金融科技時代互聯網保險發展現狀及策略研究

詹舒婷

摘 要：隨著互聯網科技的快速發展，其影響力已深入到市場經濟的各個部分，保險行業依托云計算、大數據等互聯網科技技術，不斷推動其發展，但在互聯網科技時代，互聯網保險行業也出現了諸多問題，有必要對這些問題作一番探討，并提出相應的指導策略。

關鍵詞：金融科技;互聯網保險;現狀;策略

伴隨著我國社會的飛速進步以及我國經濟的快速發展，我國計算機信息技術也得到了迅速的進步，極大的影響著人們的生活水平。在20世紀末的時候，互聯網行業還剛剛開始發展，但是進入到21世紀以來，互聯網行業得到了迅猛的發展，在這一時期，互聯網在人們的生活當中得到了非常廣泛的應用。在針對于人民生活當中互聯網運用的狀況進行研究之后能夠發現，在最近幾年，人們的生活以及娛樂當中都充斥著互聯網的存在。不僅如此，在金融行業，互聯網也得到了新的發展。互聯網行業的加入，使得金融行業在改革的過程中具有了新的發展方向，其中保險行業依托互聯網科技實現了高速的發展，也衍生了諸多的問題，論文就金融科技時代互聯網保險發展現狀及策略作深入的探討。

一、互聯網保險

（一）互聯網金融及保險概念

在針對于互聯網金融的內涵進行研究之后發現，所謂的互聯網金融，實際上就是一種創新的金融業務模式，它利用網絡技術，將互聯網企業和傳統金融機構進行結合，其主要目的是為了實現資金的投資，支付，融資以及信息中介服務。[1]互聯網金融并不是簡簡單單的將金融行業和互聯網結合起來，而是完全的將其與便捷，安全的網絡技術水平進行了結合，將其進行應用。

基于對互聯網金融的分析后，筆者認為互聯網保險是保險機構、保險中介結構通過互聯網科技和互聯網平臺為客戶提供一系列的產品及服務，包括產品事前、事中、事后環節，保險業務的推廣也是通過電子支付平臺完成費用的收取的經營活動。簡言之，互聯網保險是保險業務的線上開展，是保險行業與互聯網科技的高度結合。

（二）互聯網保險特征

互聯網保險具備如下特征：

保費低，保險期限短。由于網絡投保的原因，保險銷售方與客戶無法實現面對面的交談，在答疑解惑方面與面交仍舊存在一定的差距，客戶一般的信任度相對較低，因此在設計合同時，主推產品為保費相對較低，保險期限相對較短，合同設計方面也盡量做到簡單明了，便于客戶能夠快速知曉保險合同條款，避免因交流不暢出現理解的偏差。

客戶受眾更加廣泛，支付速度快，成本低。[2]伴隨著我國互聯網技術的不斷提高，互聯網普及的客戶更加廣泛，保險機構能夠利用互聯網科技更為便捷尋找潛在客戶，加之互聯網金融相關的網絡技術水平非常的高，在其支持之下，無線通信設備以及移動通信設備形成的移動支付方式慢慢的取代了原本的主流支付方式，針對于資金支付方式進行了變革。保險產品的購買者和保險機構在進行支付方式的選擇的過程當中，由于第三方支付具有速度快捷，使用方便，成本較低的優勢，因此往往會選擇這種支付方式。不僅如此，互聯網本身具有著普惠性質，因此，互聯網金融對于消費者的準入門檻進行了降低，使其在群體中的推廣更加的容易，有針對性的解決了收入水平相對較低，但需要保險客戶的需求。

互聯網保險市場信息具有對稱性，透明性以及開放性強。[3]互聯網保險機構在平臺上發布保險產品和服務，客戶可以及時獲得各家互聯網保險機構的保險產品的服務內容，避免了因信息傳播的不及時導致信息雙方存在不對稱關系，且由于保險機構的保險產品相對透明，客戶可通過對比各家互聯網保險產品，從而選取最適合自身需求的產品。

二、互聯網保險業務發展現狀及存在問題

借助于互聯網金融科技，互聯網保險行業取得了突出的成就，發展規模不斷擴大，但同時也產生了諸多的問題。

（一）互聯網保險業務發展現狀

自互聯網在中國推廣以來，保險行業就已尋找通過互聯網科技實現其增長。1997年，我國首家互聯網保險公司誕生，此后我國主要保險機構、保險中介機構均開設了自己的官網，隨著網絡電子支付平臺的誕生和發展，保險機構線上產品支付平臺日益便捷，為客戶提供的產品類型也日益豐富。隨著2013年互聯網金融頒發了第三方支付牌照，互聯網保險進入了高速發展的道路。2012年，我國互聯網保險保費收入為110.7億元，2013年我國互聯網保險保費收入較上年翻了近3倍，達到318.4億元，經過六年的發展，2018年我國互聯網保險保費收入為2205.4億元，較2012年增長了近22倍，增長速度令人咋舌。

（二）互聯網保險業務存在的問題

互聯網保險業務在發展過程中存在如下問題：

互聯網安全問題突出。目前，我國互聯網發展極為迅猛，但隨之衍生了諸多的互聯網安全問題，資質不一的互聯網保險機構摻雜其中，極易混淆客戶的辨識，加之互聯網支付平臺可能存在漏洞，一旦發生風險，將很難挽回相應的損失。

互聯網保險專業人才不足。目前，我國互聯網保險專業人才的要求相較于傳統保險人才的要求高，互聯網保險專業人才不僅要熟知保險的基本知識，同時也要熟知互聯網技術，但目前諸多互聯網保險人員并不具備這一要求，多為傳統保險人員轉職而來，不利于互聯網保險行業的穩步推進。

互聯網保險管理部門職責不清。互聯網保險作為新興的金融產品，其在發展過程中不應離開必要的監管制度和監管部門，但互聯網保險的特殊性決定了其監管的部門職責不清。在銀保監會成立后，互聯網保險機構由人身險部和財產險部分頭管理，對于經營互聯網保險產品的中介結構則由保險中介監管部管理，從這三部的管理權限來看，對互聯網保險公司均具有管轄權，但對于不同部門對互聯網金融機構的管理仍舊存在著職責不清的問題。

互聯網保險法律法規尚未正式出臺。2015年，原保監會頒布實施《互聯網保險業務監管暫行辦法》，為互聯網保險行業的發展提供了全面的指導意見，但考慮到互聯網保險行業的快速發展，該暫行辦法推行之初決定只推行三年，自2018年底，暫行辦法的實效期已到，為防止出現監管制度的確實，2018年9月，銀保監會宣布在正式辦法實施前，暫行辦法仍舊有效。但暫行辦法的部分條例已經不適用于現行的互聯網保險行業發展，原來的監管規定并未明確將健康險列入可以超區域經營的險種范圍，但是目前重疾險等保險產品已經成為互聯網保險產品中的重要組成部分。

三、金融科技時代互聯網保險發展策略

（一）加強對互聯網安全監管

本文認為加強對互聯網安全監管主要從兩個方面著手：一是提升互聯網金融科技手段，通過技術手段修補相關互聯網保險漏洞，保證客戶隱私不泄露，支付方式相對安全;另一方面強化監管部門職責，加強對互聯網保險機構的安全監管，避免出現心存不軌的人損害互聯網保險行業利益，規范行業行為，推動互聯網保險行業的健康發展。

（二）加大對互聯網保險人才的培養

目前，互聯網保險專業人才的不足，從宏觀層面，監管機構、互聯網保險機構以及高等教育行業要協同合作，在對互聯網保險人員灌輸專業保險知識的同時，也要加強其互聯網金融科技技能的培養，從而提升保險消費者購買產品體驗，提高消費者的消費粘度，提升互聯網保險機構的品牌價值。此外，由于目前保險機構人員準入門檻較低，流動性較強，如何提升保險人員的待遇，幫助保險人員成長，幫助保險人員想互聯網保險復合人才轉變也是加大互聯網保險人才培養的重要方式。

（三）厘清互聯網保險管理部門職責

上文分析，互聯網保險管理涉及到諸個部門，在分管職責上存在重疊的部分，銀保監會應進一步厘清互聯網保險部門的職責，防止出現分管協同不清和監管真空的出現，同時也應適當采納社會監管和行業自律會的監管意見，保證人身險部、財產險部、保險中介監管部三部職責厘清，并在部分協同職責部分也以明確規定。

（四）建立健全互聯網保險法律法規

盡管2018年10月，銀保監會發布消息稱互聯網保險監管辦法正在加快修訂，中國銀保監會近日向原保監會機關各部門、各保監局征求關于《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》的意見，但經歷了八月之久，正式的互聯網監管辦法仍舊沒有實施，從這角度來看，我國互聯網保險的法律法規修訂仍舊過慢，缺乏了互聯網保險的基本法律，互聯網保險機構仍要采用2015年實施的暫行辦法。因此，應加快互聯網保險監管辦法的制定，同時在制定互聯網保險監管辦法后，相關監管部門和互聯網保險行業也要依據這一辦法，進一步制定更加細化的法律法規，以保證互聯網保險行業的健康穩定發展。

結? 語

綜上，金融科技時代下，互聯網保險獲得了良好的發展機遇，互聯網保險規模不斷擴大，為客戶提供了更加便捷、高效、優良的保險產品。但隨之而來的是產生了諸多的問題，主要包括互聯網安全問題突出、互聯網保險專業人才不足、互聯網保險管理部門職責不清、互聯網保險法律法規尚未正式出臺等，針對問題，本文提出了加強對互聯網安全監管、加大對互聯網保險人才的培養、厘清互聯網保險管理部門職責、建立健全互聯網保險法律法規指導策略，以期可為互聯網保險行業的健康長久發展提出些許有價值的建議。

參考文獻：

[1]陳秀芬，唐宇石.大數據時代我國互聯網保險的現狀與發展研究[J].改革與戰略，2016.

[2]王靜.我國互聯網保險發展現狀及存在問題[J].中國流通經濟，2017.

[3]易珊梅.我國互聯網保險研究[J].保險職業學院學報，2018.