基于供應鏈金融的中小企業銀行貸款模式研究

褚貞貞

隨著經濟的不斷發展，中小型企業也在逐步發展，已經在市場經濟中站穩腳跟，要想更好的進行發展，帶動中國市場經濟的發展，就需要不斷的增強自身的實力。中小型企業的銀行貸款模式，是基于供應鏈金融建設實行的，降低了企業融資的風險，在資金的配置方面達到均衡的狀態，提高企業的競爭實力。但是在實施的過程中，對存在的風險并沒有正確的認識，缺乏科學合理的管理監督方法，一旦出現異常的情況，會為銀行帶來巨大的損失。因此需要針對存在的問題進行研究，提出科學合理的解決對策。如此一來才能為中小型企業的融資提供一定的保障，促進中小型企業經濟的穩定發展。

一、基于供應鏈金融的中小企業銀行貸款模式面臨的問題

（一）供應鏈中存在的問題

在供應鏈的選擇上，供應鏈金融是以真實貿易背景下的穩定供應鏈作為基礎開展選擇的。供應鏈在企業當中占據重要地位，具有一定的動態性和復雜性，這主要來源于企業的競爭合作關系之中，大大地提高了中小商業銀行把控風險的難度，提高了項目的風險系數，并不利于中小型企業開展項目合作等。

（二）資源配置不合理

銀行在資源的配置方面也存在一些問題，影響了中小型企業銀行貸款模式的發展。由于銀行并沒有建立健全供應鏈金融業務的保障體系，缺乏專業的人才建設等，投入的資金和資源等在各個方面的配置都存在不合理的地方，需要提高資源的投入，保障各方面的均衡發展。

（三）缺乏比較專業的管理模式

在發展和建設基于供應鏈金融的中小型企業銀行貸款模式中，缺乏比較專業的管理模式，影響了供應鏈融資業務的拓展。雖然在一些企業中根據要求建立了比較專業的部門開展融資業務，也進行了初步的管理，但是缺乏一定的專業性，管理模式有待創新和健全，朝著更加專業的、集中化的方向進行發展，才能確保供應鏈金融業務發展的更加穩定快速。

二、基于供應鏈金融的中小企業銀行貸款模式不斷完善的措施

（一）不斷的完善供應鏈中存在的問題，實現其主導作用

供應鏈金融的管理工作并不顧到位，導致在工作的過程中會出現各種各樣的問題，導致供應鏈融資存在很大的風險，因此商業銀行需要掌握產業供應鏈的運作狀態，完善供應鏈中存在的問題，才能使得供應鏈在企業中起到主導作用。針對供應鏈金融業務涉及到的內容，需要建立有效的規章制度，督促供應鏈金融業務管理更加的規范化。在開展業務之前，需要詳細的了解供應鏈的運作情況，針對業務的操作流程進行實施監督，降低供應鏈金融業務在操作過程中存在的風險。

（二）加強信息化的建設，實現信息共享

結合信息技術建設信息化平臺，利用信息化技術有效調節物流、資金流、信息，從而實現資金數據共享。信息化平臺可以有效的將供應鏈聯系的企業組織起來，促進信息上的交流，從而可以有效的降低存在的一些風險。同時利用信息技術建立供應鏈金融業務涉及到的信息管理系統，方便信息的管理和交流，實現了銀行和企業之間的安全合作，促進兩者之間的信息共享，降低了融資業務存在的風險。

（三）構建科學合理的監督體系

改善供應鏈金融業務存在的問題，還需要構建科學合理的監督體系，針對供應鏈金融業務的整體操作流程進行監督管理。供應鏈金融業務操作中存在一定的風險，并不能確定客戶、銀行工作人員等是否正確的按照操作流程來進行，因此需要科學合理的監督體系，針對整個流程進行監督，及時防御操作中會出現的一些風險。此外還需要將監督體系設置成多層次，將每個流程落實到具體的監督管理部門，定期對監督部門的內部進行審查，提高工作效率。如此才能確保涉及到的人員能夠正確的執行操作流程，避免會出現的操作風險。

（四）建立風險評價系統

供應鏈金融的風險評價體系在商業銀行供應鏈融資業務中進行風險的預測和控制，并針對已經出現的風險進行評價，分析風險的特點，從而有針對性的制定風險防范措施，利用風險的特征進一步的完善風險評價體系。現行的風險評價體系中主要是針對借款人開展風險評價，忽略了供應鏈中的其他主體和業務的主要內容等，這種方式是極其不合理的，并不能科學的反應業務中存在的所有風險。因此需要加強風險評價體系中全面性和針對性，側重企業實際的經營環境，并考慮到企業中經濟發展、財務狀況、市場情況等，從而從客觀的角度出發來進行業務風險的評價。

三、結語

綜上所述，供應鏈金融業務可以幫助中小型企業進行融資，促進中小型企業經濟的發展，針對中小企業銀行貸款模式中存在的問題進行改進和完善，建立健全專業的管理模式，完善供應鏈金融業務的風險評價系統，構建科學合理的監督體系，并建立專業的團隊，促進供應鏈金融銀行貸款模式的完善，從而改善我國中小型企業融資存在的一些問題。（作者單位：河北經貿大學，河北永清農商銀行）