力的，萬一身故對(duì)家庭造成的打擊也絕不是經(jīng)濟(jì)上的，更多是精神上的，因此不需過多為孩子考慮壽險(xiǎn)。

給孩子配置保險(xiǎn)，是一個(gè)逐步完善的過程。預(yù)算有限的情況下，我們不需要降低生活質(zhì)量去把所有的保險(xiǎn)都配置好，可以根據(jù)優(yōu)先等級(jí)逐步配置、完善。家長可以考慮選擇定期的產(chǎn)品，把孩子有獨(dú)自經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力前的保障做好，未來他們長大了也可以學(xué)會(huì)對(duì)自己負(fù)責(zé)，給自己配置更加先進(jìn)的保險(xiǎn)。