互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

文/辛?xí)阅荩祥_大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 山東鑫海潤(rùn)邦醫(yī)療用品配送有限公司

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中使用范圍的逐步擴(kuò)大在加快了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誕生與發(fā)展速度的同時(shí)，也優(yōu)化調(diào)整了金融資源配置結(jié)構(gòu)，深度挖掘了金融資源的潛在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了加快金融行業(yè)發(fā)展速度與擴(kuò)大金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模的雙重目標(biāo)。深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因與造成的危害，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的科學(xué)合理性、針對(duì)性與高效性，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營(yíng)造出和諧穩(wěn)定、安全有效的發(fā)展環(huán)境。

1 簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以簡(jiǎn)單理解為是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)相互作用、相互影響的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依賴性較強(qiáng)，主要通過專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來發(fā)布推廣金融產(chǎn)品信息，甚至完成金融交易活動(dòng)。用戶只需要到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)指定網(wǎng)站就可以了解更多金融產(chǎn)品信息，篩選出自己喜歡的金融產(chǎn)品，有效提高了金融交易活動(dòng)的效率，降低了金融交易活動(dòng)的時(shí)間成本與人員成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)依賴性、快速性、便捷性以及高效性的基本特征。

2 分析互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1 技術(shù)型風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)型風(fēng)險(xiǎn)顧名思義就是因?yàn)榧夹g(shù)原因引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，又可以具體劃分為網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客襲擊等兩大類型。其中，網(wǎng)絡(luò)病毒主要利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳播速度快與影響范圍廣的特點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)自身的快速傳播，快速增加了被病毒所感染的計(jì)算機(jī)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)病毒散播范圍的快速擴(kuò)大。與此同時(shí)，當(dāng)計(jì)算機(jī)感染木馬等病毒的時(shí)候，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)極有可能會(huì)徹底癱瘓，也就是人們常說的因電腦感染病毒而出現(xiàn)黑屏的情況，在中斷互聯(lián)網(wǎng)金融線上交易活動(dòng)的同時(shí)，也增加了金融信息丟失或者被竊取的可能性；黑客攻擊主要是指違法犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的技術(shù)漏洞來攻擊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，肆意竊取金融企業(yè)的機(jī)密信息或者篡改金融平臺(tái)上的數(shù)據(jù)信息，在給金融企業(yè)以及金融用戶都造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良好的發(fā)展秩序。

2.2 信用型風(fēng)險(xiǎn)。信用型風(fēng)險(xiǎn)主要是指因信用原因引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中的所有不當(dāng)行為都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有較強(qiáng)的開放性和虛擬性，而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而存在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也具有開放性與虛擬性強(qiáng)的特點(diǎn)，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶了解與確認(rèn)彼此基本信息的難度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶的各種基本信息可能是虛假信息，這極大的降低了彼此之間的信任度，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)發(fā)生意外情況的可能性，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

2.3 法律與政策型風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)一直在調(diào)整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是當(dāng)前法律法規(guī)卻依舊無法滿足正處于高速發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的要求，不僅降低了法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的促進(jìn)與支持作用，反而會(huì)因法律系統(tǒng)的不完善而增加發(fā)生各種金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶在參加線上金融交易活動(dòng)的過程中極有可能會(huì)產(chǎn)生不同類型的金融糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系存在的漏洞降低了其對(duì)金融糾紛事件責(zé)任的判定能力，這也是部分金融糾紛事件無法得到快速有效處理的主要原因之一。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)政策的變化會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來明顯的連鎖反應(yīng)，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及金融產(chǎn)生發(fā)生變動(dòng)的可能性。

3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范效果的措施

3.1 提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的完善性與科學(xué)性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與相關(guān)政府部門應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的研發(fā)力度，深度調(diào)查并分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與金融產(chǎn)品的實(shí)際情況，在結(jié)合最先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上來調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的研發(fā)方向與研發(fā)內(nèi)容，不斷調(diào)整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)從硬件設(shè)施與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式等不同的層面來創(chuàng)新與完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，不斷提高該系統(tǒng)對(duì)各種計(jì)算機(jī)病毒與黑客的抵御能力，最大限度的提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)行環(huán)境的安全性與穩(wěn)定性。比如，通過適用分級(jí)授權(quán)技術(shù)與身份認(rèn)證技術(shù)等方法來提高用戶登錄的合法性與安全性，利用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)來加強(qiáng)對(duì)線上互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的保障力度，利用數(shù)據(jù)信息加密技術(shù)來提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)各種數(shù)據(jù)信息的安全性與穩(wěn)定性，有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)信息被竊取等極有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的幾率。

3.2 加快社會(huì)信用體系的建設(shè)速度。完善社會(huì)信用體系，不僅可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為雙方信息的真實(shí)性與完整性，增強(qiáng)線上金融交易雙方彼此的了解度與信任度，也有助于確立良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。構(gòu)建社會(huì)信用體系的前提是完善社會(huì)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，將人們?cè)诓煌灰谆顒?dòng)中出現(xiàn)的行為表現(xiàn)納入社會(huì)信用體系之中，對(duì)于出現(xiàn)失信行為的人們采取必要的懲戒措施，比如，將人們失信行為記錄到個(gè)人社會(huì)信用體系之中，其他人員可以查詢到其失信信息，從而為其他人或者企業(yè)做出是否繼續(xù)交易的決定奠定基礎(chǔ)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還應(yīng)通過完善金融行業(yè)用戶信用體系的方式來評(píng)定所有用戶的信用，這就需要相關(guān)政府部門或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，研究發(fā)明出更具特色的科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)體系，比如，采用用戶信用登記制度等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)提高對(duì)用戶基礎(chǔ)信息的重視度與關(guān)注度，全面分析用戶基礎(chǔ)信息資料與經(jīng)濟(jì)狀況，避免因用戶資金有限等原因沒有及時(shí)還款等意外情況的發(fā)生。

3.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系的完善性。相關(guān)政府部門應(yīng)主動(dòng)分析原有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)存在的漏洞與不足之處，在深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)際情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生原因的基礎(chǔ)上，不斷調(diào)整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度，為明確不同金融糾紛案件中雙方的責(zé)任提供法律依據(jù)，最大限度的提高法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的推動(dòng)作用，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融來洗錢等違法行為。另外，還應(yīng)主動(dòng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的完善性與靈活性，提高證監(jiān)會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理力度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的工作范圍與職責(zé)，避免因其職責(zé)范圍不明確的原因而出現(xiàn)相互推諉等情況。

4 小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生是時(shí)代社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的必然產(chǎn)物，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供新的發(fā)展活力。正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的內(nèi)外原因，從完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系等途徑來提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)各類型風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力與應(yīng)變能力，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。