區塊鏈技術在商業銀行信貸領域中的應用

魏 明，阮素梅

(安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000)

一、區塊鏈技術的原理及發展現狀

2008年，Satoshi Nakamoto在論文《比特幣：一種點對點電子現金系統》中詳細描述了如何創建一套去中心化的電子交易體系，區塊鏈概念相應而生。十多年以來，區塊鏈技術經歷了技術起源階段、區塊鏈1.0時期的數字貨幣階段，區塊鏈2.0時期的去中心化應用的初級階段，目前已進入區塊鏈3.0時代(去中心化應用的成熟階段)。

(一)區塊鏈的本質

區塊鏈本質是一個經過高強度加密算法搭建的去中心化的分布式數據庫系統，其核心是分布式而不是去中心化。區塊鏈是一種技術解決方案的統稱，按照字面意思可將其拆分成區塊和鏈來分析它的工作原理。區塊鏈是一個動態的數據庫系統，數據庫在運算過程中產生的數據包或者數據塊就是各個區塊本身。每一個區塊中又會包含兩個部分：區塊頭和區塊體，區塊頭的作用是記錄當前區塊的元信息，區塊體則相當于實際數據信息。區塊會對每一個區塊數據信息都自動加蓋時間戳，根據加密算法計算出來的哈希值會根據各區塊的生成時間將它們整合起來形成一個完整的時間軸鏈條，從而形成區塊鏈。區塊鏈的主要作用是儲存信息，兼具寫入和讀取的特性。在區塊鏈社區中，任何人都可以架設服務器加入區塊鏈網絡體系中，成為它的一個節點，每個節點都具備弱中心化和平等性的特征。我們可以在任意時段寫入或者讀取數據，所有節點最終都會同步，構成完整的區塊鏈系統。

(二)發展現狀

國外，JPMorgan用基于Quorum的區塊鏈技術測試債券發行；金融信息服務提供商SWIFT與34家全球交易銀行合作測試了DLT概念證明；桑坦德銀行利用Ripple的實時總額結算技術實現區塊鏈支付；Morgan Stanley與紐約梅隆銀行利用基于區塊鏈技術的平臺維護備份記錄和交易流程。2015年，高盛、摩根大通等60多家金融機構組成的R3CEV區塊鏈聯盟開始布局于區塊鏈的研究，相繼成立各自的區塊鏈實驗室和初創公司。

國內，A股市場上已有109家上市公司布局區塊鏈，其中81家上市公司的區塊鏈應用處于尚未落地階段，另外28家落地區塊鏈應用的上市公司中有3家已經實現了盈利。商業銀行方面，民生銀行和中信銀行合作推出了BCLC系統，光大銀行與中國銀聯合作推出了基于區塊鏈的可信電子憑證系統。

(三)區塊鏈的特征

第一，去中心化，區塊鏈中的任意節點都可以平等的記賬并且任意的進行交互，每個節點都可以按照相同的條件進行數據記錄和存儲，沒有中央處理節點。第二，在區塊鏈的網絡體系中，每個人都可以通過公共接口去查詢數據信息，使它具有透明和共享的特征。第三，只有控制一半以上的節點才能完成對數據庫進行篡改，入侵單個節點是無用功，區塊鏈的不可篡改性也是它高安全性的一個保障。

二、商業銀行信貸業務中存在的問題

進入經濟新常態以來，商業銀行的信貸風險不斷累積，主要存在以下問題：

一是傳統信貸業務審批機制復雜，成本難以控制。信貸業務在受理、調查、審批、發放以及后續管理的過程中都以人工辦理為主，嚴格的審批程序增加了人工成本，降低了商業銀行的經營效益。

二是信息公開度低，信息不對稱增加了違約風險。信貸部門只能在規定的時間內通過有限的人工資源收集客戶信息，以至于數據質量差、信息的真實有效性都得不到保障，無法消除信息的不對稱性。由于傳統信貸業務的信息公開度較低，信息孤立造成的“一人多貸”現象也無法避免，增加了違約風險發生的可能性。

三是信貸業務審查不到位。部分商業銀行機構負責人只注重當前業績，調查前走過場，審查重形式，貸后管理不到位。同時，銀行信貸業務的增加量和審核人員的增加量不成正比，出現一人兼多職的情況，無法實現職業化分工，再加上貸后管理制度不夠健全，審核制度單一化，增加了銀行發生壞賬損失的可能性。

三、區塊鏈技術在商業銀行信貸業務中的應用

區塊鏈技術的核心是分布式賬本，具有去中心化、數據不可篡改、去信任化等一系列應用優勢，便于銀行部門削減信貸業務中的運營成本。此外，區塊鏈技術的高度共享機制和共識機制能夠很好的與信用信息共享理念相契合，去中心化、不可篡改以及高透明度的優質特性也解決了信貸審批體系中存在的問題，促進傳統信貸業務與新興區塊鏈技術的相結合。

(一)征信領域

傳統商業銀行征信主要依附于中央銀行征信系統，其在進行信貸業務時，所獲取的個人和企業的數據信息來源于中國人民銀行的征信平臺。資料表明，除央行征信以外的客戶金融數據還掌握在分散的金融機構手中，導致數據無法實現共享，商業銀行難以滿足普惠金融時代客戶個性化服務需求。銀行部門在開展征信活動過程中需要全方位的挖掘客戶的數據，了解客戶的經濟能力、資產狀況以及行為偏好，以便于對客戶進行信用評級和分類，促成征信工作的順利完成。同時，信用數據失真、非多元化、同質化等問題無法保障信貸評估的準確性。在區塊鏈技術大環境下，商業銀行能夠利用其鏈式結構的技術特點進行信息追蹤，將各種金融活動的數據記錄下來存儲在每一個節點上，這種高速度、低成本的串聯方式可以精準的對客戶行為進行量化分析，從而實現信用評估。金融機構也不再完全需要通過央行的征信數據庫獲得客戶的信用數據，提高了信貸審批的準確性、便捷性以及信貸信息的完整性。區塊鏈技術在潛力巨大的金融與信貸市場已經有了實質性的落實應用。2018年5月，致力于信貸行業區塊鏈解決方案Credit Tag Chain(CTC)的代幣CTC token在新加坡OEX交易所上市交易，這是信貸產業區塊鏈化的標志事件。CTC是一個覆蓋全球信用資產的開放式價值網絡，其核心技術是基于區塊鏈技術開發的CTC智能擔保合約，信貸機構通過這種信貸擔保智能合約凍結一定數額的CTC代幣為客戶發放貸款，根據用戶的信用評級來發放具體的貸款數額。同時，用戶發生的借貸行為數據，會通過智能合約登記錄入信息鏈，信貸機構的貸款用戶信用信息可以通過區塊鏈相互查詢。這種通過數字化智能合約搭建的多功能信用平臺對于建立健全的信用體系有很好的借鑒意義，對信貸業務的創新發展也有很好的啟發。

(二)貸前信息采集

目前，螞蟻金服搭建的安全計算平臺——螞蟻摩斯在保證企業數據安全和個人用戶隱私的前提下進行業數據共享，整合由多家互聯網金融機構聯合建立的基于多方安全計算技術的風控數據鏈，密態的分享客戶黑名單、信貸申請、信貸記錄等數據項，最后通過分布式加密的方式計算所得到統計結果。如果商業銀行能夠搭建類似的動態安全計算平臺，制定行業內統一的安全建模、風險預測的聯防聯控方案，對于降低企業經營風險，提高全行業風控能力會有所幫助。對于傳統信貸業務來說，一體化共享數據庫的運行可替代繁雜的貸前信息采集工作，簡化審批流程，節約了人力成本。在基于區塊鏈技術搭建的網絡平臺中，每個參與者都可以平等的分享和使用數據，行使驗證和記錄數據的職責，其普遍參與機制移除了傳統信貸業務中中心點發生故障的可能性。引入區塊鏈技術可以將信用評估的范圍擴大到傳統人工信息采集無法面向的顧客群體，契合了普惠金融的理念，提高收集信息的效率，降低經營成本的同時也提高了銀行的效益。并且，區塊鏈體系中數據信息高度透明、可驗證、可溯源、不可篡改的特性使銀行在獲取客戶信息后能夠真正了解客戶，確保所獲取的信息完整有效，提高銀行的風險識別能力和客戶的授信審批效率。區塊鏈技術也有助于銀行高效篩選出優質客戶群，從而將有限的信貸資源提供給高質量的客戶，做到真正的精準投放。

(三)貸后監督與客戶管理

如果將金融產業整合成一個相互交替的巨大信息塊，并且配以區塊鏈中時間戳技術的結合運用，可能會促成金融業務在區塊鏈時代的首次革新和突破。時間戳在區塊鏈中扮演著公證人的角色，區塊鏈能夠通過時間戳保證每個區塊按照順序依次相連起來。如果時間戳簽名記錄在區塊鏈上，就能夠證明區塊鏈上某一時間點發生的事情，并且信息能永久儲存，不用擔心遭受篡改。從另一方面來看，時間戳是區塊鏈的一種交易證明機制，所有發生在區塊鏈上的交易、文件簽署都會通過時間戳來記錄。時間戳功能可以對交易活動進行后期追蹤、查詢與驗證，在貸后管理中可以發揮重要的作用。

在區塊鏈技術下，信貸部門可以高效、定向、實時的對個人客戶和企業客戶的貸款資金進行監督考核，降低客戶的違約風險，充分做好貸后管理工作。通過監測和分析分布式記賬本內個人客戶的資金使用動向，發現異常的客戶交易狀態，銀行部門可以及時采取有效措施減少貸款損失。再有，區塊鏈社區中的個人客戶交易數據信息是被程序化記錄的，數據可以追溯根源和交叉驗證，便于銀行部門統計出客戶貸后資金的具體使用途徑和交易金額，動態的調整日后各模塊貸款資金的發放量，最大化信貸部門的資金使用效率。對于企業客戶，區塊鏈技術可以將企業的資產分布、經營狀況、與上下游企業的交易信息等數據以多節點的方式整合到銀行的信息鏈中，信息鏈中記錄的數據都會被自動加蓋時間戳。通過這些高透明的交易流轉數據信息，銀行部門可以對企業的經營狀況有具體的判斷，及時發現行業市場情況變動并適時收縮或者擴大該行業的放貸規模。商業銀行在運用區塊鏈技術進行貸后審查的同時，也可以將收集到的客戶信用數據回饋到基于區塊鏈技術打造的信用評價體系中，這種通過成千上萬的離散化節點構成的信用系統，將為商業銀行信貸業務的發展提供助力。

四、區塊鏈技術在商業銀行信貸領域應用中面臨的挑戰

(一)法律適用和監管方面的問題

當前各國的法律框架難以解決基于區塊鏈技術生成的智能資產在全球范圍內的部署問題，一定程度上影響了投資者的積極性和投資欲望。區塊鏈技術的出現淡化了傳統金融監管的定義、打破了固有的規章制度，對傳統金融體系造成很大的沖擊，對區塊鏈的具體應用方式、應用效果、應用范圍造成了不利影響。另外，由不同國家組成的聯合主體可以根據協議創造新興區塊鏈應用，它在使用過程中會與主權國家的金融法律體系進行碰撞，政府會出于政治和經濟方面的目的禁止一些區塊鏈技術的使用。除此之外，區塊鏈技術構成的相關經濟活動由于缺乏相應的制度規范和法律保護，造成投資商的知識產權無法得到保障，在無形中增加了市場風險。

(二)客戶信息隱私性、正確性的保障

區塊鏈體系中數據信息具有高度透明、不可篡改、不可逆的特性。在大數據時代背景下，個人客戶和企業客戶更加注重隱私的保護，而在區塊鏈中通過單節點錄入的數據是面向所有節點的，客戶會因為使用區塊鏈技術造成的風險成本過大而放棄使用。同時這也對區塊鏈技術的應用監管造成了巨大的挑戰。另外，由于區塊鏈中的存儲信息無法篡改，如果在貸前客戶信息采集時出現非主觀性的操作失誤，將會對后期使用造成較大的麻煩。

(三)技術、人才方面的障礙

區塊鏈技術的很多應用目前只存在于理論論述階段，實際的應用過程還有很多技術性的難題需要解決。以比特幣區塊鏈為例，其每次交易清算和結算需要耗費10分鐘，而淘寶在“雙十一”活動時峰值交易量達到每秒百萬級別，很難滿足物聯網設備需要持續互動的需求。同時，在比特幣交易過程中所產生的大量數據包對目前的硬件技術水平來說，難以保證交易清算和結算的效率。此外，用SHA-256算法對等待中的交易進行哈希運算和校驗的過程需消耗很多的電力，成本無法控制。并且，目前關于區塊鏈技術研究的應用型人才資源缺乏，既懂金融又懂區塊鏈技術的復合型人才過少，不利于這種跨領域的創新型產業結合發展。

五、結論和建議

區塊鏈技術開啟了信用紀元的新時代，它打破了陳規，將信用技能釋放到金融領域中。區塊鏈技術可能會在未來顛覆傳統銀行業的基礎架構，實現去中心化的安全價值轉移，改變現有金融體系的核心準則。這一改變對銀行業來說是一場技術性的革命。對于目前尚未成熟的區塊鏈技術來說，其發展還有很長的路要走，我們需要在探索過程中穩步前進，不斷提升自身適應能力，挖掘出其巨大的應用潛力，推動金融業務的發展進步。

為了有效推動區塊鏈技術在信貸領域的應用發展，結合實際情況，提出以下建議：一是金融部門加強與高校研究合作，開設區塊鏈相關的計算機技術課程和金融應用課程，大量培養多領域的復合型人才，構建一體化的人才培養體系。二是加大關鍵技術的研發投入，攻克智能合約和機密算法等核心技術的難關。并且借鑒全球領先銀行模式，積極搭建新技術的實驗孵化室，在大量實驗試錯的基礎上，加快業務與產品的迭代開發與完善。三是積極參與國際間的合作研討。區塊鏈技術是一項復雜的系統性工程，研發周期長，技術難點多，需要匯集各領域的專業化人才。我國應積極參與跨區域性的區塊鏈學術交流活動，制定并完善區塊鏈的應用細則和應用標準，爭取在區塊鏈技術爆發式的研究應用浪潮中占據主導地位。