簡析互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險控制研究

【摘 要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并受到相關(guān)部門和各行各業(yè)的重視。但此時中國的經(jīng)濟雖然處于高速發(fā)展階段，卻并未真正跨入消費性社會的領(lǐng)域，而是走在邁向這個階段的路上。基于此，要想推動我國經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展，就要對消費金融實行創(chuàng)新性發(fā)展，并對風(fēng)險進行有效控制，這樣才能真正實現(xiàn)消費型社會。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費金融;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險控制

一直以來，國家都在積極尋找改變經(jīng)濟發(fā)展類型的渠道，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)就是國家努力的結(jié)果。它不僅帶動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，也為我國其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來契機。不過，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展過程中，也暴露出很多問題，比如消費金融概念依然不被大眾熟知，消費者對風(fēng)險防范意識不夠，互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善等，這些都需要相關(guān)部門努力解決。本文以消費金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問題為切入點，重點講解創(chuàng)新發(fā)展過程中遇到的風(fēng)險控制問題，并提出風(fēng)險控制策略，希望能對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展有所推動。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

1、觀念尚未深入人心

雖然這個市場發(fā)展?jié)摿艽蟮模俣纫膊宦珡哪壳傲私獾那闆r來看，眾人對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理解依然很淺薄，不少消費者受傳統(tǒng)消費觀念的影響，甚至抵觸這種新型發(fā)展理念。在歐美國家，消費信貸占經(jīng)濟發(fā)展比例的60%，而在中國，還未達到20%，從這一點就可以看出，中國人對于這種發(fā)展模式，并不看好，更多的是量入為出，對超出自己消費水平和能力范圍的產(chǎn)品和服務(wù)敬而言之。個人信貸在房貸、車貸方面的比例逐漸升高，但在普通消費品方面則略顯不足，即使P2P網(wǎng)貸提供個人信用貸款和小額貸款，但服務(wù)范圍有限，很難真正打動消費者，改變他們的觀念。另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響下，消費者的觀念雖然發(fā)生了轉(zhuǎn)變，但是不足以讓他們?nèi)L試當(dāng)下的服務(wù)內(nèi)容。加之，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體主要在大學(xué)生、年上班族身上，導(dǎo)致信貸需求大，服務(wù)卻跟不上，難以滿足不同年齡段和階層消費群體的需求。

2、風(fēng)險防范意識不足

在歐美國家，最開始發(fā)展也是非常迅速的，后來爆發(fā)出了風(fēng)險危機，才引起眾人對互聯(lián)網(wǎng)消費金融危機的了解。2007年的時候，美國房地產(chǎn)出現(xiàn)次貸危機，不僅導(dǎo)致美國經(jīng)濟崩潰，也讓美國民眾生活受到極大的困擾。對于這一現(xiàn)象，不少專業(yè)人士認為，是因為缺乏對消費金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管造成的，所以，消費金融的風(fēng)險控制對整個金融市場的發(fā)展有著莫大的意義。中國消費金融市場仍處于創(chuàng)新發(fā)展階段，面臨風(fēng)險的幾率更高，如果不能及時預(yù)防，未來很可能會遇到更大的經(jīng)濟危機。

二、消費金融風(fēng)險形成的原因

1、技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險的形成，往往是因為缺乏技術(shù)人才導(dǎo)致的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展需要專業(yè)強大的技術(shù)人才，才能保證業(yè)務(wù)正常運行。然而，在企業(yè)發(fā)展過程中，這方面的人才缺乏度非常高，尤其是專業(yè)技術(shù)人才的頻繁跳槽不僅給公司帶來困擾，也讓整個行業(yè)的變得不穩(wěn)定起來。再加上黑客攻擊行為，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展危機重重。企業(yè)如果不能及時有效的修補漏洞，就會導(dǎo)致信息泄露，從而給企業(yè)發(fā)展帶來滅頂之災(zāi)。

2、操作風(fēng)險

企業(yè)內(nèi)的管理制度嚴重不合理，管理力度太弱，部門與部門之間制約控制機制不夠完善，都可能導(dǎo)致操作風(fēng)險的出現(xiàn)，尤其是員工在業(yè)務(wù)辦理方面不熟練，就會造成這些情況發(fā)生。平臺之間的協(xié)作不夠默契，導(dǎo)致重點合作出現(xiàn)意外情況，降低消費者信貸的效率，且出現(xiàn)錯誤，就會給企業(yè)帶來信譽危機。

3、信用風(fēng)險

在辦理業(yè)務(wù)過程中，有的平臺機構(gòu)缺乏謹慎性，對于信貸用戶的信用狀況不經(jīng)調(diào)查就直接給房貸，再加上貸款后無法及時追蹤到位，沒有合理的追款手段，就會導(dǎo)致出現(xiàn)信用危機。而消費者本身對互聯(lián)網(wǎng)消費金融了解不多，不重視信用紀錄，缺乏信用意識，造成對還款不重視，逾期不還或者是拖欠時日之后再還，這些對企業(yè)來說都是一種風(fēng)險。

4、外來風(fēng)險

外來風(fēng)險主要分為三部分，包括法律分析、監(jiān)管風(fēng)險以及政策風(fēng)險。法律風(fēng)險主要是因為現(xiàn)有的法律不夠完善，消費者缺乏這方的維權(quán)意識和行為，他們在遇到侵權(quán)事件之后，除了報警之外，其他都是自認倒霉。而實際上，國家為鼓勵新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在一定程度上對其采取了包容態(tài)度，也導(dǎo)致各界對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的評價不一。監(jiān)管風(fēng)險則是因為缺乏監(jiān)管或者是監(jiān)管力度不夠造成的，這種風(fēng)險的根本原因是，很多金融企業(yè)不會到銀監(jiān)會去備案，因而一旦出現(xiàn)不好的事件，很難找到有效途徑解決。政策方面，目前，國內(nèi)還沒有形成穩(wěn)定的法律監(jiān)管體系，行業(yè)發(fā)展也并不穩(wěn)定，政府對于該產(chǎn)業(yè)的政策變動非常大，而且政策的變動還會在一定程度上影響平臺的生存和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險控制的對策

1、建立完善的個人征信系統(tǒng)

從目前了解的情況來看，我國在個人征信系統(tǒng)方面建立不夠完善，很多人都沒有這方面的意識，央行的征信系統(tǒng)也未向該產(chǎn)業(yè)機構(gòu)放開，因而導(dǎo)致消費金融企業(yè)在發(fā)放信貸時，并不謹慎，也不會去做個人征信調(diào)查。這樣一來，不僅不利于消費者信貸，也對信貸市場規(guī)范性有很大的影響。所以，要建立完善有效的個人征信系統(tǒng)。健全的征信體系不僅能推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，且對其發(fā)展有一定的保障作用。

1.1 建立征信體系制度

《征信業(yè)管理條例》發(fā)布之后，廣大民眾對征信的了解進一步加深，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對其也是非常重視，這不僅讓我國的征信體系有了更好的發(fā)展，也對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到很好的推動作用。不過，征信體系的建立除了靠消費者、企業(yè)之外，主要還是看政府，政府必須要做主導(dǎo)者，這樣才能確保征信的有效性。

1.2 對征信范圍進行明確規(guī)范

據(jù)悉，現(xiàn)在的征信體系中，收錄的個人信用數(shù)據(jù)不足30%，這對信貸行業(yè)發(fā)展來說，是遠遠不夠的。所以，政府在推動征信體系發(fā)展之時，一定要注意盡量增加征信人數(shù)，同時還要成立專門的征信機構(gòu)，將相關(guān)數(shù)據(jù)保存好，以便各企業(yè)參考使用。

1.3 建立專業(yè)的征信機構(gòu)

現(xiàn)在，大部分消費金融企業(yè)都會有征信系統(tǒng)，通過這些系統(tǒng)可以了解客戶的信用情況。不過，這些數(shù)據(jù)都是分散的，且互相之間不共享，這不僅造成了資源重疊浪費， 同時也導(dǎo)致金融機構(gòu)在了解客戶信息時，難度增大。對此，建議相關(guān)部門最好將這些數(shù)據(jù)收集起來，通過相關(guān)技術(shù)，對其進行分類整理，并將有價值的信息提取出來，分享給金融企業(yè)，以實現(xiàn)信息共享、降低風(fēng)險。

2、明確個人責(zé)任，完善監(jiān)管制度

想要確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在行業(yè)中長久發(fā)展，就要提供一定的保障，而完善、針對性強的監(jiān)督管理制度就是最好的媒介。目前，我國的監(jiān)管體系不完善，沒有系統(tǒng)的細則規(guī)范，導(dǎo)致金融企業(yè)在運營期間各自發(fā)展，毫無行業(yè)之間的共贏精神。長此以往，必然會對消費金融企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負面影響。而建立健全監(jiān)管制度，可以從兩個方面入手：

2.1 出臺相關(guān)法律政策，增加金融發(fā)展的速度

只有法律完善之后，才能對該行業(yè)發(fā)展形成一定的約束，讓企業(yè)明白如果去運營才不會觸犯法律。消費者在法律的幫助下，也會避免出現(xiàn)盲目借貸的情況。同時相關(guān)部門在執(zhí)行公務(wù)之時，也有法可依。

2.2 規(guī)范消費金融平臺規(guī)范，設(shè)置頻率和期限

信息是監(jiān)管部門了解企業(yè)動態(tài)、掌握消費者情況的有效依據(jù)之一，對于信息的收集，相關(guān)部門一定要重視，要定期檢查，并對有高風(fēng)險業(yè)務(wù)、壞賬率高等情況的企業(yè)予以重點監(jiān)管，定期或者是不定期的檢查金融企業(yè)業(yè)務(wù)，避免風(fēng)險出現(xiàn)，降低客戶受損的幾率。另外，對于信息的格式以及內(nèi)容，要根據(jù)相關(guān)法律來執(zhí)行，不能隨意泄露。

3、建立高風(fēng)險風(fēng)控系統(tǒng)

從金融脆弱性可以看出哪種金融風(fēng)險更高，哪種更低一些，因此，金融企業(yè)要想降低風(fēng)險，必須要設(shè)置一種或者是多種風(fēng)控體系。比如，銀行系列的消費金融機構(gòu)都是傳承傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，雖然風(fēng)控能力強，但是效率卻很低。銀行與消費金融企業(yè)之間的風(fēng)險評估和預(yù)防是在企業(yè)發(fā)展過程中，摸索形成的，這種機制體系雖然存在不完美性，但因為是按照當(dāng)下金融企業(yè)發(fā)展需求設(shè)置的，在風(fēng)控方面效果更好一些。除此之外，消費貸款還要做到以下幾點：

3.1 嚴格審核

不要為了吸引客戶注冊使用就放寬對貸款人的審核，要根據(jù)貸款人的實際情況來判斷是否有還貸的能力，評估貸款人的信譽風(fēng)險，以此來決定是否放貸給對方。另外，在審核過程中，可以借助第三方平臺，比如央行增信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)等，核實貸款人身份，確定信息可靠之后，再放款給對方。

3.2 及時追蹤

對已經(jīng)完成的貸款，也要經(jīng)常跟蹤了解情況，尤其是在借款期限之內(nèi)，對貸款人的情況進行跟蹤調(diào)查，了解對方的情況，看看是否存在高風(fēng)險性。一旦發(fā)現(xiàn)指定用途的款項并未用于約定項目，就要采取有效措施，防止不好事件發(fā)生。

3.3 合理催收款項

在約定還款日期到了之后，依然沒有還款行為，金融機構(gòu)則要合理催款，避免壞賬。另外，對于老賴信息一定要共享，這樣能保證整個行業(yè)健康運行。

四、結(jié)語

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，為中國經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的方向和高度，它讓中國經(jīng)濟發(fā)展中的資源配置更加高效，也改變了我國金融行業(yè)發(fā)展的體系，使其更加完善。然后，新的發(fā)展必然帶來新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，在面對風(fēng)險之時，我們一定要抓住機遇，積極應(yīng)對，這樣才能讓消費金融行業(yè)發(fā)展的更好、更快，金融服務(wù)市場更受歡迎。

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作者簡介：吳瓊，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。