商業銀行金融支持小微企業問題研究

單春雨

摘 要：隨著我國社會的不斷發展和進步，我國的社會主義現代化建設得到了飛速的發展，同時對于我國的許多小微企業也得到了蓬勃的發展，不僅僅是對于我國的國民經濟有了很好的提升同時還解決了一部分的就業問題，對于我國的社會主義市場經濟的體制改革有了很好的優化作用。雖然小微企業在表面看來發展的很好，但是從整體的行業發展來看由于其數量眾多同時設計的行業也十分廣泛，對于銀行來說就造成了一定得困難。所以本文就通過對于如何解決小微企業的融資問題進行了詳細的分析同時分析其中存在的問題并且根據商業銀行解決的辦法進行新的經營模式和發展理念。

關鍵詞：商業銀行；金融支持；小微企業；必要性；改善策略

一、小微企業資金需求特點

1.1金融需求量小

對于我國來說，雖然小微企業數量眾多，但是對于企業的經營來說規模都是偏小，很少有小微企業能夠承擔很大的項目。就算是有些小微企業有能力承擔對于資金量要求巨大的項目在一定程度上也有很明顯的限制要求。所以在另一層面來說就是我國的小微企業基本都是從事以加工、制作等勞動的密集型產業，所以對于資金的要求量并不是很高。

1.2資金獲得速度快

對于小微企業來說更多的經營項目一般都是具有周期短、訂單多的特點，所以在一般情況下不會有超過資金的情況，如果遇到特殊情況趕上大批訂單或者較多業務的時候，這時小微企業一般就開始尋求資金以保證訂單能夠正常的完成。所以小微企業向銀行申請貸款的時候一般都希望銀行能夠盡快的處理，盡可能的簡化辦事的流程，以便能夠很快的將資金投入到生產中去。根據有關的調查現實，有九成的小微企業都希望能夠在申請貸款的十天內得到資金，有接近五成的小微企業希望銀行能夠使貸款業務的審批時間少于五天。如果在很長的時間內銀行沒有辦法向小微企業進行資金的支持，那么對于這些企業來說將會進行其他渠道進行資金的籌集。

1.3資金需求頻繁

由于小微企業容易受到季節性和臨時性變化的影響，所以小微企業的經濟實力和規模都受到了一定得限制。尤其是在經濟不太景氣的時候，對于許多企業業務增多的發展階段，有許多小微企業都接收到了許多的訂單，但是沒有資金的支持沒有辦法進行生產，所以為了能夠實現企業的有效資金，就需要迅速的獲得銀行的貸款業務的支持。

二、小微企業信貸融資存在的問題

2.1銀行金融服務不到位

對于許多大中型企業來說由于小微企業的生產經營規模比較小，缺乏對于市場經濟波動的抵抗，所以小微企業就在發展的過程中收到了很大的影響，這樣不僅可能會造成違約幾率的增加同時還會降低對于銀行的利潤貢獻度，所以小微企業對于商業銀行的信貸業務的吸引力遠遠不如大中型企業。另外一方面就是對于商業銀行來說首先是以大中型企業作為自己的重要客戶并且為其提供了許多優質的服務和貸款項目，但是對于小微企業來說就沒有很好的政策。商業銀行對于企業的信貸審核有著很高的關注，不僅僅涉及到財務報告和審計報告方面。在小微企業的發展階段由于還沒有一個完整的體系所以就造成了在企業內部的管理不夠成熟，同時也會使得在做財務報告的時候數據核算不夠科學，其次還有企業的資產規模比較小難以提供土地和房產的抵押物，所以在一定程度上都加大了對于借貸的困難程度。商業銀行對于小微企業的貸款有著非常嚴格的審核，所以如果達不到條件不得不放棄貸款。

2.2非銀行金融機構信貸支持不足

在快速發展的中國，我國的金融體系有了很明顯的變化，例如信托、保險、小額貸款等等都是非銀行機構在發展的過程中取得了非常不錯的成效，同時在市場經濟發展中發揮著非常重要的作用。根據相關部門的調查顯示，已經有超過40多萬億的金融資產是來自于此，相當于銀行性金融的35%。

2.3金融市場體系不健全

目前我國的許多小微企業發展過程中都缺乏對于信用評價的服務，這就導致了在征信體系中出現問題，在銀行貸款的時候出現信用數據難以查詢的結果，這時就不得不通過工商、法院等多個部門進行輔助，這樣不僅會造成時間的浪費同時還會造成成本的提升。所以綜上所述就是由于小微企業缺乏擔保的體系，所以會在管理方面參差不齊而受到一定的限制。

三、商業銀行金融支持小微企業的必要性

3.1商業銀行的社會責任

在現如今小微企業發展迅速的階段，它不僅為國民經濟的增長發揮著巨大的作用同時還緩解了社會的就業壓力為社會的穩定和發展做出了巨大的貢獻。同時我國目前都是以融資的方式來進行商業銀行的貸款，所以社會的各大企業就對于商業銀行有了很高的關注程度同時也就賦予了更多的責任。所以為小微企業提供更好的服務就是在履行義務同時也能實現自己的經濟效益。

3.2商業銀行發展的內在要求

隨著我國社會經濟的不斷發展，對于目前的商業銀行所處的經濟環境已經發生了巨大的改變，出現了明顯的金融脫媒現象。一方面是對于商業銀行的存貸差逐漸的擴大，再就是對于收到金融脫媒的影響導致了我國商業銀行的存款與貸款的逐年下滑。另外，隨著我國許多地方的股票市場和債券市場的興起使得金融產品越來越豐富，這就使得部分信譽比較好的企業更加希望通過資本市場來直接進行融資，所以商業銀行就喪失了很到一部分的客戶。

四、商業銀行信貸支持小微企業面臨的困境

4.1風險識別存在局限

商業銀行在對于小微企業進行信用貸款的時候需要考察小微企業的自身日常經營和信譽情況然后在結合市場的考察從而進行評定。但是從目前來看商業銀行對于小微企業的信貸來說普遍都是一大概全，缺乏對于個體風險的認識從而就制約了批量化營銷的模式和發展。另外在對于行業的政策指導下，大部分的商業銀行都希望去做更加熟悉的行業，對于新興行業來說不愿意去觸碰因為存在一定得風險。所以在借貸過程中監管者需要掌握風險再加上業務人員的綜合素質參差不齊所以對日后的小微企業發展有著一定得困難。

4.2業務流程難以體現市場競爭優勢

雖然通過了一些列的改革，但是對于商業銀行的授信業務還是存在一定得問題，這就對于中小型企業對于小微企業來說就有更加明顯的優勢。隨著商業銀行業務的增加，業務的流程時間不僅會造成小微企業信貸的有效率同時還不能夠滿足市場經濟的發展需求，這就更加難以適合不斷變化的市場環境。

五、商業銀行信貸支持小微企業的有效策略

5.1推動小微企業金融業務零售化轉型

對于我國的小微企業發展來說，要根據其自身的情況和特點進行發展，部門分的商業銀行已經開始從業務拓展到了商業聚集區等。并且在這方面建立了專門的網店機構同時為小微企業來進行更加個性化的服務。

5.2實施標準化的小微企業金融業務經營模式

對于目前商業銀行信貸支持小微企業存在的問題就需要對于商業銀行的經營進行新的調整和改革。這就需要在小微企業的金融業務中引入銀行的理念來逐漸的使得小微企業各項金融服務到位同時還需要遵循嚴格的管理化要求。

5.3樹立新的小微企業緊哦讓那個業務發展理念

小微企業對于風險的管理缺乏科學性，這也是商業銀行對于信貸支持的一大問題。所以首先要求企業樹立科學的風險管理意識同時還需正確的處理風險與發展的關系，這樣能夠很好的使小微企業信貸的各個環節得到良好的控制。除此之外，銀行內部可以實施暈阿共激烈機制來調動信貸工作人員參與到小微企業金融業務。

六、結束語

隨著我國社會的不斷發展和進步，我國的社會主義現代化建設得到了飛速的發展，同時對于我國的許多小微企業也得到了蓬勃的發展，不僅僅是對于我國的國民經濟有了很好的提升同時還解決了一部分的就業問題，對于我國的社會主義市場經濟的體制改革有了很好的優化作用。但是其中的問題也十分的明顯，這就需要進行研究和解決，使得小微企業能夠更好的生存和發展，

參考文獻：

[1]杜一帆. 我國商業銀行對小微企業的信貸支持問題研究[D].鄭州大學，2019

[2]朱靜川.淺析商業銀行支持小微金融服務的典型做法[J].現代金融，2018