中小銀行服務創(chuàng)新紓解小微企業(yè)融資困境分析

周凱誠

摘 要 現階段，國家引導商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難問題，這對小微企業(yè)的金融扶持環(huán)境有很大改善。但是，商業(yè)銀行針對小微企業(yè)所提供的金融產品及服務能力還略顯不足，以至小微企業(yè)融資仍處在較困難的境地。鑒于此，本文主要圍繞中小銀行服務創(chuàng)新如何對小微企業(yè)的融資困境起到一定的紓解作用開展研究及探討，以期為今后相關實踐工作的有序開展提供建議或者參考。

關鍵詞 中小銀行 服務創(chuàng)新 小微企業(yè) 融資困境

一、前言

小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、質押品少、風險抵御能力弱、生命周期短的特點;同時，小微企業(yè)的征信體系也不完備，中小銀行傳統(tǒng)金融服務需要承擔較高風險，促使中小銀行存在不同程度的怕貸、惜貸等現象。對此，研究中小銀行如何有效紓解廣大小微企業(yè)的融資困境，有著一定現實意義及價值。

二、困境分析

（一）在模式機制方面

從當前中小銀行傳統(tǒng)金融服務角度分析，“重大輕小”這一客戶選擇傾向普遍存在。中小銀行在貸款服務客戶群上仍然傾向大中型、中小型客戶，對小微客戶群體的融資模式與產品創(chuàng)新開發(fā)方面，物力、人力及資源投入并不充分;即便從組織層面成立小微金融獨立的事業(yè)部或者服務中心，但實際上在產品設計與業(yè)務流程上依舊沿用傳統(tǒng)金融服務的思路，未具有針對小微企業(yè)的實質性創(chuàng)新。中小銀行面向小微企業(yè)在金融業(yè)務方面轉型頂層設計、投入力度和服務體系上仍處于不足狀態(tài)。[1]

（二）在風險把控方面

小微企業(yè)自身特點經營情況受內外部環(huán)境影響較大。目前，中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務風險把控難點如下：

第一，小微企業(yè)經營者經營素質參差不齊，資本積累不足，缺乏了解行業(yè)風險信息的渠道和有效抵御風險的手段。

第二，小微企業(yè)財務報表不真實、不規(guī)范，經營信息披露較差。

第三，小微企業(yè)信用管理觀念較差，拖欠還款的情況普遍存在。

第四，部分地區(qū)小微企業(yè)存在政府干預與地方保護的情況。

第五，我國對失信行為懲治法律環(huán)境還不夠完備，小微企業(yè)逃避銀行債務問題程度較為嚴重。

這些都使得中小銀行針對小微企業(yè)深度提供信貸服務增加了難度，在盡調、審查、審批、授信、清收等風控環(huán)節(jié)把控相對較難，銀行風險評估及把控無法落到實處，增加中小銀行的金融服務成本。[2]

（三）在服務流程方面

小微企業(yè)融資需求存在急、頻、短的特點。中小銀行傳統(tǒng)金融服務流程為把控操作風險，設計放、審分離，后臺集中審貸和分權審批的流程機制，在邊緣城市與部分的縣域地區(qū)還會存在支行無相應審批權限，需要上交至分行審批的情況。這導致小微企業(yè)因為融資時間長錯失商機。目前，中小銀行面向小微企業(yè)通常為小微企業(yè)服務做特殊設計的流程系統(tǒng)，也因為考慮到投入產出、大中型企業(yè)服務占比因素，只是以原有的流程系統(tǒng)為基礎加以改進、優(yōu)化;并未針對小微企業(yè)設計獨立、完整的相應業(yè)務流程，業(yè)務流程與客戶需求之間存在不協調、不兼容的問題，無法及時為小微企業(yè)提供多元化、多用化、差別化的金融服務，影響小微企業(yè)服務的能力和品質。[3]

（四）在信息對稱性方面

小微企業(yè)信息不對稱問題也是導致中小銀行信貸方面風險倍增的重要因素。小微企業(yè)小本經營，經營狀況多變，存在“船小好調頭”的特點，同時，財務報表不規(guī)范。中小銀行開展小微金融服務，缺乏把握小微企業(yè)的實際經營動態(tài)的有效抓手，當借款企業(yè)的信貸資金和經營現狀出現風險時，也較難及時有效地識別，需要銀行一線工作人員不斷地實地走訪企業(yè)來獲得一手的企業(yè)經營信息。[4]

三、困境紓解路徑研究

（一）逐步完善優(yōu)化組織結構及經營管理制度

1.設立在行式的專營機構。在行式的專營機構即在中小銀行現行組織框架內，設立面向小微企業(yè)提供專屬金融服務獨立部門，實現銷售、審批及風險管理等一體化管理。如中小銀行總行設一級的管理部，在分支行設面向小微企業(yè)的金融專屬服務中心，以拓展面向小微企業(yè)的金融業(yè)務，提升管理職能的專業(yè)性，縮短業(yè)務審批管理層級，節(jié)省體制成本。

2.實行金融的事業(yè)部制。將小微企業(yè)的金融服務提升到中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略轉型的重要層級，通過中小銀行組織結構改造，依據中小銀行不同業(yè)務、資質、資源、優(yōu)勢、地域、規(guī)模等自身發(fā)展特點，選用不同方案路徑，設立小微企業(yè)的金融服務獨立事業(yè)部。中小銀行在小微金融服務上利用扁平化管理思路，使得事業(yè)部可以依據不同客戶、渠道、地域、需求等因素，實行專業(yè)化經營、集中決策、獨立考核、自負盈虧以及一定的授權管理的綜合機制;確保小微企業(yè)事業(yè)部能面向小微企業(yè)提供靈活匹配的多元化信貸產品和服務，更好地提升金融服務效率，讓中小銀行小微金融業(yè)務“接地氣”，貼近小微企業(yè)的個性和特性。

（二）開放創(chuàng)新信貸業(yè)務

1.擔保方式方面。中小銀行應當嘗試將抵押物范圍與種類限制放開，如知識產權、訂單、存活、票據、股權等類型。中小銀行可與小微企業(yè)的行業(yè)協會深度合作，積極探索聚集式的擔保方式，針對產業(yè)聚集區(qū)域，考慮依據產業(yè)類型、資金流轉、供貨賬期等因素，選擇合理的擔保方式。同時也可考慮與保險公司合作，針對特定的風險可測算的行業(yè)，設計保險補償產品，確保小微企業(yè)能夠獲取更多的第三方擔保的方式。

2.小微金融產品及服務方面。分析既有小微企業(yè)的信貸產品及服務，建立起逐步完善的信貸產品種類，依據不同地域、行業(yè)，批量化退出小微企業(yè)的信貸產品。面向不同地域、行業(yè)，中小銀行積極推出不同類型針對性、標準化、批量化的金融產品和服務，深入分析小微企業(yè)所在的產業(yè)、行業(yè)、需求、銷售、經營等特點;面向垂直領域，結合擔保創(chuàng)新方式提供針對性的信貸產品及多種組合產品，并探索更多適合小微企業(yè)的增值服務。也可以搭建網絡服務系統(tǒng)平臺，以互聯網科學技術為依托，通過合作平臺、線上場景、第三方工具來為小微企業(yè)提供更多線上流程化的服務，比如對接核心客戶財務、庫管存系統(tǒng)，實時化掌握小微企業(yè)銷售結算、存貨流轉、商品銷售等經營狀況。

3.信貸的營銷方式方面。創(chuàng)新營銷組織，確立市場導向型、客戶中心型集中營銷的組織體系，提供專屬的金融服務;積極開拓信貸業(yè)務與中間商、代理商之間間接性營銷的渠道，創(chuàng)新營銷渠道建設，比如聯合跨境電商平臺，建立企業(yè)外貿小微企業(yè)營銷渠道。與住宅的開發(fā)商、汽車的經銷商合作，組建起個人消費的信貸交叉營銷渠道等，通過創(chuàng)新的營銷方式，依據不同渠道中的小微企業(yè)群體，合理選用可組合的營銷方式，實行交叉營銷，深入挖掘更多客戶需求和資源。

（三）逐步完善信貸風險的控制體系

建設一套符合小微企業(yè)特征的信貸風險控制體系，逐步解決小微金融收益與成本不對稱這一問題。一是提升一線作業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，并不斷升級作業(yè)人員作業(yè)工具，增加一線作業(yè)產效。二是不斷提煉小微企業(yè)風控經驗，提升小微企業(yè)風險事變能力。三是加大投入力度，不斷開發(fā)提升小微企業(yè)貸款風險評估技術，逐步標準化風險評估模型。四是設計一套符合小微企業(yè)的授信特點的風險評估管理流程。五是確立面向小微企業(yè)在信貸風險方面的長效管理機制，確保中小銀行能夠從貸后管理、風險預警、風險撥備、信用分析、風險清收、市場預警等方面實現全面的管理監(jiān)控。六是實行小微企業(yè)客戶退出淘汰專項機制。這能夠快速響應支持具備良好成長性的小微企業(yè)，淘汰劣質客戶，實現客戶結構的合理優(yōu)化。

（四）注重權限的合理分配

中小銀行應當持續(xù)改進面向小微企業(yè)信貸的轉授權方面制度，改進貸款授信授權的流程，逐步完善小微企業(yè)的信貸管理機制。結合小微企業(yè)急、頻、短等需求特點，中小銀行可適當下放相應貸款權限，將管理層級減少，實現審批流程合理簡化，以充分滿足小微企業(yè)在融資方面的需求。同時，通過科技手段加快貸款審批的速度，實現風險與效率之間的平衡。

四、結語

對于中小銀行來說，其若想充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，有效紓解小微企業(yè)融資困境，就應當從發(fā)展戰(zhàn)略和頂層設計開始，結合組織架構、制度流程、管理授權、產品開發(fā)等建立專業(yè)的體系;通過深入了解小微企業(yè)內外部環(huán)境，針對性地創(chuàng)新投入，為小微企業(yè)提供高品質的金融產品及服務。

（作者單位為浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司）

參考文獻

[1] 李菁昭.綠色金融視角下緩解小微企業(yè)融資難問題創(chuàng)新研究——以江蘇省10家小微企業(yè)為例[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2016，18（09）：689-690.

[2] 林深.經濟新常態(tài)下中小金融機構破解小微企業(yè)融資困境研究——以長樂農商銀行為例[J].綿陽師范學院學報，2018，37（12）：225-226.

[3] 楊燕.我國中小銀行發(fā)展對小微企業(yè)融資約束的影響研究[D].南京師范大學，2016：198-200.

[4] 吳信科.經濟新常態(tài)下農村小微企業(yè)的融資困境與戰(zhàn)略紓解[J].農業(yè)經濟，2016，15（11）：106-107.