商業銀行金融服務外包現狀與風險監管研究

張博

摘 要：隨著我國經濟社會的不斷發展進步以及各行業改革的逐漸深入，現階段商業銀行行業金融服務外包已經得到越來越多的重視。針對現階段越來越激烈的市場競爭，商業銀行行業要想在錯綜復雜的市場環境中不斷持續發展，取得競爭優勢，就需要注重提升服務外包的質量，對其中存在的監管風險進行不斷整治，以促進商業銀行金融服務外包現狀改善，促進銀行行業長遠穩定發展。因此，本文對商業銀行金融服務外包現狀與風險監管進行了研究，以促進銀行業金融服務水平外包現狀改善，水平提升。

關鍵詞：商業銀行;金融服務;現狀分析;風險監管

一、前言

商業銀行在發展過程中實施金融服務外包，從總體而言就是以簽訂合約的形式，將商業銀行運行過程中的一些金融服務外包給其他專業組織完成。現階段，商業銀行金融服務外包發展過程中還存在一些問題，其風險監管方面得到了越來越多的重視。因此，現階段針對商業銀行金融服務現狀與風險進行研究和深入分析，具有顯著的現實意義和社會價值，可以有效促進我國商業銀行不斷發展，提升金融服務外包水平保障發展穩定性，促進經濟社會不斷轉型升級。

二、現階段商業銀行金融服務外包現狀分析

現階段商業銀行金融服務外包具有一定的系統性和復雜性，具體而言，我們可以從以下方面展開分析和探索：

2.1 現階段商業銀行金融服務外包缺乏完善的風險監管

現階段我國商業銀行金融服務外包發展過程中一個顯著的特征就是缺乏相對完善的風險管理體制的支持。當今階段，商業銀行進行資金運作過程中首先需要依據的就是已有的體制制度，在相關制度的基礎上進行具體工作的開展。但是根據調查研究我們可以發現，現階段我國商業銀行的風險管理較為集中的存在于對于存款貸款資金的管控方面，對于涉及范圍更加廣泛的金融服務外包領域來說，相關法律法規和管理體制都存在較多的缺陷與空白。這使得當前階段商業銀行金融服務外包存在較多弊病，在具體實施風險管理評估的過程中顯得有些力不從心。商業銀行要想不斷降低自身運行風險，實現長遠發展，就需要重視風險管理體制的完善，不斷依靠制度來改善行為，促進組織運行管理水平提升。

2.2 現階段商業銀行金融服務外包缺乏全面的法律政策

當前階段，我國商業銀行發展過程中金融服務外包正在呈現不斷擴大和蓬勃發展的趨勢。但是總體而言，商業銀行金融服務外包不斷發展現狀下卻存在法律條文不完善的問題。法律法規以及相關政策的缺位，使得商業銀行金融服務外包業務發展過程中的風險越來越大，因為金融服務外包導致的秩序混亂問題也越來越突出，從總體而言加大了我國商業銀行金融服務外包發展過程中的風險。近些年來，我國已經開始著手建立這一方面的相關政策，不斷完善法律法規，但是由于實際現狀的不斷變化以及市場發展的復雜性，當前階段還沒有形成統一且完善的金融服務外包法律法規體系。一些地方政府雖然想要支持商業銀行發展過程中金融服務外包產業的有序運行，但是由于沒有完善法律法規支持，這一工作的開展也受到較大限制。因此在發展過程中必須要重視法律法規，發揮其積極作用，不斷依靠其完善和發展來推進金融服務外包健康有序發展。

2.3 現階段商業銀行金融服務外包受外部經濟影響較大

當前階段，隨著市場環境的不斷變化和發展，很多商業銀行為了取得自身核心競爭力，不斷增強競爭優勢，越來越多的機構選擇將非核心金融業務轉移到商業銀行外包機構，以外包的方式開展。這的確可以使得金融機構集中自身優勢資源，達到經營目標，促進持續發展。但是金融服務外包發展過程中也存在一些問題和風險，這使得商業銀行發展過程中受到外部經濟影響越來越明顯，外部經濟的波動和混亂會極大影響到商業銀行總體發展穩定性和發展質量。因此，商業銀行在選擇自身盈利模式和投資方式時，需要重視當前階段經濟發展態勢以及對于相關風險的防范，不斷低于外部經濟影響，促進商業銀行長遠穩定運行發展。

三、商業銀行金融服務外包風險來源分析

金融服務外包產生收益的同時，也帶來了風險，從大的方面來看，主要有四個方面

（一）外包合同方面的風險。簽訂外包合同是商業銀行將金融服務外包必須要做的主要事宜之一。任何外包的合同都是不完全合同，因為簽訂外包合同的雙方都不可能完全預測到未來執行合同時可能出現的各種情況，以及相應的解決辦法;即使可以預測到未來執行合同時可能出現的所有情況和相應采取的對策，卻不可能完全沒有爭議地把它們寫進合同中;即使可以都寫進合同中，也不能確保所有條款都有可證實性。所以金融業務外包合同風險的與生俱來性，是首先要考慮的。

（二）商業銀行業務變更帶來的風險。為了取得規模經濟、提高經營效率或者適應服務供應商不同的經營方式，金融機構進行外包時需要改變某些商業活動，這些改變會產生操作上的風險。例如，如果在某些方式下金融機構要求服務供應商改變傳統服務，服務供應商是否有能力按照要求完成任務。如果合同簽訂后，發現服務供應商不能令人滿意，則重新尋找服務供應商可能會產生沉沒成本

（三）銀行機密信息外泄的風險。在外包過程中，金融機構將自己的部分或全部信息提供給外包商開發、運行和管理，期間外包商及其員工有獲準接觸金融機構秘密及機密資料的權力，這樣金融機構的商業秘密及其相關信息就極有可能會泄漏給競爭對手，從而使金融機構面臨著戰略泄漏和知識產權糾紛風險。

外包商信息泄漏會導致企業信息資源損失、核心技術及商業機密泄露，勢必會產生經營上、法律上和職業上的嚴重后果

（四）產生依賴性的風險。金融服務外包在一定程度上使得金融機構對金融服務外包提供商形成事實上的依賴性，這在某種程度上具有一定潛在風險。例如對Ⅱ供應商的依賴。外包提供商還有可能利用金融機構對其的依賴而進行投機活動。

四、結束語

綜上所述，現階段我國商業銀行金融服務外包發展過程中面臨著缺乏完善的風險監管，缺乏全面的法律政策支持，受外部經濟影響較大等問題。要想實現商業銀行穩定發展、形成競爭優勢，就需要不斷加強服務外包過程中的風險監管，控制金融服務流程，完善相關應急措施。我國商業銀行服務外包的不斷發展具有顯著的積極意義，不僅有利于降低運行風險，還有利于商業銀行發展過程中形成競爭優勢，促進轉型升級。

參考文獻

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