經濟新常態下農信社如何加強信貸管理

張佳音

摘 要：農村信用社做好信貸風險防范不僅有助于自身健康持續發展，而且對于推動農村地區經濟發展有重要作用，因此農村信用社相關負責人必須要對自身具體的信貸風險情況進行探究，制定健全的信貸風險防范對策。提高大額信貸業務質量，有效防范風險，在嚴格執行授信集中度管理要求下，進一步采取措施嚴控大額貸款風險。

關鍵詞：經濟新常態;農信社;信貸管理

引言

信貸風險指的是接受信貸的個人不能夠按照原有約定償付貸款，造成違約，從而導致金融機構資金面臨風險的活動。對于農村信用社而言，信貸風險的存在會導致其產生較多的不良貸款，如此會對其穩定持續運行帶來威脅，使得其生態環境不斷被惡化，久而久之會造成其無法正常運行，面臨破產或者倒閉的可能。因此農村信用社對自身的信貸風險進行防范尤為重要。

1.農村信用社信貸風險產生的原因

1.1缺乏健全的信貸制度

當前，隨著經濟的快速發展，雖然我國農村信用社的發展水平不斷提升，構建了相對較為完整的發展制度。然而從行業規范的角度而言，還有很多農村信用社的信貸制度并不完善，無法對信貸過程進行科學化把控，導致自身在實際發展中面臨諸多風險和威脅。具體來看，我國多數農村信用社的管理制度都處于粗放式管理的模式中，沒有根據當前市場經濟體制構建相對應的貸款決策，并且不注重進行約束機制的構建，使得自身無法更好地適應農村信貸需求。另外，信用社往往較為注重前期的信貸調查，而并不注重對貸款者資金使用情況進行跟蹤，缺乏科學化的制約機制，從而導致自身的不良貸款增多，信用風險不斷增加。

1.2信貸模式較為老化、落后

當前我國很多農村信用社的信貸模式都比較老化、落后，在實際經營中往往是采用傳統型的信貸模式，沒有充分借助于互聯網、金融平臺等進行業務創新，導致經營效率較低，不利于自身良好發展。

1.3信貸人員專業素質有待提升

由于受到種種原因的影響，當前我國很多農村信用社內部的信貸人員素質都比較低，很多人員沒有接受過培訓，缺乏信貸經驗和專業化知識，在實際信貸業務中無法做好全面性分析與考察，從而使得信貸風險不斷加大。

2.經濟新常態下農信社如何加強信貸管理

2.1做好貸前管理的兩個環節

一是業務申請。申請人直接提出書面申請，說明授信種類、用信種類、金額、期限、用途、還款方式、基本經營狀況、償還能力和抵押擔保方式，并按要求提供有關材料。二是申請受理。業務發起機構根據信貸業務的種類、產品不同，按照受理時限要求完成主體資格和材料初審工作。

2.2貸前調查是關鍵

1.建立大額信貸業務的客戶準入，公司類信用等級至少在BBB級（不含）以上、個人類信用等級至少在A級（不含）以上，且必須通過擔保方式辦理。低風險業務可以適當放寬準入條件，對于未評級或信用等級較低，但能提供100%保敃金，全額或差額部分以存單、國債、銀行承兌匯票等質押的，且擔保能夠全額覆蓋債權的，可準入并適度辦理大額信貸業務。

2.通過人民銀行征信系統，工商、司法等信息服務平臺查詢客戶的負債和或有債務、大事記、關聯方、擔保、訴訟等信息，了解掌握客戶融資情況和信用狀況，分析客戶資金鏈是否穩定可靠。

3.資產負債率原則上不超過60%，凈資產收益率原則上不低于同期貸款基準利率。

4.主營業務突出，原則上有匹配的主營業務收入現金流，固定資產（項目融資）貸款除外。

5.流動資金缺口測算與申請額度匹配，固定資產貸款已提供符合比例的自有資金投入憑證或證明。

6.已提供融資的金融機構數量原則上不超過3家。調查完畢后，調查人員要形成詳實的書面調查報告，并提出是否給予授信支持以及業務期限、利率、抵押擔保和風險防控措施等意見。主輔調查人員在調查報告上簽名，調查結論應明確表述意見，并對調查報告內容的真實性、完整性承擔責任;認為不符合條件的，說明理由，并向客戶做出合理解釋。縣級農信社法人機構從大額信貸業務的申請、受理到調查結束，應符合相關時限管理要求。

2.3強化信貸資產保全的基礎性工作

要對目標企業予以深入調查與了解，以此保證其相關資料的全面性，從而對企業的資金和實力有充分的了解，這也是后續做出科學、正確決策，推動資產保全工作順利進行的基本保障。同時，無論是資產分析還是統計報表等有效管理必不可少，農信社在進行風險分析與評估時，各項數據和資料是重要支撐與輔助手段，也是后續對問題予以分析、制定合理決策的基礎所在，所以，在以相關資料為面向開展統計和分析的過程中要始終以實事求是的態度來對待，以防出現弄虛作假的現象。要以現有法律法規為參考和依據來進行工作，不斷提升貸款管理相關責任、風險和審批制度等方面的完善性，推動其落實，推動操作規范性和監管有效性的提升。此外，還要充分借助現行法律制度實現對自身合法權益的有效維護，對于一些存在逃債、躲避催債等行為的企業來講，要根據實際情況提起訴訟，從而使自身合法權益得到有效的保護，進而實現對資產的保全。

2.4提升農信社風險機制的健全性

信貸風險無論是對于商業銀行來講還是農信社自身來講都是一個不容忽視和亟待解決的問題，在此背景下，必須要加大對風險管理機制的重視力度，提升其完善性和健全性，以此實現對自身資金和經營安全的有效保障。除了采取常規的抵押擔保外，在針對一些信用較低且所處行業風險較高的企業來講，應以固有投保為基礎實施二次投保，借助此種方式使農信社貸款風險得到控制與降低，確保農信社經營利益不受損害。

2.5不良資產處置

集中經營方式簡單來講就是以項目自身特質為依據，實現對重點的著重凸顯，從而將力量在重大不良項目中實現匯聚與集中。例如對于貸款回收存在較大難度且資金數量較大的情況來講，集中經營的方式適用性較強，所以可以應用此種方式，建構其以資產保全部門和經濟機構相關管理人員為構成主體的收貸團隊，以此實施集中式的經營管理。此外，在針對不良資產予以處置的過程中，主要可以依托集中催收、訴訟、委外和集中核銷等四種方式。在開展實際工作的過程中，予以貸款處置時集中委外的方式也較為常見。主要是借助與資質良好的資產管理公司簽訂相關代理協議，并以協議中涉及的費率和催收時間等內容為依據實施處置工作，這也是后續工作順利開展的基礎。上述方式對于資金數量不多但是筆數較多且分散的不良貸款來講較為適用，其處理工作的規范性與專業性也能得到有效的保證。

2.6建立臺賬監測機制

縣級農信社法人機構應建立大額貸款監測臺賬，對大額貸款實行動態管理，按季分析宏觀政策、經濟形勢、市場前景、行業集中度、風險評估等，定期進行風險預警提示。風險預警信號：企業負責人失蹤或無法聯系;客戶不提供與授信審核有關的文件;改變主要授信銀行;作為被告卷入法律糾紛;現金流出現異常;無合理原因向新交易對手轉移大額資金;主營業務削弱和偏離;違反授信合同約定;出現勞資爭議;抵質押品出現損毀或市場價值下降;付息或還本拖延，不斷申請延期還款或申請實施;主要資金賬戶余額大幅、不合理減少;其他銀行縮減授信額度或提高利率。對出現重大風險預警信號的大額信貸業務應及時采取措施。

3.結語

農村信用社做好信貸風險防范不僅有助于自身健康持續發展，而且對于推動農村地區經濟發展有重要作用，因此農村信用社相關負責人必須要對自身具體的信貸風險情況進行探究，制定健全的信貸風險防范對策。

參考文獻：

[1]武兵.試析農村信用社信貸風險及其防范措施[J].時代金融.2015.11

[2]袁婷婷.論農村信用社信貸風險及其防范措施[J].金融觀察.2018.18