居民參與養老保險影響因素探究

馮璐

摘 要：近年來，隨著老齡化的加劇，養老保險已經成為國家社會十分重要的一個研究領域。選取2015年家庭金融調查（China Household Finance Survey， CHFS），通過對性別、年齡、受教育程度等因素的統計分析并建立 Logistics 回歸模型，研究這些因素對養老保險參與意的愿影響，發現受教育程度、退休與否，以及是否從事農業對參保意愿有顯著影響，并提出推進社會保障完善的相關建議。

關鍵詞：養老保險;影響因素;Logistic模型

中圖分類號：C913.6? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0079-03

一、引言

養老保險，全稱社會基本養老保險，是國家和社會根據一定的法律和法規，為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

因為多年計劃生育政策的實行，人口整體壽命的增長等原因，我國正在面臨嚴重的社會老齡化問題，傳統的家庭養老方式已經不復存在，養老結構受到現實的巨大沖擊。2009年國務院通過《開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，明確“新農保”試點的基本內容，建立類正規的農村社會養老保險制度。2011年城鎮居民社會養老保險在全國試點推行。2014 年國務院將“新農保”和城鎮居民社會養老保險兩項制度合并，里程碑式地在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險制度。由于城鎮居民養老保險實行自愿原則，居民的參與態度在很大程度上影響著這一制度能否在全國范圍內順利推行。所以，在現在城鎮居民養老保險試點的背景下，研究城鎮居民參養老保險的態度具有重大的現實意義，本文通過對居民參加養老保險意愿的數據分析得出影響居民參保意愿的因素，期望為國家和社會提供參考經驗和理論價值，促進中國社會代際之間的良好運轉。

二、文獻綜述與研究假設

根據文獻查閱，一個家庭的基本人口特征與社會活動對個人是否參加養老保險有很大影響，綜合國內外研究，養老保障的行為是隨著社會的變遷和經濟發展水平的提高而不斷發生動態的變化，并且在地域上存在明顯差異。本文把數據結果與現有研究成果結合，從基本人口特征和社會活動兩個方面來研究影響中老年家庭養老保險參保影響因素。

（一）人口基本情況

國內研究養老保險的受眾主要是農村居民，人口基本情況包括農民的基本人口學特征、家庭經濟情況、農民養老認知以及心理特征等。從個人人口基本特征來分析，鄧大松等認為，女性參加養老保險的意愿高于男性，這是因為女性的平均壽命高于男性，對于養老保障的需求更有激勵，因此參保意愿更加強烈[1]。穆懷中和閆琳琳根據對彰武縣的研究表明，年齡、家庭收入、學歷、健康水平與參與養老保險行為呈負相關[2]。但在實際情況中各地區但具體情況不同，一些基本人口特征對養老保險參保意愿的影響并不一樣，比如在查閱文獻時發現性別對參保意愿的影響會因地方不同而結論不一[3]。田北海等人研究發現，家庭結構即家庭規模越大參保意愿越強烈。可能因為子女數量多，老年養老問題容易出現分工不均，參保多是為了協調公平[4]。楊麗等通過對云南省情況研究發現，經濟條件較好的農民反而不愿意參保[5]。可能是他們對于自己但養老更加有信心，同時婚姻狀態也會影響。筆者通過查閱文獻資料認為，已婚狀態下相比未婚狀態下生活更加穩定，對于穩定生活但要求更高，參保意愿會更強。

據此，本文選取性別，受教育程度，健康狀況，年齡，婚姻狀況，退休狀況并提出如下假設：H1人口基本情況會顯著影響個人養老保險參與意愿。

（二）個人社會情況

現有文獻認為，個人周圍但社會情況對其養老保險參與有顯著影響。社區群體行為以及社區相關特征會在一定程度上影響居民對未來養老保障的選擇方式。王永禮等發現，區域經濟發展層次與村民的繳費檔次，參保率呈正相關。劉輝等則認為，鄰居或者親人參保人數越多，自身的參保意愿就會越強烈。石紹賓、樊麗明、王媛等發現，農民參加農村個人特征、家庭特征、社區區位特征、農民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。可見，學界普遍認為社會情況會顯著影響個體等參保意愿。

因此，我們選取居住地類型和是否從事農業作為社會情況因素，并提出如下假設：H2：社會情況因素對參與養老保險決策具有顯著影響。

三、數據描述

（一）樣本數據說明

中國家庭金融調查與研究中心（China Household Finance Survey，CHFS）是西南財經大學于2010年成立的一個公益性學術調查研究機構，其成立的主要目的是開展中國家庭金融調查項目，建立一個具有全國代表性的家庭層面的金融數據庫。中國家庭金融調查自2011年起在我國每兩年進行一次，本研究則基于此數據研究影響居民養老保險選擇的因素。

（二）計量模型的設定

選擇性別、年齡、居住地情況、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況、退休狀況、是否從事農業活動等因素建立Logistics 回歸模型，進一步研究各因素如何影響家庭對金融資產的選擇。Logistics回歸是二值響應模型，將因變量y的取值設置為0和1，P表示因變量發生（y=0）或不發生（y=1）時的條件概率，其中Pi=■影響 y 的自變量名稱及符號1+e■（如表1所示），并分別將性別、婚姻狀況、受教育程等等進行賦值，進而獲得回歸模型：

logit（Pi）=α+？茁1gender+？茁2age+？茁3domicile+？茁4edu+？茁5marr+？茁6health+？茁7work

（三）變量描述

本文共選擇性別、年齡、戶口類型、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況、工作與否共七個因素，分析對居民是否參與養老保險的影響。

我們首先對各影響因素進行了相關性檢驗，從相關系數矩陣可以看出，各因素之間的相關系數大多低于0.3，數據整體相關性不大，可以通過自相關性檢驗，故也應該不存在多重共線性的問題。

四、模型建立

五、實證結果

通過對變量對Logistic回歸，由得出的結果顯示，edu、domicile、marr和health4個變量即最高教育水平、戶口類型、婚否與健康狀況的參數值在 95% 的置信區間下，對個人參與養老保險意愿均在99%的置信水下影響顯著。

教育水平對參與養老保險的選擇顯著具有正向影響，這一點也符合我們的預期與直覺。教育水平越高對人群其認知水平越高，較為理性，對今后年老對生活保障較為關心，且有著較高對收入，有較高對參與社會保險對意愿和能力。所以可以認為，教育程度越高，其參保意愿越大。

農業戶口的個體參保意愿要比不從事農業的群體要低，我們猜測這主要在于，首先，從事農業的地域大多在鄉村，在我國城鄉二元結構中，鄉村的人群思想觀念更加保守，保險意識較為淡薄故選擇參與養老保險的人更少;其次，由于鄉村信息資源不充足，發展水平相對落后，保險普及深度較弱，保險常識宣傳不到位，村民普遍對認識不足，導致其參與保險的意愿不高;最后，由于鄉村人群經濟實力不足，沒有多余存款可用于支付養老保險都是主要原因。

婚姻狀況對參加養老保險有正向影響，回歸結果顯示，具有婚姻的被調查者更傾向于選擇養老保險。我們猜測這可能是由于擁有婚姻生活的人更有責任意識，更傾向于為自己的老年生活做考慮。

健康與參加養老保險的影響是負面的，健康狀況處于一般或好于同齡人的居民相較于健康狀況更差的人選擇養老保險的可能性更低，這幅以邏輯知覺，由于健康狀況更好的人對自己的老年時期身體的狀況更自信，故而較少為老年生活擔心，投保養老保險的概率也相對較低。

同時由數據分析與回歸分析中也可以看出，雖然問卷數據整體樣本基數較大，其具體的性質仍然有待進一步考證，應進一步做數據統計性分析。

六 結論與政策啟示

（一）結論

本文采用起始于2011年的中國家庭金融調查數據（China Household Finance Survey，CHFS）首先針對個人的基本特征分類，對不同性別、年齡 、受教育程度，戶口類型，是否工作、健康狀況等進行統計學分析。 然后建立 Logistics 實證模型，研究了各因素對居民是否選擇養老保險的影響。通過對上述模型的對比，不難發現，最高教育水平、戶口類型、婚否與健康狀況是影響個人是否參與養老保險的主要因素。

（二）政策啟示

1.提高農村受教育水平。可以看出，從事農業人群的相對地區人群教育水平也不高。要全面實施九年義務教育，加強農村中小學校的基礎設施建設，加大農村地區師資力量的投入，嚴格控制鄉村輟學率。同時，在地方鄉鎮大力推廣職業教育，為社會培養出各行各業的專業技術人才，提高農村人口的就業比例，解決貧困問題。與此同時，培訓其文化知識，提升農民的素質修養，提升其觀念和意識。

2.發展多種養老方式。鼓勵居民多了解和參與到各種養老方式。中國地域遼闊，不同區域之間差異較大，傳統的養老方式作為保障一些區域對老年生活的基礎，一概取代在現階段也不現實，可以通過結合使用多種社會養老方式，建立我國的特色養老保障體系，讓居民擁有更多的選擇，真正促進中國社會養老的發展。

3.合理制定養老保險政策。農業人口參保率低，一方面是受到制度的影響，另一方面是由于農業人口文化程度低、工資水平較低，而且群體結構復雜也影響參保的意愿。因此，應該綜合考慮農業人口處于城鄉分割和區域分割的雙重弱勢地位，完善其養老保險相關制度，從而提高這部分群體的實際參保率。在養老制度設計時，應在分類分層原則的基礎上充分考慮不同群體在參保能力方面的不同，在養老保險的繳費基數、繳費比率上進行梯度設計，逐步完善因地制宜的養老保險的制度安排。

參考文獻：

[1]? 鄧大松，劉國磊.新型農村社會養老保險參保行為影響因素分析[J].統計與決策，2013，（7）.

[2]? 穆懷中，閆琳琳.新型農村養老保險參保決策的影響因素研究[J].人口研究，2012，（1）.

[3]? 高文書.新型農村社會養老保險參保因素分析——對成都市的實地調查研究[J].華中師范大學學報：人文社科版，2012，（7）.

[4]? 田北海，丁鎮.農民參與新型農村社會養老保險的意愿研究[J].甘肅行政學院學報，2011，（3）.

[5]? 楊麗，王明鋼.影響新型農村社會養老保險參保的主要因素研究——基于昆明農村的調查與分析[J].經濟問題，2012，（6）.