精準扶貧背景下金融扶貧模式及存在的風險

閆美琦

[摘 要]扶貧成為決勝小康社會的重要任務，必須要達到精準扶貧，令扶貧精細化，準確化，如此才會使扶貧工作的成效更加顯著。在精準扶貧背景下金融扶貧的模式需要得到深入的剖析，詳細地了解金融扶貧模式的具體情形，并且找出其中存在的風險，如此才可以令金融扶貧得到穩定順利的開展，最大化地縮小存在的風險，使之真正為扶貧工作做出巨大貢獻。

[關鍵詞]精準扶貧;金融扶貧;模式;風險方式

[中圖分類號]F126 [文獻標識碼]A

1 引言

貧困問題嚴重阻礙了我國全面建成小康社會的進程，只有實施精準扶貧，才能使扶貧工作有效進行，減少貧困人口，推動全面小康社會的建設。在精準扶貧背景下必須要實施全新的金融扶貧模式，認真地分析金融扶貧模式，找出其中存在的風險，對風險進行更好的把控，如此便可以令金融扶貧模式得到更好的實行，令精準扶貧過程中的風險得到及時的遏制，促使精準扶貧背景下的金融扶貧模式更好地發揮作用。

2 理論概述

2.1 精準扶貧

精準扶貧：是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。一般來說，精準扶貧主要是就貧困居民而言的，誰貧困就扶持誰，精準到人，點對點地滴灌。

2.2 金融扶貧

金融扶貧就是借助經濟金融的力量來做到扶貧，金融扶貧是精準扶貧的得力助手，只有借助金融扶貧才可以令精準扶貧獲得充足的發動力，帶給精準扶貧最為實際的效應。

2.3 風險

通俗地講，風險就是發生不幸事件的概率。換句話說，風險是指一個事件產生人們所不希望的后果的可能性。某一特定危險情況發生的可能性和后果的組合。從廣義上講，只要某一事件的發生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認為該事件存在著風險。而在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。這種不確定性包括發生與否的不確定、發生時間的不確定和導致結果的不確定。

3 精準扶貧背景下金融扶貧形式和途徑

3.1 小額信貸扶貧解決融資難問題

對于經濟來說金融是一項非常重要的元素，對于農業發展來說，信貸困惑成為阻礙其發展的重要因素。根據調查可以看出，金融扶貧以小額信貸的方式來對貧困戶進行扶持。銀行在一般情況下給予貧困戶3萬到5萬元的貸款支持。不但如此，各地的政策也紛紛為貧困地區和貧困戶提供信貸投放式的支持。比如說新疆地區，區內的各級銀行都會對北區進行金融性質的扶貧，會拿出10%額度的專用資金來扶持小型的企業以及牧民。同時對新設的扶貧項目給予更加優惠的貸款支持，使諸多需要扶貧的對象都可以得到扶持。

3.2 加強貧困地區金融支持

金融扶貧最為主要的就是建立更為有效的金融機制，讓金融扶貧變得更加高效科學，使信用等級得到提升，讓風險得到最大化的防控，保障資金自由流動，使資金更具安全性。另外，政府對貨幣、信貸、金融扶貧開發等方面會進行區別對待，使風險得到更好的管控，促進更多服務項目的成功開展，為其提供巨大的創新力量。最終實現縣、鄉、村的三級聯動，讓金融支持得到充分的延伸，為轄區提供更為精準的扶貧。

3.3 金融機構牽手當地龍頭企業

當前階段有一種新的扶貧模式，就是“支農再貸款+龍頭企業+貧困戶”的模式，使金融機構可以通過信貸方式對農業企業進行扶持，從而令其不斷走向強大，使農業產業一步步變得繁榮，擁有強大的生命力。比如說陜西的一個國家級貧困縣，其主要生產核桃，通過金融扶持，令當地的核桃企業變得逐漸強大，為企業創造新的銷售業績。不僅如此這家企業成為龍頭，帶引當地的一些中小企業一起打造更加美好的生產境域。同時結合農村合作社一起進行精準扶貧，對當地貧困戶贊助5000元，讓他們一起參與到核桃種植中來，確保當地核桃產業朝著更好的方向發展。

4 精準扶貧背景下金融扶貧存在的風險

4.1 信息不對稱風險

在通常情況下金融市場展現出不穩定的現狀，其貧困程度也是不一樣的，這就造就金融市場的不完全競爭，出現信息不對稱的現象。站在微觀的角度來說，金融服務機構和居民戶、當地企業和銀行等都存在著信息不對稱現象。盡管目前金融扶貧機構不良貸款率在3%以下，但是大部分的項目都未到期，具備著十分高的安全隱患。因為信息不對稱，貧困戶信貸者出現兩極分化，導致一部分貧困戶認為扶貧借貸款就是發放的扶貧基金，不用償還。而一部分人寧愿選擇高利貸也不會選擇借貸款項。

4.2 不可持續風險

短期扶貧可以解決貧困人口的基本生活問題，但是站在長遠的角度這種作用是相當有限的，金融可以讓資金得到連接，保障產業的真正發展，令貧困情況得到解決，但是產業得不到發展就會難以得到脫貧。根據調查可以發現，很多的扶貧項目中都沒有后續的人才培訓機制，這會給扶貧造成十分嚴重的不利影響。在蘇陜扶貧協作資金中對貧困農民進行培訓，令農戶避免“靠天吃飯”的困境，使得農業風險得到有效的防治和避免，最終促進農業生產走向更好的發展境地。

4.3 農業發展中的互聯網金融風險

近幾年來有些企業開始決定讓農業發展與互聯網金融相協作，推出互聯網定制私人農場項目，引發熱議，如此提升金融市場的運用情況，使之產生更好的效益。比如說農業產生的耕地寶，這一方式對農村土地、農民權益做出新的規定和安排，令操作變得更加有效，權責變得更加清晰。讓農業得到最大化的發展，令農民從中得到根本性的利益。但目前而言，利用互聯網金融進行進精準扶貧僅在有限的地區能夠實現，技術尚且不夠成熟，業務靈活性較弱。

4.4 雁過拔毛的風險方式

政府和金融機構在進行扶貧中，一些人通常以權謀私，會以非法的手段進行借貸，最終帶來巨大的風險。在國外，因為尋租行為，多數貸款被一些非貧困戶占為己有。比如說印尼的小額信貸等機構的尋租行為，令惠民資金不能落實，最終造成市場失效，我國應該引以為戒，嚴重杜絕。

5 精準扶貧背景下金融扶貧所采取的策略

5.1 加大農村資金互助組織的建設

加大農村資金互助組織的建設，對于脫貧來說，其主要針對范圍是在農村地區，上個世紀，商業銀行撤離農村，農村只有農村信用社，其承擔著主要的金融扶貧任務。但是農村信用社有不少的問題，農戶有著良好的風險承受能力、金融意識不高等。所以需要對農村扶貧結構進行組合，使大部分的資金扶貧機構得到合作，重新設立，使之互相監督、互相合作，一起走向更加美好的未來。

5.2 合理利用互聯網平臺進行金融扶貧

合理利用互聯網平臺進行金融扶貧，當前是一個互聯網非常發達的社會，應該合理利用互聯網平臺進行金融扶貧，借助互聯網組織金融扶貧，設立各種互聯網金融扶貧平臺，組織和設立各種金融扶貧APP，讓金融扶貧變得更有意義。有效地將互聯網資源融入到金融扶貧中，如此便可以帶來意想不到的效果。

5.3 培養具有專業扶貧知識的金融人才

培養具有專業扶貧知識的金融人才，人才在任何時候都是一項重要的元素，只有培養具有專業扶貧知識的金融人才，就可以讓金融扶貧走向更好的發展境地。培養金融人才，要讓金融人才愛上學習，用專業化的培訓來不斷提升專業水平，在理論和技能上提升金融扶貧工作者的實際能力和素養，使金融扶貧人才的素質和涵養得到真正的提升。要組織金融扶貧人員多交流和溝通，使之互相學習，互相幫助，一起就專業扶貧知識進行深度挖掘，從而培養出更多的金融扶貧人才。

5.4 不斷創新金融扶貧的形式

不斷創新金融扶貧的形式，現階段的扶貧方式是配合扶貧政策實現最佳的效果。通過“支農再貸款+龍頭企業+貧困戶”的模式，對龍頭企業進行扶持和鼓勵，讓其得到更多方式的融資。這種方式雖好，還應該不斷開創其他的一些方式，比如說小額信貸和擔保抵押的方式，建立信用+信貸的方式，讓信用成為信貸的主要因素，令信用良好的信貸者可以得到更多的信貸，令信貸變得更具信用性。

5.5 充分利用保險助力脫貧

充分利用保險助力脫貧，這是一個非常重要的模式，也是行之有效的策略，利用保險助力脫貧，可以讓脫貧變得更具保障力。保險和脫貧工作的結合，會在很大程度上改善脫貧的實際效能，令其變得更加深刻。保險助力脫貧就是讓保險在脫貧工作中發揮更大的優勢。在全國范圍內，因病致貧的人數占據總貧困人數的25%，可以看到疾病帶給人們的巨大威脅，要解決這種威脅，就此設立保險顯得尤為重要，應該加強對脫貧人群的保險工作，使貧困人群得到更好的保障。相信不斷在脫貧工作中加入保險因素，讓保險維護貧困者的生活保障，從而在一定程度上減輕脫貧工作的困難性，讓脫貧工作走向更加美好的未來。

5.6 增強貧困地區群眾經濟金融意識

增強貧困地區群眾經濟金融意識，因為意識是一種非常強大的作用，意識即代表思想，也決定著行為，更是貧困地區群眾經濟金融工作的有力保障，必須不斷增強金融意識，如此才會達到更為理想的金融脫貧效能。增強金融意識需要對貧困地區群眾進行大力的宣傳，讓群眾對金融有更深層次的意識，還要對貧困地區群眾開展動員會、宣講會，利用這種方式來不斷加強其意識。不僅如此，還要對群眾播放一些有關金融方面的視頻，讓群眾通過金融視頻、廣播和其他方式的宣傳來加強意識，最終達到更為理想的金融意識。相信不斷增強貧困地區群眾經濟金融意識，必定會令貧困地區群眾的經濟金融認識變得更加新穎化，使之提升經濟金融覺悟，積極努力地學習經濟金融知識，提升自身的素養，為金融扶貧工作帶來巨大的發動力，從而全面地解決金融扶貧難題，幫助金融扶貧工作走向更加美好的未來。

5.7 建立配套的避險基金

建立配套的避險基金，對于金融扶貧工作而言，資金是一項非常重要的因素，沒有資金，一切扶貧工作都無法得到開啟，所以說，資金是金融扶貧工作的重要元素。要建立配套的避險基金，讓金融扶貧可以在配套的避險基金作用下獲得更好的發展。避險基金的設立是非常必要的，避險基金可以讓貧困者在面臨風險的時候得到固定的基金救濟，讓貧困者可以有效地避免風險，得到一定的基金用以維持生活，擺脫生活貧困，令其生活走向更加美好的未來。建立配套的避險基金必須能夠獲得政府的支持，借助政府的力量向民間企業或者其他機構籌措資金，從而設立資金實力雄厚的基金。與此同時，要建立人性化的基金使用制度，讓基金利用得當，可以獲得更為合理有效的使用。相信建立配套的避險基金，必定會給金融扶貧工作帶來意想不到的效果，令精準扶貧變得更加到位，使之獲得更好的扶貧效果。

5.8 正確認識金融扶貧并堅定信心

正確認識金融扶貧并堅定信心，這是一個非常重要的方法策略，必須能夠正確認識金融扶貧并堅定信心，只有正確認識金融扶貧，才可以令金融工作者看到扶貧工作的重要性，更為深入地領悟到金融扶貧的真正內涵，從而做好金融扶貧工作。要堅定信心，以強大的信心來做好金融扶貧工作，有信心就有動力，就會產生無窮的能量，使扶貧工作更好地開展。正確認識金融扶貧并堅定信心，需要擺正金融扶貧工作者的態度，讓其以端正的態度來面對金融扶貧，堅定信心，需要對金融扶貧工作者灌輸金融扶貧的重要性，多多地鼓勵扶貧工作者開展工作，以必勝的信念來幫助金融扶貧工作者產生巨大的信心。正確認識金融扶貧堅定信心要求領導者身先士卒，對金融扶貧工作展現出無限的激情和動力，帶給金融扶貧無限的希望和憧憬，為扶貧工作者確立堅定的信心。相信如此，必定會帶來意想不到的扶貧效果。

6 結論

本文講述的是精準扶貧背景下金融扶貧模式及存在的風險，精準扶貧背景下金融扶貧模式必須要打開大門，了解其存在的風險。只有搞明白金融扶貧模式，并且從中找出存在的風險，就會形成更好的扶貧效果。金融扶貧模式必須明確風險，預防風險，令模式實時化，產生足夠強大的作用力，就可以達到更為良好的扶貧結果。本文從八個方面講述精準扶貧背景下金融扶貧所采取的策略，旨在帶給金融扶貧更好的解決策略，促進金融扶貧以精準扶貧為背景，實現更加高效的扶貧，帶來更好的扶貧效果。相信本文的研究和分析，定會帶給金融扶貧工作者一定的參考和借鑒，促進金融扶貧走向更加美好的未來。

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