中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策

文/李彩霞，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 太平洋證券股份有限公司青島分公司

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生發(fā)展時(shí)間較為短暫，但是卻早已成為最具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展模式并非完美無懈可擊，而是存在許多不足之處，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)更高、影響范圍更廣的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率更高，破壞力更大，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防范的重視度，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

1 簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 法律政策方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律體系并不完善，沒有從法律層面來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品性能以及運(yùn)營模式作出明確規(guī)定與要求，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合法與非法之間界線的模糊性，降低了法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的約束力，以至于許多金融產(chǎn)品的合法性得不到保障。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，還沒有形成科學(xué)完整的行業(yè)規(guī)范與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這些都在無形之中降低了相關(guān)政府部門以及企業(yè)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)督管理作用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素質(zhì)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)雙方產(chǎn)生違約行為的幾率，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混亂現(xiàn)象，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生消極作用。

1.2 業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有對(duì)其員工進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)，降低了企業(yè)員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)操作流程與操作標(biāo)準(zhǔn)的掌握度，增加了企業(yè)員工出現(xiàn)工作失誤的可能性，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員相關(guān)資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)較低，違規(guī)操作行為偶有發(fā)生，這些都提高了出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

1.3 信息技術(shù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的依賴性較強(qiáng)。雖然互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提高了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的便捷性與快速性，但是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)自身也存在缺陷與漏洞。在現(xiàn)實(shí)生活中就有許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因黑客攻擊而導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓，增加了用戶信息與企業(yè)商業(yè)機(jī)密被泄露的幾率，給用戶和企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.4 市場方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與金融企業(yè)的數(shù)量是越來越多，不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者企業(yè)之間的競爭也變得更加激烈，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存發(fā)展的壓力，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因經(jīng)營不善而破產(chǎn)的可能性。

1.5 金融合作方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)具有較強(qiáng)的虛擬性與隱藏性，這增加了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)雙方辨別和確認(rèn)對(duì)方基本信息的難度，加之，當(dāng)前社會(huì)征信系統(tǒng)還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法快速確認(rèn)用戶的身份信息以及信用情況，增加了用戶無法按時(shí)償還債務(wù)或者金融企業(yè)壞賬的幾率。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理過程中出現(xiàn)的主要問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性有待提升。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來組織開展和完成金融交易活動(dòng)，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在技術(shù)漏洞，給黑客等違法分子以可乘之機(jī)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全系數(shù)，增加了用戶信息被篡改以及資金被盜刷的可能性。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)并不高。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)與要求較低，這也是造成我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量激增的重要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量過多在增加互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理難度的同時(shí)，也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間競爭的激烈程度，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂局面。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理效果較差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分類并不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利潤而選擇混合式經(jīng)營模式，也就是同時(shí)經(jīng)營不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融類型，降低了相關(guān)部門監(jiān)管模式的統(tǒng)一性與有效性，增加了相關(guān)部門的監(jiān)管難度，同時(shí)，這也極有可能因不同部門工作范圍不明確等原因造成重復(fù)性監(jiān)管或者監(jiān)管漏洞的情況。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的平均素質(zhì)有待提升。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員為了獲得高利益回報(bào)而枉顧相關(guān)法律法律以及行業(yè)準(zhǔn)則，經(jīng)常違規(guī)操作，加之，部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員缺少基本的危機(jī)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)與發(fā)展意識(shí)，這些都導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)與工作能力的停滯不前。

3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果的措施

3.1 進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防范措施。計(jì)算機(jī)病毒的大肆傳播以及各種釣魚網(wǎng)站數(shù)量的增多促使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視度，實(shí)現(xiàn)了其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)事后補(bǔ)救到事前預(yù)防的轉(zhuǎn)變。主動(dòng)邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與金融領(lǐng)域的專家學(xué)者來綜合分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的漏洞，制定行之有效的解決措施與解決方案，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)提高對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最先進(jìn)技術(shù)的使用力度，加快互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)的研發(fā)速度，提高對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御與應(yīng)變能力，最后，還應(yīng)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制平臺(tái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提醒即將發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)留下更多采取措施的時(shí)間，最大限度的降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)造成的各種損失。

3.2 提高互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善度。相關(guān)政府部門應(yīng)在深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融市場行情與把握互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，以法律的形式來明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊(cè)的標(biāo)準(zhǔn)與要求，適當(dāng)?shù)奶岣呋ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的注冊(cè)門檻，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約或者違規(guī)操作等行為的懲處力度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卷錢跑路等現(xiàn)象的治理力度。此外，相關(guān)政府部門還應(yīng)在借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上來調(diào)整和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與其法律體系的貼合性，主動(dòng)提高對(duì)用戶切身權(quán)益的保護(hù)力度，為充分發(fā)揮法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的約束作用奠定了基礎(chǔ)。

3.3 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理模式。原有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理模式較為傳統(tǒng)落后，監(jiān)管效率較低，監(jiān)管效果也不理想，導(dǎo)致了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的局面，因此，應(yīng)在遵循互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的基礎(chǔ)上主動(dòng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式與監(jiān)管方法，學(xué)習(xí)借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管模式的成功經(jīng)驗(yàn)，比如，使用同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)功能與風(fēng)險(xiǎn)控制功能的新型監(jiān)管技術(shù)、提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)在管理機(jī)制等。

3.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及從業(yè)人員的培訓(xùn)力度。相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主動(dòng)完善管理體系，嚴(yán)格規(guī)范自身的互聯(lián)網(wǎng)金融操作行為，定期組織員工參加互聯(lián)網(wǎng)金融、法律等方面的培訓(xùn)活動(dòng)，強(qiáng)化員工的法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使員工正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的危害性，主動(dòng)提升自身辨別互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 小結(jié)

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的研究力度，分析導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，從完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)、改革創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式以及建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)等不同的層面來提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率與管理效果，從而為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快的發(fā)展提供最基本的保障。