金融科技學科的形成與專業人才培養

摘 要：金融科技是技術推動的金融創新。從發展的視角看，金融與科技的融合將成為金融創新的主要動力源，科技不斷改變金融形態、金融模式和金融效率，一些傳統經濟金融理論已經難以解釋現代金融現象，推動金融理論創新和復合型金融科技人才培養非常必要。本文分析金融科技的實踐進程與國內外金融科技學科專業的發展，歸納總結學科內涵、學科體系和人才培養模式，以期推動中國金融科技專業教育的發展。

關鍵詞：金融科技;專業教育;學科體系;人才培養

金融科技（FinTech）是金融與技術融合形成的新概念，國內專家在2004年左右就提出這一個詞[1]。不過，當時詞的含義與今天的所指是有差異的，在當時也并未引起人們的重視。2012年中國金融學界提出了新名詞“互聯網金融”[2]，很快就流行開來，其原因是阿里巴巴為代表的電子商務平臺公司利用技術優勢提供金融創新服務，民間借貸也開始利用技術手段進軍網貸行業和眾籌行業。早先發展起來的第三方支付借助這一東風，開展支付類基礎設施服務。可以說，信息技術與金融融合實踐推動了互聯網金融的發展。2015年以后，互聯網金融逐步被數字金融、金融科技等詞取代。2017年1月香港中文大學宣布開設金融科技學四年制本科專業，這是全球第一家培養金融科技教育本科生的高校。2018年2月教育部公布了增設專業名錄，金融科技作為金融類本科專業的第10個專業出現，上海立信會計金融學院獲批。2019年初教育部又批準了中央財經大學等四所院校設置金融科技本科專業;同年中央財經大學、浙江大學等論證并經教育部備案，設置了金融科技碩士和博士學科專業。預計2020年會有超過10所大學設置金融科技本科專業，設置金融科技碩士層次學科專業的學校也會迅速增加。金融科技學科的建設正在快速推進中，人才培養模式也在不斷創新。

在金融科技的實踐中，大型國有銀行紛紛設立了專門的金融科技公司，如中國建設銀行設立建信金融科技有限公司（2018年4月），中國工商銀行成立工銀科技有限公司（2019年5月），中國銀行設立中銀金融科技有限公司（2019年6月），中國農業銀行發布了金融科技創新三年行動計劃（2018—2020年），金融科技公司也在籌辦當中。中國光大銀行設立光大科技有限公司（2016年12月），中國民生銀行、華夏銀行、招商銀行、平安銀行、興業銀行、北京銀行等國內股份制銀行也先后設立了專業的金融科技公司。從國際上看，高盛、摩根斯坦利等早已宣布自己是金融科技公司;大型商業銀行，花旗、匯豐、德銀、桑坦德銀行等也在推動金融科技服務專業化。銀行是當下金融科技最活躍的領域，證券機構本身的技術化程度比較高，依托移動技術、智能投資、程序化交易等，為客戶提供全方位的金融服務;保險科技也如火如荼，通過智能終端、手機終端的APP應用，保險公司提供了從投保、定損、核保、理賠等一站式場景化技術服務。金融科技在支付結算、信用評級、理財顧問、資產配置、風險管理等金融服務領域發揮著重要作用。金融科技改變了金融服務模式，提升了金融服務效率，優化了金融服務場景，改進了金融服務體驗，極大地增強了客戶黏性。金融科技已經成為金融機構競爭的法寶。可以說，無科技不金融，誰的金融科技服務占優勢，誰就擁有較大的市場份額。

金融科技的快速發展對高校金融人才培養提出了新的挑戰。金融人才的標準正在發生變化。能夠將前沿科技應用于現代金融服務業，擁有金融素養和科技技能的復合型、創新型金融人才是金融業新的人才標準。

一、學科設置要基于實踐的需要，學科體系形成是內生過程

1.金融與科技的關系：社會生產關系與生產力

金融實踐的發展總是快于理論創新的節奏，金融學科的調整基本上是實踐追隨型模式。在人類歷史長河中，經濟發展中的科技與金融兩大元素相輔相成，科技是第一生產力，通過創新，改進生產效率，推動物質創造與社會進步;金融是經濟的核心，配置資源、潤滑生產，成為實體經濟發展的保障。曾被喻為經濟社會發展兩大車輪的金融與科技也在不斷相互作用，相互融合。兩者的關系可以概括為：金融更多體現為社會生產關系，科技更多體現為社會生產力。

金融為什么離不開科技？可以從金融內涵與功能角度看。對金融內涵的界定可以說仁者見仁、智者見智，觀點也是林林總總。歸結起來，“凡是既涉及貨幣又涉及信用的所有經濟關系和交易行為的集合”都屬于金融的范疇[3]。抽象一點描述的話，金融是指圍繞資源跨期配置所形成的信用關系和由此進行的資產交易、定價、風險管理等經濟活動的總稱[4]。資源包括貨幣、資本、商品和服務等。如果資源進行了跨期配置，必然產生信用關系，由于跨期內部的不確定性形成了風險，相關交易要圍繞風險因素進行合理定價以促成交易。無論是債權、股權，還是收益權、選擇權，存續期內的風險管理成為金融活動的重要內容。

金融在經濟發展中的貢獻主要體現在協調生產關系方面。在經濟貨幣化進程中，金融促進了經濟增長[5]。其中的機制是，在實體經濟發展過程中，各類經濟主體之間的經濟活動，如生產、流通、交換、分配、消費、投資等，彼此結成了各種各樣的關系，基于關系實現價值轉移或轉換，而實現這種轉換，需要信用的維系，而信用關系的本質是債權債務關系，無論是直接形成的信用，還是間接達成的信用，以及在信用基礎上衍生出來的財富管理、投資定價、風險管理等內容，本質上就是金融關系。技術進步改變了金融模式，創新了金融形態。

2.前電報時代人類關鍵技術變革與金融創新發展

在工業革命之前，人類的重大技術進步可以歸納為制陶技術、冶煉技術、造紙與印刷技術。制陶技術促進了計量與計算，解決了早期部落、氏族之間的交換計量難題，也使得“債務”能夠被記錄與標準化，為商品貨幣發展提供了條件。之后的冶煉技術，早期以銅的冶煉為主，后來發展為鐵和其他金屬，包含金、銀等貴金屬。冶煉技術為商品貨幣過渡到金屬貨幣提供了可能，也促進了城邦經濟和民間高利貸的發展。造紙術與印刷術的出現，推動了文明的發展，也為錢莊、銀號、票號、近代銀行的發展打開了空間。首先是紙質貨幣的出現，中國北宋的“交子”，從1008年到1023年，經歷了私人發行到政府發行的演變過程，成為世界最早的貨幣。紙幣比金屬貨幣容易攜帶，可以在較大范圍內使用，有利于商品的流通，促進了商品經濟的發展。紙質貨幣的出現也打破了金屬貨幣的自然產量約束，為貴金屬準備金支撐下的信用貨幣發行奠定了基礎。近代銀行分散的銀行券發行機制打破了資金供給瓶頸，但也為通貨膨脹埋下了隱患。正是在這樣的背景，中央銀行制度開始萌芽并在工業革命后得到了發展。

第一次工業革命以蒸汽機的工業化應用為標志。蒸汽動力帶來了生產力的極大提升，推動了機械、鐵路、鋼鐵、冶金、紡織等行業的發展，也推動了城市化進程。新型產業的大發展是以社會化大生產為特征的，產業投資需要大量的資本，特別是鐵路的建設，由此股份制組織模式成為最快集聚資本到新興產業的渠道，資本市場由此得以大發展。1792年梧桐樹協議的簽署開啟了美國資本市場發展的大幕，兩百多年來，紐約證券交易所見證了金融發展與創新的歷史進程。技術推動了產業變革，促進了金融組織形態變革，推動了金融市場快速發展。

3.電報、電信與計算機等技術帶來的金融創新

第二次工業革命以電力的應用為標志，電力逐步取代蒸汽機動力，圍繞電力的各種發明創造出現，電氣時代來臨。1837年英國人查爾斯·惠斯通與威廉·庫克發明的電報機取得了專利，人類進入到電報時代。電報給金融發展帶來的影響是革命性的，金融的第一功能匯兌與支付清算突破了已有依托信件、票匯等的約束，通過電報來傳輸匯兌信息。其時間效率高，保密性強，為銀行拓展跨地區乃至跨境業務提供了技術基礎。正是從19世紀40年代開始，西方國家的銀行掀起跨境經營的潮流，國際業務的時空約束在電報時代逐步被削弱。1860年安東尼奧·穆齊發明了電話機，但1876亞歷山大·格拉漢姆·貝爾注冊了專利。電話的出現改進了信息傳達的效率，為金融市場的國際化發展提供了基礎條件。電報和電話在金融領域的應用，凸顯了金融是信息敏感性行業的特征，對于解決信息傳遞效率問題起到了至關重要的作用，也為金融組織和金融市場的創新插上了翅膀。

金融信息觸達范圍決定金融市場的廣度和深度，決定金融機構的穩健性和盈利能力。金融本身也是計算型的行業，計算收益風險，計算價格與期限，跨期配置資源需要深度有效的計算。計算效率取決于算力，計算機的發明正是人類算力進步的產物。人類的計算工具經歷了由簡單到復雜、從低級到高級的演化，從“結繩記事”中的繩結到算籌、算盤、計算器、機械計算機、電子計算機等。電子計算機俗稱電腦，算力要比人腦強大。世界上第一臺電子計算機于1946年2月14日在美國賓夕法尼亞大學誕生，重30余噸，占地約170平方米，裝有18000只電子管。到了20世紀60—70年代，計算機在金融市場得到應用，為交易和衍生品定價提供了技術支持。這一時期，現代資本市場理論快速發展，資本資產定價模型、BS期權定價模型、二叉樹定價模型等金融理論模型得以檢驗和印證。貨幣期貨、抵押債券類期權等金融產品出現。在銀行領域，1967年巴克萊銀行安裝了世界首臺ATM機;1966年萬事達卡（MasterCard）組織成立，致力于為金融機構、政府、企業、商戶和持卡人提供領導全球性的商務鏈接;1974年美洲銀行信用卡公司與西方國家的一些商業銀行合作成立了國際信用卡服務公司，并于1977年正式改為維薩（VISA）國際組織，1976年開始發行VISA卡。ATM機和支付卡組織的信用卡、借記卡、預付卡產品被視為早期代表性的金融科技產品。這些產品的出現，得益于計算機技術的發展和在金融領域的應用。

計算機廣泛應用與技術本身升級換代周期縮短導致用戶成本增加以及信息交換問題，為解決這些問題，產生了算力共享的理念。計算機連接在一起成為互聯網。早期的阿帕網是出于軍事目的，理念是確保軍事指揮系統不會因為一個節點被打擊而癱瘓。進入20世紀80年代后，互聯網開始逐步民用化，美國國家科學基金委員會的NSFNET逐步替代了阿帕網中民用部分，90年代初成為T3主干網，加上萬維網的出現，互聯網商業應用的大門被開啟。企業、機構單位紛紛建設自己的門戶網站。商業銀行通過互聯網實現賬戶網絡化。1996年出現了純互聯網銀行，但是純互聯網銀行技術的成熟是在20年后。證券市場也通過互聯網進行開戶、交易、理財管理等服務。在云計算技術成熟以后，基于互聯網的金融服務快速發展，新型金融出現。2009年以后，區塊鏈技術出現，數字加密貨幣得到發展。如今，5G通訊、大數據、人工智能、物聯網等技術推動金融不斷創新，網絡移動支付、互聯網借貸與理財、眾籌融資、程序化交易、智能投顧、智慧銀行等服務快速發展。新技術賦能金融發展，推動了金融創新。

4.學科體系的形成與實踐的關系

歷次技術進步對金融業的改變，使得金融實踐實現飛躍，由此形成了新的學科專業。20世紀50年代，在我國高校中出現了財政信貸專業，之后不久產生的銀行、外匯與保險專業，60年代發展為金融、國際金融和保險專業，90年代融合為金融學（含保險學）二級學科。進入21世紀，隨著華爾街金融創新的層出不窮，產生了金融工程師職業，推動了金融工程、信用管理、金融數學和投資學等專業的出現。2010年以后，在大數據、云計算、人工智能等技術廣泛應用于金融業以后，產生了精算學、互聯網金融和金融科技等專業。學科層面也把金融工程和金融科技作為重要的二級學科進行建設。可見，金融學科的發展內生于金融實踐，隨著實踐的發展而不斷調整演變。

二、金融科技學科需解決的問題

任何一個學科都有自己的理論和學術共同體標準。那么，金融科技學科有沒有獨有的理論基礎，有沒有自己的研究對象？2019年8月23日中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》指出，金融科技的快速發展促使金融業務邊界逐漸模糊，金融風險傳導突破時空限制，給貨幣政策、金融市場、金融穩定、金融監管等方面帶來新挑戰。金融科技實踐發展出現的問題就是金融科技學科需要解決的問題。

1.金融科技理論的方向

作為新興學科領域，其理論體系還在探討和發展演進之中。應該說，金融科技理論具有特殊性，因為它植根于科技發展與金融創新，需要兩個領域的基礎理論支撐。金融學的理論是否因為科技發展改進金融模式、效率而發生變化？新型的金融科技形態，如數字加密貨幣由中央銀行發行管理帶來貨幣理論的變化了嗎？貨幣政策與宏觀調控是否要做出相應的調整？貨幣乘數還有效嗎？數字加密貨幣到底是價值貨幣還是信用貨幣？為何能稱得上數字金融資產？這些基礎性學術問題需要理論創新給出解釋。金融科技領域的理論發展有很多可以探討的方向。

2.金融科技發展動力與創新機制

金融科技發展的動力、決定因素及其效應需要理論闡釋。科技賦能金融發展，創新金融模式、金融機制、金融制度等方面有不少基礎問題需要研究，需要理論發展與創新。金融科技是技術推動下創新，與一般的金融創新有何差異？對應的金融規制或金融監管機制應該如何設計？金融科技本身發展存在怎樣的風險？是否存在先天的擴散機制和效應？機制理論設計應該朝著哪個方向走？

3.金融科技形態演進規律與趨勢

金融科技形態隨著科技本身的發展而在不斷演進，其中的規律值得總結。金融科技形態與金融本身發展的關系，科技周期與金融科技創新周期關系，金融科技未來的趨勢等，這些基礎理論問題需要深入研究，進行理論化梳理。

三、金融科技的內涵與實踐探索

1.金融科技發展與內涵界定

人類在探尋自然規律的過程中，以自身發展需要為出發點，通過技術變革，實現生產工具的不斷創新，提高了生產效率，發展了生產力。同時，技術革命也帶來了金融的創新。尤其是第二次工業革命后，電報、電氣和電子時代，金融創新更加頻繁。

國外學者Bettinger[6]最早將Finance和Technology放在一起使用，這是最早包含Fintech一詞的科學文獻。Milian， Spinola & Caralho（2019）系統梳理了金融科技研究文獻，刻畫了學術研究的脈絡[7]。應該說，2011年之后，金融科技（FinTech）一詞被賦予新的內涵，之前主要是美國硅谷和英國倫敦的互聯網技術創業公司將信息技術用于非銀行支付交易的流程改進、安全提升，后來這些科技初創公司將車聯網、大數據、人工智能（AI）等各種最前沿的信息與計算機技術應用到證券經紀交易、銀行信貸、保險、資產管理等零售金融業務領域，形成不依附于傳統金融機構與體系的金融科技力量并獨自發展起來。其后在近10年時間里，這一詞匯熱度不減，實務界、理論界、教育界、政府等都對這一領域的發展高度關注，金融科技創新企業、金融科技學術研究、金融科技學科建設、金融科技監管設計等，都在不斷向前推進。那么，我們如何認識理解金融科技的學科內涵、功能與本質、動力與決定因素、經濟社會影響與未來的發展趨勢？

數據積累、人工智能等前沿科技的發展、GPU以及NPU等硬件技術的革命性是金融科技快速發展的主要推動力。全球數據積累存量已達到引爆新一輪行業變革的規模和水平，全球數據正以每年40%左右的速度快速增長，2017年全球的數據總量為21.6ZB（1個ZB等于十萬億億字節），金融數據在其中占比很高。

國際金融穩定理事會（FSB）于2016年3月首次發布了關于金融科技的專題報告，其中對“金融科技”進行了初步定義，即金融科技（FinTech）是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。中國人民銀行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》定義金融科技是技術驅動的金融創新（該定義由金融穩定理事會于2016年提出，目前已成為全球共識），旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。從學科視角看，金融科技本質上是技術賦能金融后的新服務形態，屬于金融學科的范疇。我們主張采用FSB和中國人民銀行給出的定義，金融科技強調金融和科技的結合，指的是技術帶來的金融創新，通過創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。

2.金融科技學科歸屬

金融科技實踐的快速發展，促進了學科知識體系的形成，相應的理論也在構建當中。2017年香港中文大學設置本科專業，2018年香港科技大學設置金融科技學術碩士項目。2017年以來，美國的杜克大學富卡商學院、南加州大學馬歇爾商學院、哥倫比亞大學商學院、紐約大學斯特恩商學院等設置了金融科技類碩士學科專業，麻省理工學院、斯坦福大學、加利福尼亞大學伯克利分校、賓夕法尼亞大學、喬治城大學，英國劍橋大學、牛津大學、倫敦大學學院，加拿大麥克馬斯特大學，新加坡國立大學等在碩士項目中開設了金融科技方向或金融科技課程模塊。2018年，教育部批準設立了金融科技本科專業。清華大學、北京大學、浙江大學、中國人民大學、中央財經大學、上海財經大學、西南財經大學等在金融學學科下設置了互聯網金融方向、金融科技方向、數字金融方向、人工智能與金融方向、大數據金融方向等，本科層面設置了金融科技實驗班、大數據金融實驗班、數字金融實驗班、人工智能+金融實驗班等。金融科技在本科、碩士和博士層面的教育快速興起，一個嶄新的學科體系已具雛形。

從國外金融科技學科歸屬情況看，少數設置在工程學院，或計算機科學技術學院，多數設置在商學院。國內高校金融科技學科專業設置在金融學院、商學院或經濟學院，也有個別院校設置在信息學院。教育部新增金融科技本科專業歸在金融類專業下，是金融類專業下的第10個專業，專業代碼為020310T。金融科技本科畢業授予的學位類型為經濟學學士。金融科技學科歸屬到應用經濟學一級學科符合金融科技內涵定義，金融科技是技術推動下的金融創新，本質上是金融服務的新形式。如果有高校將金融科技專業設置在工程學院、信息學院或計算機科技學院，學位授予建議為經濟學學位，特殊情況可在工程方向下授予工學學位。

四、金融科技人才培養體系

作為新興學科，金融科技在本科、碩士和博士專業層面的人才培養目標、模式與規格應該體現社會對不同層次人才的基本要求，緊扣時代發展的特色，設計相應的課程體系和教學模式，不斷提高人才培養質量。

1.本科人才培養目標、模式與規格

本科人才培養應該遵循寬口徑、厚基礎的原則設置培養方案。不少高校正在立足于金融科技快速發展的實踐，調整金融類專業人才培養方案。有學校主張， 在金融科技和“雙一流”建設驅動下，地方高校金融學專業人才培養模式應進行創新探索[8]，應培養學生基本的金融分析、金融科技應用能力、與金融相關的跨界知識和營銷溝通協調能力，建議地方高校金融的專業人才培養從課程體系設置、培養模式、能力培養和教學方法等四個方面進行創新[9]。無論是中央部委院校還是地方院校，培養本科生都應該遵循寬口徑、厚基礎的原則，定位于金融與科技復合型專業人才，為金融機構、金融科技公司培養輸送專業技能型人才。寬口徑主要體現在加強思政類、數學類、科技類、經濟類、管理類和金融類課程模塊設計上，厚基礎體現在設計各模塊的專業基礎課程，采用少而精、不重復、大課時的理念開設基礎課程。專業主干課程可以包括：離散數學、數據結構與算法、現代密碼學、軟件工程、計算機網絡、經濟學原理、計量經濟學、金融學、金融工程、金融科技學、大數據與金融、金融科技監管與監管科技、人工智能、區塊鏈技術等。其他專業選修課程設置可以參照教育部發布的“普通高等學校本科金融學類教學質量國家標準”，結合各院校的特色進行模塊化設計。

本科人才培養可以采用與金融科技組織或金融企業聯合培養方式，立足于實踐需要，重點為學生提供金融科技前沿實踐課程教學資源，主張金融科技企業的技術專家和研發人員加入到高校的專業課程建設中來，共同開發課程。本科生培養主要集中在金融科技的幾個方向上，如大數據分析、人工智能應用、金融科技規制等，需要進行深耕細作，為學生成長打下堅實的基礎。

2.碩士人才培養目標、模式與規格

從金融科技實踐特征看，碩士人才培養應主要采用專業學位研究生培養模式，重點在實際應用能力的培養，定位于培養應用型金融技術與管理專業人才。采用系統化專業課程教學與大規模仿真實驗教學相結合，建議“雙主體”辦學模式和“校內外”雙導師制，合作培養;依托合作基地開展實習、實踐活動;大力推進金融科技案例教學和案例庫建設;合作建立實習基地。學術型金融科技專業研究生主要定位于科學研究，采用碩博連讀模式，重點培養學生應用現代前沿技術，如數據挖掘、機器學習等開展科學研究，創新金融理論，更好指導實踐。專業學位型研究生可以在金融專業下設置金融科技方向，采用單獨人才培養方案，主干課建議設置：經濟分析、金融理論與政策、金融機構與金融市場、中級金融科技、軟件系統設計與開發、高級公司金融、大數據分析、金融倫理、機器學習與智能金融、監管科技等。金融科技學術型碩士研究方向可以包括金融風險管理、大數據金融、區塊鏈技術在金融領域的應用、量化交易與程序化交易、智能投資顧問、金融加密數字貨幣、金融科技監管規制、監管科技技術應用等

3.博士人才培養目標、模式與規格

金融科技專業博士人才定位于培養金融科技領域的精英型高層次研究人才;生源應具有金融學、計算機科學、數學等交叉學科背景并對金融科技領域有濃厚興趣。主要的培養方向包括：金融科技創新與普惠金融發展、金融科技監管規制與監管科技，數字貨幣與中央銀行調控，博士生培養為國家監管部門、金融科技研究機構等服務，博士生開展國內外學術交流，有助于提升國際化水平。博士生主干課包括：高級微觀經濟學、高級宏觀經濟學、高級計量經濟學、金融學前沿與文獻選讀、金融科技理論前沿專題、監管科技研究、金融大數據研究、金融科技與普惠金融、實證金融與統計軟件應用、機器學習與智能金融、量化投資與智能投顧、信息安全研究等。博士生培養可以采取與金融監管部門、法規制定部門、大型金融機構聯合培養模式。

五、結論與建議

隨著技術引領日趨成為金融發展的新特征，金融科技人才培養愈發重要。學科交叉發展是未來金融學科的方向，金融與科技的融合是大勢所趨。金融服務與產品數字化、貨幣虛擬化、金融機構技術化、金融監管科技化是未來金融業的主要特征。金融人才應該具備復合化的專業知識體系，擁有金融管理、現代技術能力。金融科技學科是金融發展過程中出現的階段性新興學科，未來隨著金融業普遍的科技化改造，金融創新的技術基礎和條件更加完善，金融科技學科必然會融入金融大學科之中，傳統金融學科也會被改造升級，成為交叉、復合型專業學科。

在現有金融類專業格局下，發展金融科技學科專業有其必要性和可行性。本碩博金融科技人才培養應有不同的定位，課程設置要符合實踐發展對人才知識結構和基本素質的要求，同時結合各學校的特色。建議金融科技人才培養手段技術化，專業教學技術化，教育場景虛擬化，提升教學效率和教學質量。同時要不斷加強課程建設，尤其是新興專業課程建設[10]。未來金融科技領域面臨的主要問題是風險，包括倫理道德風險、規制建設不足的風險、技術過度發展帶來的管理風險等。因此，人文倫理規制建設日趨重要，現代前沿技術沖擊下的金融倫理、金融科技法規建設需要加強。各學校在金融科技人才培養過程中要注意處理好這些關鍵問題。

參考文獻：

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[責任編輯：周 楊]