農業保險的問題與對策

文/江婉華，東莞理工學院城市學院

基金項目：東莞理工學院城市學院保險學特色重點學科基金項目

1 引言

據有關數據顯示，2018年我國農業保險原保險保費收入為572.65億元，同上年比增長19.54%,遠高于行業增速；農險保額3.46萬億元,同比增長24.23%。此外，中國的保費規模在亞洲排名第一，在世界排名第二。看到這些傲人的成績，我們可以欣喜卻不能沉浸，因為我國農業保險還存在一些不足，亟待完善。

2 農業保險存在的問題

2.1 保險產品差異化不足

我國農業保險的主體不僅僅有傳統零散農戶，還包括現代化農業企業，不過現在我國還沒有較為完善農業保險內容，也沒有較大的差異，在大型農業經營主體方面，產品較為大眾化，缺乏個性。另外，小農戶保險意識較為匱乏，沒有較高的需求，主要追求方向是為了保住成本，所以這就是現在很多保險產品缺乏較高保障的原因。不過大型農業主體相比較于小農戶而言，在保險方面都有著較為成熟認知，他們對保障的需要也基本與市場價值保障相當，所以相較于以前只有自然災害保險，在市場風險方面不能夠得到更好地保障。

2.2 農業保險供給不足

我國的保障水平主要是保直接物化成本，還達不到我國每畝1000元以上的生產成本及發達國家保障收入的標準；而且覆蓋范圍有限，養殖業只有20%左右，三大主糧作物的覆蓋面雖然達到65%，但也低于美國等發達國家85%左右的水平。

2.3 基層操作不規范難以規避

農業保險主要有下列三種特點，包括機構網點眾多，主要在經濟較為落后的地方以及承保范圍廣，所以就算已經擁有完善的頂層設備，如果基層人員在操作方面缺乏職業道德及風險，偶爾也會出現虛假理賠、虛假承保、虛列費用和代墊保費的現象，以上這些不僅僅高度阻礙了我國農業保險的發展，而且還有著套取國家財政補貼的行為。

2.4 農業保險缺乏對科技的應用

農業保險涉及多種種植業、養殖業品種，以及漁船、漁民等不同主體。由于不同種作物以及養殖業品種都有不同的特征，并且具有一般財產保險所不具有的標的再生性、災害與損失之間不確定等特征。因為難以直接觀察到農民的行為，農業保險的道德風險相對于其他保險來說更為嚴重。因此，在水稻保險、森林保險等保險中合理定損需要先進的技術支持。對于生豬保險、禽類保險等畜牧業保險，對于標的物的數量確定、死亡原因界定等都需要不同科技手段的運用。但是，目前國內對于種植業保險基本上還處于“大致估計”、“協議理賠”階段，對于養殖業保險還處于“見死就賠”階段，缺乏先進的科學技術手段來促進農業保險的發展。

3 農業保險的解決對策

3.1 擴大補貼范圍

我國農業保險補貼現在主要包括養殖業、種植業、森林和其他，著重對該處的自然災害、意外情況以及重大病蟲害提供保險補貼，但對于天氣指數、收入保險和價格保險，目前中央財政補貼水平仍然呈現小、少、慢的態勢。在中央補貼中加入以上三種創新型產品，將農業保險作出完善，而且在我國現階段實行的“低保障、廣覆蓋”的農業保險基礎之上，各地應該因地制宜，結合當地實際情況推出更為科學合理的的保險產品，滿足保險主體多元化需求。

3.2 擴大農業保險的覆蓋面

在原有的六個大宗糧油作物基礎上，增加種植業風險，如甘蔗、馬鈴薯、花生等；養殖業風險，如家畜、家禽、漁業等以及涉及國民經濟和民生的農業保險，如林業、中草藥等。

3.3 完善補貼模式

垂直型結構是我國現在農業保險補貼的方式，其中40～45%屬于中央補貼，20-25%屬于省級補貼，10-15%屬于縣級配套，20%屬于農產自交。雖然現在的補貼形式非常有利于農戶散戶提高其風險意識，不過在操作方面卻不容易實現，違規現象包括很難收繳保費，有著較高的成本，催生了代墊保費的產生，另外，也基本不可能達到其他主體在保險保障方面的多角度要求。促進我國現有補貼形式的發展，創建擁有多檔次的不同的保障水平，就是只保障“剛性”保險，因為其成本最低，使其產生普惠形式，并且對超過“剛性”保險的有著較高保障的產品，采取一步步減少補貼的方式，一直到不補貼或者只補貼很少一部分在利潤收入的“彈性”保障方面。在基本有著一致的統籌補貼額中，按照大型農業企業和農戶在風險保障方面的不同要求，可以讓其對保險產品自由決定，以便形成一種更好滿足我國現有的農業保險補貼方法。

3.4 加強在農業保險中的科技運用

農業保險公司可以引進、吸收、應用一批精準型農業保險新技術，如建立農業保險數據庫、開發智能查勘定損技術、擴展區塊鏈應用領域、推廣應用衛星遙感技術；延伸新服務，如積極發揮保險增信功能、開展畜禽疫情監測服務、發揮農網團隊的貼身服務效能，從而在降低農業保險道德風險的同時起到與其他部門（例如畜牧局）協作、促進農業經濟發展、增進食品安全的目的。

4 結論

綜上所述，雖然我國農業保險仍面臨著較多的的挑戰,需要克服較多的問題，但由于政府財政持續向農業農村方面傾斜，并增加對農險的保費補貼支持力度以及不斷推動農業保險從保障生產風險向保障市場風險轉型升級的舉措,使得中國農業保險仍然具有廣闊的發展前景。