大學生金融消費者教育機制研究

韓秀華*

一、問題提出

近年來，對大學生金融消費者教育的忽視導致大學生普遍金融素養較低。由是，大學生校園貸引發的亂象頻發，裸貸、高利貸等層出不窮，不僅給正常的大學生生活學習造成困擾，而且容易刺激大學生非理性消費，形成過度消費、攀比消費的心理，①高妮夢、張舒婷、唐茂珍、陳龍：《大學生網絡借貸消費的利與弊》，載《時代金融》2020年第6期。進而導致諸多不良后果。如2017年9月《華商報》報道，一陜西大二學生朱某某貸款20多萬，一邊消費一邊償還之前的貸款，最終無力償還跳江自殺，時年僅21歲。諸多此類悲劇不斷發生，這不由得引起教育管理部門和金融監管部門警醒。教育部多次預警廣大學生和家長警惕多種形式的“校園貸”詐騙，并于2017年聯合銀監會和人力資源部出臺了規范校園貸管理的文件，明確取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。上海、廣東、湖南等地也發文提示校園貸的產品風險，以防被不法分子利用。但是，由于大學生消費需求日趨旺盛，各種互聯網貸款平臺時時翻新，以不同模式的新馬甲卷土重來，非法的校園貸無法得到根治。

非法的校園貸無法得到根除的原因有兩點：一方面是由于校園貸多借助于互聯網平臺，作為一個新生事物，相應的監管并沒有跟上；另一方面則主要是大學生金融消費者教育的滯后與缺失。據2018年國家金融與發展實驗室發布《金融消費者教育現狀與展望》報告，我國有大量消費者金融素養不足，近65%的消費者意識到自身金融知識不夠，大學生金融風險識別能力最為不足，是重點注意的群體。……