長期醫療險搶灘健康險

林夢鴿

通過引入費率調整機制的措施，保險公司能夠在一定程度上規避未來醫療費用通脹的風險，緩解運營長期保單的壓力，增強開發和銷售長期醫療保險產品的意愿。

短短的一周內，長期醫療險的賽道毫無預料地打響了發令槍。

2020年8月25日，太平洋保險亮出王牌，推出保證續保15年的“安享百萬長期醫療險”，先發制人地踏上了長期醫療險的賽道。隨后，在9月1日，平安健康險推出國內首款保證續保20年的百萬醫療險“平安e生保·長期醫療”，這款突破已有醫療險保障期限的長期醫療險在此時推出，頗有與前者正面交鋒的意味，使得長期醫療險賽道上火藥味漸濃。9月3日，新華保險也緊跟其后加入這一場瓜分市場蛋糕的博弈，宣布旗下保證續保10年的百萬醫療險“康健華尊百萬醫療險”正式發售。

保險公司紛紛下場搶灘長期醫療險的新市場，其背后驅動力是政策利好帶來的機會以及市場需求釋放帶來的藍海。

長期醫療險政策“破冰”

2019年的11月，銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，其中便明確提出，長期醫療保險可以進行費率調整，以應對疾病譜變化、醫療技術進步帶來的醫療費用上漲，并支持健康保險產品結構向長期化方向發展。

2020年4月，銀保監會發布了關于《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（下稱《通知》），進一步明確費率可調的長期醫療保險產品費率調整的要求和原則。

《通知》規定，“保險公司開發銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當制定長期醫療保險費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。費率調整的觸發條件應當清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化等。”

費率可調的長期醫療保險，是指保險期限超過1年或者不超過1年但含有保證續保條款、且保險公司在一定條件下可整體調整產品費率的醫療保險。根據相關法律法規要求，除特定情形外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，但保險人不得解除合同。

因此，消費者投保長期醫療險后，即使因健康狀況變化導致醫療費用和風險增加，或者保險公司停售該產品，只要仍在合同約定的保險期間內，保險公司依舊需要履行合同責任。

這正是長期醫療險區別于市面上占大多數份額的短期醫療險的重要和亮眼之處。

銀保監會相關負責人也表示，通過引入費率調整機制的措施，保險公司能夠在一定程度上規避未來醫療費用通脹的風險，緩解運營長期保單的壓力，增強開發和銷售長期醫療保險產品的意愿。與此同時，《通知》對保險公司調整費率的行為進行了一系列規范，包括但不限于調整費率的時間、觸發條件以及保險產品條款說明等，從政策上能夠防止保險公司任意調費或者無依據調費，規避因投保人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續保的風險，較好地解決投保人的后顧之憂。可以說，引入這一費率浮動機制對保險公司和投保人雙方來說是個“雙贏”的舉措。

搶灘健康險市場

當前，市場上的醫療險以短期保險為主。2016年以來，隨著互聯網保險的興起，“百萬醫療”憑借其費率低、保額高、保障全的優勢，直擊高額醫療費用的痛點，成為市場最主流的醫療保險產品。

根據相關數據顯示，2019年我國醫療險原保險保費收入為2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從醫療險產品的期限來看，其中約80%為短期險，占據了大塊頭。相較之下，長期醫療險產品的份額和貢獻較少。

長期醫療險的缺位，不是因為市場沒有需求，也并非保險公司不想對市場做出及時反應，而是因為在新政策出臺落地之前，囿于舊版《健康保險管理辦法》對保證續保產品的約束，同時缺乏對費率調整的明確支持，保險公司想而不敢開發新產品。

未來相關醫療制度的變化包括醫保政策的改革方向、醫療費用的通貨膨脹、診斷和治療技術的發展、投保人的健康狀況等等這些不確定的因素都超出了保險公司的可控范圍，他們難以預測接下來的十年、二十年甚至更長時間內，上述因素將會發生怎樣的變化。

因此，即使知道市場有需求和機會，保險公司也不敢貿然設計開發和銷售長期醫療險，只能開發1年期或期限非常有限、且續保需審核健康狀況的醫療保險產品，然后用停售老產品、升級新產品的模式來應對未來的醫療通脹和因醫療技術進步導致的醫療費用高企，以平衡保險公司在長期發展中的盈虧點。

而對投保人來說，短期醫療險無法有效滿足他們對長期健康保障的需求，保險公司隨意停售的行為也無法帶給他們該有的保障和安全感。目前大多數短期醫療險只能保障一年，下一年投保人能否續保有太多的限制因素，比如該款產品是否停售、自身年齡是否超過限制、以及自身健康狀況是否符合要求等等。

但現實情況是，隨著年齡的增長，投保人的健康狀況大概率會不斷下降、醫療保障需求則會呈上升曲線。而健康狀況不佳的消費者往往被保險產品拒之門外，因此大多數人會隨著時間的推移買不到合適的、能夠長期保障的保險產品，甚至會無保險可投。

這時長期醫療險相較于短期醫療險更加能夠擊中消費者、特別是急需長期醫療保障的消費者的需求，通過長達十年、二十年甚至更長的合同約定，來避免因自己健康狀況而被拒保的風險。

針對《通知》，中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在公開報道中表示，引入費率調整機制之后，相當于給保險公司對保單價格進行再談判的資格;同時，費率調整的幅度和觸發條件又受到了應有的監督和限制，能夠保證其有充分的理由并在合理的限度內進行，從而保護消費者的權益。

這樣的監督和限制在《通知》中提現得淋漓盡致，例如關于費率調整的時間，其中便這樣規定：“長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整。首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整的時間間隔不得短于1年。”在產品面市的三年之內不得調整費率，實際上是給消費者一個費率的保護期，防止保險公司隨意定價和調價;也是為了引導保險公司審慎定價，規避其利用極端低價搶占市場，之后利用費率調整來彌補損失。

可以預見，當政策從根本上解決了保險公司不敢設計和開發長期醫療險的痛點，以及市場需求釋放出巨大的供給空間之后，將會有越來越多的保險公司涉足這一領域，推動健康險特別是長期醫療險向更多元的方向發展，也為消費者提供更多樣、更靈活、更優質的長期健康保障。

各家產品“爭奇斗艷”

早在5月25日，市場上已經出現了首款費率可調的長期醫療險。當時支付寶聯合人保健康、中再壽險共同推出“好醫保終身防癌醫療險”，購買門檻較低，三高及高齡客戶群體均可投保，保額高達400萬，自費藥、進口藥和靶向藥等均可報銷，這是國內首款保證續保終身的醫療險。但顧名思義，這是一份只管癌癥的長期醫療險，即保險公司將保障責任縮小至癌癥（惡性腫瘤）范圍內，與上述其他三款長期醫療險有所區別。

終身防癌醫療險并不是支付寶保險平臺“好醫保”第一次踏足長期醫療險領域，2018年5月，好醫保平臺剛上線，便發售了國內首款6年保證續保的長期醫療險。在政策層面上尚未支持費率可調的情況下，好醫保此舉可謂勇氣可嘉，也讓“好醫保·長期醫療”因成為當時保證續保期間最長的長期醫療險而迅速走紅，保險行業“爆款”稱號當之無愧。

這款長期醫療險元老也在今年升級為“好醫保·長期醫療2020”，同樣保證6年續保，保障期限1年，保證續保期間內無需審核投保人健康狀況和歷史理賠情況，并且保證費率不變。雖然保證續保期間已被后來者趕超，但6年期滿后，如果產品未停售，投保人無需審核可繼續投保。即使產品已經停售，條款中也明確約定，可以免健康告知繼續投保其他醫療險。這是目前其他長期醫療險所沒有的優勢。

升級版相較之前的版本，其區別在于，質子重離子報銷比例從60%升級到100%報銷，外購藥從審核后報銷升級為保險公司直付，并增加了重疾1萬元津貼。但值得注意的是，好醫保長期醫療的質子重離子并不保障非治療費用，例如床位費，且指定上海市質子重離子醫院。應該說，對于地理位置上沒有優勢的人群來說，這一保障顯然失去了意義。與此同時，健康告知條例也更為嚴格，且不同年齡投保會有相對應的健康告知內容。

而隨著太平洋保險、平安健康、新華保險相繼推出保證續保期間分別為15年、20年和10年的“安享百萬長期醫療險”、“平安e生保·長期醫療”和“康健華尊百萬醫療險”（均費率可調），健康險市場也迎來了繼1年期、6年保證續保百萬醫療險之后的又一市場新增長點。

作為推出時突破市面上保證續保期間的長期醫療險，太平洋保險的這款“安享百萬長期醫療險”可謂在健康險市場掀起了一股熱潮。據其兩組銷售數據顯示，8月25日零點面市之后，截至8月26日16時，短短40個小時內，已有將近69萬消費者投保購買該產品，相當于每秒有4到5名消費者投保;此外，其僅用了7天時間就吸引了120萬左右消費者投保。

安享百萬長期醫療險的投保年齡為出生后30天到65周歲，上限是目前三款保證續保期間10+年產品里最高的。保險期滿后、產品未停售的情況下，投保人需通過核保之后才可再續保15年。

除了常規的一般醫療、重疾醫療、特殊門診之外，安享百萬長期醫療險還擴展了特定疾病醫療、ECMO（體外膜肺氧合）津貼、質子重離子（注：同樣僅限上海市質子重離子醫院）等保障，此外還有無理賠優待、重疾就醫綠通、不限次全國住院費用墊付、重疾二診、院后照顧服務等增值服務。

美中不足的是，安享百萬長期醫療險不保障外購藥，需投保人額外添加一份特藥保險作為補充;等待期也較長，為90天，相較一般只需30天的百萬醫療險來說，等待期令人多了幾分焦慮;健康告知更為嚴格，需詢問5年內的檢查異常;另外，雖然有無理賠優待的服務，但其一般疾病的初始保額較低，只有100萬，假使投保第二年就出險，保額便遠低于其他同類產品。

而后來者居上、再一次突破保證續保期間的“平安e生保·長期醫療”，一發售便以長達20年的保證續保期間賺足了眼球，這無疑是這款產品的最大亮點，也是目前市場上同類產品中保證續保期間最長的一款，保障期內身體狀況變化、歷史理賠情況和產品停售等均不影響續保。但保險期滿后，同樣需要通過核保才可以續保。

平安e生保長期醫療涵蓋了一般醫療、120種特定疾病住院醫療、特殊門診等保障，此外，還有特定重疾住院就醫綠通、專案管理、HRC、多人投保和參與健康信用可享費率優惠等增值服務。投保人還能夠申請體檢異常就醫安排、重疾就醫安排、重疾院后隨訪等有效期為一年的額外服務?。

需要注意的是，平安e生保長期醫療同樣缺乏醫療費用墊付、外購藥和質子重離子等保障;且保證續保期內賠付限額為800萬，保費有社保、年齡、性別等區分;等待期同樣為90天。

盡管如此，與其他同類產品比較而言，根植于平安健康的品牌與創新能力，以及作為目前長期醫療險中保證續保期間最長的產品，平安e生保長期醫療在更注重續保條件的消費者中明顯更有吸引力。

緊跟兩者其后，作為老牌保險公司的新華保險也推出了保證續保期間為10年的“康健華尊百萬醫療險”，這款產品最大的亮點便是一共分為三個計劃，區別在于保額和醫院限制有所不同，其中計劃三的特需版可以報銷二級及以上公立醫院特需部、國際部的醫療費，報銷不受60%比例的約束。

盡管特需版價格相對昂貴，且后續保費調整也高于另外兩個計劃10%的比例，但差異化的產品更能滿足投保人的多樣需求，也是其與上述兩款長期醫療險分開賽道的有利競爭力。此外，當其他的長期醫療險產品紛紛拉長等待期至90天時，康健華尊百萬醫療險繼續貫徹以往百萬醫療險的等待期，為30天。

都說沒有百分百完美的產品，康健華尊百萬醫療險也不例外。康健華尊百萬醫療險在保障內容上缺少了門診手術、外購藥項目，且每年最多只能報銷180天的住院費，這是其他產品一般所沒有的限制。10年保障期滿之后，同樣需要保險公司審核同意后才能夠續保。