論新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行如何在農(nóng)村市場實現(xiàn)換到超車

摘 要：新形勢下，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，在業(yè)務經(jīng)營和市場定位上，要從客觀形勢的大圖景角度考慮，找準正確方向，下準著力點，不斷提升業(yè)務增長能力，在此過程中要深信一點，那就是差異化經(jīng)營依然有著較高的價值潛力，要通過不斷打造特色化、差異化的農(nóng)村金融服務，來向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)爭取客戶，通過三農(nóng)群體創(chuàng)造業(yè)績，不斷實現(xiàn)在農(nóng)村市場的“換道超車”。

關(guān)鍵詞：新形勢 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村市場差異化經(jīng)營

引言

目前，金融新常態(tài)的演變，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式、管理思維都帶來了巨大挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，在廣大農(nóng)村市場的定位與獲客、業(yè)務拓展以及盈利能力的提升，是其經(jīng)營發(fā)展過程中的三條主線，作為農(nóng)村商業(yè)銀行都應當要保持高度重視，從客觀形勢的大圖景角度考慮，找準正確方向，下準著力點，不斷提升業(yè)務增長能力，在此過程中，要圍繞差異化、特色化經(jīng)營的思路，有的放矢采取一些策略，確保在農(nóng)村持續(xù)有市場、有業(yè)務、有效益，實現(xiàn)不同尋常的“換道超車”。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展客觀形勢分析

一方面，當前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村市場的很多資源稟賦和價值潛力正逐步釋放，農(nóng)村地區(qū)一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也加快了步伐，對于金融資源形成了日益增長的需求，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了較好的歷史機遇。但是另一方面，當前，隨著利率市場化不斷深化，金融科技的不斷發(fā)展，以及現(xiàn)代金融服務市場的逐步開放，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中也受到了一些負面影響，一是業(yè)務拓展難度的加大，尤其是負債業(yè)務，很多農(nóng)村客戶在金融服務的選擇上更加趨于多樣化，且業(yè)務結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)一定的無規(guī)律性變化，業(yè)務拓展的成本有所上升，且效率提升并不明顯;二是存貸利差空間縮小，利率市場化和金融市場多元化提高了對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的要求，比如在貸款方面，貸款定價不與基準利率掛鉤，銀行必須根據(jù)內(nèi)部資金成本、客戶風險水平合理確定貸款價格。

為適應當前形勢變化，農(nóng)村商業(yè)銀行應當有序調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營活動的穩(wěn)健性和盈利能力。但是目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的實際經(jīng)營情況和目標要求依然存在著一定差距，而當前業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)的種種矛盾，歸根結(jié)底在于總行、分支行兩個方面作用發(fā)揮不到位，對總行而言，當前在產(chǎn)品、流程、業(yè)務系統(tǒng)等方面，都沒有能夠形成應有的支撐作用，而分支行在實際營銷過程中，依然面臨營銷動能增長乏力、規(guī)模增速偏低的情況。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行如何在農(nóng)村市場實現(xiàn)“換道超車”

對農(nóng)商行而言，在縱深進入農(nóng)村市場，打造差異化、特色化經(jīng)營模式的過程中，要圍繞“解決當前矛盾”和“培養(yǎng)核心競爭力”的目標，進一步將營銷目標統(tǒng)一到“如何推動好一線業(yè)務發(fā)展”和“如何支持、服務好一線業(yè)務發(fā)展”這兩個中心內(nèi)容上，通過各經(jīng)營要素之間合力的有效發(fā)揮，來幫助解決目前業(yè)務發(fā)展和目標差距較大的問題。具體而言包括如下幾個方面：

（一）全面推動網(wǎng)格化經(jīng)營，提升服務專業(yè)化水平

對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，當前應當將農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化經(jīng)營作為拓展業(yè)務的核心載體和根本路徑，在認真總結(jié)的基礎(chǔ)上做好現(xiàn)有商業(yè)模式的優(yōu)化和升級，進一步做大客戶基數(shù)，做優(yōu)客戶服務。一是扎實開展各村鎮(zhèn)營銷工作，做好老片區(qū)的持續(xù)開發(fā)和新片區(qū)的不斷開辟，形成新老片區(qū)循環(huán)產(chǎn)出的良好態(tài)勢，將越來越多的村鎮(zhèn)企業(yè)納入服務范圍。二是要將網(wǎng)格化經(jīng)營和遠程銀行發(fā)展布局緊密結(jié)合，在選定的網(wǎng)格內(nèi)依靠遠程銀行的強大支撐建成一定數(shù)量的高品質(zhì)自助銀行，未來，鄉(xiāng)村地區(qū)的客戶可以在家門口的自助銀行，能夠借助遠程銀行系統(tǒng)自助辦理除銀行本票、匯票及存單業(yè)務之外的其他所有業(yè)務，從而進一步提升客戶體驗，優(yōu)化服務品牌。三是可以對現(xiàn)有客戶經(jīng)理隊伍建制進行優(yōu)化，將原有的團隊進一步劃分成若干小組，每個小組包干指定網(wǎng)格，為該片區(qū)內(nèi)客戶提供各類服務的首席客戶經(jīng)理，確保對社區(qū)客戶金融服務需求能夠快速響應。

（二）持續(xù)加大在金融產(chǎn)品和模式方面改革創(chuàng)新力度

一是可以積極創(chuàng)新三農(nóng)客戶的還款方式，推廣年審制貸款，按照互惠互利、公開公平、方便客戶、風險可控的基本原則，對符合經(jīng)營狀況穩(wěn)定、信用記錄良好、與農(nóng)商行建立信貸關(guān)系1年以上等準入條件的小微企業(yè)借款人，實行限額循環(huán)轉(zhuǎn)貸，有效緩解客戶資金周轉(zhuǎn)壓力、節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本，并對年審制貸款建立名單準入、動態(tài)調(diào)整及預警終止制度，以有效控制信用風險，確保該項業(yè)務可持續(xù)開展。二是可以投入一定資源，開發(fā)并上線目前在行業(yè)內(nèi)較為流行的小微金融電子地圖系統(tǒng)，從各鎮(zhèn)、各村、以及鄉(xiāng)村地區(qū)的行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等不同維度，對一定區(qū)域內(nèi)客戶的分布信息進行有效整合及展示，提升營銷的精準程度。。

（三）有序推動渠道建設(shè)，加快豐富服務網(wǎng)絡(luò)

在科技和金融結(jié)合日益緊密的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行應當要積極開展各類渠道建設(shè)，形成較為豐富的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)體系，有力支撐了業(yè)務拓展和客戶服務。為此，一是要合理增設(shè)網(wǎng)點，加快完善布局。要形成“一主多副”的網(wǎng)點布局格局，實現(xiàn)對目標地區(qū)的全覆蓋，同時在各主要網(wǎng)點一定公里范圍內(nèi)，建設(shè)大量的離行式“村口銀行”，構(gòu)建起農(nóng)村商業(yè)銀行在該片區(qū)內(nèi)全功能、廣覆蓋的物理網(wǎng)絡(luò)。二是要全方位提升自助網(wǎng)點的批量建設(shè)能力及綜合服務水平。積極優(yōu)化自助銀行建設(shè)和運營模式，加強對自助網(wǎng)點的升級改造和新建工作，使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能的不斷豐富，比如可以引入VTM遠程銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)除不能接受銀行本票、銀行匯票以及存單業(yè)務外，其他業(yè)務均可自助完成，極大地提升客戶體驗。

結(jié)語

綜上所述，客觀形勢的變化及農(nóng)村商業(yè)銀行自身提質(zhì)增效的要求，都在持續(xù)考驗著在農(nóng)村市場業(yè)務經(jīng)營能力和管理能力，但是目前很多業(yè)內(nèi)機構(gòu)在業(yè)務發(fā)展水平上都沒有達到應有的高度，這也直接形成了目前的主要矛盾。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行當前應在農(nóng)村市場做好各項重點工作的謀篇布局，不斷尋求新的發(fā)展動能。就當前而言，要緊緊圍繞差異化、特色化經(jīng)營這兩個階段性核心問題，集中精力化解在產(chǎn)品、服務等方面的一系列矛盾，確保業(yè)務發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量這兩條“生命線”能夠暢通無阻。

參考文獻：

[1]徐莉萍.孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在中國的實踐[J].財經(jīng)科學，2015（04）.

[2]杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2017（08）.

[3]郭磊等.國外農(nóng)村金融組織支農(nóng)的經(jīng)驗與借鑒[J].世界農(nóng)業(yè)，2018（07）.

[4]楊金波等.淺析小額信貸業(yè)務存在的問題與對策[J].對外經(jīng)貿(mào)，2018（08）.

作者簡介：

楊天群（出生年月）：199308，性別：男，籍貫（省市）：陜西省安康市，學歷：本科，職稱：助理經(jīng)濟師，單位（包含具體省市信息）：陜西省漢中市陜西南鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司單位郵編：72311，研究方向（主要從事工作）：零售客戶經(jīng)理。