商業銀行發展普惠金融解決小微企業融資問題的研究

李紹軍

摘 要：在近些年發展中，小微企業融資問題頻繁出現，主要因小微企業自身經濟實力較弱，再加上融資難的問題，進而影響到小微企業的穩定發展。在新時期發展中，商業銀行應通過發展普惠金融的方式，加強對小微企業的扶持，并通過小微企業的發展帶動地方經濟發展。以下主要對商業銀行發展普惠金融解決小微企業融資問題的相關內容展開分析。

關鍵詞：商業銀行;普惠金融;小微企業;融資問題

前言

商業銀行在發展中，應面臨市場的整體發展對其自身金融服務進行改革和創新，不僅要降低自身的發展風險，同時更要發揮出銀行服務的優勢。小微企業在近些年的發展非常迅速，而在其發展中卻面臨著不同程度的融資問題，商業銀行應通過發展普惠金融來解決小微企業融資問題，同時也為自身的發展創造更大的可能。

1.小微企業融資問題分析

融資是小微企業能夠長期發展的關鍵性問題，很多小微企業因融資方面的問題而出現發展危機、倒閉等問題，從某種層面上分析，小微企業的發展緩慢也不利于地方金融經濟的發展。而造成小微企業融資難的因素有很多，從商業銀行的角度上分析，主要存在對小微企業信貸創新方面的不足、缺乏健全的銀行服務體系、融資渠道較少等，從而影響了小微企業的融資，也對其發展帶來不同程度的資金問題。

2.商業銀行發展普惠金融解決小微企業融資問題的研究

2.1加強商業銀行小微信貸創新

通過以上的分析了解到，小微企業融資問題主要受到信貸業務方面的影響，對此，筆者認為在普惠金融發展環境下，商業銀行應加強小微信貸的創新，不僅可以促進商業銀行自身的發展，同時也能夠解決小微企業融資難的問題。首先，應注重合作的創新，應面向不同金融業的方向發展，促進與其他金融業的創新合作，例如，銀行與信托、銀行與證劵、銀行與保險等相互之間的合作，在增加信貸額度的同時也能夠分散銀行的發展風險，更有利于促進小微企業信貸融資的順利進行，進而解決小微企業融資難的問題。其次，應注重產品的創新。商業銀行發展普惠金融應從產品方面進行突破，根據小微企業的發展需求鼓勵其創新，同時應根據小微企業的實際發展情況為其提供相應的資金，有效解決小微企業融資成本。再次，應注重增信的創新。小微企業融資難的問題很大一部分取決于增信創新不足，如，地質押品的確實等，商業銀行應積極進行增信創新，增加林權、土地承包權、房屋等資產價值的評估，應清晰各項產權以及資產的歸屬，有效解決小微企業融資難的問題。

2.2建立健全的銀行服務體系

銀行服務體系不完善不僅會影響到商業銀行自身的發展，同時也會造成小微企業出現融資難的問題，對此，應建立健全的銀行服務體系，才能更好地解決小微企業融資難的問題，更有利于推進商業銀行的發展。首先，應對現有的銀行服務體系進行全面的剖析，分析其中存在的不足，并結合市場的發展趨勢不斷對服務體系進行創新，同時應對服務對象進行準確的定位，以便于更好地開展相應的金融服務。其次，在現階段小微企業的飛速發展中，小微企業的數量也在不斷增加，商業銀行的發展更應將注意力轉移到小微企業的發展中，為小微企業開展更好的服務。當然，在為其服務之前，應通過有效的試點，同時應加強監管，避免在服務階段出現一定的風險。通過有效的監督管理規避潛存的風險因素，為小微企業的發展提供更全面的資本服務，增強小微企業發展中信貸融資的可獲得性，進而有效解決小微企業融資問題。另外，商業銀行應與時俱進不斷對銀行服務體系進行改進和創新，尤其是在當今社會發展中，應結合社會的發展趨勢對其進行創新，才能為社會更層次的企業發展提供更優質的服務，在推動大中型企業發展的同時，也解決了小微企業的融資問題，促進小微企業的發展。

2.3積極拓寬小微企業融資渠道

小微企業發展中融資難的問題，很大一部分因素是缺乏融資渠道，商業銀行發展普惠金融應積極拓寬小微企業的融資渠道，促進其發展。例如，可以通過建設股票融資的方式，因地制宜結合小微企業的發展趨勢以及商業銀行的實際發展情況合理創新小微企業上市的后備資源庫，結合小微企業的發展狀況篩選上市企業后備資源庫，在解決小微企業融資難問題的基礎上，還用通過聘請專家對小微企業的后備資源庫進行相應的輔導，同時應通過實施有效的上市獎勵措施，以此來激發小微企業的上市積極性，并積極引導小微企業進行股份制改造，不斷提升自身的經營業績以及完善內部管理體系。從長遠發展的角度上分析，商業銀行不僅要通過普惠金融的發展解決小微企業融資難的發展現狀，更要通過有效的融資措施、鼓勵措施等推動小微企業的發展，才能為自身的發展創造更大的利潤。另外，也可以通過債券融資的方式來拓寬小微企業融資渠道，根據實際發展趨勢積極發展債券市場，并結合小微企業的發展群體建設多樣化的債券品種，更好地扶持小微企業的發展。

總結

綜上所述，在新時期發展中，小微企業的發展也極為迅速，更在改善民生、繁榮市場等方面發揮著巨大的作用，但卻因受到融資因素的影響，使得小微企業的發展面臨著一定的發展風險。在本文的研究中，筆者主要對小微企業融資問題進行剖析，同時也針對商業銀行發展普惠金融解決小微企業融資問題的幾方面策略展開分析，希望能夠引起相關部門以及人員對普惠金融發展的重視。

[參考文獻]

[1]陳一洪，梁培金.我國中小銀行發展普惠金融面臨的難題與破解路徑[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[2]何寧.普惠金融發展對我國中小企業融資價格的影響[J].重慶社會科學，2018（10）：82-92.

[3]馬曉宇. 商業銀行小額貨款服務對小微企業成長的影響研究[D].青島科技大學，2018.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司長治分行，山西 長治 046000）