試析我國(guó)金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)問(wèn)題

眾所周知，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維持是以金融信用體系為基礎(chǔ)的，而構(gòu)建完善的金融信用體系，能夠更好地促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們不能只是依靠道德規(guī)范的力量來(lái)對(duì)相關(guān)主體的行為進(jìn)行約束，同時(shí)也要依靠法律的力量，強(qiáng)制性地對(duì)一些違法行為進(jìn)行打擊，保持當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的秩序。所以構(gòu)建科學(xué)、合理、完善的金融市場(chǎng)信用體系，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展起著重要作用。

1 信用與現(xiàn)代信用的主要形式

1.1 信用概念

借貸是包含在信用經(jīng)濟(jì)范疇之內(nèi)的一種行為方式。借款人是未來(lái)必須以支付本金加利息為條件，而貸款人是以收回本金加利息為根本出發(fā)點(diǎn)。信用的道德范疇包含的內(nèi)容為貨幣單方的讓渡以及未來(lái)還本付息的綜合，這其中必須要關(guān)注借款人的誠(chéng)信問(wèn)題，而道德范疇中的誠(chéng)信問(wèn)題是重要的組成部分。就借款人來(lái)說(shuō)，除非一些不可抗因素的存在，對(duì)于未來(lái)還本付息的承諾條件，都取決于借款人對(duì)承諾的信守程度。道德范疇信用與經(jīng)濟(jì)范疇信用兩者之間的關(guān)系非常緊密，前者是后者的支撐和基礎(chǔ)，而兩者最大的區(qū)別點(diǎn)在于，前者是非強(qiáng)制性的，而后者是強(qiáng)制性的。在道德范疇信用中，如果對(duì)于承諾人愿意承擔(dān)并在將來(lái)兌現(xiàn)的義務(wù)上來(lái)講，我們可以從承擔(dān)并兌現(xiàn)義務(wù)這個(gè)本源意義上找到道德范疇信用與經(jīng)濟(jì)范疇信用兩者之間的必然聯(lián)系。因?yàn)檫€債從某種意義上講是一種義務(wù)，而義務(wù)就是將要還的債。

1.2 現(xiàn)代信用主要形式

第一，商業(yè)信用。所謂商業(yè)信用是企業(yè)的一種直接信用關(guān)系，它表現(xiàn)為一種借貸關(guān)系(即企業(yè)在商業(yè)活動(dòng)中所形成的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款的方式進(jìn)行購(gòu)銷(xiāo)的借貸關(guān)系)。第二，銀行信用。這是現(xiàn)代信用的主要形式，是以銀行為中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)的信用形式，其中銀行信用的特征有如下幾點(diǎn)：(1)基于銀行自身儲(chǔ)備所進(jìn)行的資金貸放。(2)部分準(zhǔn)備金制度，使銀行相對(duì)于其資金積累而言可多倍擴(kuò)張資產(chǎn)推動(dòng)存款增長(zhǎng)。(3)銀行信用產(chǎn)生的客體是貨幣，是可獨(dú)立于商品買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)而單獨(dú)發(fā)生的。(4)存貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和期限都相對(duì)靈活，可滿足存貸客戶在數(shù)量和期限上的多樣化需求。第三，國(guó)家信用。顧名思義是由國(guó)家所參與的信用活動(dòng)。伴隨政府職能的強(qiáng)化，由政府作為債權(quán)人參與的借貸活動(dòng)是政府信用的主要表現(xiàn)形式。國(guó)家通過(guò)發(fā)債的方式接入貨幣資金，是一種國(guó)家負(fù)債，而負(fù)債可分為內(nèi)債(向國(guó)內(nèi)借款)和外債(向國(guó)外借款)。第四，消費(fèi)信用。顧名思義，消費(fèi)信用是消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)支出的信用形式，消費(fèi)信用的主要形式分為短期、中期和長(zhǎng)期消費(fèi)信用三種形式。第五，國(guó)際信用。國(guó)際信用是涉及國(guó)家和國(guó)家之間的借貸關(guān)系和活動(dòng)的一種信用形式，同時(shí)國(guó)際信用也是推動(dòng)國(guó)際之間經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系的重要方式。

2 我國(guó)金融信用內(nèi)容和現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)金融信用的內(nèi)容

金融信用，從簡(jiǎn)單意義上講，是提供貸款和產(chǎn)生債務(wù)，是銀行生存的根基。在金融領(lǐng)域中，金融信用所占的比重非常大。金融信用，是企業(yè)信用與個(gè)人信用的綜合體，即個(gè)人存取款的自由與貸款人按照規(guī)定時(shí)間還本付息的整合，兩個(gè)方面是互動(dòng)誠(chéng)信的關(guān)系，只有貸款人能夠?qū)︺y行恪守信用，銀行才能對(duì)存款人恪守信用。

2.2 我國(guó)金融信用的現(xiàn)狀

目前我國(guó)信用制度以及相應(yīng)管理體系方面的建設(shè)尚且不足，金融失信現(xiàn)象屢屢發(fā)生，以下從幾個(gè)方面對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)金融信用存在的問(wèn)題作了簡(jiǎn)要闡述。

第一，沒(méi)有完善的金融信用體系，缺乏相應(yīng)的法律制度。雖然我國(guó)制定了關(guān)于金融方面的法律法規(guī)以及行政管理的相關(guān)規(guī)定，但是在這些法規(guī)制度中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)關(guān)于信用的法規(guī)制度，金融信用體系的法規(guī)制度嚴(yán)重不足。

第二，企業(yè)信用意識(shí)淺薄，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。現(xiàn)階段中，由于相關(guān)金融信用的法規(guī)制度不完善，個(gè)人和企業(yè)在信用意識(shí)方面較為薄弱，逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)2000億元，信用經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了嚴(yán)重的問(wèn)題。同時(shí)現(xiàn)金交易和三角債問(wèn)題，導(dǎo)致了財(cái)務(wù)費(fèi)用的逐年上升，整個(gè)信用鏈條的發(fā)展受到了巨大的沖擊，給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。

第三，在巨大利益的趨使下，社會(huì)失信行為嚴(yán)重，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督。我國(guó)現(xiàn)階段中守信的成本遠(yuǎn)高于失信成本，這使得失信行為能夠給個(gè)人或者企業(yè)帶來(lái)較高的收益，這也是“格雷欣法則”產(chǎn)生的根本原因，對(duì)于良好的信用市場(chǎng)也產(chǎn)生了一定的影響，信用良好的市場(chǎng)主體在是否放棄守信原則之間徘徊，最終不得已選擇放棄。具體體現(xiàn)在行業(yè)市場(chǎng)中，信用主體往往由于受到大市場(chǎng)環(huán)境的影響，較為重視短期收益，忽視信用所產(chǎn)生的價(jià)值，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，信用的缺失勢(shì)必影響經(jīng)濟(jì)收益。而在現(xiàn)階段中，我國(guó)對(duì)于失信行為的監(jiān)督和打擊力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，給信用主體鉆了空子。

第四，金融工作者的信用意識(shí)淡薄。現(xiàn)階段國(guó)家的信用記錄系統(tǒng)和評(píng)估系統(tǒng)尚未完善，對(duì)于社會(huì)信用行為的記錄、監(jiān)督等力度嚴(yán)重不足。在這種情況下，對(duì)于金融工作者而言，信用系統(tǒng)的不健全，對(duì)社會(huì)信用的不重視，個(gè)人拜金主義現(xiàn)象嚴(yán)重等，這些問(wèn)題都會(huì)使金融從業(yè)人員存在一定的僥幸心理，從而造成信用缺失，這是金融從業(yè)者信用意識(shí)薄弱的根本體現(xiàn)。

3 我國(guó)金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)對(duì)策

任何問(wèn)題的發(fā)生都不是一蹴而就的，對(duì)問(wèn)題要進(jìn)行客觀的分析和判斷，同樣對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)問(wèn)題也是如此，以下從三個(gè)方面針對(duì)金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議，旨在推動(dòng)金融市場(chǎng)的良性和健康發(fā)展。

3.1 構(gòu)建完善的現(xiàn)代信用體系

建立并完善現(xiàn)代信用體系，具體表現(xiàn)在以下四點(diǎn)。第一，現(xiàn)代信用體系的構(gòu)建，其核心內(nèi)容是將信用活動(dòng)以及關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，保障其健康開(kāi)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)法規(guī)政策的支撐，在遵守道德規(guī)范的同時(shí)，也要遵紀(jì)守法，道德規(guī)范已經(jīng)不再是判斷信用關(guān)系發(fā)展的唯一標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，完善的法律體系以及信用制度，能夠從根本上確保信用活動(dòng)健康開(kāi)展。第二，要足夠重視道德規(guī)范在現(xiàn)代信用體系中的重要作用。第三，社會(huì)征信系統(tǒng)作為信用體系中的組成內(nèi)容，其目的是防止失信人再次失信，這不僅僅是對(duì)借貸行為的一種規(guī)范形式，同時(shí)也保障了信用活動(dòng)的良性開(kāi)展。第四，相關(guān)法律法規(guī)要對(duì)失信行為進(jìn)行明確的劃分和判斷，明確失信行為的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，失信后所要承擔(dān)的后果也要一并列出，行之有效的違法失約行為的懲罰機(jī)制是必需的，這是構(gòu)建完善信用體系的終極保障，同時(shí)也是規(guī)范信用活動(dòng)的有效措施。對(duì)于信用機(jī)構(gòu)而言，如信用中介機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些也在信用活動(dòng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，所以從根本上規(guī)范信用機(jī)構(gòu)的信用內(nèi)容(信用數(shù)據(jù)、信用信息、工作流程等)，確保信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展走向規(guī)范化的道路。

3.2 積極借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)

相較發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)金融市場(chǎng)信用體系方面的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的法律法規(guī)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情和金融市場(chǎng)的走向，制定符合我國(guó)基本國(guó)情的信用體系相應(yīng)的法律法規(guī)，保障金融市場(chǎng)信用形式的健康和良性發(fā)展。

3.3 不斷強(qiáng)化監(jiān)管措施

加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)金融信用的監(jiān)管，需要從以下三方面著手。第一，明確劃分監(jiān)管的主體，建立并完善相應(yīng)的監(jiān)管體系。第二，對(duì)于違反相關(guān)法規(guī)政策的行為，要嚴(yán)懲不貸，加大實(shí)施力度。第三，重視對(duì)信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)管信貸資金。第四，應(yīng)不斷完善法規(guī)制度，為民間借貸指明方向。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，學(xué)術(shù)的專(zhuān)業(yè)理論在不斷更新和完善，而社會(huì)實(shí)踐也是在不斷的變化中。伴隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)需求也在逐步提高，這對(duì)于金融信用體系的建設(shè)和發(fā)展而言也是一個(gè)最佳的機(jī)會(huì)。如何將專(zhuān)業(yè)理論與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合，并進(jìn)行妥善的處理和科學(xué)的配置，這其中更需要政府和行業(yè)市場(chǎng)的參與。只有多方面的統(tǒng)籌規(guī)劃，合理的處理行業(yè)市場(chǎng)中內(nèi)部和外部的關(guān)系，以及當(dāng)下和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，使金融信用能夠服務(wù)于商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能推動(dòng)金融市場(chǎng)的蓬勃和健康發(fā)展。