內蒙古農村信用社不良貸款及其解決對策研究

苗喜英

在農村信貸業務的發展中，信用社是主要的金融機構，方便了農村居民的正常使用，有效的推動了國家經濟的發展。我國內蒙古地區是我國傳統的農牧業生產地區，信用社在這一地區中有著廣泛的建設。但是，在農村信用社的實際經營中，一些不良貸款行為影響了當地信貸業務的正常發展。本文結合實際，對內蒙古信用社不良貸款情況進行了分析，并提出了合適的解決對策。

一、引言

在內蒙古地區，農村信用社的建設有效的推動了當地農村信貸體系的發展完善，滿足了農村居民在生活和發展中的經濟需求，有效的促進了當地的經濟發展，保證了社會的建設效率。但是，一些不良問題的存在也影響了農村信貸體系的正常作用，不良貸款的存在極大的影響了農村信貸體系的建設質量，在未來的發展中應當進行解決。

二、內蒙古農村信用社不良貸款現狀和原因

（一）農村信用貸款現狀

當前內蒙古地區農村信用社發展迅速，借助小額信貸體系解決了農民和牧民在生活和生產中的困難。首先，當地貸款業務發展平穩，當地政府的貨幣政策使得許多農民和牧民獲得到了有效的小額貸款，促進了當地的農副業發展和經濟建設，在我國西部地區中信貸體系發展相對完善。其次，不良貸款率不斷上升。盡管內蒙古地區中農業小額貸款體系發展質量不斷提升，但是，許多小型企業的經營較為困難，在經營中難以完成貸款的償還，造成銀行對小型企業的投資熱情下降，增加了銀行和企業之間的信貸矛盾，不良貸款率不斷上升，貨款的清繳難度大，給當地的信貸體系發展造成了負面影響。

（二）不良貸款原因分析

內蒙古地區的農村信貸體系正在穩定發展，但是，諸多因素的存在使得不良貸款率不斷上升，影響了當地信貸體系的建設。第一，當地的信用體制發展不夠完善，內蒙古地區當前的主要經濟發展方式是農業和牧業，小型企業的數量較多。為了推進小型企業的發展，信用社需要不斷豐富信貸產品以便滿足不斷增加了企業貸款需求。信用體制的發展不完善造成了一些信貸產品和市場發展需求之間的矛盾，導致信用社工作質量有所下降，造成了不良貸款問題。第二，管理工作存在問題，農村信用社在工作中主要的信貸對象是小型企業以及個人，因此，其貸款工作數量多，貸款金額較少。同時，國家當前要求加強對農村經濟發展的支持，這使得農村信用社信貸工作中的審批環節不斷簡化，在滿足當前農村經濟發展資金需求的同時也可能導致審查不嚴格問題，增加了不良貸款的出現可能性。第三，信貸對象成分復雜，內蒙古地區的信貸對象許多是從事農牧業的人民，其受教育程度不足，且在信貸中可以作為抵押的資產有限，信用社在貸款違約行為出現之后難以使用法律武器來保護自身的權益。

三、內蒙古農村信用社不良貸款問題解決對策

（一）建立健全信貸制度

在內蒙古地區農村信用社的發展中，建立健全信貸管理體系可以有效的避免不良貸款問題的出現。農村信用社的工作人員要加強對客戶的信用評估，在提升工作效率的同時盡量保證信用審核評估的全面性，降低不良貸款出現的可能性。首先，信用社工作人員要規范化信貸操作程序，監控貸款的批準和使用過程，提升對客戶的信貸管理。其次，當地政府也要出臺相應的管理政策，降低不良貸款對于信用社經營的影響，推動當地信貸體系的可持續發展。

（二）強化信用社內部管理

農村信用社要強化內部管理，提升內部工作人員對自身工作的責任感，借助考評和管理機制來優化工作效果，推動農村信用社的規范化發展。同時，農村信用社也可以建立完善的工作人員培訓機制，不斷提升工作人員的專業素養，注重對工作人員技能和責任意識的訓練提升。為了減少不良貸款的數量，信用社應當避免工作人員和貸款人存在利益關系，保證審核過程的規范性，確保貸款業務滿足國家的規定，降低信貸風險。

（三）優化貸款清收工作

清收工作的高質量進行提升貸款的清繳效果，不免不良貸款的出現。在清收工作的進行中，信用社管理人員要提升員工的積極性，借助高效的貸款清收來降低不良貸款率。為了提升清收質量，信用社可以成立清收機構，專門進行貸款的清繳，提升清收力度。同時，信用社也可以和政府進行合作，在當地開展貸款宣傳活動，并借助政府力量來促進清收工作的完成，保證貸款收繳率。

四、結語

內蒙古地區的經濟發展使得當地有著較高的信貸需求，針對當地存在的不良貸款問題，信用社工作人員應當明確其出現的原因，并以此為基礎來優化信用社的工作體系和工作制度，與當地政府進行合作，推動當地信貸體系的健康發展，滿足當地經濟建設需求。（作者單位：內蒙古托克托農村商業銀行股份有限公司）