網(wǎng)絡(luò)金融的利弊分析

劉津京

隨著網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程不斷加快，金融行業(yè)由傳統(tǒng)金融邁向網(wǎng)絡(luò)化已然是大勢所趨。網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展在給我們生活帶來便利的同時，也出現(xiàn)了許多問題。本文擬利用SWOT分析法的思想對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)行剖析，從優(yōu)勢、劣勢、風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇四個角度入手，對其優(yōu)劣進(jìn)行簡單的辨別。希望能給相關(guān)的研究提供一定的助益。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢可以歸納為以下幾點(diǎn)。第一，它簡化了交易環(huán)節(jié)，改變了傳統(tǒng)的交易過程。時至今日，傳統(tǒng)意義上的手機(jī)已經(jīng)幾乎被智能手機(jī)完全替代。基于智能手機(jī)技術(shù)出現(xiàn)的移動支付已經(jīng)基本滿足了人們?nèi)粘Ｉ畹男枨笕缛粘Ｙ徫铩⒃谕庾∷蕖⒊鲂械榷伎梢酝ㄟ^微信和支付寶等相關(guān)軟件完成支付。第二，客戶群體數(shù)量龐大，且客戶粘性極高。移動支付的出現(xiàn)，改變了過去繁瑣的交易行為。以往人們需要隨身攜帶現(xiàn)金和數(shù)張銀行卡才能完成的行為，而現(xiàn)在只需要一臺可以正常運(yùn)行的手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)。同時，移動支付基于的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其本身就是一個絕佳的宣傳平臺。信息在網(wǎng)絡(luò)上的傳播速度極快，移動支付方便，快捷的優(yōu)點(diǎn)被無限放大，帶來了數(shù)量巨大的客戶。此外，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)本質(zhì)上是利用程序取代人力來提供服務(wù)，這一特點(diǎn)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更容易提供個性化的服務(wù)，這種差異化的服務(wù)能夠更好的增加客戶粘性。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，伴隨著信息化時代的進(jìn)程。信息傳播介質(zhì)的不斷更新?lián)Q代，我們能接收到的數(shù)據(jù)量也在幾何式的增長。源源不斷的數(shù)據(jù)信息，更有助于我們看清楚事情的本來面貌。

網(wǎng)絡(luò)金融，是對傳統(tǒng)金融服務(wù)形式的沖擊。改變了傳統(tǒng)的交易方式，提高了效率;龐大的客戶數(shù)量和便利的交易形式，極大的刺激了消費(fèi)需求，拉動內(nèi)需的增長;信息化不斷成熟，各種信息趨于透明化，提高了網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，降低了以往由于信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了人們使用網(wǎng)絡(luò)金融的意愿和信心。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的劣勢

網(wǎng)絡(luò)金融的劣勢分為三種：監(jiān)管缺失并且難以進(jìn)行監(jiān)管、信用危機(jī)和技術(shù)漏洞。目前我國法律制度體系還不夠完善，金融行業(yè)本身就難以依靠政府的干預(yù)而對一些不法行為進(jìn)行有效的打擊，不法分子為追求利益則會利用一些法律上的漏洞來進(jìn)行洗錢等犯罪活動。而且網(wǎng)絡(luò)金融是新興的領(lǐng)域，人們對其的認(rèn)識和了解尚未全面，在立法和監(jiān)管的過程中的困難可想而知;網(wǎng)絡(luò)金融雖然有強(qiáng)大的信用擔(dān)保作用，但是其運(yùn)作的根本還是要靠整體社會的信用體系。一旦出現(xiàn)大范圍的信息泄露，導(dǎo)致信用缺失，從而引發(fā)一系列的大范圍個人財(cái)務(wù)等經(jīng)濟(jì)問題，必然導(dǎo)致整個信用體系的崩壞;目前為止，雖然我國計(jì)算機(jī)技術(shù)正在穩(wěn)步發(fā)展中，但是大部分得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)來源還是在國外。我國本土的信息技術(shù)仍不夠先進(jìn)。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，存在未知的漏洞是必然的。這些漏洞一旦被不法分子加以利用，所帶來的后果，是難以預(yù)想的。

網(wǎng)絡(luò)金融，作為新興的領(lǐng)域，我們?nèi)狈ζ渫暾娴恼J(rèn)知，難以對其相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)合理的立法和監(jiān)管;人無完人，由人所設(shè)計(jì)的技術(shù)程序，也必然會存在漏洞和瑕疵;電話詐騙，網(wǎng)絡(luò)詐騙等等行為屢見不鮮，難以防范，如何應(yīng)對是重中之重。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇

運(yùn)營模式先進(jìn)，客戶數(shù)量龐大，信息數(shù)據(jù)完整且全面。這些優(yōu)勢都可以成為發(fā)展中可以抓住的機(jī)遇。先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，以程序取代人力，網(wǎng)絡(luò)取代柜臺，節(jié)省了人力、物力和財(cái)力的投入，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)是極大的優(yōu)勢。一直以來，我國都在鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融正是對傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造的產(chǎn)物，在有著相關(guān)政策的支持下，網(wǎng)絡(luò)金融擁有穩(wěn)定的發(fā)展基礎(chǔ)和美好的發(fā)展前景。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)所提供的新型的融資方式，正好填補(bǔ)了小微企業(yè)發(fā)展對資金需求的缺口。小微企業(yè)的不斷加入，則為網(wǎng)絡(luò)金融注入了新鮮的活力，雙方共贏互惠。

四、網(wǎng)絡(luò)金融的威脅

擁有著機(jī)遇同時也潛藏著許多威脅。對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不了解以及不信任、對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴以及網(wǎng)絡(luò)金融的安全始終是要解決的難題。網(wǎng)絡(luò)金融對許多人來說仍是一個十分新鮮的名詞，而人們在面對未知的事物時，對未知的恐懼總是會戰(zhàn)勝理性的思考。現(xiàn)階段對傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)有了一定的概念。雖然移動支付的應(yīng)用已經(jīng)十分廣泛，可一旦接觸到未知的領(lǐng)域，人們依舊會選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù);在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供商也開始紛紛轉(zhuǎn)型，面對于來自傳統(tǒng)行業(yè)新形態(tài)的競爭，對網(wǎng)絡(luò)金融來說，是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn);技術(shù)的不夠完善本就是我國網(wǎng)絡(luò)金融的一大劣勢，同時網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也昭示金融和計(jì)算機(jī)方面存在著大量的復(fù)合型人才缺口，這一缺口又將技術(shù)不夠完善的劣勢進(jìn)一步放大。除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，門檻較低，大量的企業(yè)蜂擁而至。如果不能進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)控，勢必會形成惡性競爭，結(jié)果更加難以進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控。這些可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)都是對我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展所可能造成的威脅。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）