大數據背景下互聯網金融創新監管策略

文/聶銳，中國人民銀行巢湖中心支行

互聯網金融主要是指基于互聯網企業與金融機構借助現代化的信息技術來推動資金實現融通等相關交易的金融業務模式。根據互聯網金融定義來看，其屬于一個在互聯網支持下逐步發展和成熟起來的新型金融業務模式，與傳統的金融行業有著非常大的區別，互聯網金融被賦予了覆蓋范圍廣、效率高等諸多特點，相關資本運作也相對更為活躍。為此，在大數據的快速發展影響下，互聯網金融的規模和影響力都在持續擴大，給金融監管帶來了諸多難題。為此，在數據大爆炸的背景下，如何才能夠創造性的實現創造性的金融監管，成為了保障互聯網監管健康發展的重要舉措。

1 利用大數據實現協同監管

與傳統金融發展相比，互聯網金融所具備的新特點，對監管措施提出了較高要求，傳統的監管方法已經很難滿足互聯網金融的要求，為此，結合大數據現代監管手段，提高非現場監管至關重要。在互聯網金融行業中，其交易的主體通常覆蓋了多個行業、區域，并且交易的方式呈現為零散化特點，給監管造成了諸多阻礙。伴隨著大數據技術的出現，這為監管主體提供了一個非常重要的手段，但由于受到數據挖掘能力和資源使用不規范等因素的限制，導致當前互聯網金融行業出現了監管主體之間缺乏溝通交流、監管效率低下等問題。政府應當建立起數據共享平臺，促進互聯網企業與監管部門之間能夠進行數據的共享、交流，實現互聯網金融各個主體的協同監管體系，構建起科學、規范的監管體系。伴隨著數據信息時代的持續發展，互聯網打開了金融行業的發展空間、領域，在面對紛繁復雜的數據信息，單一的監管主體通常很難有效抵御互聯網金融帶來的危機和風險，發揮各個主體的共同作用，才能夠提升監管效率和質量，增強監管主體的風險抵御能力。為此，結合現有的監管體系，監管部門需要厘清地方部門之間的職責，熟悉互聯網金融所具備的混業經營的特征，積極推動各個部門的相互協作，基于信息共享交流的基礎上，在業態監管中建立起協同監管體系。

2 建設大數據征信體系

在大數據快速發展的影響下，互聯網金融的交易成本被迅速降低，這同時也使得監管的效率得到了有效提升，較好的控制了社會總成本支出。大數據技術與互聯網金融之間的完美結合，能夠促使互聯網信息安全得以強化，有效預防網絡病毒和黑客行為等造成的危害。目前，互聯網金融監管部門以及企業之間，針對大數據開發、管理以及共享等方便還有待進一步強化。因受到互聯網金融特性的影響，當前市場上的數據信息處于分散的狀態，各個機構之間并未形成有效的聯通關系，央行作為經濟、數據的把控的中心，其掌握了大型企業的各種信用數據，而互聯網金融的發展，讓企業掌握了大量個人客戶的信用數據，為此，推動兩者之間的聯系，在全國范圍內構建起大數據征信體系，不僅能夠幫助提高互聯網金融的風險防范能力，同時全國個人征信體系的建立，也能夠提升社會信用度，推動誠信社會的構建。根據中國人民銀行所出臺的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》來看，其明確表示在國家征信范疇中，需將網絡征信一并納入其中，以此推動社會征信體系的快速完善。但因受到各個方面訴求的影響，政府部門必須積極發揮領頭作用，結合互聯網、金融機構建立起數據征信體系，實現共享共建，在全國范圍內不斷實現征信體系的快速完善和共享。

3 引入大數據人工智能監管

人工智能的不斷發展，為互聯網金融創造了一個新的發展機會，互聯網企業不斷加強對各種人工智能場景的開發建立，并借助這些智能技術來強化風險控制和數據收集能力。在互聯網金融行業的發展中，人工智能技術也得到了迅速推廣，并且較好的實現了對各個平臺數據的分析處理，以便實現互聯網金融企業運營成本、風險的控制，風險控制能力的強化，創造性的開創了一條健康的發展路徑。金融監管與金融創新長時間處在一個動態的博弈過程中，人工智能的出現推動互聯網金融效率迅速提升，但同時也導致監管難度增加。監管責任主體無法明確、監管對象復雜多樣、違法行為無法識別，這些都是當前數據人工智能所造成的監管新挑戰。為此，監管部門必須對監管主體有更深入的了解，充分認識人工智能技術的重要性，將其與監管手段結合起來，推動傳統監管手段與新型監管手段的完美融合。加強對人工智能監管手段的研發和運用，以人工智能來監管人工智能，最大程度上掌握互聯網金融行業的變化，降低發展過程中遭遇的各種風險問題。

4 完善金融消費者保障體系

長尾群體是互聯萬金融最主要的服務對象，這使得互聯網金融行業也因此具備了“長尾”風險的特征，即尾部聚集了各種弱勢的投資群體，而在互聯網金融的監管中，投資者的利益始終是監管的重點。在大數據快速發展中，人們在獲得爆炸性信息的同時，也面對著個人信息被泄露的風險，借助金融消費者保障體系，對消費者的個人信息進行集中保護，這能夠實現違法成本的提升，更利于維護消費者的正當權益?！癳租寶”詐騙事件中，廣大遭受到的損失投資者仍然在持續維權，這一事件充分體現了，當前互聯網金融監管體系中，金融消費者保證體系不健全的問題。同時與發達國家比較，我國保障金融消費者權益措施仍然非常落后，現行的《消費者權益保護法》中并未將互聯網金融所帶來的問題包含內。為此，我們可以效仿發達國家，針對互聯網金融監管，成立專門的消費者權益保障機構，以便更好的推動消費者權益保證體系的持續完善。

5 結論

總之，金融與互聯網之間的結合，是世界金融行業快速發展的必然趨勢，盡管必須充分認識這一變化，對相關監管細節進行優化?；ヂ摼W的快速發展，有效打破了傳統金融發展的空間、時間、地域局限，同時也帶來了一定的風險，為此，監管部門必須結合大數據背景下，互聯網金融的實際特點，創造性的建設有效的監管體系，才能夠更好的幫助我國互聯網金融強化抵御風險和控制能力，實現綜合經濟實力的增強。