商業銀行移動支付業務發展遇到的挑戰及機遇探析

武振宇

隨著近幾年互聯網經濟的快速發展，我國移動支付市場廣闊，以微信和支付寶為代表的第三方支付迅速占領市場，積極擴大市場份額，其不僅搶占商業銀行的客戶群體，同時分流商業銀行信息流，對商業銀行的業務造成了巨大的沖擊。本文通過分析移動支付業務的發展現狀，并結合商業銀行移動支付業務的研發現狀，總結商業銀行移動支付業務遇到的問題，并提出解決措施，希望通過本文的研究為相關人員提供借鑒意義。

一、引言

移動支付也被視為手機支付業務，移動支付業務是指消費者利用手機結算商品或者服務的一種表現形式，移動支付的載體是手機、PAD或者其他電子設備等。中國人民銀行于20111年向具備移動支付業務的機構頒發移動支付業務牌照，包括支付寶、快錢和支付寶等。我國移動支付業務從此之后發展迅速，截止至2018年年底，我國已經獲得支付業務許可的機構共有298家，同年非銀行支付業務筆數為5306.1億筆，金額為208.07萬億元;而銀行業金融部門電子支付業務筆數為1751.92億筆，金額為2539.70萬億元。其中移動支付業務605.31億筆，金額為277.39萬億元。從占比角度而言，銀行金融機構移動支付業務筆數占非銀行電子支付業務筆數為11.41%，這也從側面說明第三方支付機構占據主流市場，銀行業電子支付業務發展緩慢。

二、互聯網移動支付快速崛起的原因

（一）經濟政策的支持

我國2016年支付清算協會正式出臺相關法律條文，并向第三方支付機構頒布了《條碼支付業務規范》，該文件的出臺也支持了二維碼業務的不斷發展，支付寶公司由此發展迅速，并迅速占領支付業務市場。同年我國移動支付業務突破50萬億元大關，和2015年相比交易金融增長382%。經濟政策的支持成為我國移動支付業務發展迅速的最主要因素。

（二）支付高效便捷，受客戶喜愛

隨著電子商務業務的不斷發展，我國移動支付業務已經是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信憑借人們社交渠道的拓展，不斷擴張線上支付業務，人們購物、轉賬方式更加靈活便利，移動支付業務市場版圖不斷擴大，截止到2018年年末，支付寶和微信活躍客戶人數已經突破8.3億人，其移動支付的市場地位難以撼動。

（三）用戶群體龐大

移動支付業務最大的特點便是便捷高效，人們不再需要攜帶現金便可購物，移動支付具備隨用隨刷的特點，其支付范圍覆蓋95%的生活購物場所，例如商場、超市等等。移動支付業務發展迅速，已經潛移默化的轉變人們的生活方式，其用戶群體龐大，在支付領域發揮著積極作用。

三、商業銀行移動支付發展遇到的問題

（一）商業銀行移動支付產品的分類

1.手機銀行

隨著《條碼支付業務規范》政策的實施，我國商業銀行正式開始進入移動支付領域，以此搶占客戶群群體。2016年，工商銀行率先開始推出二維碼產品，主要包括融E行等手機終端軟件，2016年11月，建設銀行也推出龍支付業務，該業務首次融合二維碼、人臉識別和NFC業務，其覆蓋范圍較廣，實現線上線下的全景支付業務。自此以后，越來越多的商業銀行推出二維碼支付業務，服務范圍包括二維碼收付款、查驗賬單等等。

2.近場支付

近場支付，也就是NFC業務，其是指客戶在手機上加載銀行卡，并利用手機傳輸方式完成支付的一種支付方法，最具代表性的便是Apple Pay，截止到2017年年底為止，全球活躍客戶人數可達到1.3億人，商業銀行紛紛聯合銀聯研發手機支付產品，例如Huawei Pay等。

（二）商業銀行移動支付發展遇到的問題

1.儲戶流失嚴重

第三方支付業務對商業銀行最大的沖擊便是搶占客戶群體，分流商業銀行存款，商業銀行儲戶流失嚴重主要包括以下原因。一是第三方在支付業務發展迅速，客戶粘性較強，其個性化的金融服務更容易被接受，操作簡單易行。二是傳統商業銀行的移動支付業務產品單一，其行業標準不一，客戶粘性較差，無法滿足客戶需求。

2.銀行業競爭加劇

第三方支付業務除了涉及支付業務外，同時涵蓋個人轉賬、理財、代表費用、跨境支付、信用卡還款等業務，其業務覆蓋范圍較廣，并且逐步滲透到居民的各個生活領域，個性化、多層次、多場景的金融服務平臺更容易滿足人們需求。商業銀行外部需面臨第三方支付機構的競爭，對內還需應對各個金融機構之間的競爭，客戶群體流失嚴重。

四、商業銀行發展移動支付的措施

（一）強化產業合作

商業銀行在發揮金融機構風控、物理網點較多等優勢，還需積極聯合銀聯，加強和同業、運營商、手機生產廠家等機構的合作融合，實現銀行、供應商、第三方平臺的實時對接、數據共享、資源共享等，共同學習，相互促使，第三方平臺的互聯網思維需要商業銀行積極學習借鑒，逐步提高客戶體驗感，研發出客戶喜愛的銀行產品，搶占市場資源，培養客戶忠誠度。

（二）提高客戶體驗，大力推行聚合支付

客戶利用支付寶等第三方支付機構進行支付時，其更多應用條碼支付，客戶可掃描商戶二維碼。商業銀行的二維碼掃碼入口一般嵌在手機銀行中，客戶在掃碼之前需登記手機銀行，并進行驗證，登記手續較為繁瑣。商業銀行為了提升客戶體驗，其可積極優化二維碼掃碼支付業務，對小額轉賬掃碼業務可采用免登錄驗證方式，大力推行聚合支付業務，統一行業內掃碼收單業務標準，提高服務標準。

（三）不斷豐富場景支付

商業銀行需向第三方支付機構學習借鑒，加大對移動支付業務的創新力度，將移動支付軟件和社交、生活、消費等領域進行融合，積極研發場景支付，滿足客戶個性化的結算需求，提高客戶粘性。（作者單位：中國人民銀行漢中市中心支行）