淺談民間借貸規(guī)定的理解

摘 要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展變化，民間借貸作為一種方便靈活的直接融資手段在社會(huì)諸多領(lǐng)域日趨活躍，尤其在彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不足、緩解資金供需矛盾方面發(fā)揮了重要作用，極大地促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其存在的合理性和必要性已毋庸置疑。故2015年最高人民法院出臺(tái)了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（后文中簡稱“《民間借貸規(guī)定》”），對(duì)這一法律關(guān)系進(jìn)行了較為明確的規(guī)定。筆者想通過這篇文章，結(jié)合《民間借貸規(guī)定》，《合同法》等對(duì)該規(guī)定中的相關(guān)條文予以淺析。

關(guān)鍵詞：民間借貸;利息;利率

一、民間借貸合同的性質(zhì)

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。根據(jù)《民間借貸規(guī)定》的規(guī)定，該規(guī)定只調(diào)整三種借貸合同：其一是自然人之間的借款合同;其二是自然人與（非金融機(jī)構(gòu)的）法人、其他組織之間的借貸合同;其三是（非金融機(jī)構(gòu)的）法人、其他組織之間的借貸合同（需要以生產(chǎn)、經(jīng)營為目的）。

1、自然人之間的借款合同屬于實(shí)踐合同。實(shí)踐合同，是指除當(dāng)事人意思表示一致以外尚需交付標(biāo)的物才能成立的合同。在這種合同中僅有當(dāng)事人的合意，合同尚不能成立，還必須有一方實(shí)際交付標(biāo)的物的行為或其他給付，才能成立合同關(guān)系。故自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效。因此，貸款人不支付借款的，借款人不得主張違約責(zé)任;符合構(gòu)成要件的，可主張締約過失責(zé)任。

2、自然人與（非金融機(jī)構(gòu)的）法人、其他組織之間的借貸合同、（非金融機(jī)構(gòu)的）法人、其他組織之間的借貸合同（需要以生產(chǎn)、經(jīng)營為目的）均屬于諾成合同。諾成合同，是指以締約當(dāng)事人意思表示一致為充分成立條件的合同，即一旦締約當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致即告成立的合同。因此，借貸雙方簽訂合同后，貸款人不支付借款的，借款人可以依據(jù)該借款合同主張其違約責(zé)任。

二、民間借貸合同的利息、利率及逾期利率

（一）借款人是否應(yīng)支付利息。根據(jù)《合同法》第211條、《民間借貸規(guī)定》第25條的規(guī)定可知：

1、借貸雙方?jīng)]有約定利息的，借款人不支付利息;

2、借貸雙方對(duì)利息約定不明的，如若是自然人之間的借貸，借款人不支付利息;但如若一方不屬于自然人的民間借貸合同，借款人應(yīng)支付利息。人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。

（二）借貸雙方關(guān)于利率的約定受利率上限的限制。此內(nèi)容集中體現(xiàn)在《民間借貸規(guī)定》第26條中：第1款，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。第2款，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。對(duì)此，筆者做以下幾點(diǎn)理解：

1、按照約定利率的規(guī)定，“小于等于24%的年利率”所計(jì)算的利息支付義務(wù)，系借款人對(duì)出借人負(fù)擔(dān)的法律義務(wù)，借款人不自愿履行的，出借人可訴請(qǐng)強(qiáng)制履行;

2、按照約定利率的規(guī)定，“大于24%，小于等于36%的年利率”所計(jì)算的利息支付義務(wù)，系借款人對(duì)出借人的自然債務(wù)，出借人請(qǐng)求支付時(shí)，借款人可行使“自然債務(wù)抗辯權(quán)”拒絕支付，但借款人自愿履行的，不得請(qǐng)求返還，這是因?yàn)樽匀粋鶆?wù)的請(qǐng)求權(quán)能效力減損但仍具有受領(lǐng)權(quán)能;

3、按照約定利率的規(guī)定，“大于36%的年利率”部分的約定無效，依據(jù)該無效約定所計(jì)算的利息支付義務(wù)不存在，若借款人已履行的，可請(qǐng)求其返還不當(dāng)?shù)美?/p>

（三）民間借貸合同中的自然債務(wù)。

根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第31條規(guī)定，沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。詳言之，有以下幾點(diǎn)理解：

1、借貸合同未約定利息的：借款人對(duì)出借人僅負(fù)擔(dān)支付利息的道德義務(wù)，而不負(fù)擔(dān)支付利息的法律義務(wù)。出借人請(qǐng)求借款人支付利息的，該請(qǐng)求無理由;借款人出于道德、良心上的原因，主動(dòng)向出借人支付利息的，系履行自然債務(wù)，該自然債務(wù)成為出借人保有利息的法律上的原因，不成立不當(dāng)?shù)美畟Ｗ匀粋鶆?wù)之債權(quán)，不具有請(qǐng)求力（或者強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)力），但具有保持力。作為自然債務(wù)的無償借款合同中的利息債務(wù)，其利率仍受限制。

經(jīng)典案例：甲與朋友乙約定，“甲借給乙100萬元，借期一年。”但未約定利息部分。就此案件分析如下：甲、乙均為自然人，訂立的民間借貸合同未約定借款人乙是否支付利息的，則借款人乙對(duì)甲不負(fù)擔(dān)支付利息的法律義務(wù)。但是，借款人乙對(duì)甲負(fù)有在“小于等于36%年利率”范圍內(nèi)支付36萬元利息的自然債務(wù)。注明：此自然債務(wù)的作用在于甲請(qǐng)求乙支付利息時(shí)，乙可行使自然債務(wù)抗辯權(quán)拒絕支付，但乙自愿履行的，不得請(qǐng)求返還。

2、債務(wù)人自愿履行的超過“年利率36%”的部分利息，無法律上的原因，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>

（四）民間借貸合同中的逾期利率。根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第29條規(guī)定可知：

1、借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但不超過年利率24%。

2、未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

未約定借期內(nèi)的利率的，逾期利率為年利率6%;

約定了借期內(nèi)的利率，逾期利率為約定的借期內(nèi)的利率，但不得超過年利率的24%。

結(jié) 語

法律保護(hù)平等民事主體在法律范圍內(nèi)所從事的活動(dòng)，而所保護(hù)的這些活動(dòng)一定是合同簽訂方協(xié)商一致、真實(shí)意思表示的結(jié)果。筆者認(rèn)為，這一立法原意在《民間借貸規(guī)定》第24條第1款和第2款中體現(xiàn)的淋漓盡致，這一條文的用意有兩點(diǎn)：其一，法律保護(hù)合同當(dāng)事人真實(shí)意思表示;其二，保護(hù)其真實(shí)意思的前提是，其所從事的民事活動(dòng)必須是在法律范圍內(nèi)的。

作者簡介：向紅麗，女，河南駐馬店市人，上海大學(xué)法學(xué)院2017級(jí)法律專業(yè)碩士研究生，研究方向：民商法。