育肥豬保險出險理賠工作存在的問題及建議

王海洲 張黎鑫

（山東省日照市畜牧站，山東日照 276800）

實施育肥豬保險不僅可降低生豬養(yǎng)殖場的養(yǎng)殖風(fēng)險，維護生豬市場穩(wěn)定，還可以通過與生豬疾病防控、病死豬無害化處理聯(lián)動，提升養(yǎng)殖管理水平，推進動物衛(wèi)生檢疫，促進病死豬無害化處理措施有效落實，防止病死生豬流向市場，保障畜產(chǎn)品質(zhì)量安全。

1 育肥豬保險政策及各地理賠辦法

1.1 育肥豬保險政策

我國于2007年推出了能繁母豬政策性保險，保費由中央、省和市縣財政分別補貼50%、15%、15%，有條件的市縣還可適當(dāng)提高保費補貼比例，養(yǎng)豬場（戶）最多承擔(dān)保費的20%。2013年該保險政策覆蓋到育肥豬。廖仁芳等對湖北育肥豬的政策性保險實施情況進行調(diào)查，認(rèn)為育肥豬保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一按政策下限500元/頭執(zhí)行。李勇權(quán)和曾馨調(diào)研發(fā)現(xiàn)各地的育肥豬保險賠付標(biāo)準(zhǔn)和費率差異較大。生豬主產(chǎn)區(qū)大都執(zhí)行最高500元/頭的賠付標(biāo)準(zhǔn)，育肥豬保險保費為30元/頭，補貼標(biāo)準(zhǔn)為80%，個人繳納保費6元/頭。各地具體的出險理賠標(biāo)準(zhǔn)、方法不盡相同，制約了該險種的推廣，降低了養(yǎng)殖場（戶）參保的積極性。

1.2 各地理賠辦法

（1）河南省賠付標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)調(diào)查，河南省育肥豬保險的理賠金額執(zhí)行的是每頭死亡育肥豬尸重（kg）乘以5元，尸重超過100 kg的按100 kg計算，保險承辦機構(gòu)不得隨意更改。2017年河南省探索建立育肥豬保險和動物疫病防控、無害化處理聯(lián)動的工作機制，覆蓋全省18個市、144個縣（市、區(qū)），投保育肥豬達到2 573萬頭，其中理賠138萬頭，賠付金額約3.4億元。

（2）湖南省賠付標(biāo)準(zhǔn)。2016年中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖南省分公司育肥豬養(yǎng)殖保險條款中有關(guān)賠償處理條款規(guī)定：育肥豬出險按照豬只重量分段約定最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，其中分為5段，20～30 kg（不含30 kg）最高賠償100元，30～40 kg（不含40 kg）最高賠償200元，40～50 kg（不含50 kg）最高賠償300元，50～60 kg（不含60 kg）最高賠償400元，60 kg以上，最高賠償500元。實際賠償金額=∑每頭對應(yīng)分段最高賠償金額×（1-20%）。

（3）山東省萊州市理賠標(biāo)準(zhǔn)。2016年9月，山東省萊州市在山東全省率先實施了生豬保險與無害化處理聯(lián)動模式集中收集處理，生豬保費按照30元/頭收取，其中養(yǎng)殖戶承擔(dān)20%（6元），各級財政承擔(dān)80%（24元）。賠付額度按照死豬尸體長度給予15～500元不等的賠償，根據(jù)生豬的體長，劃分為30 cm以下、30～70 cm、70 cm～1 m、1 m以上4個檔次，養(yǎng)豬場（戶）可分別獲得15元、40元、150元、500元的保額賠付。此外，將20 kg以上生豬才能參加保險的條件調(diào)整為大小豬保險全覆蓋，確保參保養(yǎng)豬場（戶）病死豬收集率100%，實行“見死就賠”，提高養(yǎng)豬場（戶）理賠效率，減少養(yǎng)豬場（戶）損失。2018年，萊州市全市共投保生豬20.11萬頭，參保養(yǎng)殖戶214戶，總保費603.36萬元，動物無害化處理中心處理病死豬10.85萬頭，共理賠400余萬元。

（4）中華聯(lián)合保險公司賠付標(biāo)準(zhǔn)。2017年中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司育肥豬養(yǎng)殖保險條款其中賠償處理條款規(guī)定：賠償金額=每頭保險金額×（死亡豬只尸體重量/約定的出欄斤數(shù)）×死亡數(shù)量×（1-免賠率）-殘值。發(fā)生保險事故時，若保險豬只每頭保險金額低于或等于出險時的實際價值，則以每頭保險金額為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)；若保險豬只每頭保險金額高于出險時的實際價值，則以出險時的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

2 育肥豬保險出險理賠工作存在的問題

2.1 育肥豬出險按重量分段定賠償存在區(qū)間過大，費工費力

按病死豬重量定損理賠的辦法可操作性差，實際操作中存在豬只相差1 kg、理賠款就相差100元的問題。個別養(yǎng)豬場（戶）為了多獲得賠付，對病死豬進行注水，容易造成理賠員和養(yǎng)殖戶的糾紛，增加了對病死豬無害化處理的能耗，破壞了公正、公平的賠付原則，造成保險經(jīng)費的無謂流失，育肥豬保險的公信力受到影響，一定程度上限制了該險種的發(fā)展。病死豬通過稱重理賠，費工費時，極易造成疫病傳播。

2.2 參保保險公司理賠差異過大，理賠條款不科學(xué)

不同地方不同的保險公司對承保育肥豬的理賠差異很大，有的公司扣除一定比例的免賠率，有的公司在理賠條款中還規(guī)定了扣除殘值，這和我國推行的病死豬必須無害化處理的初衷相違背，缺乏專業(yè)性、科學(xué)性。病死豬理賠時，同一區(qū)間內(nèi)相差10 kg獲得的賠償可能是一樣的，有失公允。

2.3 育肥豬出險按體長分檔定賠償區(qū)間過大，賠付標(biāo)準(zhǔn)較低

按照山東省萊州市的理賠方法，1 m以下最多賠付150元，1 m以上就可賠付500元，差異過大。經(jīng)測算，2018年萊州市每頭病死豬平均獲得理賠款為36.87元，河南省按每千克體重賠付則每頭病死豬平均獲得理賠款為246.64元，相比較兩種理賠方法，萊州采用這種分檔理賠法存在平均賠付金額較低的問題。

3 育肥豬保險九段體長賠付法

3.1 理賠原理

根據(jù)家畜生理學(xué)、養(yǎng)豬學(xué)理論，利用育肥豬的體長和體重呈顯著正相關(guān)的關(guān)系，隨著育肥豬的增長，體長不斷增加，死亡率逐漸降低，飼料消耗逐漸增大，賠償金額逐漸遞增。通過測量豬兩耳連線中點到尾根處的距離，即可測得育肥豬體長的長度數(shù)值和其對應(yīng)的賠付金額數(shù)值。

3.2 理賠尺制作

育肥豬保險理賠計價尺（見圖1），軟尺主要分為2部分：長度刻度和理賠金額刻度。長度刻度包括刻度線、數(shù)值和單位標(biāo)識；理賠金額刻度與長度刻度線對應(yīng)，包括刻度線、金額和單位標(biāo)識。

3.3 賠付金額數(shù)值計算

與育肥豬體長相應(yīng)的軟尺上的刻度線分9個區(qū)間段，每個區(qū)間段內(nèi)的賠付金額為固定值或按區(qū)間段公式計算后再四舍五入得出的整數(shù)值。其中：0～30 cm為第1段，賠付金額數(shù)值為15元；31～40 cm為第2段，賠付金額為15～40元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（0.5＋0.05×n）；41～50 cm為第3段，賠付金額為40～75元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù) （1＋0.05×n）；51～60 cm 為第 4段，賠付金額數(shù)值為75～120元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（1.5＋0.05×n）；61～70 cm為第5段，賠付金額數(shù)值為120～175元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（2＋0.05×n）；71～80 cm 為第 6段，賠付金額為175～240元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（2.5＋0.05×n）；81～90 cm為第7段，賠付金額為240～360元，段內(nèi)長度刻度線對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（3＋0.1×n）；91～100 cm為第8段，賠付金額為360～500元，段內(nèi)長度對應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長度刻度數(shù)值×出險系數(shù)（4＋0.1×n）；100 cm以上為第9段，賠付金額數(shù)值為500元。其中n為計算公式中每個區(qū)間段內(nèi)1～10的數(shù)字遞增，隨著段內(nèi)長度刻度數(shù)值的遞增而遞增。

3.4 育肥豬保險理賠計價尺的優(yōu)勢

育肥豬保險理賠計價尺設(shè)計合理、制作簡單、操作方便，通過測量豬兩耳連線到尾根的距離，即可測得育肥豬體長及對應(yīng)的賠付金額。避免了稱重的繁瑣過程和疫病的傳播風(fēng)險，更杜絕了養(yǎng)豬場（戶）為多獲得賠付給病死豬注水情況的發(fā)生。增加了現(xiàn)場理賠的客觀性、公正性，提高了工作效率，減少了稱重賠付金額檔次少而帶來的主觀隨意性。9段軟尺本身刻度線范圍的分區(qū)數(shù)值、段內(nèi)賠付金額數(shù)值計算公式的系數(shù)可根據(jù)需要進行變化與調(diào)整，因此適宜在不同地區(qū)、不同保險政策下廣泛采用。

3.5 理賠尺理賠實例

山東省日照市嵐山區(qū)人民政府辦公室于2016年出臺了《日照市嵐山區(qū)育肥豬政策性保險工作實施方案》，在全區(qū)開展育肥豬政策性保險。在育肥豬出險過程中，查勘員確認(rèn)屬于保險責(zé)任后，現(xiàn)場按照保險育肥豬死亡尸長用9段理賠尺測量體長并確認(rèn)賠付金額。嵐山區(qū)2017年出欄生豬36.73萬頭，參加保險育肥豬103 240頭、母豬5 205頭，投保比例28.11%。2017年共出險死亡生豬21 061頭，保險公司賠付420萬元，平均每頭豬賠付199.4元。山東省萊州市用死豬尸長4段法理賠平均每頭豬賠付36.87元，經(jīng)測算運用9段理賠尺賠付法理賠與山東省萊州市死豬尸長4段法理賠相比，每頭投保育肥豬多獲得約162.53元的理賠款。且很好地解決了1 m以下最多賠付150元、1 m以上就可賠付500元，區(qū)間差異過大的問題，更加公平合理，充分保障了生豬參保者的權(quán)益。

圖1 育肥豬保險理賠計價尺

4 育肥豬保險出險理賠完善建議

4.1 加強組織領(lǐng)導(dǎo)，建立考核指標(biāo)

建立育肥豬保險出險理賠協(xié)調(diào)推進機制，研究制定配套措施，合理制定賠付標(biāo)準(zhǔn)，做到應(yīng)保盡保、應(yīng)賠盡賠，提高養(yǎng)豬場（戶）參保積極性。因地制宜探索建立育肥豬保險出險理賠指標(biāo)考核體系，結(jié)合“菜籃子”市長負責(zé)制，將考核結(jié)果納入各級政府現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展考核體系。

4.2 統(tǒng)一育肥豬出險理賠方式和賠付標(biāo)準(zhǔn)

盡快改變當(dāng)前育肥豬出險理賠方式不統(tǒng)一、理賠金額不同的局面，建議采用育肥豬保險理賠計價尺方法進行理賠，達到理賠規(guī)范合理、使用簡潔方便的效果。

4.3 部門緊密協(xié)作，降低理賠成本

參保保險公司要加強同當(dāng)?shù)匦竽敛块T、病死豬無害化處理廠的緊密協(xié)作，通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺，委托理賠，通過現(xiàn)場測量，上傳數(shù)據(jù)和照片，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，大幅減少理賠成本。