互聯網金融對反洗錢工作的影響及對策研究

姚鵬

摘要：互聯網金融的迅猛發展，對拓展金融服務邊界、促進普惠金融都起到了積極作用，但互聯網技術與金融的結合也為洗錢犯罪提供了便利，其背后隱藏的洗錢風險應引起我們的高度關注。本文對互聯網金融反洗錢面臨的困境進行了分析，并對提升互聯網金融反洗錢工作提出建議。

關鍵詞：互聯網金融 反洗錢 對策建議

一、引言

互聯網金融是利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融既包括傳統金融業務的互聯網化，也包括非金融機構利用互聯網平臺進行的金融運作，如常見的網絡借貸、股權眾籌、虛擬貨幣、互聯網保險以及互聯網消費金融等都屬于互聯網金融的范疇。互聯網金融借助網絡技術蓬勃發展的同時，全新的互聯網平臺及互聯網技術也為犯罪分子進行洗錢活動提供了便利條件，對反洗錢工作提出了新的挑戰。

二、互聯網金融反洗錢工作面臨的困境及成因

（一）客戶身份識別難

客戶身份識別是指金融機構在與客戶建立業務關系或與其進行交易時，應當根據法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確定客戶的真實身份，同時，了解客戶的職業或經營背景、交易目的、交易性質以及資金來源等①。有效的客戶身份識別是開展反洗錢工作的前提和基礎，在反洗錢工作體系中處于核心地位。互聯網金融先天所具有的虛擬化、隱蔽性等互聯網基因，對有效開展客戶身份識別提出了挑戰。一方面是因為部分從事互聯網金融的非金融機構本質上還是互聯網公司而不是金融機構，只注重利用技術優勢擴大市場規模，缺乏反洗錢的基本意識和內在動力，忽視風險管理，在客戶準入環節，隨意簡化客戶身份審核流程，更有甚者，甚至不進行身份審核;二是互聯網金融先天具有虛擬化、隱蔽性等互聯網屬性，有些互金產品，如比特幣等，本身就是以“安全”“無法追蹤”為賣點，這就從技術上導致無法真正識別客戶;三是互聯網金融是互聯網與金融的結合體，導致客戶信息可能分散存儲在不同的企業之間，呈碎片化狀態，不能從整體上對客戶進行精準識別;四是行業管理交叉，難以落實客戶身份識別責任。雖然銀行、證券、支付機構以及互聯網企業等在互聯網金融產品和業務中相互滲透融合，但客戶身份識別責任卻沒有理清、最后導致誰都有職責，誰都不負責，客戶身份識別流于形式。

（二）資金流動監測難

交易報告制度作為反洗錢的三大基礎之一，對做好反洗錢工作具有極其重要的作用，要做好交易報告，基礎條件就是能夠對客戶資金的金額、流向、頻率、性質等進行有效的監控，由于互聯網金融具有的隱匿性、無疆界性、瞬時性、非面對面等特點，做好該項工作并不容易。一是交易資金流動的跨平臺性使交易難以監測。在互金情況下，客戶的資金流轉鏈條往往涉及銀行、保險、基金、網絡平臺等多平臺，這些跨平臺的資金流動人為的造成追查鏈條的斷裂，導致任何一家機構都無法獨立完成客戶資金的全鏈條追查;二是資金流動的實時性使資金追查困難。互聯網24小時開放，互聯網金融避免了柜臺交易受時間限制的弊端，這種連續交易、資金瞬時流動的特點為洗錢、轉移和隱匿資金的來源與去向提供了便利，導致來不及追查。三是過度金融創新使交易真實性難以監測。結構復雜的金融產品與互聯網技術疊加，形成了跨市場、跨平臺的業務模式，進一步掩藏了資金的真實用途，例如隨著網絡虛擬貨幣、三方POS等技術的出現，導致利用虛擬貨幣傳銷、三方平臺套現等新型洗錢犯罪不斷涌現。

（三）有效監管難

互聯網金融本質還是金融，互聯網也不是法外之地，當然也應該接受有效的反洗錢監管。目前由于法律法規尚不完善、創新業務發展過快、監管力量不足等多種因素并存，造成我國互金行業在業務品種和規模急速膨脹的情況下，反洗錢監管難度也同步放大。一是監管法律法規體系尚不完善。目前規范互聯網金融行業反洗錢和反恐怖融資工作的規范性文件只有2018年發布的《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，存在法律法規少、法律層級低等問題，無法為有效開展反洗錢監管工作提供有力的法律依據和保障。二是無法實現監管范圍的全覆蓋。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測數據顯示，截至2017年6月底，包括網絡借貸、網絡眾籌等類型在內，我國互聯網金融平臺超過1.9萬家，面對如此巨大的監管體量，監管部門在人員配備、機構設置、技術力量等方面尚存在不足，無法實現全覆蓋，這就導致大量尚未納入金融監管的行業機構或平臺游走在灰色地帶，大量犯罪分子混雜其中，利用監管漏洞進行洗錢犯罪。

三、提升互聯網金融反洗錢工作的對策

要化解互聯網金融隱藏的洗錢風險，必須立足于互聯網金融本身的特點，從完善法律法規、加強跨行業監管等方面入手，全面推進互聯網金融反洗錢工作。

（一） 完善法律體系，加強跨行業監管

《反洗錢法》自2007年正式實施以來已經過去十幾年，當前國內外反洗錢和反恐怖融資工作形勢都發生了巨大變化，應與時俱進、對國際，進一步從完善洗錢上游犯罪類型、擴大特定非金融機構范圍、細化監管部門職責等方面入手，對該法進行重新修訂，做好頂層設計。同時針對互聯網金融的特點，出臺具有針對性的單行法律法規或部門規章，讓監管部門在進行監管時有法可依，也有利于明確互金行業在反洗錢工作方面應具備的資格和應履行的義務。在完善法律法規的同時，還應基于洗錢資金跨平臺流動的特點，積極探索建立統一監管制度，對互聯網金融行業實行統一監管，避免監管真空和灰色地帶的存在，讓整個行業在嚴格法律監管下，切實承擔起反洗錢的義務。

（二）加強技術創新，豐富反洗錢手段

無論是新興的互聯網金融參與者還是傳統的商業銀行，面對海量的互聯網金融數據，現有的反洗錢力量顯得捉襟見肘。互聯網技術是一把雙刃劍，其在增加反洗錢難度的同時，又為做好反洗錢工作提供了新的技術可行性，因此，應積極探索新技術、新方法在反洗錢領域的應用，逐步實現客戶身份識別、大額可疑交易分析等反洗錢日常工作由人控到機控的轉變，達到預防和應對新形態的洗錢及恐怖融資工作的目標。例如目前人臉識別技術已經十分成熟并迅速普及，這就有利于從源頭上對客戶進行身份識別，從而杜絕假冒開戶、出借賬戶等行為的發生;大數據技術和人工智能的應用，使金融機構有能力對海量數據進行實時分析，實現對交易資金流的全流程和24小時不間斷監控，從而提高對客戶風險分析的準確度，甄別出不同的風險行為，并及時進行干預和處置。

（三）培育公眾反洗錢意識，提升風險識別能力

反洗錢人人有責，反洗錢工作僅依靠互金行業從業者及監管機構往往無法完成。作為互聯網金融業務的潛在參與者，社會公眾既是洗錢等違法犯罪活動的受害者，如非法集資、網絡借貸、P2P跑路等，又在不經意間成為洗錢活動的積極參與者，如出借賬戶、不配合身份核查等，因此監管部門、互金行業應通過各種渠道、采取多種形式，持續加大反洗錢工作的宣傳力度，逐步培育社會公眾的反洗錢意識，提高對洗錢危害的認識程度，爭取社會公眾對反洗錢工作的積極配合，主動抵制各種洗錢違法活動。

注釋：

①張成虎.反洗錢理論與實踐[M].北京：中國金融出版社.2018（1）：127。

參考文獻：

[1]張成虎，反洗錢理論與實踐[M].北京：中國金融出版社.2018（1）：127-127.

[2]牛艷艷，孫夢熊.互聯網金融潛在洗錢風險相關問題探討[J].甘肅金融.2016（19）.

[3]范秀紅.發達國家互聯網金融監管經驗對我國的啟示[J].經濟研究參考.2015（70）.

[4]苑士威，馮慧佳.互聯網金融洗錢風險及反洗錢監管對策研究[J].西部金融.2016（12）.

[5]王寶運.對提升我國商業銀行反洗錢有效性的思考[J].國際金融.2014（12）.

（作者單位：中國建設銀行山東省分行）