央行數字貨幣的應用展望

1 數字貨幣的概念與特征

數字貨幣不同于日常被用于支付的微信余額或支付寶賬戶余額等，它們是實體貨幣的電子化體現，基石仍然是實體貨幣。數字貨幣本質上是一種通過信息技術加密的字符串，是一種安全系數高、流通性強的密碼。自數字貨幣的概念被提出以來，學術上一直沒有一個確切的定義，但對于它的基本特征是有共識的。

(1)虛擬化。數字貨幣與電子貨幣最大的不同點在于它的虛擬化。電子貨幣必須依托于賬戶資金，本質上是實體貨幣在網絡技術中的電子信息化。而數字貨幣從發行到流通、銷毀都是虛擬的，并不存在實體貨幣與其相對應。

(2)可編程。數字貨幣的基石是密碼，完成數字編碼的是計算機程序，而程序是人為設定的。中央銀行發行的法定數字貨幣由其擔保并簽名，編碼內容包含金額和權益人的具體信息等，所有信息在編碼后轉換成為加密字符串，因此具有可編程性。

(3)有載體。數字貨幣作為虛擬化的流通貨幣仍然是需要載體的，它要求載體設備有存儲加密信息密鑰的模塊，同時要具備通訊功能，目前我國央行在進行閉環測試的數字貨幣載體就是一款手機App。但其實數字貨幣的載體并不僅僅局限于手機，具備通訊功能的設備或能夠裝在芯片上的設備都可以，只是需要一定的研發時間。

2 從貨幣到數字貨幣

貨幣的起源歷史悠久，從最早的以物易物，到發展出以貝殼作為貨幣，再到金銀銅等金屬貨幣。從人類文明的衍生開始，貨幣的成長也未曾停歇。宋朝時，我國出現了紙質貨幣——交子，再到后來的以國家信用為基石發行的債券，但無論貨幣材質如何變化，形態如何變革，都存在一個看得見摸得著的實體物品作為憑證。隨著互聯網技術和計算機的規模化發展，完全虛擬化的、安全系數更高的數字貨幣出現了，而這種安全不僅體現在數字貨幣的密碼本質上。

自2019年底新冠疫情爆發以來，疫情防控已呈現常態化管理模式，因此各種無接觸的支付方式在當前特殊時期顯得尤為重要，在這樣的時代背景下，央行數字貨幣的安全性就不僅僅體現在密碼的復雜度上，而是真切體現在大型公共衛生事件持續發酵的情況下，零接觸、遠距離支付的重要性。

3 央行數字貨幣的應用前景

比特幣一經問世，各國就對這種數字貨幣產生了濃厚的興趣。從2015年到2020年，就有厄瓜多爾、瑞典、巴西等國家的央行推出數字貨幣，有些是為了緩解通貨膨脹，有些目前發行的仍是僅流通于少量群體或階層中的小額數字貨幣。截至目前，世界上很多國家都在積極探索數字貨幣的研發，有些已經取得了階段性的進展。

從2014年至今，中國人民銀行對數字貨幣的探索長達6年的研發與驗證，終于取得了突破性的成果。央行主推的數字人民幣叫做“數字貨幣和電子支付工具”，目前正在深圳、蘇州、雄安新區等地開展試點活動，以交通補貼的方式先行在銀行員工、企事業單位公職人員當中進行閉環測試。在不久以后的冬奧會上我們也可以看到數字貨幣的身影，這將為未來數字貨幣的面世打下堅實的基礎。數字貨幣在未來所具備的應用前景應具有以下幾點：

(1)降低貨幣流通成本，助力衛生防疫工作。一張紙質人民幣在市面上的流通時間大約為5～8年，在出現破損、被涂鴉等狀況后就會被集中回收銷毀，這是在正常流通過程中的損耗，如果再加上研發和發行每一版本新款人民幣所耗費的資源，都將是一筆不小的數字。而數字貨幣則不同，它是由計算機設定好的程序自行生成的加密字符串，主要的流通管道是網絡或離線場景，并不存在實體，也不可能出現破損的情況，因此大大降低了流通的成本。

數字貨幣的虛擬化使其支付方式具備“少接觸”甚至“無接觸”的特點，在當前仍然十分嚴峻的防疫形勢下是非常有利的，尤其在人們已經長時間習慣了這種方便快捷又衛生無污染的支付方式后，其實是很難回到現金支付的習慣中去的，這無論是對防疫還是迎合新的消費習慣、支付習慣來說都是積極的。

(2)健全金融體系，穩健貨幣政策。金融體系是否安全、穩健地發展是一個國家經濟發展的重要基石，而貨幣流通正常與否則是金融體系的命脈所在。因此建立健全金融系統，就需要保證貨幣在流通過程中是正常的、安全的。目前，中國人民銀行關于未來發行央行法定數字貨幣的幾點說明，都體現了這種新式貨幣在流通中具備高度的安全性和穩定性。首先，央行法定數字貨幣會采用“點對點”的支付結算方式，也就是說支付者和收款人之間沒有中間環節，在交易過程中成本很低，資金的流動性是可預見的。另外，數字貨幣從發行到使用的每一筆交易痕跡都可被記錄，雖然在發行時是不記名的形式，但只要貨幣的使用者動用資金，在數據上都是可以追溯的，這在處理一些金融案件，或者針對一定的資金流向進行監控時是非常方便可靠的。央行也可以在這些數字貨幣從發行到流通期間的整個流向大數據中，獲得經濟活動、居民消費分類、貨幣供應是否充足、貨幣流通速度是否正常等方面的評析，從而以更精準的數據作為依托，制定和完善現有的貨幣政策。

(3)創新支付方式，方便群眾生活。自支付寶與微信開啟第三方支付的新模式以來，人民群眾的購物結款方式都得到了極大變革，無論是國外的機場購物商店，還是小縣城里的擺攤小販，收款碼是必不可少的。但是，仍然有一些商家在一些特殊的場景下拒絕接受微信和支付寶作為付款方式。這種情況將在央行數字貨幣作為法定貨幣發行后得到解決，在全面推廣數字貨幣后，意味著任何商家都不能拒絕這種支付方式，因此人們消費購物等日常生活將會變得更便捷。

另一方面，微信、支付寶或者銀聯支付等方式都需要依靠網絡才能順利進行，數字貨幣卻能在離線狀態下繼續進行，這對于一些網絡信號不好或者沒有網絡信號的深山旅游區是利好消息。

(4)保障貨幣主權，提升國際影響力。一個國家的貨幣主權必須掌握在自己手中。但自第二次世界大戰結束以后，國際貨幣基金組織和世界銀行所規定的一些貨幣政策使得很多國家喪失了大量的貨幣主權，也幫助美國確立了其美元霸主的地位，要想突破這層限制，將貨幣主權牢牢把握在自己手中，發行法定數字貨幣或許就是一條有效的路徑。

2019年，Facebook宣布計劃發行Libra，以低廉且便捷的支付方式，解決國際匯款的難題，這對全球各大央行來說都是一大威脅，它所打造的金融基礎設施也會讓一些金融管制國家承受較大的風險。在這種環境和世界局勢下，積極推動發行數字貨幣就是一項非常重要且急迫的任務了。央行法定數字貨幣的發行、流通和交易都在央行的宏觀調控之下，在發行的具體操作中，中國人民銀行可以將大數據分析庫、居民賬戶系統、云計算功能以及信息安全認證等新興技術與區塊鏈技術相結合，做到技術與政策相對應，以便更好地應對未來可能出現的貨幣戰爭，為國家爭取更多的權益。

4 存在的障礙

當前大環境下的消費模式和國際形勢對法定數字貨幣的推廣有很大的積極作用，它的一些有別于電子貨幣和現金的特點也決定了其成為主流支付載體的未來。但在數字貨幣大范圍推廣和應用之前，仍然有一些問題亟待解決。

(1)相關法律法規有待出臺。《中華人民共和國中國人民銀行法》規定人民幣由央行統一印刷、發行，《中華人民共和國人民幣管理條例》將人民幣定義為硬幣或紙幣?，F行的法律條文并沒有哪一條哪一款是為數字貨幣量身定做的，它在未來的前行道路上沒有保駕護航的法律舵手，是一件迫切需要解決的事。

2020年7月22日，最高人民法院聯合國家發改委共同發布《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》(以下簡稱《意見》)，明確提出加強數字貨幣的產權保護。其中第6條：“健全以公平公正為原則的產權保護制度，加強對數字貨幣、網絡虛擬財產、數據等新型權益的保護，充分發揮司法裁判對產權保護的價值引領作用。”第23條：“加強數據權利和個人信息安全保護，尊重社會主義市場經濟規律及數據相關產業發展實踐，依法保護數據收集、使用、交易以及由此產生的智力成果，完善數據保護法律制度，妥善審理與數據有關的各類糾紛案件，促進大數據與其他新技術、新領域、新業態深度融合，服務數據要素市場創新發展。貫徹落實民法典人格權編關于人格利益保護的規定，完善對自然人生物性、社會性數據等個人信息權益的司法保障機制，把握好信息技術發展與個人信息保護的邊界，平衡好個人信息與公共利益的關系。”這是最高法第一次以文件的方式明確了數字貨幣和網絡虛擬財產等新型權益的概念，也是在某種程度上賦予數字貨幣產權保護的法律權利，一方面對與現階段有關的數字貨幣交易產生的經濟糾紛如何處理具有指導意義，另一方面也是國家對于出臺相關法律法規的警示。

(2)金融體系將受沖擊。其一，央行數字貨幣的推廣必將是以點帶面，從較為發達、對于新興支付方式接受度較高的地區和行業先行展開，再慢慢推進到全國范圍內。在這個推進的過程中，金融機構和金融行業無論是從業人員的經驗，還是相關設備的更新使用上都將接受一次較大范圍的改變。其二，數字貨幣很多特性在一定程度上對社會穩定也造成了不小的困擾。尤其是它的非實名制特點，為一些違法犯罪活動提供了便利，如偷稅漏稅、洗錢、毒品交易等。其三，在目前所有的支付交易形式中，幾乎都是由金融系統本身承擔支付交易的風險，這對交易和消費者來說都是一種保障，但是數字貨幣的點對點交易，將風險分攤到了每個發起交易的個體身上，這會影響金融系統的風險管理控制。

(3)流通環境單一。數字貨幣不同于電子貨幣，它的主要目的在于替代現金，在手機APP上并不具備利息計費的功能，因此在初步進行推廣時，可能存在用戶仍然將大部分錢轉在微信或支付寶上，只在數字貨幣錢包當中存放少量的錢以備不時之需，這對于未來數字貨幣的推廣也是不利因素。同時，在進行數字貨幣的推廣活動時，所要付出努力的絕不僅僅是金融部門，而是所有涉及交易活動的企業、單位和個體經商戶。目前進行推廣活動所需要的軟硬件設施都不齊全，民眾對數字貨幣的概念并不清楚，對交易過程也充滿疑慮，如何建立一個正確的安全的消費環境，為不了解數字貨幣的消費者進行知識普及是非常重要的。

5 問題的解決對策

(1)建立健全相關法律條文。我國數字貨幣的交易活動并不頻發，但隨著央行數字貨幣試點工作的推進，相關的法律條文要走在前面，不能等到推廣過程中出現了各式各樣的問題才來制定規章制度，這就為時已晚。目前應根據其他國家或地區在進行貨幣交易的過程中出現的問題，制定相關的法律條文或規章制度，對于一些可能利用數字貨幣進行不法交易的行為也要進行預防，這是央行數字貨幣作為法定貨幣必須要有的法理基石，這樣才能從發行之初就確保安全性，才能促進推廣活動有序、安全、健康進行。

(2)明確分工，精準布控。在進行數字貨幣的推廣活動前，央行應做好各方面的分工工作，包括設立相關政策業務的咨詢部門，如電話客服咨詢和網絡服務；設立相關硬件設施和軟件APP的維修維護部門；設立風險控制部門，監管數字貨幣的流向和用途。

各企事業單位和個體工商戶需要購置數字貨幣交易所需的硬件和軟件，也要對相關操作人員進行培訓，不僅要了解數字貨幣的相關知識，還要對交易過程中可能存在的問題進行預設演練，熟悉交易流程。各級政府和金融機構也需要建議相關的咨詢部門，方便企事業單位和個人進行相關業務的咨詢了解。

(3)知識普及在前，推廣活動在后。為了更為順暢地進行數字貨幣的推廣應用活動，各級政府和金融機構、媒體等應率先開展數字貨幣的相關知識普及，用通俗易懂、廣泛宣傳的方式為普通民眾答疑解惑，同時進行數字貨幣的宣傳，為營造一個良好的流通環境作好前期準備。國家可以設定一個數字貨幣推廣月，制作動畫宣傳片，以數字貨幣的制作到模擬數字貨幣交易流程等為內容，以直觀的方式告訴民眾數字貨幣是安全、可靠的法定貨幣。還可以利用廣場宣傳的方式，散發相關的知識冊；建立央行數字貨幣公眾號，進行科普文章的推送，或征集網友在使用數字貨幣過程中可能存在的問題和疑慮并進行解答，再匯總成冊進一步發放到更多人手中?？偠灾嘘P央行數字貨幣相關知識的普及活動必須先行開展，再進行深入的推廣活動，這樣才能營造出一個好的流通環境，使推廣活動順利進行。

(4)各級聯動，互助推廣活動。數字貨幣的推廣活動，絕不是僅僅依靠一個部門或一個行業就可以進行的。數字貨幣的后期應用涉及所有需要進行支付活動的企事業和個人。因此，除了金融行業和監管部門以外，各級政府部門都需要行動起來，在人員培訓、知識宣傳、秩序維護、政策支持等方面做出自己的努力，為整個市場提供一個相對有多個支持點的數字貨幣流通環境，讓消費者和數字貨幣使用者在進行支付交易時不存在后顧之憂，能夠放心地用、放心地買。

6 結語

放眼世界，我國的數字貨幣研究已經取得較為領先的成果，但數字貨幣的推廣和普及是任重而道遠的，需要全社會、各部門聯合起來共同努力。尤其在當前國際局勢復雜、各國疫情防控情況各不相同的情況下，數字貨幣的應用對我國各方面都是非常重要的。相信在不久的將來，數字貨幣的廣泛應用將會提高我國的國際地位，為促進國際貿易的開展、打破美元稱霸世界的局勢帶來不一樣的結果。