商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展遇到的挑戰(zhàn)及機遇探析

武振宇

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)經濟的快速發(fā)展，我國移動支付市場廣闊，以微信和支付寶為代表的第三方支付迅速占領市場，積極擴大市場份額，其不僅搶占商業(yè)銀行的客戶群體，同時分流商業(yè)銀行信息流，對商業(yè)銀行的業(yè)務造成了巨大的沖擊。本文通過分析移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，并結合商業(yè)銀行移動支付業(yè)務的研發(fā)現(xiàn)狀，總結商業(yè)銀行移動支付業(yè)務遇到的問題，并提出解決措施，希望通過本文的研究為相關人員提供借鑒意義。

一、引言

移動支付也被視為手機支付業(yè)務，移動支付業(yè)務是指消費者利用手機結算商品或者服務的一種表現(xiàn)形式，移動支付的載體是手機、PAD或者其他電子設備等。中國人民銀行于20111年向具備移動支付業(yè)務的機構頒發(fā)移動支付業(yè)務牌照，包括支付寶、快錢和支付寶等。我國移動支付業(yè)務從此之后發(fā)展迅速，截止至2018年年底，我國已經獲得支付業(yè)務許可的機構共有298家，同年非銀行支付業(yè)務筆數(shù)為5306.1億筆，金額為208.07萬億元;而銀行業(yè)金融部門電子支付業(yè)務筆數(shù)為1751.92億筆，金額為2539.70萬億元。其中移動支付業(yè)務605.31億筆，金額為277.39萬億元。從占比角度而言，銀行金融機構移動支付業(yè)務筆數(shù)占非銀行電子支付業(yè)務筆數(shù)為11.41%，這也從側面說明第三方支付機構占據(jù)主流市場，銀行業(yè)電子支付業(yè)務發(fā)展緩慢。

二、互聯(lián)網(wǎng)移動支付快速崛起的原因

（一）經濟政策的支持

我國2016年支付清算協(xié)會正式出臺相關法律條文，并向第三方支付機構頒布了《條碼支付業(yè)務規(guī)范》，該文件的出臺也支持了二維碼業(yè)務的不斷發(fā)展，支付寶公司由此發(fā)展迅速，并迅速占領支付業(yè)務市場。同年我國移動支付業(yè)務突破50萬億元大關，和2015年相比交易金融增長382%。經濟政策的支持成為我國移動支付業(yè)務發(fā)展迅速的最主要因素。

（二）支付高效便捷，受客戶喜愛

隨著電子商務業(yè)務的不斷發(fā)展，我國移動支付業(yè)務已經是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信憑借人們社交渠道的拓展，不斷擴張線上支付業(yè)務，人們購物、轉賬方式更加靈活便利，移動支付業(yè)務市場版圖不斷擴大，截止到2018年年末，支付寶和微信活躍客戶人數(shù)已經突破8.3億人，其移動支付的市場地位難以撼動。

（三）用戶群體龐大

移動支付業(yè)務最大的特點便是便捷高效，人們不再需要攜帶現(xiàn)金便可購物，移動支付具備隨用隨刷的特點，其支付范圍覆蓋95%的生活購物場所，例如商場、超市等等。移動支付業(yè)務發(fā)展迅速，已經潛移默化的轉變人們的生活方式，其用戶群體龐大，在支付領域發(fā)揮著積極作用。

三、商業(yè)銀行移動支付發(fā)展遇到的問題

（一）商業(yè)銀行移動支付產品的分類

1.手機銀行

隨著《條碼支付業(yè)務規(guī)范》政策的實施，我國商業(yè)銀行正式開始進入移動支付領域，以此搶占客戶群群體。2016年，工商銀行率先開始推出二維碼產品，主要包括融E行等手機終端軟件，2016年11月，建設銀行也推出龍支付業(yè)務，該業(yè)務首次融合二維碼、人臉識別和NFC業(yè)務，其覆蓋范圍較廣，實現(xiàn)線上線下的全景支付業(yè)務。自此以后，越來越多的商業(yè)銀行推出二維碼支付業(yè)務，服務范圍包括二維碼收付款、查驗賬單等等。

2.近場支付

近場支付，也就是NFC業(yè)務，其是指客戶在手機上加載銀行卡，并利用手機傳輸方式完成支付的一種支付方法，最具代表性的便是Apple Pay，截止到2017年年底為止，全球活躍客戶人數(shù)可達到1.3億人，商業(yè)銀行紛紛聯(lián)合銀聯(lián)研發(fā)手機支付產品，例如Huawei Pay等。

（二）商業(yè)銀行移動支付發(fā)展遇到的問題

1.儲戶流失嚴重

第三方支付業(yè)務對商業(yè)銀行最大的沖擊便是搶占客戶群體，分流商業(yè)銀行存款，商業(yè)銀行儲戶流失嚴重主要包括以下原因。一是第三方在支付業(yè)務發(fā)展迅速，客戶粘性較強，其個性化的金融服務更容易被接受，操作簡單易行。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務產品單一，其行業(yè)標準不一，客戶粘性較差，無法滿足客戶需求。

2.銀行業(yè)競爭加劇

第三方支付業(yè)務除了涉及支付業(yè)務外，同時涵蓋個人轉賬、理財、代表費用、跨境支付、信用卡還款等業(yè)務，其業(yè)務覆蓋范圍較廣，并且逐步滲透到居民的各個生活領域，個性化、多層次、多場景的金融服務平臺更容易滿足人們需求。商業(yè)銀行外部需面臨第三方支付機構的競爭，對內還需應對各個金融機構之間的競爭，客戶群體流失嚴重。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的措施

（一）強化產業(yè)合作

商業(yè)銀行在發(fā)揮金融機構風控、物理網(wǎng)點較多等優(yōu)勢，還需積極聯(lián)合銀聯(lián)，加強和同業(yè)、運營商、手機生產廠家等機構的合作融合，實現(xiàn)銀行、供應商、第三方平臺的實時對接、數(shù)據(jù)共享、資源共享等，共同學習，相互促使，第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)思維需要商業(yè)銀行積極學習借鑒，逐步提高客戶體驗感，研發(fā)出客戶喜愛的銀行產品，搶占市場資源，培養(yǎng)客戶忠誠度。

（二）提高客戶體驗，大力推行聚合支付

客戶利用支付寶等第三方支付機構進行支付時，其更多應用條碼支付，客戶可掃描商戶二維碼。商業(yè)銀行的二維碼掃碼入口一般嵌在手機銀行中，客戶在掃碼之前需登記手機銀行，并進行驗證，登記手續(xù)較為繁瑣。商業(yè)銀行為了提升客戶體驗，其可積極優(yōu)化二維碼掃碼支付業(yè)務，對小額轉賬掃碼業(yè)務可采用免登錄驗證方式，大力推行聚合支付業(yè)務，統(tǒng)一行業(yè)內掃碼收單業(yè)務標準，提高服務標準。

（三）不斷豐富場景支付

商業(yè)銀行需向第三方支付機構學習借鑒，加大對移動支付業(yè)務的創(chuàng)新力度，將移動支付軟件和社交、生活、消費等領域進行融合，積極研發(fā)場景支付，滿足客戶個性化的結算需求，提高客戶粘性。（作者單位：中國人民銀行漢中市中心支行）