我國保險公估行業面臨的挑戰及對策分析

文/李家琦，天津財經大學

1 保險公估人概述

保險公估人是一個獨立的第三方中介服務機構，它接受保險合同當事人的委托并為保險標的提供查勘、估損、鑒定等業務。保險公估人在我國被稱為保險公估機構，在國外及一些地區也被稱為保險公證行、公估行等。

保險公估人最重要的也是最基本的性質就是無論何時都必須保持自己獨立公正的態度，只有這樣才能使保險合同雙方當事人接受公估人，化解雙方的矛盾，獲得社會的認可，從而發揮其公正獨立的中介功能。

2 我國保險公估行業發展現狀

2.1 我國保險公估機構數量及分布情況

2.1.1 保險公估機構數量

自2002年開始實施《保險公估機構管理規定》以來，我國保險公估行業進入了一個快速發展的時期。我國保險公估機構的數量在2002-2006年之間快速增長，四年時間內從23家增加到了244家。而在經歷了快速的、不成熟的發展之后，從2006年起，保險公估機構的數量增長變得緩慢，進入了緩慢增長的時期。但是在整個保險中介市場上，保險公估機構所占市場的比例遠遠不如代理機構。況且，我國的保險公估公司大多為小公司或者依附于某個大集團的公估公司，自身的競爭力非常弱。

2.1.2 保險公估機構分布狀況

我國的保險公估機構區域分布不平衡。其中東部沿海地區是保險公估行業最發達的地區。中部、西部地區分布較少，并且西部地區的部分省市（如西藏、內蒙古、青海）沒有設立保險公估公司的分支機構。由此可以看出，我國中西部地區的保險公估行業發展要遠遠落后于東部沿海地區，中西部地區的保險業發展也會相對落后于東部沿海地區。

2.2 我國保險公估行業經營狀況

保險公估公司作為企業，是以盈利性為根本目標的。我國保險公估機構在2008-2017年間都實現了收入及利潤的增長。這反映了保險公估行業的業務經營范圍不斷擴大，總體盈利水平的不斷提高。2008-2017年的同比增長率在2008年大幅上升后，在之后的年份卻處于下降并徘徊的狀態，總體說明公估機構的發展趨勢減緩。這表明我國保險公估機構市場開發程度不高，利潤空間不足，發展力量欠缺。

3 我國保險公估行業發展中所面臨的挑戰

3.1 法律法規不夠健全，法律地位含糊不清

我國關于保險公估行業的法律十分滯后。在立法保障上，保險公估機構的法律地位沒有得到基本法的明確，我國的立法也沒有對其權利義務進行嚴格的限定。雖然保監會頒布的《保險公估機構管理規定》有利于保險公估人確立自己的合法地位，但是其影響力還是相對較小，并不能起到促進保險公估行業發展的作用。這就使得保險公估機構在保險中介中的作用不能完全體現。

3.2 保險公估機構自身實力不足

3.2.1 從業人員準入門檻低

在我國的2000年至2015年曾經推行的保險公估從業人員資格考試中，規定的報考人員的學歷門檻逐漸降低，從一開始的具有本科學歷及5年及以上工作經驗，下降到具有本科學歷，又下降到具有高中學歷。直到2015年，我國保監會正式宣布取消了我國保險公估從業人員的資格考試。我國保險公估從業人員的準入門檻不斷下降，甚至取消了資格考試，這一趨勢雖然擴大了人才的涌入，但是卻使得從業人員缺乏實踐經驗并素質較低，并且此類公估從業人員的逐年增多，這已經成為了我國保險公估市場的持續健康發展的重大挑戰。

3.2.2 營業成本高

一是隨著我國的人口老齡化不斷加劇，人口紅利開始逐漸消失，我國的勞動力市場開始出現短缺的現象，這使得各個行業各個公司的用人成本都會相應的提高。二是伴隨著我國宏觀經濟的整體發展，各類要素的生產成本上升，整體社會的經營成本都在上升，也就提高了保險公估機構的經營成本，無疑對我國的保險公估機構產生了巨大的考驗。三是我國保險公估行業實行傭金制度。傭金是保險公估人員收入的主要來源。在實務中，可能產生公估人員與保險公司私下交易的可能性，這樣就會大大加重了保險公估行業的成本。

3.2.3 宣傳力度、方式不當，社會認可度低

我國社會上對于保險公估的了解不夠,認可度很低的主要原因之一是宣傳的力度不夠。由于我國保險行業相對于發達國家而言起步較晚，并且由于種種原因保險公司的社會形象并不被社會中的大部分人認可。尤其是一些落后的地區，甚至并不知道保險這個行業，更不用說保險公估行業了。哪怕是比較發達的城市中，也只有少部分人聽說過“保險公估”這個詞語，但是并沒有具體深入的了解公估的作用。加之保險公估行業在我國的起步較晚，并沒有對保險公估的知識進行普及以及足夠的宣傳，公眾對保險市場尚沒有形成正確的理解。

3.3 供需結構失衡

一是相比于我國保險行業的發展，保險公估行業相對落后，這使得保險公估機構不能夠提供有效的供給投放于保險市場。而且我國現有的公估機構由于準入的門檻低，專業水平和工作經驗都不足，不能很好的滿足市場的需求，導致保險市場的供不應求。二是保險公司全面的業務范圍抑制了客戶對保險公估機構的需求。目前我國大多數保險公司自身承攬了保險經營中的所有環節，所以每個保險公司都有自己的理賠部門，這樣在出現保險事故時，各保險公司首先都是交給自己公司的理賠部門來出來理賠事故，很少會委托給公估機構。

4 促進我國保險公估行業健康發展的對策

4.1 國家方面

4.1.1 建立健全相關的政策法規

在國家立法層面，立法機關應明確公估機構在基本法上的法律地位，至少要求在《保險法》中應將保險公估行業的主體地位及其作用列明。各地方政府可以根據本地區保險公估行業發展的具體情況，適時的制定和出臺有利于公估行業發展的相關政策。例如：中國保監會及地方各級保監會可適時認可保險公估機構示范點，對于起點較高、管理規范、成績出眾的保險公估機構給予正面的評價和適度的政策傾斜，以點帶面從而最終提高整個區域公估行業的競爭力。

4.1.2 加強對保險公估行業的監管

我國應該加大對保險公估機構的監管力度，除了在立法上對其進行法律法規的規范以外，相關部門和監管機構還應該加強對保險中介市場的監管。比如，對保險公估機構進行市場準入以及退出的監管，明確保險公估機構的社會定位，對公估機構進行定期檢查和合規操作監察，派專業人員不定期進行保險公估業務的合規核查等，此外，應確保保險公估行業的運行和發展順應我國發展的大趨勢。以期通過這些監管制度使得我國保險公估的運行更加規范化。

4.2 保險公估機構自身

4.2.1 提高保險公估行業準入門檻，促進公估“專業化”

我國保險行業若想要提高公估行業的準入門檻，最要緊的措施就是重新實施保險公估從業人員的資格考試制度，并且這個考試應該比從前實行的考試更加嚴格。我國應借鑒國外發展的一些相關經驗，并結合我國的現實國情進行中國化。可以將保險公估的業務種類進行細分，并根據這些分類進行不同科目的考試。可以制定保險公估人員的專業等級制度和職稱，只有通過低水平的等級考試才能進行更高一層級的等級考試，并根據等級來劃分公估人員的薪資水平。

4.2.2 把握發展契機，擴大業務范圍，創新服務模式

我國“新國十條”提出了關于保險中介機構發展的相關政策。我國的中介機構應該要在防災防損、損失評估、風險定價、風險顧問等方面發揮各自的積極作用。保險公估機構更要借助我國保險業發展的新浪潮，創新服務內容，提升專業的能力。比如說，借助我國智能化的快速發展，在財險水險和船舶險上巧妙的運用智能化的新工具（如無人機、遙感技術等）。保險公估機構要學會運用大數據、云計算等信息技術應用，改進傳統的服務方式。比如公估機構可以建立自己的APP和微信公眾號來對自身的業務進行宣傳，這樣可以通過網絡來為消費者提供更加便利的服務，提高了自己的盈利水平的同時，又為消費者解決了公估的需求。還可以為一些中小型的保險公司提供個性化的服務，以滿足其發展的需求。

4.2.3 加強與保險公司的合作

首先是要區分和辨別保險公估的業務范圍，除了國家立法規定的業務范圍之外，保險公司與保險公估公司應對自己的經營業務范圍以及權力義務進行明確和區分。保險公司與保險公估機構應該以雙贏為目標，促進各自的發展。其次是成立專業的工作協調小組。成立工作協調小組，有利于保證保險公司與保險公估機構能夠進行有效充分的溝通，減少不必要的摩擦和誤解，實現各自的最大化利益，從而存進保險行業的整體發展。