郵儲銀行零售信貸風(fēng)險防范與管理分析

王爽

摘 要：信貸業(yè)務(wù)收入是中國郵政儲蓄銀行的主要收益來源，信貸風(fēng)險也是中國郵政儲蓄銀行面臨的主要風(fēng)險。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線。本文首先介紹了郵儲銀行信貸風(fēng)險管理的背景、意義，然后分析了郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險和原因，指出了郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了加強信貸風(fēng)險防范和管理的若干措施。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行;信貸風(fēng)險;管理分析

一、郵儲銀行信貸風(fēng)險管理的背景及意義

（一）郵儲銀行信貸風(fēng)險管理背景

信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行的主要盈利途徑，也是銀行風(fēng)險非常集中的一個部分，對于銀行來說，信貸風(fēng)險是管理和經(jīng)營要應(yīng)對的主要問題。今年以來，圍繞“防范和化解重大金融風(fēng)險”和“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險”的目標(biāo)，郵儲銀行信貸風(fēng)險防范和管理工作顯得尤為重要，優(yōu)秀的風(fēng)險防范能力必將成為零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力。只有做好了對這些風(fēng)險的防范和管理工作，才能避免造成意外的損失。

（二）郵儲銀行信貸風(fēng)險管理意義

加強對信貸風(fēng)險的管理能有效促進郵儲銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟需要，提高競爭力。通過不斷完善郵儲銀行的信貸風(fēng)險管理工作，準(zhǔn)確把握和及時有效防范信貸風(fēng)險，加強和提高信貸業(yè)務(wù)工作的合規(guī)化和規(guī)范化，為郵儲銀行的長期和可持續(xù)發(fā)展提供堅實的保障。

二、郵儲銀行零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的來源和原因分析

（一）零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的來源

信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由于借款人由于自身的原因，無力履約。一般來說，一筆正常的還款取決于兩個因素，還款能力和還款意愿。其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。借款人還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。通過一些量化的指標(biāo)我們可以對借款人的還款能力有一個準(zhǔn)確的判斷。還款意愿一般是指借款人向出借人還款的意念和想法。對于還款意愿的評估不僅僅包括對借款人道德及以往信用記錄的考量，還包括違約成本對還款意愿的影響。借款人的還款意愿可以分為兩類，主動的還款意愿和被動的還款意愿。其中，主動的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動的還款意愿取決于借款人的違約成本。

管理風(fēng)險。管理風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行信貸管理體制不夠健全造成的。信貸從業(yè)人員對信貸管理的水平不高，相關(guān)風(fēng)險防范意識薄弱，對各種風(fēng)險的防御能力比較低，制度執(zhí)行不到位，沒有認(rèn)真做好信貸對象的調(diào)查工作，由此導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款增加的風(fēng)險。

（二）零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

社會信用觀念相對比較淡薄。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國家越來越認(rèn)識到誠信的重要性，國家在不斷地加強個人誠信制度建設(shè)，但是信用觀念還有待于進一步提高。社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)還無法相匹配，從而衍生出社會的信用觀念淡薄和社會失信的現(xiàn)象。這種社會意識和社會現(xiàn)象直接波及到信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理能力。一是缺乏對信貸風(fēng)險的整體把握能力。在風(fēng)險防范上沒有將風(fēng)險關(guān)口前置，積極應(yīng)對，提前化解風(fēng)險。二是信貸人員的管理水平不夠。雖然很多信貸人員經(jīng)歷了培訓(xùn)考核才上崗，但還是不能全面掌握信貸業(yè)務(wù)的各種制度和要求。三是無法根據(jù)借款人的風(fēng)險制定差異化的利率。目前銀行利率還沒有完全地實現(xiàn)市場化，給予借款人的貸款利率基本是相同的，無法對借款人實現(xiàn)差異化的服務(wù)，因而在無形中增加了銀行出現(xiàn)高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險。

三、郵儲銀行信貸風(fēng)險防范和管理存在的問題

郵儲銀行一直在不斷地加強和深化信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)，目前已經(jīng)有較強的風(fēng)險防控管理水平，但是還可以強化其中的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，在實踐中提高風(fēng)險計量應(yīng)用。

（一）需要進一步強化信貸分析工具和風(fēng)險防范技術(shù)

從風(fēng)險防范的方法和手段來看，郵儲銀行的零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范手段還應(yīng)加強核心系統(tǒng)的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，風(fēng)險量化管理的能力還需要進一步加強。國內(nèi)外銀行業(yè)和金融業(yè)的風(fēng)險防范方法處在全球領(lǐng)先位置，風(fēng)險防范技術(shù)方法大多趨向于進行量化和模型研究，對調(diào)查收集的信息進行精準(zhǔn)統(tǒng)計，運用合適的模型進行定量分析，從而得出精準(zhǔn)的結(jié)論，并進行風(fēng)險判定和控制。郵儲銀行還需要在目前評估風(fēng)險的能力水平基礎(chǔ)上，進一步加強風(fēng)險防范技術(shù)，增強更加專業(yè)的技術(shù)管理能力。

（二）需要進一步了解借款人的信用情況和違約風(fēng)險

在具體的審查審批過程中，通常要求借款人有相應(yīng)的聯(lián)保或者抵質(zhì)押物擔(dān)保的方式。銀行對借款人信用的評定也往往采取定性的判斷方法。盡管通過分析貸款申請人的收入水平、抵質(zhì)押物和償債能力能因素來評估借款人償還能力的方法是簡單有效的。加之依賴于個人征信系統(tǒng)和銀行流水，而大部分的信息核實均以征信報告及銀行流水為主，但是由于現(xiàn)在支付寶和微信等電子支付渠道越來越多，導(dǎo)致客戶銀行走賬較之前減少，另外部分人還存在著故意倒賬來虛增銀行流水的情況，所以銀行流水也無法全面反映客戶真實經(jīng)營情況。個人征信報告的內(nèi)容在目前看來仍不是很全面，無法涵蓋借款人的全部信用情況。

四、郵儲銀行信貸風(fēng)險防范與管理的對策建議

只有把好風(fēng)險防范的各項關(guān)口，持之以恒落實信貸風(fēng)險管控各項工作，才能將信貸管理做出成效。

（一）進一步完善零售信貸業(yè)務(wù)流程管理，做好全流程風(fēng)險管理

信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強的工作。全流程風(fēng)險管理指的是風(fēng)險管理不僅僅局限于調(diào)查階段，而是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)。沿著流程模塊，每一個環(huán)節(jié)均對不同的風(fēng)險進行選擇、過濾和管理，最終達(dá)到風(fēng)險可控這一目標(biāo)。根據(jù)這個理念，銀行需將信貸業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)流程分解為若干個重要的環(huán)節(jié)，科學(xué)設(shè)定各環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求。按照有效制衡的原則，把各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理職責(zé)落實到具體的部門和崗位，通過對各節(jié)點的精細(xì)化管理來實現(xiàn)信貸風(fēng)險防范和控制的目的。包括從嚴(yán)把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)把好行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)進行授信審查審批和適時調(diào)整授信策略，從嚴(yán)做好貸后檢查關(guān)，嚴(yán)防貸款抵押物的風(fēng)險，強化貸款質(zhì)量分類管理，制定切實有效的不良清收政策等。

（二）建立完善的信用體系，做好對違約風(fēng)險的控制工作

良好的信用環(huán)境在化解信貸違約風(fēng)險中作用顯著。通過建立一個完善的信用系統(tǒng)，可以及時了解借款人的基本家庭和財務(wù)狀況。從而在貸款發(fā)放之前，對借款人的真實身份、還款能力和還款意愿進行衡量，有效地規(guī)避可能存在的各種風(fēng)險，幫助銀行做好對違約風(fēng)險的防范。此外，通過與銀行共建信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠讓客戶了解到銀行的授信情況，進一步對客戶的信息進行共享。通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析和共享，銀行對客戶的信用程度能夠進行一個客觀的評價，從而為合理授信打下一個良好的基礎(chǔ)。

（三）完善風(fēng)險防范內(nèi)部環(huán)境，提升信貸風(fēng)險防范技術(shù)

通過進一步完善風(fēng)險防范的內(nèi)部環(huán)境，持續(xù)完善合規(guī)風(fēng)險及內(nèi)控治理機制和管理流程，實現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，同時建立大數(shù)據(jù)授信評價模型，有力提升信貸風(fēng)險防控水平。

一是建立有效的激勵考核機制和責(zé)任追究機制。建立科學(xué)有效的激勵約束機制，促使信貸人員不斷地提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。同時加強合規(guī)風(fēng)險問責(zé)力度，按照“實事求是、權(quán)責(zé)對等、盡職免責(zé)、失職必究”的原則，建立和完善不良貸款責(zé)任追究制度。

二是加強信貸風(fēng)險文化建設(shè)和員工隊伍素質(zhì)建設(shè)。良好的企業(yè)文化能帶來極強的凝聚力，使企業(yè)內(nèi)部控制得到最有效的執(zhí)行。因此，要在銀行內(nèi)部深入開展合規(guī)文化建設(shè)，樹立全員內(nèi)部控制意識，進一步提高管理人員和普通員工對于內(nèi)部控制建設(shè)的重要性的認(rèn)識，促進員工牢固樹立合規(guī)守法、規(guī)范操作的風(fēng)險管理意識。做好內(nèi)控管理，推動實現(xiàn)制度流程化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、操作規(guī)范化。提升合規(guī)審查質(zhì)效，持續(xù)做好新產(chǎn)品、新制度等事項的合規(guī)審查，完善、優(yōu)化合規(guī)審查要點，提升制度建設(shè)合規(guī)性和規(guī)范性。三是建立風(fēng)險評價模型。需要構(gòu)建個人信貸風(fēng)險評估的定量分析模型，提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理能力和防范水平。

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