淺談我對財務自由的理解

文/王靜，南京寬慧無線網絡通信有限公司

1 前言

近幾年，財務自由是一個非常流行的詞，網絡上興起了一線城市北上廣要達到5000w才是財務自由的入門門檻，二線城市則需要達到3000萬才能達到財務自由的門檻，看到這里，我有點疑問，一線二線資產包達到3000萬或者5000萬的人多嗎？都在哪里分布啊？翻翻我的朋友圈，大都1到2套房子，在一線城市的朋友的房產價值比較高，在二線城市的朋友的房產價值低一些，但都沒有到這種程度。這種言論在吸引大眾眼球的同時，也給讀者帶來了深深的焦慮，算算自家的資產，不過了了，財務自由從何談起？每天上班、加班、下班占去了美好一天的大部分時光，不停歇的工作、工作，但是發現距離財務自由，并沒有越來越近，而是愈來愈遠。

2 財務自由的相關概述

財務自由是指人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態。簡單地說，一個人的資產產生的被動收入至少要等于或超過他的日常開支，如果進入這種狀態，就可以稱之為財務自由。為了實現財富自由，付出了很多行動，但在付出的過程中舍本逐末，并且擁有財務自由正確且清晰的定義的人卻很少。如果缺乏正確的認識和理解，很可能大部分人認為實現財務自由必須通過兩個渠道：拼命賺錢和拼命省錢，其實這種看法是片面的。

從這里可以看出，首先，并不是你的資產包總額達到xx萬就是財務自由，而是資產包產生的被動收入能夠達到或超過日常開支（被動收入>=日常開支），舉例來說，如果你有一套價值1000萬的房產，并且該房產用于自住，那么這個資產并沒有帶來被動收入，即租金，因此被動收入為0；如果你擁有二套這樣的房產，一套用于自住，另一套出租，每月有1萬元租金收入，那么，恭喜你，你已經有被動收入啦，你的被動收入就是1萬元；另外，從這個定義可以看出，還有一個名稱是“日常開支”，也就是日常消費，俗稱“花錢”，如果“花錢”不控制，買買買，這個不等式很快就會從>=變為<。這個不等式可以用現金流表表示，如下圖：

收入 支出 現金流被動收入 衣食住行、旅游 + (收入>=支出)-（收入<支出）

只有現金流為正（+），才是財務自由的狀態。

3 我對財務自由的理解

既然弄清楚了“財務自由”的含義，我們如何能達到這種狀態呢？既然不是資產包總額，那么，對于普通人，是否能達到這種狀態呢？

首先，我自己就是普通人。我和很多人一樣，沒有含著金鑰匙出生，不是所謂的“富二代”“官二代”等具有先天優勢的群體，房車都需要自己努力工作去獲取，我有家庭、小孩，我需要和另一半努力工作去養家。每天朝九晚六（或者朝九晚九），按部就班的上班，這大部分普通人的生活，也是我的日常生活，所以，我就是很平凡的一個普通人，和一般的條件、情況差不多，所以自身的經歷根據普遍性和參考意義。

按照財務自由的定義，上班工作，雖然每月有工作收入，但這不是被動收入，是勞動收入。上班族怎樣才能有被動收入呢？問問自己，被動收入從何而來？

第一種，來自于房產租金；第二種，來自于理財收入，比如購買銀行理財產品、余額寶，這是風險低回報也低的產品；還有風險和回報相對較高的股票、期貨等產品；第三種，和朋友合伙做生意，自己有股權，每年有分紅。

這是我想到的普通人能接觸到的一些項目，仔細想想，就會發現，除了銀行理財，其他難度都不小，對投資人的專業能力、心態、眼光要求都很高，我們達不到怎么辦？放棄嗎？“不”。

不會可以學啊。對不對。

因此，我們要先學會投資自己。首先，以“自己”為圓心，畫一個圈，列舉下自己目前的能力范圍，以及想要達到的目標范圍；然后，看看自己周邊的工作圈，朋友圈，親友圈里有哪些人可以尋求幫助。最終，列出一個清單，清單包含目標、具體要做的事情、自我激勵。目標選擇最好比較單一，可以是一條或者二三條，如果目標條目大于一條，內容千萬不能矛盾或者互不關聯，最好是有遞進關系或者相關聯的比較好。具體要做的事情，就是把目標細化，細化為能夠一件一件得以完成的事情，可以稱為小目標。每件事情，要有完成時間點，最好根據目前的工作生活習慣定制，剛開始，不要對自己要求過高，例如，可以從刷劇的時間每天節約半小時開始，從堅持一周開始，你會發現，你會有一點小小的進步。你的進步在于你自己可以要求自己并控制自己完成一件事情，這個要求并不是外界強加于你的，而是你自己主動要求的。慢慢地，你會發現，這種自律的習慣會讓你覺得很多事情是可以控制的，那種感覺棒極了！如果在這個過程中，你能遇到這個圈子的朋友或者親友進行解惑指導，那真是事半功倍啦。如果沒有，也不要著急，互聯網完全可以幫助到你，你可以通過關注“微博”、“知乎”、“雪球”、微信公眾號等，搜索你關注的話題，找到相關的專業人士或者志同道合的人一起學習。

這時，有人就要問了，我投資自己就有被動收入了嗎？看官們不要著急，投資自己，最終的目的是提高自己的能力范圍，開闊自身的眼界，進而尋找適合自己的、能產生被動收入的項目。這個過程，是需要時間的，也是需要耐心的。大家要學會和自己的本性不斷進行“斗爭”的，在退縮的時候，要自我激勵，自己給自己打氣，把那個退縮、膽小的自己打回去，同時要本著已經明確的那個目標不斷向前，不要害怕眼前的困難，也不要隨意放棄既定計劃。

我們普通人如果發現了能產生被動收入的項目，那么，錢從哪里來呢？因為我們是普通人，所以，錢都來自于自己的工作收入，收入減去支出項，就是存款，我們的錢來自存款，要想存款增加，除了投資自己，多學習，增加工作收入外，還有就是要控制支出。控制支出方面，我自己有一個比較有效的方法就是“延后消費”。當看到自己想買的東西的時候，暫停下，告訴自己下周或者下個月再看看，通過這種方法，你可以過濾掉很多沖動消費。另外，你可以制定一個消費支出清單，將每周必要的支出列進去，通過有計劃性的審視自己的消費清單，管住自己的手，進而控制支出。

投資自己和控制支出，這兩項活動，如果你執行一段時間后發現，你的錢包真的鼓起來了，而且你看待周圍人和事物的眼光也變化了，本職工作也會精進不少。那么，你是否找到合適自己的項目了呢？下面我以自己為例，和各位看官們聊下我是如何找到適合我自己的項目的。

首先，我產生要獲取被動收入的想法，起因就是文章開頭那個5000w才能財務自由的文章引起的，當時，看完后很有感觸，特意去了解了被動收入的概念，發現財務自由這個詞是被濫用了，但是，自己又很受她吸引，因此就在工作之余時間，找了很多書來看，很多都是理財的，投資的，股票的，房產的，在找書方面，我走了很多彎路，剛開始，被很多書名吸引，如“xx一招教你財務自由”類似的標題，結果，內容非常單調乏味，根本無法解決我的問題。后來，我找到了一款讀書軟件，可以通過app進行閱讀，有很多暢讀的資源，在2017年，我通過這款app大概讀了有100本書，嚇一跳吧，都是泛讀，當我覺得這本書不錯，我就會購買紙質書進行精讀。另外，我自身的工作是IT計算機類的工作，我非常想學習經濟類的內容，周圍沒有人可以解惑，因此，自己報名了在職研究生課程，進行專業學習，受益匪淺。

最終，我選擇了房產投資和股票投資作為我被動收入的項目。

為什么選房產投資？首先，大家一看房產，就傻眼了，潛意識里認為要有很多錢才能投資吧。這也是我沒學習之前的想法。但是你只要學習，并且實地去看看那些銷售的房子，現實會改變你的想法，事實就是，幾十萬的房子也很多啊。

我利用閑暇時間，找中介看了十幾套房子，只要實地去看，哪里好，哪里不好就會一目了然。然后，我列出一個清單，對所有的房產進行打分，哪些是我最關注的，哪些可以忽略，我對它的需求就是租售比達到4%以上，地段適中，總價不超過xx萬，最終，我選到了適合我自己的房子，一套約為30平方米，總價60w的地鐵公寓，租金每月可以達到2500元。我付出了一定的首付，在進行了銀行貸款，然后把公寓進行出租，因為事先考察過公寓的地理位置和市場，所以很容易就出租出去了，現在每個月我的支出項房租直接變為了房產貸款，10年后，我就擁有了一項屬于我自己的房產，何樂不為呢。

下圖是我用來打分的項目，可以根據自己的要求修改和添加不同的權重，記住，這里不需要攀比，適合自己的就是最好的。

項目 房1 房2 房3 房4租售比地段總價面積環境地鐵樓層

另外一項是股票投資，股票投資難度很大，我也是新手，只是投入了很少的資金買了銀行類股票，因為銀行類股票每年穩定的分紅，可以達到5個點左右，比目前的理財產品略高，而且銀行類的股票相對來說是比較穩定的，也比較適合我這種新手進行操作。當然，銀行類股票的價格是有波動的，雖然有分紅收益，但是總體不能保證穩賺不賠。

4 結語

現在許多人努力工作是為了離財務自由更近一點，理財投資的最終目標也是為了實現財務自由，但不同人對財務自由的認知是不同的。實現財務自由并不一定非要有巨大的資本做支撐，可以通過自己的努力與學習更好地、正確地認識財務自由，通過正確、合適的途徑實現財務自由，增強大家的幸福感，促進社會的和諧穩定。