互聯網消費信貸活動中的大學生信用評價研究

文/吳倩 胡國良 楊瀾 李思琪 徐美，浙江省嘉興市嘉興學院越秀校區

隨著經濟和互聯網金融的發展，大學生的消費觀念和消費行為有了很大的改變。大學生有了更多自由調動的資金的同時，消費熱情高漲，利用信貸消費滿足消費欲望的情況越來越普遍。近年發生在高校的一系列行為顯示，進行信貸消費的學生的人數以異軍突起之勢上漲。在此過程中，過多的信貸消費行為所引發的一系列問題也逐漸顯現。

1 問卷與樣本

本次調查主要面向嘉興學院學生，涉及各個專業（經濟類居多），共回收122份問卷，有效率100%。問卷分為兩部分，分別是基本信息和消費行為信息，分別從影響花唄使用頻率的因素、花唄使用狀況、對花唄的客觀態度、信用記錄等因素展開，全方面對大學生的信貸消費行為進行分析。

2 調查情況

2.1 大學生對螞蟻花唄的了解及開通情況

由于生活費的限制和消費欲望的膨脹，螞蟻花唄這類信貸消費行為逐漸被大學生接受。調查顯示有104位同學已經開通并使用螞蟻花唄，這85%的比例表明大學生已普遍接受螞蟻花唄。

研究后發現，在開通螞蟻花唄的學生中，有85%的同學會在日常生活中使用螞蟻花唄進行支付。螞蟻花唄已經成為同學們日常生活中的組成部分。89%的同學花唄信用額度低于1500元，反映出大學生信用額度不高的事實。

2.2 螞蟻花唄使用情況

調查發現，大學生雖對螞蟻花唄有所了解但其使用頻率卻不高，并且，87%的同學使用的額度遠低于其信用額度。調查顯示，大部分同學在多次使用螞蟻花唄后，會消除螞蟻花唄隱私泄露、資金無安全保障的擔心，從而更加頻繁的使用花唄。

2.3 影響螞蟻花唄使用的因素分析

2.3.1 影響螞蟻花唄使用的因素可歸為月生活費、花唄使用額度、成長環境、父母受教育水平、父母工作類型幾大類在這幾項原因中，月生活費是大學生進行各種消費行為的基礎，螞蟻花唄額度是直觀反映大學生信用狀況的指標，因此，我們把月生活費和螞蟻花唄額度歸結為影響大學生信貸水平的主要因素。而成長環境、父母受教育水平、父母工作類型等都是潛移默化影響學生消費觀念的因素，因此我們把此幾項因素歸結為影響大學生信貸水平的次要因素。

2.3.2 信用評價。對信用水平的評估，我們可通過對借貸人的年級、月生活費、收入來源、螞蟻花唄額度、對借貸人進行打分，累計得分后可對借貸人的還貸能力進行評定。

信用分數對應的信用級別：

表2 信用得分等級表

A級：表示借貸人非常重視自己的信用情況，能夠及時的還清信貸消費所使用的金額。信貸消費對他們來說僅僅是臨時應急的一種支付方式。

B級：表示借貸人對自己的信用情況有一定的重視，按時償還債務的能力不充足。對他們來說，信貸消費是支持他們超前消費的良好工具。

C級：表示借貸人對自己的信用情況漠不太重視，絕大多數時候都不能夠及時還清債務。

D級：表示借貸人對自己的信用情況毫不關心，不能夠及時還清貸款，反而會一拖再拖。

根據調查結果，我們分析了各同學的得分，得出了同學們的的信用等級分布情況，如下圖1所示：

圖1

結論：從分析中得出，月生活費和螞蟻花唄額度是影響信用評級的決定性指標。結合調查發現，同學們的得分大都集中在15-18之間，少部分分布在15以下，這表明多數同學有良好的信用意識。

分析：綜上所述，由于大多數同學關于花唄的選擇，我們可以斷定，大部分學生的信用狀況還是比較好的。在眾多因素中，我們得出螞蟻花唄額度是一個較為真實反映出現代大學生消費信貸的一個指標。如果螞蟻花唄額度較高，說明本人消費次數和還款能力較高，表明本人信用狀況較好；而月生活費是大學生進行各種消費行為的基礎，月生活費高的同學表明其基礎資金多，因此其還款能力也就較高。在這兩個因素的直觀反映下，我們不難得出，大學生的總體信用狀況還是比較高的。因此我們不難發現，大學生手里的可支配資金數量多少是影響其信用狀況高低的根本原因。

結合調查情況，我們給予同學以下建議，希望同學們能夠有一個良好的消費習慣：

1）在自己能力范圍內借貸，不可過多超前消費；

2）合理利用生活費，去除必要用途之后再分配剩余資金；

3）認清自己周圍環境，不可盲目攀比，從生活實際出發；

4）根據自己實際能力設定自己花唄額度，以免額度太高，到期無法償還；

5）養成良好的價值觀和金錢觀，在償還花唄和消費之間應優先選擇償還債務，避免一拖再拖。

3 結束語

縱觀互聯網，信貸消費活動呈現出一種與傳統消費觀念相抗衡的趨勢。大學生的消費觀念正在悄然發生改變。對于大學生信貸消費行為的評級，有助于大學生清楚詳細地了解自己的信貸消費行為，以及此行為可能會帶來的影響。我們期待大學生能夠通過對自己的信貸消費行為的了解，能夠合理的控制自己的信貸消費行為，從而合理安排自己的消費行為，養成良好的消費習慣。