淺析國外的征信文化

彭婷婷

美國、歐洲、日本等國家和地區征信業比較發達，其征信文化受各自獨具特色民族文化的影響也各具鮮明的特色。同時，由于這些國家民族文化中具有注重法律、崇尚個體自由等共同點，其征信文化也呈現出一些共性的特點。對國外征信文化的研究有利于借鑒發展我國的征信文化，逐步形成并完善我國征信文化“唯信、唯實、團結、創新”的核心價值觀。

征信文化，是指市場經濟條件下以價值觀念為核心的，用于支配和調節征信活動或行為的思想道德、制度規范、慣例習俗及行為表現等構成的總和。作為征信業的行業文化，征信文化的主體是“征信人”，即征信管理人員和征信從業人員，征信文化的客體則是征信活動中的文化現象及規律。沒有征信實踐，產生不了征信文化;沒有征信文化的指導，征信實踐和征信事業則難以健康持續發展。

征信文化的主要特點，一是求實性。征信的一個重要特點是尊重事實，讓事實說話，體現為征信業務的規范性和征信信息的準確性，即納入征信系統的信息都應當是有記錄的、可以驗證的，可以通過真實的征信記錄反映市場或經濟金融的變化過程。二是傳承性。傳承性是文化發展特性之一，它以語言、文字、實物等為載體，代代相傳，相沿成習。征信文化的傳承性是指征信文化中有價值的思想元素被一代代繼承下去，并在不同地域、國家之間傳播。征信文化的傳承性有賴于文化創造與文化展示。征信文化創造水平的高低，展示方式、方法、手段的優劣，會對征信文化的傳承性帶來直接的影響。三是創新性。征信文化隨著時代精神的變化和征信業發展的需要而不斷變革、豐富和發展。征信本身就是商品經濟不斷發展創新的結果，隨著科學技術的發展和征信體系的日益完善，征信活動的方式、內容、技術手段以及人們的信用觀念都將在前人的基礎上與時俱進、不斷創新，體現明顯的時代特征。

一、以個人主義為核心的美國征信文化

（一）尊重隱私

在美國，個人的隱私權是受到尊重和保護的。信奉個人主義的美國人把自己的年齡、婚姻狀況、體重、收入、宗教信仰以及個人生活都看做是個人隱私，貼上“旁人勿問”的封條。美國《公平信用報告法》規定，“應該確保消費者報告機構公平、中立地履行其職責，并尊重消費者的隱私權。”該法律明確了消費者信用信息的使用目的，并規定除當事人有權取得自己的信用報告以外，其他機構或個人必須符合相關條件才能合法使用消費者信用報告。

（二）重視法制

美國征信發展的歷程表明，法律制度對規范征信業發展、推動信用交易增長發揮了重要作用。作為世界上對征信業務立法最多的國家，美國的征信法規充分體現了其濃厚的法治意識。例如，在信息基本法方面，美國通過《信息自由法》規范各種社會主體采集、傳播和使用信息的基本行為;在政府信息、商業秘密、個人隱私等特殊信息方面，制定了《陽光下的聯邦政府法》、《隱私權法》、《統一商業秘密法》等一系列法律法規;在信用中介服務機構收集個人信用信息方面，制定了《誠實信貸法》、《信用卡發行法》等;在信用信息內容方面，《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收準則》、 《信用修復機構法》等法律法規中也都有涉及。

（三）注重獨立

美國人有強烈的獨立意識，不喜歡過分依賴他人。受此影響，為保持必要的中立性和公正性，美國征信機構也表現出較強的獨立性。首先，獨立于信息主體。在部分信息采集上，美國征信機構在法律的框架內以自己的方式完成信用調查和信用報告，不需要事先取得信息主體的同意;對于需要信息主體同意方可采集的信息，按法律要求須事先通知信息主體，但不需付費。其次，獨立于行政部門。美國征信機構按照企業運作要求實行商業化管理，按照市場化規則開展信息采集、整理、保存、加工及對外提供信用產品與服務，并不借用政府部門的行政力量。

二、保守理性背景下的德國征信文化

（一）崇尚思辨理性

德國征信強調依法辦事，注重法制管理，崇尚思辨理性哲學。首先，德國征信重視法典編篡，以法典為依據做出辯證理性的價值判斷。1934 年建立了中央信貸登記系統，出臺了操作規則;1970 年黑森州通過的《黑森法》，成為世界上第一部個人數據保護法;1976 年和1977 年分別制定了《一般交易約定法》和《聯邦數據保護法》。其次，德國人憑借深刻的思辨精神和邏輯思辨能力，在《商法》、 《銀行法》、《民法》、《聯邦數據保護法》中，通過抽象而專業的法律術語，對采集征信數據、規范信用信息公開、保護個人數據、監督管理征信業等作出明確的成文規定，崇尚思辨的精神在征信法制中體現得淋漓盡致，彌補了無專門征信管理法的缺憾。

（二）嚴格數據保護

由于德國歷史上曾發生過獨裁統治和慘重戰禍，“二戰”結束以后，德國將隱私定義為一項基本的人權，并簽署了1948年的《世界人權宣言》。該宣言第12條指出：“沒有人將受制于對其隱私、家庭、住所或通信的武斷干預，也不可損害其榮譽和聲譽。每個人都有權就遭受的這種干預或損害尋求法律的保護”。基于接受歷史教訓并希望不再重蹈覆轍的背景，德國征信強調人格尊嚴，認為只有在充分保護個人隱私的基礎上才能發展征信，因而在立法上偏向于約束征信活動行為，保證個人信息控制權。作為世界上最早出臺數據保護法律的國家，德國建立了世界上最為嚴厲的數據保護體制。

（三）貫穿保守理念

德國人行為的一個鮮明特色是合乎規矩、遵循條理、嚴謹保守。在公共征信方面，德國建立了中央信貸登記系統。要求金融機構按季度上報數據，主要為中央銀行制定貨幣政策、維護金融穩定等職責提供信息支持。在私營征信方面，德國對外資征信機構和信用評級機構進入德國市場采取嚴格限制，國內市場上主要有舒發、海爾梅斯（Hermes）等少數幾家本土征信機構。此外，德國還通過《個人數據保護法》對數據跨境流動規定了較為嚴格的許可、禁止與責任條款。

三、崇尚集體精神的日本征信文化

（一）地緣意識強烈

日本國土面積狹窄，生存空間十分寶貴，這種獨特的地理環境增強了日本地緣共同體的凝聚力。加之深受中華文化影響，“家”的意識成為日本文化的基質之一，強化了人們互助互利、共同生產的生活行為。雖然地緣共同體不是以血緣關系為紐帶建立的，但日本人卻試圖把它看成自己的“家”，且“家”的意識更重于血緣意識。基于此，日本征信機構理所當然地選擇了會員制的發展模式。各行業協會的信用信息中心根據本行業自身發展特點及授信的需要，確定信息采集和加工的范圍，為協會會員提供信息服務。

（二）有限管理理念

日本征信體系的發展表明，日本政府在行業發展初期給予了一定的扶持，特別是在資金和協助銀行進行資信調查方面。目前，日本征信業已經步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。政府對外免費公開信息，同時有償使用征信服務，如破產分析、行業預測等。政府不干預征信業經營，同時在立法方面也沒有特別針對性的法律、法規。日本認為自由經營有利于保持信用調查的公平、獨立，保證調查結果的客觀、公正，有利于促進行業的長久健康發展。

（三） 強調共識文化

集體主義文化強調社會共識的重要性和社會內部的一致性。日本企業、個人對于早期的信用調查普遍持警惕、排斥、拒絕態度，甚至不乏將調查員拒之門外、侮辱漫罵等行為。隨著征信產品在經濟生活中潤滑與黏合作用的發揮，征信機構逐步得到社會認同和接納，逐步形成了銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類典型征信機構。這三大體系的征信服務基本能夠滿足會員對信用信息的需求。特別是在 2001年《政府信息公開法》實施后，大量信息免費向社會公開，會員間信息交流和共享的共識進一步提高，三類征信機構信息采集數量進一步擴大。

改革開放30余年，中國征信機構數量逐漸增加，征信業務范圍不斷擴展，征信文化隨著征信業的發展逐漸產生、發展和豐富，對國外征信文化的學習和研究，有利于進一步促進我國征信文化的發展。（作者單位：貴州師范學院）