金融支持農村電子商務與互聯網整合發展研究

羅慧媛

摘要：在當前“互聯網 +”時代背景下，金融如何有效推動農村電商發展，建立與之相適應的長效聯動機制，是當前經濟新常態下農村經濟轉型重要課題之一。優化農村電商與互聯網金融發展聯動機制要打造區域特色農村品牌;擴寬農村金融供給渠道;不斷完善和創新金融產品和服務方式;健全農村金融機構體系，更好推動農村金融服務與農村電商的深度融合服務于鄉村振興戰略。

關鍵詞：農村電子商務;互聯網經濟;整合發展

中圖分類號：F832.35 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）10-0096-03

Research on Financial Support for the Integration of Rural E-commerce and Internet Economy

—— Take Yulin for example

Luo Huiyuan

（Yulin Municipal Sub-branch PBC，Yulin Shaanxi 719000）

Abstract： Under the background of the “Internet +” ， how to effectively promote the development of rural electricity providers and establish a long-term effective linkage mechanism is one of the important topics of rural economic transformation under the new normal economic situation. From the perspective of “Internet +”， this paper， based on the analysis of the development of rural e-commerce in the less developed areas， summarizes the main practices of financial support for the development of rural e-commerce. Finally， it points out the specific path to optimize the linkage mechanism of rural e-commerce and Internet financial development， and further promotes the deep integration of rural financial services and rural electricity providers to serve the Rural Revitalization Strategy.

Key words： rural e-commerce ; Internet economic ; integration and development

2014-2017 年，中央一號文件連續 四年明確指出要推進農村電商發展。榆林作為典型的欠發達陜北革命老區，同時也是地跨呂梁山片區和白于山片區兩個集中連片貧困區，農產品資源豐富，以紅棗為代表的綠豆、小米、土豆、蕎麥、山地蘋果等很多極具潛力的名優特新農產品，但由于自然條件限制，信息閉塞，物流不暢，成為制約山區農民脫貧致富的瓶頸。近年來，榆林市通過構建金融扶貧服務站，與淘寶、京東等電商平臺開展農村電商合作試點，通過“線上+線下”雙通道發展，依托“互聯網+”，著力打造農村電商扶貧新模式，打通貧困村金融服務“最后一公里”，有效服務扶貧攻堅和鄉村振興戰略。

一、榆林市農村電商發展的基本情況

相對于傳統電商、同城電商和跨境電商等電商平臺而言，農村電商所占比重較小，然而得利于巨大的農村人口和政策紅利，農村電商未來的發展潛力和前景仍然十分廣闊。

（一）電子商務發展起步良好，交易平臺規模不斷擴大

在國家政策的扶持下，同時伴隨著“互聯網 +”的興起，當前農村電商開始進入蓬勃發展的黃金期。目前，榆林市成立了榆林市電子商務協會，12縣區均與京東集團簽署了戰略合作協議，同時也與深圳賣貨郎公司、山西樂村淘公司（中國最大的村鎮O2O電商服務平臺）、市郵政公司、市聯通公司簽署了戰略合作協議。目前，榆林市七個縣區被商務部批復為電子商務進農村綜合示范縣，榆林在京東、天貓、淘寶電商平臺開網店近千家，七個示范縣有三分之一的行政村建立了電商村級服務站點。

（二）充分發揮平臺帶動作用，農村電子商務主體正在形成

不斷擴大“陜北優選”、“京東榆林館”線上產品種類，積極引導和鼓勵企業入駐平臺，進行網上銷售，使其逐漸成為展現榆林地域文化和特色產品的窗口，目前入駐運營中心企業達四十多家，上線產品300多款，實現網上銷售額2 000多萬。目前，榆林七個綜合示范縣都建起了電子商務公共服務中心并投入運營，為企業和個人免費提供一站式服務。此外，還與阿里巴巴淘寶大學榆林人才服務中心基地共建榆林市匯智協同創業孵化服務中心，總面積達8 800多平米，成為陜北地區唯一一家淘寶大學電商培訓基地，截至目前已培訓2 500多人，入駐企業32家，征集入駐創業項目109個。

（三）構建多樣化農村電商平臺，積極扶持地方特色產品電商發展

一是建設大宗工業品電子商務平臺。為全市多家煤炭交易中心分別搭建了煤炭、蘭炭和其他工業品電子商務平臺，其中神木縣煤炭交易中心年交易煤炭10萬噸，交易額5 000萬元。二是培育地方特色產品電商企業的發展。羊老大、七只羊、老閆家、蒙賽爾、巨鷹等一批榆林本土企業在京東、天貓、淘寶等電商平臺上均有自營店鋪，并成功與京東聯合開展了京東榆林紅棗節，開創了平臺與企業合作的新模式。三是新型電商正在崛起。米脂縣的青創聯盟電子商務有限公司，聯合26名大學生組建而成，公司旗下的“淘米易購”網銷平臺，架起了本地農產品走向全國市場的橋梁。

（四）將傳統商業與電子商務融合，推進電子商務與實體店的互動性發展

一方面加強與“供銷e家”對接，構建供銷合作社統一的綜合性電子商務服務體系，打造“網上供銷合作社”。目前，榆林已建立供銷電子商務公司七家，建成電子商務市級運營中心一個，縣級運營中心五個，建成020農副產品體驗店六個，建成供銷智慧超市二十五個，立項籌建鄉鎮電商綜合服務中心三十六個。另一方面，通過整合各類信息資源，推進電子商務與實體店的互動發展，讓鄉村電商服務站點也成為轄區的共同配送中心，為網上交易提供快速高效的支撐。如米脂十里鋪鎮官家灣村農村淘寶店（村級服務站）、靖邊縣東坑鎮伊當灣農村電商服務站、定邊縣白泥井電子商務服務站等鎮村電子商務服務站點，都是傳統商業與電子商務的有效融合。

（五）提升農村電商流通效率，優化電商物流體系建設

一是著力打造“區域物流園區”。由市區兩級政府引導，企業籌建的榆林市九旭快遞物流園區正式投入運營，現已入住圓通、申通、順豐等14家品牌快遞企業和陜西鴻業醫藥倉儲物流公司，園區業務進出口量達396萬件。二是搭建物流信息平臺。由榆林首家真正意義上的“互聯網+物流”企業—貨達網絡有限公司榆林分公司，運營的“貨大大”煤炭信息平臺，以強大的數據庫為核心，以駐礦人員、呼叫中心、手機APP、微信公眾平臺為基礎的五位一體強勢武器，成為提供“找煤+找車”一站式服務的電商物流中心。三是拓展農村物流體系。目前榆陽區農村快遞網點已建成26個，覆蓋10個鄉鎮，覆蓋率達到43%。并以各鄉鎮基層供銷社為基礎，與京東展開深入合作建立京東農村合作站，全面構建由城區到鄉鎮的商品物流配送體系。

二、金融支持農村電商發展的實踐和做法

（一）強化政策引導，助力電商和金融深度融合

榆林人行通過構建部門聯動機制，充分使用金融手段為農村電子商務營造良好的發展環境，目前在人民銀行榆林市中支的支持和政府的推動下，當地農商銀行著力“精準扶貧”，以金融扶貧服務站為平臺，借力“互聯網+”，創新“電商”驅動，構建“服務站+互聯網+農村電商”的模式，建設“線上+線下、物理+網絡、人工+平臺”村級電商綜合金融服務體系，根據資金需求季節性提供短期流動性貸款，切實幫助農村低收入人群脫貧致富。

（二）建立扶持擔保基金，發揮杠桿撬動作用

榆林人行引導涉農金融機構乘著電商下鄉國家項目扶持資金和政府撥款的“東風”，成立鄉鎮級的小額信貸扶持擔保基金，帶動銀行信貸資金為在電商平臺銷售農產品的農戶及商戶提供信貸支持，有效緩解了農業生產主體尤其是廣大農戶缺乏抵押物的融資難問題，滿足農戶生產周期性的資金需求，支持農村電商發展壯大，促進農業規模化、產業化和專業化發展。

（三）創新擔保形式、疏通擔保不暢“瓶頸”

榆林人行引導政策性金融機構根據地方政府項目規劃需求，尋找合適的貸款品種進行信貸支持。在傳統擔保方式基礎上，積極探索“組合擔保”形式，采取傳統擔保和政府購買資金質押擔保，有效解決地方政府擔保能力不足問題。此外，充分發揮支農再貸款、扶貧再貸款、支小再貸款定向支持作用，引導資金適量流向農村電商領域，切實降低融資成本，加快農村電商發展步伐，帶動農村經濟良好發展。

三、農村電商與互聯網金融整合的障礙分析

（一）農村電商品牌效應不顯著、擔保物不足

當前，我國農產品質量、包裝、物流、平臺管理等方面的標準不夠完善，致使農產品品質難以保證，很多不達標準的劣質產品容易流入電子商務交易市場。尤其是鮮活農產品的標準化生產體系建設較為滯后，影響了農村電商有序、規范開展。此外，農村電商特色產品的生產缺乏大型農產品集散地和深加工，難以進行規模化、品牌化生產，存在產品種類單一、同質化突出、品牌不強，難以保證產品的質量，造成發展后繼乏力農村電商的涉農產品標準化程度不高，品牌效應還未完全彰顯的情況下，致使金融機構難以對其授信，農村電商經營主體這一金融需求群體常常被正規金融體系排斥在外。

（二）資金供給缺口較大

政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題;農村合作金融機構難以承擔支農大任;商業性金融機構普遍存在資金外流現象，使得農村電商主體獲取資金更加困難經濟的快速發展，金融機構的競爭性逐漸增強，為追逐利潤，涉農資金支持嚴重不足，農村金融服務重心偏離農村，無法為農村電商的發展提供實質性的幫助。

（三）農村金融服務效率低

農村金融基礎設施相對落后，金融機構的內部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區征信系統還處于起步階段，致使金融機構獲取信息不夠完整。加之農村金融機構開發的網上銀行、農信通等自助服務業務在農村的普及率嚴重不足，農村金融中介體系不健全，加之農村電商主體乏有效抵押和擔保，致使農村電商融資成為急需解決難題。

（四）農村金融機構體系不健全

抵押擔保困難是農村電商融資的最大瓶頸，而農村金融擔保公司實力不佳、經營規范性不強，潛在風險巨大;同時，政策性擔保公司數量嚴重不足，致使農村金融風險補償機制和風險分擔機制不健全。形成的格局便是，農村金融不缺資金供給、農村電商不乏誠信，但是難以形成將資金轉化為對農村電商貸款的有效機制。近年以來，隨著P2P的集體崩塌，農村金融的信用環境極為惡劣。

四、農村電商與互聯網金融整合的路徑

（一）打造區域特色農村品牌

依托農村電商服務中心，構筑以家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體為支點的全農場電商網絡交易平臺。利用農村電商網絡交易平臺倒逼新型農業經營主體參與共同構建農村農產品源頭溯源體系。政府還應大力引導優先發展具有比較優勢或區域特色的農產品電子商務，提升農產品的附加值。放大農村電商的品牌效應，打造一批具有一定規模的地方特色產業電商集聚區。

（二）擴寬農村金融供給渠道

積極引導金融機構開放貸款幫扶農村電商的發展，如農村信用社發行家庭農業貸款。政府還應加強對私人貸款的管理和引導。政府和銀行要有熱情的參與到構建融資平臺中，擴大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位。基于政策性金融、商業性金融、合作性金融、網絡金融多維度加強農村金融和農村電子商務的有效整合，拓寬農村電商融資的渠道。

（三）不斷完善和創新金融產品和服務方式

一是要創新貸款模式，重新改革現有的貸款制度，對農村電商的信貸有個合理的規劃和安排，大力支持銀行金融機構將農村電商等級評分和信譽度的狀態收進信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農村電商的融資特點而做出相應的調整; 二是擴大抵押物范圍。除傳統的固定資產抵押外，允許農場的農用設施、知識產權和品牌權等用于抵押或質押;三是簡化當前的工作流程和手續。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農村電商能快速地獲得債務資金。

（四）健全農村金融機構體系

構建良好的農村金融體系，需要良好的農村金融環境作為支撐。應利用法律、財政政策、信用環境和農村險多方齊力，引導農村金融資源更好地流向農村電商經營主體。第一，推進農村金融立法，加大對逃廢農村金融債券的懲治力度; 第二，健全農村金融財稅政策扶持體系，充分利用財政的杠桿作用。利用專項扶持、引導社會資本入流等形式化解農村電商的融資難問題; 第三，完善農村信用環境。政府要聯合各界金融機構深入推進信用工程的建設，對農村電商的優質客戶應在貸款審批時間、貸款利率及貸款額度方面給予支持;第四，加強農村擔保體系的落實。以政府注資為主、輔以涉農擔保機構，鼓勵保險公司的介入，為農村電商信貸支持提供風險分擔機制。

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[責任編輯：方 曉]