民族地區普惠金融發展法律保障研究

黃瀟瀟

摘要：民族地區經濟的發展離不開傳統金融組織的金融服務產品與幫扶，但是由于傳統金融組織在市場經濟“趨利”性的特征下，一般的金融組織考慮到成本、資本等綜合因素，往往不愿意把目光投向偏遠地區的民族地區，這使民族地區的居民無法享受到正常的金融服務，加大了我國地區之間的貧富差距和民族矛盾，最終影響全民族共同繁榮。因此，在民族地區建立健全普惠金融發展制度對于解決這一困境有著重要的現實意義。

關鍵詞：民族地區經濟;普惠金融;民族共同繁榮;

一、普惠金融與民族共同繁榮的內在聯系

普惠金融的本質特征在于一種可持續、并普惠的向農村、民族、落后地區提供一種無歧視性的金融產品服務。這些金融產品服務包括存儲、貸款、保險、兌付等一系列惠民、便利的金融服務，但是受傳統金融組織“趨利性”影響，一般的商業銀行根本不會在農村、落后的民族地區設立服務網點，因此導致許多貧困人群得不到基本的金融服務，最終加劇了民族地區與其他地區的經濟收入差距，拉到了全國的經濟貧富差距。普惠金融體系對于緩解與民族地區的貧富差距起著十分關鍵性的作用。

首先，造成民族地區人們享受不到基本的金融服務的本質是“金融歧視”，因為民族地區受民族習俗的影響，這些地區往往都是處于一種封閉落后的狀態，而商業性銀行機構在營業運行過程中往往重視的是業績，即存款和貸款等方面，但是由于民族地區的整體經濟水平不高，因此這些傳統的銀行金融機構一般不愿意投入人力、物力、財力到這些民族落后地區，所以這導致了這些地區的金融服務十分匱乏。

其次，如上文所述，普惠金融強調的是一種可持續性的普惠金融體系，普惠這種體系在農村、民族落后地區的推行，必將從很大程度上改善這些地區的金融服務困境，使這些地區的普通老百姓能夠直接、便利的享受到普惠金融帶來的實際利益，從很大程度上也緩解了民族之間的不平等和民族矛盾，最終對于實現民族共同繁榮也起到了十分關鍵性的作用。

二、當前我國普惠金融立法現狀

1、相關指導性文件。自從十八以后，如何脫貧、脫貧對象、脫貧對策等一系列指導性文件開始層出不窮，脫貧問題成為我國發展戰略步驟中最重要的一步棋。例如;2012年在十八大報告中就明確提出要完善金融監管，推進金融創新、維護金融穩定。2013年十八屆三中全會《關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出了要完善當前的金融市場，發展普惠金融，使我國普通老百姓共享發展成果。2013年十八屆三中全會《關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出了要完善當前的金融市場，發展普惠金融，使我國普通老百姓共享發展成果。

2、憲法。憲法是我國的根本大法，從宏觀層面規定著我國公民的各項權利與義務。其中，對于公民的基本經濟發展等權利有明文的法律規定。盡管當前我國憲法在司法實務中不能直接的適用到個案當中，但是憲法規定的宏觀方向和法律原則和精神是應當要在司法實踐中嚴格恪守的，因此憲法也是普惠金融的制定依據。

3、相關部門法。當前我國針對普惠金融這一新的金融體系尚未制定具體的法律規范，但是與之相關的法律規范卻是存在的，例如：如《農村資金互助社管理暫行規定》、《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等。這些規范雖然都沒有對普惠金融體系的構建和發展進行直接的規定，但是這些部門法對普惠金融體系都起到了十分重要的作用。

三、普惠金融發展的困境

盡管普惠金融體系的提出與發展必將對我國長期以來形成的城鄉二元機構帶來一定的沖擊，也能夠緩解民族矛盾，促進民族共同發展，但是由于普惠金融在我國的起步較晚，普惠金融在實際的發展和運作過程中仍然還存在諸多的困境，這些困境有來自民族地區現實情況的困境、政策的困境、普惠金融固有短板的困境以及法律困境，本文主要從法律角度分析當前普惠金融在我國發展的困境。

（一）立法理念滯后。普惠金融體系本身是一種有利于全民族共同發展的新型金融體系，但是在立法領域卻顯得十分蒼白，盡管有相關部門法或指導性文件去予以規制，但是由于這些指導性文件、部門法得法律層階較低，權威性不足，因此往往沒有十分明顯的效果。因此，加強立法理念顯得十分有必要。

（二）監管體系不到位。因為普惠金融本所的特殊性，想要在我國進一步發展普惠金融體系，建立健全完善的普惠金融監管體系是前提和保障。但是，我國目前尚未制定切實可行的監督管理體系。一般情況下，金融機構僅僅就是依靠政府的行政命令和行業自身的社會責任感去進行自我約束，但是由于這種約束缺乏應有的權威性，因此其監管力度和效果是不可觀的。

（三）相關配套措施不健全。任何事物都不是單一存在的，普惠金融體系的構建和發展也不是與其他制度相隔離開來的，普惠金融體系的構建還需要依賴其他相關制度，尤其是法律制度的構建。

四、民族地區發展普惠金融的建議對策

（一）、加強民族地區社會信用體系建設。對于金融機構發放貸款來說，社會信用度的高低直接影響到借貸對象的借貸結果。盡管一般的大型金融機構已經構建了自己的社會信用評價體系，但是對于一些中小型的新興金融機構卻仍然還未建立起一套信用評價體系，由于沒有信用評價體系作為放貸的參考，這直接導致了需要貸款，有還貸能力群體往往在很多時候還無法順利的享受到相關金融服務。因此加強民族地區社會信用體系建設十分有必要。

（二）、建立健全完善的法律監督體系。因為當前我國尚未制定普惠金融法律制度體系，因此引導和規制金融機構發展普惠金融體系理念就只能僅僅依靠行業自治。但是這種行業自治存在較大的不確定性，缺少法律應有的嚴謹性和權威性，因此加強法律監督體系的建設具有重大現實意義。

（三）建立健全激勵機制。普惠金融金融倡導的一種可持續性的普惠金融理念，這一理念的實現需要傳統金融機構的積極響應和配合，但是傳統金融機構又是以營利為主要目的的金融主體，采取強制性行政手段予以調控銀行業金融機構的投資方向容易導致市場失靈，不符合我國市場經濟的要求，因此建立健全激勵機制，鼓勵傳統金融機構投資民族、農村地區對于促進民族地區發展普惠金融體系有重要意義。