“互聯網+金融”創新下的農村金融發展研究

劉慧　徐璐　李菁　田丹

摘要：隨著當前時代的發展以及互聯網技術的全面覆蓋，“互聯網+金融”也在進行著不斷地創新，因此，針對當前“互聯網+金融”的創新發展，為農村金融的發展提供了基礎。我國的農村金融發展已經呈現著多種模式突破發展的趨勢，由之前的單一傳統農村金融模式轉變為當前的網絡電商以及網貸金融共同發展，共同促進農村金融創新發展。為此，本文通過“互聯網+金融”創新下的農村金融發展的現狀以及發展過程中所出現的問題進行了集中的分析與討論，并結合當前的大數據技術進行數據分析，從而得出了能夠更好促進農村金融發展的應用策略。

關鍵詞：“互聯網+金融”;創新;農村金融發展

一、“互聯網+金融”在我國農村金融發展中的優勢作用

隨著農村金融的飛速發展，“互聯網+金融”在我國農村金融發展中也具備著較大的優勢。由于農村金融的發展存在著較大的缺口以及在發展過程中仍然存在著許多不足之處，而當下“互聯網+金融”的發展能夠更好地填補農村金融發展缺口，彌補農村金融在發展過程中所存在的不足，從而更好地促進農村金融的高效發展。通過項目調查研究所表示，大部分農村村民對于金融發展的了解程度不高，國家對于農村金融的扶持力度也不能夠滿足農村村民的具體融資的要求。當前，農村的發展需要更多的資金投入，農村村民也需要更多的資金來源，而當前的金融發展不能夠滿足當前農村資金需求的發展趨勢。這就說明我國農村的金融發展蘊含著豐厚的潛力，可以結合當前互聯網新型金融技術來促進農村金融的發展。

尤其是在最近幾年，農村經濟發展極其迅速，因此也應運而生了許多農村經營個體。農村經營的高效發展需要具有一定的金融基礎，農村經營的主體一般都是以農作物或者是一些家禽家畜作為主要經營主體，規模一般都比較大，因此所需要的金融投資也比較大。農作物從種植到采集加工這個過程中需要較多的資金投入，才能更好地促進農村個體產業占據營銷市場，也要不斷地拓展銷售渠道以及加大廣告宣傳力度，這些程序的完成都需要較多的資金支持，才能夠更好地促進農村經濟的發展。

互聯網在我國農村金融的發展過程中，具備著良好的優勢能夠促進農村經濟更好發展，利用互聯網優勢可以為農村個體經營進行融資，促進農村網絡貸款的高效發展。尤其是在當前我國新農村發展進程不斷加快，農村的發展不再依靠傳統的融資方法，而是不斷地與時俱進，利用當前的科學技術以及計算機系統開展多媒體網絡融資，拓寬了農村的融資渠道。我國農村居民對于生活質量的要求也在逐漸的加強，因此，要求我國不斷提升農村居民的消費水平以及經濟發展模式的創新，利用互聯網的方式來促進我國農村金融的發展，可以有效地促進我國農村經濟發展更好地順應時代發展進程，不僅有利于提高農村居民的消費水平，而且能夠滿足農村居民日益高漲的消費需求。

由于我國農村金融發展比較落后，因此在技術上還不太成熟，“互聯網+金融”能夠更好地為我國農村金融發展提供技術保障。從而更好地加快農村發展進程，促進農村基礎設施建設的不斷完善以及發展，當前我國農村互聯網覆蓋面積已經十分廣泛，為農村經濟的發展帶來了極大的便利。我國的農村互聯網基礎設施建設也在不斷地進行完善，農村居民對于互聯網技術的了解也在不斷地深入，因此也有利于“互聯網+金融”在農村金融經濟體系當中的深入開展。

二、“互聯網+金融”創新發展背景下農村金融發展現狀

（一）“互聯網+金融”在農村金融發展格局中越來越普遍存在

在目前我國農村金融的高速發展趨勢下，新時代“互聯網+金融”創新行業發展逐漸開闊領域到農村金融的發展中，農村金融作為我國當前“互聯網+金融”的發展新型投資項目，具有廣闊的發展前景。例如，當前的手機支付軟件如微信、支付寶等都在農村金融發展中得到青睞以及廣泛的應用，為我國農村居民的日常生活消費、金融投資以及存款轉款等進行著優質的金融服務。在當前阿里巴巴以及螞蟻金融的服務在我國農村金融服務中也在逐漸地廣泛開展，在我國鄉鎮的各個項目點也廣泛建立了許多貸款網點，從而幫助我國農村個體經營更好地進行網絡貸款。并且針對我國農村、農業、農民這個“三農”問題，為了更好地促進“互聯網+金融”在我國農村經濟中的更好開展，一定要促進“互聯網+金融”深入“三農”金融發展。

（二）“互聯網+金融”在我國當前農村金融發展中處于供給劣勢

雖然我國農村金融的發展已經呈現著突飛猛進的發展趨勢，也取得了較好的成效，但是在我國當前“互聯網+金融”的創新發展大背景下，對于農村金融發展的金融供給仍然達不到農村對于金融資金的具體需求。在我國當前農村個體經營的發展對于金融資金的需求量主要是針對農作物的生產需求以及家畜家禽的養殖資金需求，特別是當前我國農村金融養殖經營的發展，需要較多的資金投入來發展生產。想要提高農作物生產的經濟效益就一定要改善原有的傳統的農作物養殖以及管護方法，因為如果依靠傳統的經營手段來進行農村個體經濟發展，很容易受到各種外界因素的影響，從而導致生產效率低下，不利于農村經濟的長遠發展。一旦企業經營出現經濟失誤，就無法按照正常的期限進行金融融資貸款的還款，又因為農村項目有關的金融服務缺少保障，所以會增加農村項目金融服務的成本。又因為互聯網時代的到來，網絡金融服務不僅能夠提高工作效率，還能節省工作人員的時間，但是網絡金融服務還是存在很多缺點的。由此我們可以看出，農村的網絡金融服務存在很多的漏洞，為了能夠降低網絡金融服務在農村項目的風險，就需要工作人員能夠及時發現網絡金融服務在農村項目中所存在的漏洞，并采取措施從而保證網絡金融服務在農村項目中的漏洞能夠及時得到解決。

三、農民對網絡金融服務的使用和認知能力都比較低下

隨著互聯網時代的到來，很多購物網站都已經進入到農民的生活中，但是由于很多農民的學歷低，對于互聯網的發展歷史了解不是很深入，所以無法更好地利用互聯網發展農村金融。他們大多數只通過傳統的網絡公司方法進行個體投資以及產業經營的發展，他們對很多的金融服務網站了解程度還不是很高，先前農村的網絡服務也不是很發達，進而導致農民對金融理財的認知能力非常的低。通過有關農村金融行業對農村網絡金融發展的調查我們可以看出，大部分農民還是將自己的大部分積蓄存在銀行內，由此我們可以看出，農民的思想觀念是比較保守的，同時也比較單一，所以農民對傳統的金融服務的依賴程度很高。農民比較偏愛傳統的金融服務主要有兩種原因，分別是他們對網絡金融服務了解的不充分，對網絡進行服務的信任程度比較低，這兩方面的原因嚴重導致了網絡進入服務的工作在農村很難開展，同時也從側面反映出農村居民普遍對網絡進行服務的認知比較差。

隨著最近幾年網絡金融服務在農村的不斷推廣和宣傳，我國網絡金融服務在農民中的使用率高達50%，至于城鎮的金融服務使用率與相比較還是比較低的。這是因為農民缺乏對網絡應用的知識，而且一些年齡大的農民很難操作運行復雜的網絡金融服務系統，這一系列的問題都是導致網絡金融服務在農村很難推廣的原因。雖然我國的經濟和科技都在迅速的發展，但是在一些偏遠的小山村里還沒有網絡基礎設施的建設，這一系列的問題都是網絡金融網絡服務很難在農村開展。四、“互聯網+金融”服務在農村深入發展所應采取的措施

（一）加強對農民進行網絡金融服務的宣傳教育

由于農民對于網絡金融認知不夠全面，所以要著重于加強農民的認知來實行相應的措施，呈貢好的促進“互聯網+金融”服務在農村的深入發展。通過各種形式來加強農村居民對網絡金融的了解程度以及認識程度，開設一些有關于“互聯網+金融”服務講座，吸引農村居民認真地來聽取“互聯網+金融”服務講座，從而不斷地增長知識以及了解經驗，才能更好地促進“互聯網+金融”服務更好地在農村開展以及實踐。為了使有關當前網絡金融的知識更好地深入到農村居民的日常生活中，可以利用我國“互聯網+金融”專業的大學生進行下鄉傳教，挨家挨戶地對居民進行有關網絡基礎知識的講解。并且針對我國農村居民對于網絡金融服務的具體疑問進行詳細的解答，以及我國農村個體經營戶在具體的網絡金融營銷融資過程中所遇到的問題進行分析以及提出具體的解決措施，幫助農村個體經營戶解決經營過程中所遇到的金融風險，從而促進農村個體經營的更好發展。

（二）加強我國農村網絡金融服務網點的建設，想要促進在當前“互聯網+金融”發展的大背景下農村網絡金融能夠更好地實現高速發展，就一定要加強對于農村金融服務網點的設施建設，讓農村居民能夠充分地享受當前網絡融資發展優勢。加強我國農村網絡金融基礎設施建設，并且提高農村用戶使用互聯網進行金融融資以及投資的使用感，幫助農村用戶能夠更好地利用當前網絡金融發展趨勢實現農村個體經濟飛速發展。

（三）促進網絡金融在當前農村金融行業創新發展的建設格局

隨著時代的發展以及當前農村新興行業的不斷涌現，為了更好地促進網絡金融在我國當前農村的高效發展，也需要拓展農村網絡金融的創新行業發展。把運用互聯網技術的融資模式充分拓展到當前的小農個體經濟中，并且利用當前的數據分析技術對具體的農村金融風險進行分析，才能夠減少農村經營個體在利用網絡金融進行經營時的風險。

五、結束語

綜上所述，針對當前“互聯網+金融”在我國農村金融的不斷發展趨勢，促進我國農村金融的高效發展給我國金融行業帶來了良好的發展前景。不僅提高了我國農村居民的生活水平，而且對于我國農村網絡金融的基礎設施完善也有一定的促進作用。并針對當前的農村網絡發展現狀，應當不斷地進行農村網絡金融的創新，才能更好地順應當前的互聯網時代背景，從而促進農村網絡金融的高效發展。

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作者簡介：

劉慧，徐璐，李菁，西安歐亞學院，陜西西安;田丹，西安市經濟研究所，陜西西安。