互聯網金融對商業銀行的影響及對策分析

孫文艷 余凱月

一、互聯網金融發展的現狀

互聯網金融是一種新興的金融，依靠互聯網工具來完成資金交付和信息交換。它將傳統的金融功能和互聯網技術結合，依靠大數據和云計算來連接這兩個看似不相關的行業，功能性金融業形式及其服務體系在開放的互聯網平臺上形成，以發展金融服務。互聯網金融涵蓋了普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等諸多金融模式，憑借成本低、效率高、覆蓋廣的優勢占據了市場。互聯網金融模式主要可以概括為第三方支付、大數據、眾籌、P2P網絡信貸以及現行新發展的創新模式。

二、互聯網金融的發展對商業銀行的影響

互聯網金融省略了金融中介，以更加開放、平等、包容的面貌及精神，帶動了傳統銀行業線上及線下相結合的新模式的產生并起到一定的促進作用。但互聯網金融的優勢也對原有商業銀行帶來了一些沖擊。

（一）商業銀行業務受到侵蝕，盈利水平下降

互聯網金融企業近年來將信息技術滲透到很多傳統金融業務中，在傳統業務上創新出更讓人們易于接受的業務模式。貸款業務是傳統銀行最重要的業務組成，現在微小客戶都熱衷于網絡上的融資，導致銀行在貸款業務辦理中收取的手續費以及通過利差賺取的差價收入嚴重縮水。存款業務是銀行貸款的前提，存款量關系著銀行放貸的多少，與銀行的資產和負債息息相關，存款減少會直接影響到銀行的發展。

（二）市場份額減少，需求難以滿足

在互聯網金融模式影響下，用戶群體的消費習慣和價值理念發生了變化，傳統商業銀行起初經營理念太過固化，沒有及時變通，短時間內受到巨大的沖擊。互聯網金融的用戶大多是中小企業和追求個性化服務的年輕人，他們熱衷于方便快捷的互聯網金融模式，追求快捷高效的的生活節奏，而銀行在開發個性化服務上比較落后。

（三）人才流失嚴重，管理成本上升

商業銀行在互聯網金融的沖擊銀行下盈利下降，導致員工薪資也下滑，以他們的業務水平和工作能力，如果去其他企業比如互聯網企業他們很有可能會獲得更可觀的收入，導致銀行現在人才流失嚴重。雖然銀行并不缺少人才，但是流動過快增加了銀行的管理成本：首先招聘是需要組織成本的，其次新員工應聘成功后需要安排培訓，這些都在無形中增加了銀行的管理成本。

（四）銀行中介功能削弱，主流地位偏移

互聯網金融平臺的出現直接讓資金越過銀行，融資成本變低，效率變高，銀行原本的中介身份被逐漸取締，功能被逐漸削弱。當銀行已有的客戶群體流失，眾多微小的客戶都流入了互聯網金融，銀行數十年的客戶資源優勢就會因此被削弱。雖然金融脫媒并不能動搖銀行的地位，但是會使銀行業務銷售渠道變窄，資產增長速度變緩，部分重點客戶流失，從而阻礙商業銀行的發展。

三、商業銀行的應對策略

（一）穩住腳步，完善原有業務

傳統銀行要穩住腳步，完善好自身原有的業務。就目前的大形勢來看，雖然互聯網金融的發展順應了國家普惠金融的號召，乃是大勢所趨，但正是互聯網金融新興的屬性，使其不如傳統銀行帶來的安全感強。所以，傳統銀行應該在激烈的競爭中擺正自己的位置，將原有業務繼續完善，在原有業務的基礎上，再增加其他業務來繼續吸引客戶，不斷完善其競爭優勢，在不斷進步過程中保證不退步。

（二）緊跟時代，學習科學技術

傳統銀行業應該緊跟時代發展的步伐，突破傳統守舊的界限，學習互聯網金融的技術，并將其運用到傳統銀行業的各項業務中，彌補傳統銀行的不足之處。比如，可以利用互聯網在金融方面的優勢，整合資源，將其與自身傳統業務相結合，甚至發展新興業務，進一步開發電子銀行平臺，提高自身的競爭優勢，加強傳統銀行向互聯網金融的延伸，極力滿足大眾多樣化的金融需求。

（三）吸引資源，明確自身定位

傳統銀行業要在重新定義鞏固自身地位的基礎之上，以更加專業的服務態度，重新吸引并且服務客戶群體。一方面，傳統銀行業應跟緊時代的步伐，更新自身客戶群理念，與時俱進。另一方面，傳統銀行業應加強對不同客戶群體的信息收集，精準定位不同的客戶，針對其風險偏好的不同、信用水平的高低，結合以人為本的時代核心價值觀，改善金融服務的質量。

（四）穩定發展，完善機制制度

傳統銀行必須建立相應的網絡金融風險防范機制，并對自身反饋機制也需要進行適當的完善。只有這樣，才能確保其準確合理性，發揮市場配置資源的作用，順應市場需求的同時，真正的為傳統銀行決策提供準確的保障和依據支持，促進傳統銀行長久的發展。

四、結語

互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊，也讓銀行意識到融入互聯網領域的重要性，銀行需要改變傳統的經營理念，調整經營策略，改進管理機制，開拓新的渠道。總的看來，互聯網金融和商業銀行雖然兩者雖然是競爭關系，但是兩者之間可以互相學習，取長補短，加強合作，實現共贏，進一步完善現代金融體系。（作者單位：1.南京審計大學金審學院，2.應天職業技術學院）

基金項目：江蘇高校哲學社會科學研究基金項目“第三方互聯網移動支付對商業銀行的沖擊及應對策略研究——基于支付寶、微信財付通飛速發展的視角”，編號： 2017SJB0752。