農村經濟發展與金融服務的矛盾與解決策略

康偉立

摘 要：振興農村經濟，在國家經濟發展中是一項重要戰略，也是經濟發展的一個新方向。而經濟發展，需要有金融服務提供支持，二者之間能夠起到彼此促進的作用。然而，從目前農村地區的經濟發展來講，與金融服務之間存在一些矛盾，導致金融服務未能對農村經濟發展形成積極的助力作用。本文對此展開分析，首先探討農村經濟和金融服務的基本現狀，然后剖析經濟發展與金融服務之間存在的矛盾，然后提出相應的解決策略，以供參考。

關鍵詞：農村;經濟發展;金融服務;矛盾;解決策略

在黨的十九大報告中，明確提出了鄉村振興戰略，明確指出農業農村農民問題是關系到國計民生的根本性問題，要將“三農”問題放在全黨工作的核心位置，實施鄉村振興戰略，推動農村經濟發展。此后，在2018年中央一號文件，《政府工作報告》等文件中，都再次對鄉村振興予以詳細解讀，為農村經濟發展指明了方向。鄉村振興，是建設現代化經濟體系的基礎，是建設美麗中國的重要措施，是傳承傳統文化的路徑，是健全社會治理的固本之策，是實現共同富裕的必然選擇。而對于農村經濟的發展，需要關注到金融服務，為農村經濟產業提供資金支持。因此，就需要清楚認識到二者之間存在的矛盾，通過有效措施化解金融服務和經濟發展的矛盾，為農村經濟發展注入活力。

一、當前農村經濟與金融服務發展現狀

一直以來，農村經濟發展，都是國家經濟發展所關注的重點。尤其是近年來，推出了很多有助于農村經濟發展的政策與制度，助力農村經濟發展的轉型。2019年，全國貧困縣摘帽340個左右，1109萬農村貧困人口實現脫貧，農村居民人均可支配收入相比2018年增長6.2%，高于城鎮居民收入增長速度。從整體來說，農村經濟在積極向好發展，實現了穩定持續的進步。

而從農村金融服務的角度來講，隨著農村經濟的不斷提升，一些金融機構開始下沉農村，注重農村金融市場開發。尤其是一些新興網絡金融機構，開始發力搶占農村市場。不過傳統金融機構，比如銀行，對農村市場的下沉力度還不足，目前農村信用社依然扮演了農村金融市場的核心角色，其他銀行機構的參與不強。從農村金融發展來講，表現出來了幾個顯著特點：一是參與農村金融市場的機構、單位和企業在不斷增多，這讓農村金融市場有了更多的參與者。二是相關的普惠金融制度與政策，在逐漸增多，不同農村地區，結合自身的實際情況，制定了一些有利于農村金融發展的政策制度。三是農村經濟產業在逐步升級，擴大了農村經濟發展的金融服務需求。

二、農村經濟發展與金融服務之間的矛盾

從目前整體來看，雖然農村經濟發展和金融服務都表現出較為良好的狀態。但是在經濟發展和金融服務之間，卻還是存在一些矛盾問題，導致金融服務對農村經濟發展的支持助力存在不足。

（一）經濟發展需求與金融資源配置的矛盾。農村經濟發展水平在不斷提高，傳統的零散性農業，開始向現代化、機械化與集約化轉型，從生產向消費轉型，這就帶動農村經濟發展中的經濟消費需求增加。然而從農村的金融資源配置來講，卻還存在一些不足。一是網點較少。雖然不少金融機構都開始下沉農村市場，但是網點設置很少，而且一般下沉到縣，個別會下沉到鎮上。從農村實際來講，地廣人稀，會選擇去縣城辦理金融業務的人少之又少。二是人力不足，農村金融網點的人數較少，很難主動開展一些金融服務或是宣傳推廣活動，很多時候只能等客戶上門。一方面是農民的經濟需求不斷提升，另一方面則是金融資源配置不足，這兩者之間存在一定的矛盾。

（二）農民金融需求與金融專業知識的矛盾。金融服務是一項較為專業的工作，其中包含了不少金融方面的原理規則，很多條款制度都需要詳細解讀。然而，絕大多數農民并不具備金融方面的相關知識儲備，甚至連一些金融名詞都沒聽過。雖然有了不斷升高的金融需求，但是由于金融專業知識匱乏，這導致不少農民不敢選擇新興的金融渠道進行融資或是貸款，只敢選擇銀行借貸這一條老路。然而，銀行借貸的審核標準高，再加上農戶本身并沒有價值高的抵押物，這就導致農戶從銀行貸款能夠獲批的額度并不高，往往無法滿足農戶的資金需求。同時，一些農戶由于缺乏金融知識，也可能被一些不良金融機構欺騙，從而導致出現資金損失或是背負高額貸款，這會增大農戶對新型金融機構的抗拒情緒。

（三）用款需求和資金到位之間的矛盾。農戶涉足金融服務，主要是以用款需求為主，也就是在農業生產或是其他方面出現資金短缺時，農戶才會想到通過一些金融渠道籌措資金。然而，很多時候，農戶用款需求發生較為緊迫，而在資金審批方面又存在較為繁瑣的流程，一筆款項到賬有時需要較長的時間。這樣一來，可能就會導致農戶打消貸款的念頭。因為如果款項無法及時到賬解決當前需求，那么農戶自然就會通過其他渠道籌資，資金到位慢，這就成為了阻礙農村經濟發展和金融服務的一個矛盾問題。

三、協調農村經濟發展與金融服務的建議

鑒于當前農村經濟和金融服務之間存在的矛盾問題，有關人士應當對其形成有效認識，然后通過合理手段，對農村金融服務予以優化，使其可以和經濟發展以及農村實際形成匹配，推動農村金融實現更好地發展。

（一）優化金融資源配置更好地服務農村經濟發展。農村金融服務，要正視金融資源配置存在的問題，要針對網點少、人員少的短板合理補強。具體來說，如果直接增加網點和增設人員，這必然會增大成本，而且農村幅員遼闊，鄉鎮分布多，如果全面下沉到鄉村，這將會是一筆龐大的成本，這并非是一個好的選擇。因此，可以構建起代理人機制，從各鄉各村選拔一些年輕人，與其建立代理人關系，讓他們在各鄉各村代理金融業務，每促成一筆金融業務，可以拿到一定的獎勵。通過構建代理人機制，金融機構可以在各鄉各村都擁有一批“編外”非正式工作人員，這樣可以讓金融服務貼近鄉村，在農戶和金融機構之間架起一座橋梁。

（二）對村民加強金融知識宣傳提高金融服務認知。為了讓金融服務在農村順利開展，為農村經濟發展帶來幫助，還需要村民對金融形成一定的認識，了解一些相關知識，打消他們對未知事物的抗拒情緒，同時也提高其應對風險的能力。因此，一方面金融機構可以組織專門的金融宣傳活動，下鄉進村，展開專門的金融知識宣傳。與此同時，還可以對自己的金融產品進行宣傳，一舉兩得。另一方面，可以通過手機媒介，如微信、QQ、短信等渠道，向村民推送一些金融常識，讓他們在日常生活中學習了解。比如銀行機構可以開設專門的金融微信服務公眾號，在里邊設置專門的金融常識學習板塊，引導村民利用手機微信關注公眾號，從中了解一些金融常識。

（三）優化金融制度簡化審批流程提高放款效率。農村金融服務的根本目的在于支持農村經濟發展，因此確保及時放款，將錢投入到農業生產當中，這才是一個關鍵所在。所以，對于金融機構而言，都需要對金融制度做出優化，對貸款審批流程予以簡化，提高放款效率，確保能夠盡早放款，支持農業生產。在簡化審批的基礎上，也需要進一步做好風險防控，要加強放款后的監督管理，對錢款流向予以監督，確保投入到農業生產之中，避免錢款流向其他渠道。

四、結束語

針對農村經濟發展來講，金融服務能夠起到積極的支撐作用。在當前環境下，就需要認識到農村經濟發展和金融服務之間存在的客觀矛盾，然后通過合理措施，優化金融資源配置，加強金融知識普及宣傳，優化金融服務流程，為農村金融和經濟發展提供助力。

參考文獻

[1] 賀云.農村金融發展與農村經濟發展的相關性研究[J].中國商論，2018， （8）：45-46.

[2] 盛云龍.淺論農村金融服務與農村經濟發展新功能的關系[J].絲路視野， 2018（4）：4.

[3] 王詩淇.農村金融服務區域經濟發展面臨的問題及建議[J].商情，2018（18）：73.