互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管問題的研究

文/蔡戟，杭州市民卡有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付是在買家和賣家之間構(gòu)建的一個第三方支付平臺，也就是說買家要支付給賣家的資金會通過這一平臺進行轉(zhuǎn)接，進而賣家實現(xiàn)發(fā)貨的目的。而且交易中并不限于一種支付手段，其不僅能夠?qū)崿F(xiàn)線上的支付，還可以滿足線下的支付，給予大眾多種支付選擇，進一步提高了資金的流動率。但是這一過程中卻存在很多的資金安全問題，各項制度的不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管不力，誘發(fā)了很多的市場問題，因此嚴格、有效的監(jiān)管成了第三方支付平臺的重點工作。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管存在的問題

1.1 缺乏健全的監(jiān)管法規(guī)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺，我國相應制定了一些法律法規(guī)，這些法律規(guī)定中包括第三方支付的相關(guān)定義、作用以及范圍等內(nèi)容，這是我國為了保護大眾使用互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺的合法權(quán)益所做出的辦法。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付的應用范圍不斷擴展，在2014年的時候，我國又對消費者在第三方交易的權(quán)益做出了規(guī)定，進一步保障了廣大消費者的合法權(quán)益。但是，近幾年來，電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，其業(yè)務(wù)更是迅猛增長，互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺的使用率大幅提高，原有的法律逐漸脫離了當下大眾的多樣化需求，其和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀有了一定差距。由于缺乏健全的法律監(jiān)管規(guī)定，信息泄露、資金被盜取的現(xiàn)象逐漸增多。

1.2 缺少靈活性的監(jiān)管機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付平臺的監(jiān)管已經(jīng)結(jié)合了不同的銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，然而監(jiān)管制度并不健全，一些較為繁瑣的業(yè)務(wù)和第三方支付平臺結(jié)合時，其缺乏靈活性，而存在嚴重的滯后問題。就當下來說，金融監(jiān)管的體系大部分還在使用分業(yè)監(jiān)管的模式，比如說監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會來實施，第三方證券基金的銷售業(yè)務(wù)實施監(jiān)管則由證監(jiān)會來完成。這種制度的監(jiān)管較為固化，缺少和實際相符合的靈活性，難以保證互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付實現(xiàn)高效的監(jiān)管。

1.3 監(jiān)管過程中存在多種風險問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺的使用過程中，出現(xiàn)了諸多的風險。其中發(fā)生幾率較高的有信用風險、資金安全風險。以監(jiān)管過程中存在的信用風險來說，因為相關(guān)的制度中對個人的信息沒有清晰化的保障，用戶個人信息被泄露的幾率較高。此外，第三方平臺中經(jīng)常會存在很多的沉淀資金，有時候停留的時間較長，就會發(fā)生資金安全風險。一些不法分子就會利用資金滯留的時間來實現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移的目的，因此，在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展中，出現(xiàn)了很多信用卡套現(xiàn)、偷稅等違法行為，這對于我國市場的發(fā)展是極為不利的，而且在較多風險的存在下，大眾會缺失對第三方支付平臺的信任。所以，強化互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的監(jiān)管在現(xiàn)代化社會迫在敏捷。

2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的策略

2.1 為差錯支付制定詳細的解決規(guī)定

從現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的相關(guān)法律來看，對于因為技術(shù)原因?qū)е碌牟铄e支付之后實施的補救方法，沒有一個詳細的規(guī)定，而這種差錯現(xiàn)象的存在關(guān)系著消費者的合法權(quán)益，如果沒有相應的法律規(guī)定，消費者出現(xiàn)差錯支付，只能放棄權(quán)益的申訴，損害自身的利益。在實際操作中，監(jiān)管部門更多是將責任放置在消費者和第三方支付企業(yè)的雙方協(xié)商中，基本不進行干預。但是消費者缺少維權(quán)意識和專業(yè)的金融知識，作為弱勢群體的他們無法和企業(yè)簽訂正規(guī)且有保障的協(xié)議，因此，難以有效保護自身的權(quán)益。所以這需要相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)做出干預，針對差錯支付制定一個詳細的解決規(guī)定，以此強化消費者在使用第三方支付交易中的監(jiān)管。

2.2 進一步完善個人信息保護制度

信息是現(xiàn)代化社會大眾尤為重視的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使大眾的相關(guān)信息非常容易被盜取。特別是金融領(lǐng)域，信息的泄露會給消費者造成很大的經(jīng)濟損失，所以，需要依靠法律的形式來強化第三方企業(yè)的信息披露義務(wù)，對大眾的個人信息強化保護。另外，還應該加強互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的信息披露監(jiān)管，明確其披露的各個環(huán)節(jié)和相關(guān)內(nèi)容，促使其能夠高度重視公民在交易中的信息保護。

2.3 制定完善的法律法規(guī)，為監(jiān)管提供保障

我國之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管中存在各種問題，歸根結(jié)底在于缺乏完善的法律法規(guī)，導致消費者在交易過程中對于損害自身利益的行為無法獲得保護。因此，相關(guān)的部門要高度重視法律法規(guī)的制定。首先國務(wù)院作為牽頭者，以人民銀行作為核心，由稅務(wù)部門、工商行政管理等多個部門相互協(xié)作，全面分析當下在第三方支付監(jiān)管中存在的問題，制定合理的調(diào)整措施，盡快完善我國在這方面的法律法規(guī)，從而為監(jiān)管提供堅實有力的保障。

3 結(jié)語

現(xiàn)代化社會，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展。金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，促使人們的支付方式發(fā)生了很大的變化，即第三方支付平臺的出現(xiàn)。它一方面降低了大額現(xiàn)金流動的幾率，另一方面還在很大程度上提高了雙方交易的效率和速度。但是隨著使用率的提升和業(yè)務(wù)種類的增多，這一平臺在應用中出現(xiàn)了多種風險問題，所以強化監(jiān)管成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的關(guān)鍵。