淺析國外的征信文化

彭婷婷

美國、歐洲、日本等國家和地區(qū)征信業(yè)比較發(fā)達，其征信文化受各自獨具特色民族文化的影響也各具鮮明的特色。同時，由于這些國家民族文化中具有注重法律、崇尚個體自由等共同點，其征信文化也呈現(xiàn)出一些共性的特點。對國外征信文化的研究有利于借鑒發(fā)展我國的征信文化，逐步形成并完善我國征信文化“唯信、唯實、團結(jié)、創(chuàng)新”的核心價值觀。

征信文化，是指市場經(jīng)濟條件下以價值觀念為核心的，用于支配和調(diào)節(jié)征信活動或行為的思想道德、制度規(guī)范、慣例習(xí)俗及行為表現(xiàn)等構(gòu)成的總和。作為征信業(yè)的行業(yè)文化，征信文化的主體是“征信人”，即征信管理人員和征信從業(yè)人員，征信文化的客體則是征信活動中的文化現(xiàn)象及規(guī)律。沒有征信實踐，產(chǎn)生不了征信文化;沒有征信文化的指導(dǎo)，征信實踐和征信事業(yè)則難以健康持續(xù)發(fā)展。

征信文化的主要特點，一是求實性。征信的一個重要特點是尊重事實，讓事實說話，體現(xiàn)為征信業(yè)務(wù)的規(guī)范性和征信信息的準確性，即納入征信系統(tǒng)的信息都應(yīng)當(dāng)是有記錄的、可以驗證的，可以通過真實的征信記錄反映市場或經(jīng)濟金融的變化過程。二是傳承性。傳承性是文化發(fā)展特性之一，它以語言、文字、實物等為載體，代代相傳，相沿成習(xí)。征信文化的傳承性是指征信文化中有價值的思想元素被一代代繼承下去，并在不同地域、國家之間傳播。征信文化的傳承性有賴于文化創(chuàng)造與文化展示。征信文化創(chuàng)造水平的高低，展示方式、方法、手段的優(yōu)劣，會對征信文化的傳承性帶來直接的影響。三是創(chuàng)新性。征信文化隨著時代精神的變化和征信業(yè)發(fā)展的需要而不斷變革、豐富和發(fā)展。征信本身就是商品經(jīng)濟不斷發(fā)展創(chuàng)新的結(jié)果，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和征信體系的日益完善，征信活動的方式、內(nèi)容、技術(shù)手段以及人們的信用觀念都將在前人的基礎(chǔ)上與時俱進、不斷創(chuàng)新，體現(xiàn)明顯的時代特征。

一、以個人主義為核心的美國征信文化

（一）尊重隱私

在美國，個人的隱私權(quán)是受到尊重和保護的。信奉個人主義的美國人把自己的年齡、婚姻狀況、體重、收入、宗教信仰以及個人生活都看做是個人隱私，貼上“旁人勿問”的封條。美國《公平信用報告法》規(guī)定，“應(yīng)該確保消費者報告機構(gòu)公平、中立地履行其職責(zé)，并尊重消費者的隱私權(quán)。”該法律明確了消費者信用信息的使用目的，并規(guī)定除當(dāng)事人有權(quán)取得自己的信用報告以外，其他機構(gòu)或個人必須符合相關(guān)條件才能合法使用消費者信用報告。

（二）重視法制

美國征信發(fā)展的歷程表明，法律制度對規(guī)范征信業(yè)發(fā)展、推動信用交易增長發(fā)揮了重要作用。作為世界上對征信業(yè)務(wù)立法最多的國家，美國的征信法規(guī)充分體現(xiàn)了其濃厚的法治意識。例如，在信息基本法方面，美國通過《信息自由法》規(guī)范各種社會主體采集、傳播和使用信息的基本行為;在政府信息、商業(yè)秘密、個人隱私等特殊信息方面，制定了《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī);在信用中介服務(wù)機構(gòu)收集個人信用信息方面，制定了《誠實信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等;在信用信息內(nèi)容方面，《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收準則》、 《信用修復(fù)機構(gòu)法》等法律法規(guī)中也都有涉及。

（三）注重獨立

美國人有強烈的獨立意識，不喜歡過分依賴他人。受此影響，為保持必要的中立性和公正性，美國征信機構(gòu)也表現(xiàn)出較強的獨立性。首先，獨立于信息主體。在部分信息采集上，美國征信機構(gòu)在法律的框架內(nèi)以自己的方式完成信用調(diào)查和信用報告，不需要事先取得信息主體的同意;對于需要信息主體同意方可采集的信息，按法律要求須事先通知信息主體，但不需付費。其次，獨立于行政部門。美國征信機構(gòu)按照企業(yè)運作要求實行商業(yè)化管理，按照市場化規(guī)則開展信息采集、整理、保存、加工及對外提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，并不借用政府部門的行政力量。

二、保守理性背景下的德國征信文化

（一）崇尚思辨理性

德國征信強調(diào)依法辦事，注重法制管理，崇尚思辨理性哲學(xué)。首先，德國征信重視法典編篡，以法典為依據(jù)做出辯證理性的價值判斷。1934 年建立了中央信貸登記系統(tǒng)，出臺了操作規(guī)則;1970 年黑森州通過的《黑森法》，成為世界上第一部個人數(shù)據(jù)保護法;1976 年和1977 年分別制定了《一般交易約定法》和《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》。其次，德國人憑借深刻的思辨精神和邏輯思辨能力，在《商法》、 《銀行法》、《民法》、《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》中，通過抽象而專業(yè)的法律術(shù)語，對采集征信數(shù)據(jù)、規(guī)范信用信息公開、保護個人數(shù)據(jù)、監(jiān)督管理征信業(yè)等作出明確的成文規(guī)定，崇尚思辨的精神在征信法制中體現(xiàn)得淋漓盡致，彌補了無專門征信管理法的缺憾。

（二）嚴格數(shù)據(jù)保護

由于德國歷史上曾發(fā)生過獨裁統(tǒng)治和慘重戰(zhàn)禍，“二戰(zhàn)”結(jié)束以后，德國將隱私定義為一項基本的人權(quán)，并簽署了1948年的《世界人權(quán)宣言》。該宣言第12條指出：“沒有人將受制于對其隱私、家庭、住所或通信的武斷干預(yù)，也不可損害其榮譽和聲譽。每個人都有權(quán)就遭受的這種干預(yù)或損害尋求法律的保護”。基于接受歷史教訓(xùn)并希望不再重蹈覆轍的背景，德國征信強調(diào)人格尊嚴，認為只有在充分保護個人隱私的基礎(chǔ)上才能發(fā)展征信，因而在立法上偏向于約束征信活動行為，保證個人信息控制權(quán)。作為世界上最早出臺數(shù)據(jù)保護法律的國家，德國建立了世界上最為嚴厲的數(shù)據(jù)保護體制。

（三）貫穿保守理念

德國人行為的一個鮮明特色是合乎規(guī)矩、遵循條理、嚴謹保守。在公共征信方面，德國建立了中央信貸登記系統(tǒng)。要求金融機構(gòu)按季度上報數(shù)據(jù)，主要為中央銀行制定貨幣政策、維護金融穩(wěn)定等職責(zé)提供信息支持。在私營征信方面，德國對外資征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)進入德國市場采取嚴格限制，國內(nèi)市場上主要有舒發(fā)、海爾梅斯（Hermes）等少數(shù)幾家本土征信機構(gòu)。此外，德國還通過《個人數(shù)據(jù)保護法》對數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)定了較為嚴格的許可、禁止與責(zé)任條款。

三、崇尚集體精神的日本征信文化

（一）地緣意識強烈

日本國土面積狹窄，生存空間十分寶貴，這種獨特的地理環(huán)境增強了日本地緣共同體的凝聚力。加之深受中華文化影響，“家”的意識成為日本文化的基質(zhì)之一，強化了人們互助互利、共同生產(chǎn)的生活行為。雖然地緣共同體不是以血緣關(guān)系為紐帶建立的，但日本人卻試圖把它看成自己的“家”，且“家”的意識更重于血緣意識。基于此，日本征信機構(gòu)理所當(dāng)然地選擇了會員制的發(fā)展模式。各行業(yè)協(xié)會的信用信息中心根據(jù)本行業(yè)自身發(fā)展特點及授信的需要，確定信息采集和加工的范圍，為協(xié)會會員提供信息服務(wù)。

（二）有限管理理念

日本征信體系的發(fā)展表明，日本政府在行業(yè)發(fā)展初期給予了一定的扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進行資信調(diào)查方面。目前，日本征信業(yè)已經(jīng)步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。政府對外免費公開信息，同時有償使用征信服務(wù)，如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測等。政府不干預(yù)征信業(yè)經(jīng)營，同時在立法方面也沒有特別針對性的法律、法規(guī)。日本認為自由經(jīng)營有利于保持信用調(diào)查的公平、獨立，保證調(diào)查結(jié)果的客觀、公正，有利于促進行業(yè)的長久健康發(fā)展。

（三） 強調(diào)共識文化

集體主義文化強調(diào)社會共識的重要性和社會內(nèi)部的一致性。日本企業(yè)、個人對于早期的信用調(diào)查普遍持警惕、排斥、拒絕態(tài)度，甚至不乏將調(diào)查員拒之門外、侮辱漫罵等行為。隨著征信產(chǎn)品在經(jīng)濟生活中潤滑與黏合作用的發(fā)揮，征信機構(gòu)逐步得到社會認同和接納，逐步形成了銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類典型征信機構(gòu)。這三大體系的征信服務(wù)基本能夠滿足會員對信用信息的需求。特別是在 2001年《政府信息公開法》實施后，大量信息免費向社會公開，會員間信息交流和共享的共識進一步提高，三類征信機構(gòu)信息采集數(shù)量進一步擴大。

改革開放30余年，中國征信機構(gòu)數(shù)量逐漸增加，征信業(yè)務(wù)范圍不斷擴展，征信文化隨著征信業(yè)的發(fā)展逐漸產(chǎn)生、發(fā)展和豐富，對國外征信文化的學(xué)習(xí)和研究，有利于進一步促進我國征信文化的發(fā)展。（作者單位：貴州師范學(xué)院）