農村信用社信貸管理中的問題與應對方法研究

李憲陽

摘要：隨著我國城市化進程的推進，農村信用社發(fā)展得越來越快，雖然農村信用社信貸管理取得了一定的成效，但依然存在很多問題，不利于農村地區(qū)的經濟發(fā)展。本文圍繞農村信用社信貸管理中的問題進行闡述，分析了其解決措施，希望給農村信用社借鑒意義。

關鍵詞：農村信用社 信貸管理 問題 解決措施

近年來，信貸管理屬于農村信用社中的重點工作，利于提高農村信用社的經濟利益，但在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了很多貸款風險，不利于農村信用社的長遠發(fā)展。

一、信貸管理中存在的問題

（一）信貸管理制度

由于某些農村信用社未建立完善的信貸管理制度，為農村信用社帶來了消極影響，不利于其長遠發(fā)展。在實際工作中，由于某些管理人員工作態(tài)度不認真，未嚴格落實審查環(huán)節(jié)，某些人未能定期還款，使農村信用社無法正常運行，給農村信用社帶來了負面影響，降低了社會效益；由于某些農村信用社未建立健全的管理制度，使某些管理人員乘虛而入，為了個人利益，出現(xiàn)弄虛作假行為，危害了農村信用社的工作風氣，同時降低了農村信用社的經濟利益。很多農村地區(qū)土地面積少，人口數(shù)量不多，使人與人之間聯(lián)系密切，互動性強，在當?shù)厝松暾堎J款的過程中，某些工作人員并未對其進行詳細的資料審查。

（二）不良貸款

某些農村信用社急功近利，只考慮短期利益，忽略了長期利益。在工作過程中，盲目擴大信貸管理的范圍與金額，不符合信貸管理的發(fā)展規(guī)律，大幅度地增加了多額貸款，導致后期不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（三）信貸業(yè)務

隨著我國對信貸管理進程的推進，改革幅度越來越大，使農村信用社新建的信貸種類不斷增加。某些農村信用社缺乏完整的規(guī)章制度與工作流程，工作人員在工作的過程中出現(xiàn)了很多問題，包括：秩序混亂、不能分清職責等，降低了工作效率，使農村信用社的工作無法正常運行。同時，當信用社缺乏具體的工作流程時，工作人員難以理清合同文本，出現(xiàn)大量合同文本錯誤的現(xiàn)象，不利于農村信用社的形象樹立，降低了農村信用社的可信力。

（四）未嚴格落實管理制度

某些農村信用社的審貸組工作質量不佳，原因包括客觀因素與主觀因素，例如：某些審貸組成因并未落實具體職責，在調查過程中馬虎大意，導致后期的信貸內容出現(xiàn)很多問題，給農村信用社帶來損失；某些成員私自超越權限，信貸內容中涉及很多虛假成分；農村信用社未建立責任追求制度，導致某些工作人員濫用私權。當授權制度不規(guī)范時，某些客戶會出現(xiàn)交叉貸款的現(xiàn)象，使農村信用社未能有效管理資金，長期下去，導致農村信用社缺乏資金，不利于社會的穩(wěn)定。

二、解決措施

為了從根本上提高信貸管理的質量，農村信用社必須建立嚴密的管理制度，不斷完善具體條例，使員工能夠各司其職，充分發(fā)揮個人價值，同時，農村信用社必須建立責任追求制度，對違法亂紀的工作人員進行責任追求，加大懲罰力度，不斷規(guī)范員工的操作行為，從而提高員工的綜合素養(yǎng)，同時，營造農村信用社的良好風氣。農村信用社必須堅持取其精華棄其糟粕的原則，建立創(chuàng)新理念，對傳統(tǒng)的信貸管理內容進行適當改進，降低信貸管理的風險率，從而促進信貸管理工作的規(guī)范化、科學化。

（一）建立信貸管理制度

農村信用社必須根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，不斷完善管理制度，規(guī)范員工的行為規(guī)范，對信貸資產風險做出評估報告，信貸工作涵蓋的環(huán)節(jié)非常多，農村信用社必須充分考慮各個環(huán)節(jié)，重視各主體的利益，從多個角度對信貸管理內容進行分析，包括：風險預測、準入條件、管理原則等，建立完善的管理制度，提高農村信用社的經濟利益與社會效益，滿足當?shù)厝嗣竦男刨J需求，從而促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。農村信用社還應重視決策環(huán)節(jié)，對于重要項目進行會議討論，使工作人員能夠提出個人意見，不斷提高決策的科學性，保障農村信用社后期的正常發(fā)展。在重要的信貸業(yè)務項目中，審貸小組必須遵守農村信用社的相關條例，按照規(guī)范制度進行嚴格操作。

（二）規(guī)范業(yè)務流程

為了加快城市化進程，促進農村地區(qū)的建設發(fā)展，農村信用社必須及時建立完善的信貸管理流程，管理流程中包含信貸業(yè)務的所有程序，作為工作人員的操作指南，不斷提高工作人員的工作效率，從而提高農村信用社的經濟利益。農村信用社通過規(guī)范審貸組的操作行為，從而加強信貸業(yè)務的管理。在實際工作中，農村信用社必須建立以人為本的原則，重視審貸組的利益，及時滿足審貸組的生活需求，提高審貸組的工作熱情，提高工作效率，從而促進農村信用社的發(fā)展，同時，農村信用社應對涉及到信貸管理的各個環(huán)節(jié)做出明確規(guī)定，不斷提高審貸組成員的綜合素質，對出現(xiàn)不良貸款的行為的審貸組成員進行責任追求。在信貸管理工作過程中，農村信用社必須明確各員工的工作職責，嚴格監(jiān)管貸后檢查環(huán)節(jié)，規(guī)范客戶的檔案管理，對重要數(shù)據(jù)信息表進行備份與加密措施，設計好風險預警方案，保障農村信用社信貸管理工作的科學化與規(guī)范化，從最大程度上降低信貸風險，從而促進農村信用社的長遠發(fā)展。

（三）提高工作人員的綜合素質

為了促進農村信用社的長遠發(fā)展，農村信用社必須聘請高素質人才，從而提高農村信用社的經濟利益與社會效益。在日常工作中，對工作人員進行定期培訓，不斷提高工作人員的專業(yè)知識水平與工作經驗，同時，要求工作人員學習相關的法律條例，加強工作人員的法律觀念，保障工作過程中不出現(xiàn)違法亂紀的行為。工作人員必須持證上崗，具有相關的資格證書，有一定的工作能力。同時，農村信用社還應建立員工評價體系，對員工的工作績效進行點評，給予相應地物質獎勵與精神獎勵，提高員工的工作積極性，提升信貸管理的工作效率。

三、結束語

農村信用社作為農村地區(qū)經濟發(fā)展的重要組成部分，能夠改善農村人民的生活條件，促進農村地區(qū)的經濟發(fā)展，農村信用社在信貸管理過程中，必須及時解決存在的問題，加強自身的社會責任感，從而為社會做貢獻。

參考文獻：

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