住房養老保險模式及其微觀經濟效應分析

李正

（錦州醫科大學醫療學院，遼寧 錦州 121007）

引言：受近幾年來生育率不斷減低以及醫療水平日益完善等因素影響，人口老齡化的問題已經越來越明顯，人口撫養比例也隨之大幅增加。對比于聯合國的社會老齡化標準，我國現在已經處于老齡化社會當中。

一、住房養老保險模式

在如今這種背景之中，我們必須要將養老資金的來源拓寬拓廣，在技術上、制度上以及思想觀念上積極創新、不斷進步，讓養老模式豐富起來。與此同時，處于住房改革之中的人民大眾大部分都擁有了屬于自己的房產，據統計我國擁有自己房產的人家已經超過了80%。但是對于大多數的家庭來說，作為主要財富之一的房產僅僅在發揮自己的居住價值，它在投資收益方面的價值還沒有被充分的開發和利用，這是如今它的最大缺陷之一。

住房養老保險模式以保險為渠道，將房產的價值與養老問題聯系起來，互相協助發揮作用。從保險合同生效開始到投保人去世之間的這段時間稱之為保險合約期限，而給付的金額是由投保人房屋當時的評估價值與預期上漲或下降的價值的差再減去預支的利息所得，以做過調整后的平均壽命為標準平均到投保人的預期壽命年限中去。這樣一來，就仿佛是保險公司通過分期付款的方法將投保人的房子買了回來，這一模式的發行一定會推動社會保障制度的多樣化發展，同時保險公司也產生了新的保險項目，業務領域得到了拓廣，收入來源也增加了。

二、住房養老保險模式微觀經濟效應分析

(一)對投保人

不同國家對于選擇住房養老模式的投保人都有不同的限制準則，但其大體限制都是差不多的。首先這一模式會將投保人的福利擴大，用去世后自己的房產價值換取生前更高的生活水平。其次這樣可以推動投保人的消費情況，這樣一來，養老負擔自然也就減輕了許多。相比于傳統的養老模式，工作期間犧牲消費的情況就較少了很多，傳統養老模式下的人們往往會因為受到未來不確定性因素的影響而省吃儉用、減少消費，這就抑制了國家經濟的發展和人民生活水平的提高，而住房養老保險就完美地緩解了這一問題。它可以將養老時期的收益金額逐漸明確出來，老年人的收入來源也就有了具體的保障。工作期間的人們就不用因為未來的不確定性而降低消費標準，至少在住房問題上可以將資金投入進去，使得居住水平得到一定程度上的改善。到了晚年可以再將住房轉化成養老金。這樣一來，人民的消費水平也就得到了提高。

(二)對保險機構

在我國的保險行業中普遍存在這樣一個狀況：保險業務范疇過窄，投資收入少。究其緣由，一是因為嚴格分業經營政策的制約，二是由于炒股行業、基金方面收益不斷下滑所導致。保險公司雖然選擇了看似更安全的方法將主要資金投入進了銀行，但其實潛藏著較大的利率方面的風險。利率不斷下調，就牽連著投資結構無法繼續滿足保險資金增值保值的需求。在這種局面之下，保險公司急需拓寬自己的業務范圍，開拓新的保險渠道，來增加保險公司的收益，將損失盡量降到最低，來保證賠付的能力。而作為全新思路的住房養老保險模式就成功的拓寬了保險公司的運行范圍。保險公司可以將自身的良好優勢充分在住房養老保險業務中發揮出來，也逐漸將自己的業務拓展進發展方向好、收入可靠的房地產行業。

(三)對房地產市場

住房養老保險這一項目的開設將極大的推動房地產行業的需求，尤其是促進了經濟適用房發揮出自己的作用。就我國目前的形勢來分析，經濟方面上升的勁頭十足，房地產行業也一直處于發展旺盛階段。但在如今快速發展的階段，過高的房價、不平衡的供求結構所帶來的問題也在逐漸顯露出來，比如人們對于經濟適用房的需求非常大，房地產的價格已經產生了畸形，人們越來越難負擔起住房壓力。深入探究我們發現房地產行業之所以會產生有效需求不足的局面是因為大部分的年輕人還能有達到買房的能力，即使有一部分人選擇按揭購房，這其中的條件也是十分苛刻。除此以外，還有大部分的老年人可將積攢已久的積蓄用來買房來度過自己幸福安詳的晚年，但是受到購房后會導致大部分資金沉淀化的因素影響，沒法選擇自己心儀的房屋。因此，想要進一步刺激市場，就應該積極調動起老年人，讓他們手中的財富活躍起來。

(四)對社會保障部門

隨著我國目前老齡化的不斷加重，養老壓力也不斷增加，而住房養老保險就能極大的解決這一現狀。傳統的養老模式已經無法適應如今的養老壓力，政府中的相關部門也是負擔十分沉重。加之我國目前正處于社會的轉型時期，傳統的養老保障制度自然也應隨之發生改變，新的養老保障制度還處于建立初期，各方面都還不夠完善，所以老年人在退休后只能靠那點微薄的保障金生活下去，面對未來的不確定性，很多老年人都感到很難得到保障。相比較與西方的經濟發達國家，我國所不同的是人們普遍存在“未富先老”的情況。在經濟方面都還沒有做好充足的準備就已經到了養老的年紀。

今日養老金儲備的缺口，據估計要高達3萬億元之多。在這種狀況下，多方籌措養老金的來源渠道，開展技術創新、制度創新和觀念創新，形成多種養老模式，就顯得十分迫切而且必要。養老是涉及到社會安全和穩定的大問題，政府必須加倍重視。住房養老保險更新了人們對于傳統養老模式的看法，它成功地將人們的房屋與養老收入掛鉤，以市場化的運作機制，極有力的緩解了這一現狀，政府自然要在政策方面給予大力支持。