互聯網金融對大學生消費者行為的影響

宋百億 蔡 炯

一、引言

改革開放以來，我國特有的社會主義市場經濟體制的確立，帶來了巨大的機遇和挑戰，經歷了二十多年的發展，我國成為全球第二大經濟體，這與我們的開放金融政策是密不可分的。我國互聯網金融的現狀及發展前景，是極其充滿潛力的。從1994年正式接入互聯網，經歷三次互聯網發展的浪潮，互聯網走進了千家萬戶，人們生活方式也在一步步隨著時代的發展而改變。互聯網金融行業的優秀成就，更是我國金融的獨特成果，相比較西方國家的較完備的信用體系，我國的信用卡發展時間短，誕生了移動支付的便捷手段，進而衍生了更多互聯網金融行業的發展，例如淘寶、微信支付、P2P網貸等行業。作為新時代的希望——大學生，是社會中最具有活力的消費群體，已經脫離以往的封閉式校園環境，即將進入社會的大學生，也是極為特殊的，面對互聯網金融的浪潮，大學生的消費行為需要科學的理論分析。

二、互聯網金融對大學生消費者行為的積極影響

（一）互聯網金融提高大學生的消費質量

我國作為經濟迅速發展的國家，居民收入年年提高，大學生的消費能力也逐年提高，大學生接觸新鮮事物的能力強，文化素質較高，大部分大學生了解電子商務，并且能夠較為理性地分析商品的價值，同時我國物流行業的繁榮，使得全國大部分地區可以享受包郵服務，對于大學生而言，足不出戶就能購買到心儀商品，是極為方便的體驗。以天貓、淘寶為首的網絡購物以其方便實惠贏得消費者喜愛，2018年度天貓淘寶活躍消費人數達6億人，達到中國人口的45%。相比較于過去只能在本地市場購買商品的傳統消費觀，互聯網提供了更多的可能，可以瀏覽來自天南海北、各式各樣的商品和琳瑯滿目的貨源，正是提高消費重要因素。大學生可以根據需要，選擇最合適的商品，明碼標價的方式，使得不擅長討價還價的大學生避免了吃虧的可能，省去專門出去購物的時間，使得大學生可以制定消費計劃，做好經濟預算，做到理想消費，避免超額消費。

傳統的市場，存在店面、人力等因素的制約，存在成本偏高的危險，電子商務的消費方式，降低了廠家的銷售成本，使得賣家可以以更低的價格獲得消費者的青睞，促進更多交易的形成，達到薄利多銷的效果，廠家獲得了收入，就可以提高生產力，為消費者提供更加優質的商品。

（二）互聯網金融拓寬大學生的消費種類

互聯網的消費種類包括餐飲、出行、住宿等，基本囊括了人們生活中的方方面面，促進了人們消費生活的多元化發展。相較于傳統的消費方式，互聯網金融最大的優勢是信息共享性，給予了人們更廣闊的空間。鐵路12306、途牛旅行、攜程等購票軟件的普及，讓我們無須提前到售票窗口去購票，只需打開手機的購票功能，選擇自己的行程，提前購票，減少了買票難、排隊等一系列的問題。支付寶、美團等軟件如同雨后春筍般崛起，讓大學生們更加直觀、方便地了解到實惠優質的食宿服務，尋找相較于現金支付更優惠的支付折扣，再比較不同商家的位置、服務、環境等等特點，還可以通過瀏覽其他客戶對店家的評價來權衡。大學生們在消費后，通過平臺，對相應的商家服務做出評分，根據自己的切身體驗寫下評論，既可以幫助優秀的商家提高商譽，也可以對商家的缺點提出建議，商家通過這樣的渠道，就可以改進自己的服務，擴大銷售。

電影、演出等時效性較強的娛樂活動，同樣依賴于互聯網金融的快速傳播，互聯網金融擁有龐大的群眾基礎，廣闊的銷售渠道，優質的娛樂資源，大學生群體往往代表著社會新的審美觀點，對不同的娛樂活動接受能力較強，可以適度提高消費的同時，培養優秀的審美觀點，表達自己對電影導演和演員的喜好，建設大學生和互聯網金融企業的關系。以電影行業為例，互聯網金融行業大量通過投資、眾籌等方式進軍電影行業，在電影產業鏈條中，以其優勢的金融渠道，擁有較高的話語權，通過對互聯網金融數據的分析，可以通過大數據手段，直觀研究電影行業的內在發展趨向，去蕪存菁，解決產業問題，確定未來發展計劃。

（三）互聯網金融為大學生帶來消費方式方法的多樣化

互聯網金融在我國的發展，使得現金支付被更加便捷的移動支付所代替，移動支付以其人性化、便捷化的消費體驗，構成了一個擁有大量用戶的互聯網金融支付模式。馬云在2004年意識到人們線上支付的問題，首先創立了國內的支付寶第三方支付平臺，在互聯網技術的提高和人們日益增長的生活需求下，支付寶的用戶快速發展，時至今日，基本覆蓋了全國人民的方方面面。第三方支付平臺同銀行、機構都建立了良好的合作關系，涉及金融行業的各個領域。借助智能設備和網絡，通過掃描二維碼或轉賬等方式可以隨時隨地支付的體驗，給了大學生們與現金支付截然不同的效率。攜帶現金會讓人們提高管理成本，存在被盜風險，找零更是降低人們交易的效率，曾經聽聞，一公交公司攜帶幾大麻袋的現金零錢到銀行存款，銀行工作人員特意騰出十多名工作人員，滿負荷點鈔一天，才成功將錢款存入，現金同時存在破損、臟污等物理層次的損傷，維護成本也存在。將錢款存入互聯網金融平臺，就可以避免這些問題，偷盜行為也得到了一定程度上的遏制。

（四）互聯網金融為大學生提供公平、人性的消費體驗

人人平等的理念也是互聯網金融的優點之一，大學生們還在學習階段，對社會的了解還是知之甚少，社會經驗不足可能導致受到不公平的待遇。互聯網金融平臺，不會因為轉賬一筆0.1元的錢款而怠慢客戶，也不會因為某某是vip客戶而專門派人服務，平等的理念是互聯網金融贏得用戶青睞的原因之一。傳統的金融模式一般需要銀行參與才能進行，銀行的制度和管理方式都十分嚴格，條條框框甚多，人們要到固定的銀行場所進行金融活動，審核程序的復雜，往往令人望而卻步，限制了人們的金融活動。互聯網金融打破了銀行的壟斷局面，提供人性化的服務，利用智能設備的可移動性，制作出簡單明了的互聯網金融平臺，通過幾步操作就可以完成支付、投資、消費等金融活動，大大提高了大學生的操作效率，也為當代社會的快生活節奏做出了幫助，降低了進行金融活動的皮鞋成本等。

三、互聯網金融對大學生消費者行為的消極影響

（一）互聯網金融使大學生消費變得盲目

互聯網金融提供豐富多樣新鮮商品，也容易使大學生產生不良的消費行為，盲目購買，一旦失去理性，超出大學生的每月生活費的限額，就容易產生更高的債務成本，對身心健康造成消極的影響。過度消費的后果，就是增加被詐騙的可能，手頭拮據并且涉世未深的大學生最容易受到不法分子的欺騙。校園貸的危害，讓人心有余悸，部分大學生被不法分子的花言巧語所欺騙，打著低利息的旗號，實際上是利滾利的陷阱，嚴重者因無法還起幾倍甚至幾十倍的利息，被暴力催債，受人身攻擊，被迫輟學。網絡購物只能通過圖片和介紹以及評論了解商品，一些不良賣家可能會虛假宣傳，過度包裝，與實地購買存在差距，若是審查制度不規范的平臺，容易出現拿到的實物與描述不符的情況，甚至是買到假貨。

（二）互聯網金融可能泄露大學生的消費信息

大學生們面臨的信息風險很高，在各種平臺進行注冊的個人信息，可能會被批量販賣到不規范的信貸平臺或者詐騙分子手里，騷擾信息或者電話打擾大學生們的生活。個人的購物記錄被竊取后，可能有不法分子，根據消費情況，分析個人的經濟情況，針對性地上門推銷，或者是保險產品，會讓大學生們不勝其煩。在2005年，花旗集團丟失390萬客戶賬戶及個人信息的電腦記錄數據帶，給客戶和集團帶了極大的損失，并引發了社會的恐慌，從此案例我們不難看出，技術安全對互聯網金融支付的重要意義。