金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)

沙莎

[摘要]隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們國家的金融行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭也是越來越強(qiáng)勁，已經(jīng)在全世界的經(jīng)濟(jì)上拔得頭籌。隨著我國改革開放之后，國民的生活水平得到了明顯的提高，人民已經(jīng)開始不用為了吃穿發(fā)愁并且開始已經(jīng)有了可以自由支配的資金，在這樣的狀況下，越來越多的人們開始利用金融理財(cái)?shù)姆绞絹韺⒆约菏掷锏馁Y金進(jìn)行一定的管理，這樣可以在一定程度上使資金變得更多。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也是開始顯露頭角。他們通過一定的方式將客戶的資金放進(jìn)去進(jìn)行一定的管理，在這樣的狀況下，兩者之間的差異就逐漸地的顯示出來了。本片主要深入分析了這兩種理財(cái)方式的差異，在理財(cái)機(jī)構(gòu)、金融管理的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行一定的比較，并且綜合的評(píng)估了兩者之間的關(guān)系，比較這兩者之間的優(yōu)勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]金融理財(cái) 保險(xiǎn)理財(cái) 優(yōu)勢(shì)

我們國家的發(fā)展歷史是十分悠久的，但是自從我國在上個(gè)世紀(jì)九十年代開始改革開放以來，我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度是越來越快，已經(jīng)逐漸地在全世界占據(jù)著穩(wěn)定的位置。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的快，金融理財(cái)?shù)纫恍┑睦碡?cái)方式就開始涌現(xiàn)出來，并且根據(jù)社會(huì)的發(fā)展而不斷的做出改變。金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)在表面上理解都是用于理財(cái)，但是其實(shí)兩者的本質(zhì)是有實(shí)質(zhì)性的差異的。保險(xiǎn)理財(cái)是偏向于社會(huì)保障范圍內(nèi)的理財(cái)方式，它是把保險(xiǎn)放在了理財(cái)?shù)姆秶锩妫@就代表著保險(xiǎn)理財(cái)和金融理財(cái)在服務(wù)的形式上有著相似性的。在這樣的情況下，想要理財(cái)?shù)挠脩艟涂梢愿鶕?jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行定向的選擇，根據(jù)兩者之間的差異來挑選出符合自己的理財(cái)方式。金融理財(cái)?shù)慕?jīng)營模式主要是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，這就不同于保險(xiǎn)理財(cái)。所以，金融理財(cái)在一定程度上具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

一、金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)在監(jiān)管方面的比較

在我國，一些商業(yè)銀行的理財(cái)是需要銀行業(yè)的監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管的主體并且對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人理財(cái)制定了一些規(guī)定與規(guī)則，但是在對(duì)理財(cái)?shù)哪Ｊ健⒐芾淼姆秶恍┓矫鏇]有制定相關(guān)的規(guī)定和準(zhǔn)則，僅僅規(guī)定了個(gè)人理財(cái)?shù)淖畹拖揞~，這個(gè)限額就是進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金最少要在五萬元以上，這樣銀行才能給個(gè)人用戶進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)，銀行也可以對(duì)用戶進(jìn)行一些關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)講解，確保用戶可以深入了解其中的含義。

保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)則是需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管的主體并且對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這就需要保險(xiǎn)公司結(jié)合個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題來制定一些規(guī)則與商業(yè)銀行的理財(cái)方式相似的是，保險(xiǎn)公司的各縣保險(xiǎn)理財(cái)也沒有對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)模和理財(cái)?shù)墓芾矸懂犠龀鲈敿?xì)的規(guī)劃，同樣，沒有規(guī)定個(gè)人保單的最低限額做出相關(guān)的規(guī)定要求，這些都是保險(xiǎn)公司根據(jù)自己公司的特點(diǎn)來決定的。與此同時(shí)，也沒有對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)收益的內(nèi)容做出詳細(xì)的規(guī)劃。根據(jù)這樣的情況，保險(xiǎn)公司想要掌握收益的相關(guān)資訊，就需要在每個(gè)月的固定時(shí)間對(duì)公司賬戶進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)。

證券機(jī)構(gòu)的理財(cái)包括的理財(cái)內(nèi)容主要有兩大部分，分別是限定型和非限定型這兩種。限定性主要囊括了債券型的理財(cái)產(chǎn)品以及貨幣市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品，二非限定性囊括了FOF型的理財(cái)產(chǎn)品、股票類型的理財(cái)產(chǎn)品以及混合型的理財(cái)產(chǎn)品。其中，債券型的理財(cái)產(chǎn)品收益回報(bào)相對(duì)于其他產(chǎn)品而言，沒有很高的收益，但是該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)確是最低的，貨幣市場(chǎng)型的理財(cái)產(chǎn)品在一段的期限內(nèi)具有是流動(dòng)性有限，和債券型的理財(cái)產(chǎn)品相同的是也是具有很低的收益回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)也是最低的。FOF型的理財(cái)產(chǎn)品的主要作用的群體就是證券投資，股票類型的理財(cái)產(chǎn)品所包含的內(nèi)容很多，包含了股票、債權(quán)等一些相關(guān)的產(chǎn)品，其中證券和股票的投資的最高限度是94%，而股票的最低限度則是25%。混合型的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于其他一些的產(chǎn)品來說就顯得比較隨意和自由，沒有因?yàn)橐恍┢渌囊?guī)定，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行投資的最低限額是15%。縱觀這些理財(cái)產(chǎn)品，股票類型的理財(cái)產(chǎn)品和混合型的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)是相對(duì)很高的，但是與此同時(shí)也要面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以人們?cè)谶M(jìn)行購買的時(shí)候一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況來選擇合適的產(chǎn)品。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

在商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品主要包括外幣的理財(cái)產(chǎn)品和人民幣的理財(cái)產(chǎn)品。外幣的理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槠浔旧淼男再|(zhì)會(huì)受到匯率的影響，因?yàn)椋找婊貓?bào)具有不確定性，所以，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也就是相對(duì)較高。人民幣的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)是由一個(gè)固定的值，因此，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問題也就很低。人民幣的理財(cái)產(chǎn)品主要分為債券型、信托型、申購新股型等一些產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品都的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都是相對(duì)較低的，與此同時(shí)，收益回報(bào)是購買的期限有著緊密的聯(lián)系。比如說一年的效期那么收益一般是3%-3.5%。申購新股型的理財(cái)產(chǎn)品的收益回報(bào)會(huì)更高一點(diǎn)。在我國金融發(fā)展的初期，在銀行內(nèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品一般是儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品收益基本上是固定的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)小一點(diǎn)。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐漸地的出現(xiàn)了雙幣形式的理財(cái)產(chǎn)品等一系列的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)形式的理財(cái)產(chǎn)品主要包括的是連接保險(xiǎn)、分紅形式的保險(xiǎn)以及萬能險(xiǎn)等一些產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)所包含的理財(cái)產(chǎn)品都是收益回報(bào)偏向于穩(wěn)定的，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不高。連接保險(xiǎn)的形式是一些資金用于保險(xiǎn)，而另一部分則是用在了股票等一些上面的投資。所以，這樣的形式投資的收益回報(bào)高，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也是偏高。分紅形式的保險(xiǎn)本身具有多種形式，利差益的收益回報(bào)是最多的。萬能險(xiǎn)是要結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)的投資金額來確定收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品在期限和費(fèi)用方面上的對(duì)比

在銀行內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的期限一般都是在5-12個(gè)月，其中人民幣的理財(cái)產(chǎn)品期限可以長達(dá)7-8年的期限。在這樣的情況下，如果用戶想要在期限內(nèi)將合同解除，是需要支付一定的違約金的。證券企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是在5-24個(gè)月，但券商的費(fèi)用和銀行相比較是要低一些的，絕大多數(shù)的券商是不會(huì)收取任何的費(fèi)用的，同時(shí)用戶在期限內(nèi)想要將合同解除也只是需要支付0. 4%-1%的費(fèi)用就可以。信托企業(yè)的產(chǎn)品期限通常是2-4年，這樣的時(shí)間范圍是屬于短期的產(chǎn)品，但是企業(yè)為了留住用戶通常會(huì)采取先給用戶發(fā)放一定的收益，之后在收取一定的費(fèi)用，通過這樣的方式來贏得用戶的心。保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品期限時(shí)間通常很久，一般是15年以上的期限或者是終身的。隨著時(shí)代的發(fā)展，為了迎合大眾的需要，也逐漸地的推出一些時(shí)間較短的理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間6年以上保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身的性質(zhì)，如果用戶在進(jìn)行解除合約時(shí)，會(huì)面臨著很高的費(fèi)用。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具有的優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)

因?yàn)椋ｋU(xiǎn)形式的理財(cái)產(chǎn)品是在經(jīng)濟(jì)商品的范疇內(nèi)的，本身的作用就投保人為受保人提供的一種經(jīng)濟(jì)形式上的保障，一旦發(fā)生意外時(shí)能承擔(dān)一部分的費(fèi)用。在投保人和保險(xiǎn)企業(yè)確定好要辦理的業(yè)務(wù)時(shí)，就可以通過簽署合約的形式將保險(xiǎn)生效，這樣就能保證在出現(xiàn)問題的時(shí)候，保險(xiǎn)公司能第一時(shí)間的出來為其進(jìn)行擔(dān)保。其次就是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益在一定的程度上已經(jīng)超過了投保人所支付的費(fèi)用。因?yàn)椋F(xiàn)在的保險(xiǎn)都是具有一定的收益功能，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以某一程度上幫助用戶降低一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)在計(jì)算收益時(shí)，也是將更多的為用戶考慮，將更多的收益給用戶。最后就是保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以避免司法的一些規(guī)定。在保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的過程中，是要受到一定的法律約束，但是可以根據(jù)具體的問題進(jìn)行一定的規(guī)避。從這個(gè)角度上來看，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品可以更好的為用戶進(jìn)行保障。與此同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品一般是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上為用戶額外附加的一種理財(cái)方式，這樣就能保證用戶既能得到保障，又能擁有收益。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具備的保障功能

保險(xiǎn)本質(zhì)的就是可以幫助我國的大眾在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行一定的保障，與此同時(shí)，也是在金融理財(cái)形式上一種新型的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)的作用形式就是投保人可以定向的選擇適合自己周圍親人或者是自己的保險(xiǎn)種類，在出現(xiàn)意外或者是其他事件之后能夠通過保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)其進(jìn)行一定的賠償。保險(xiǎn)主要追尋的就是在生活工作中的一種保障，可以在出現(xiàn)事情時(shí)解決一定的問題。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行賠償?shù)臅r(shí)候一定會(huì)超過投保人所繳納的費(fèi)用，所以，這是一個(gè)受益的理財(cái)方式。現(xiàn)如今的保險(xiǎn)已經(jīng)和以往的保險(xiǎn)優(yōu)良明顯的區(qū)別，保險(xiǎn)企業(yè)可以直接讓投保者進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部來進(jìn)行一定的理財(cái)活動(dòng)。

綜上所述，近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度是非常快的，在這樣的形式下就會(huì)涌現(xiàn)出很多的理財(cái)方式來迎合大眾的需要。因?yàn)槲覈詮母母镩_放以來，打發(fā)了封閉的國門這樣的狀態(tài)下我們國家的人民就開始運(yùn)用自己的聰明才智來創(chuàng)造出最大的利益，由此也就有越來越多的人開始富了起來。所以，人們開始將多余的資金進(jìn)行理財(cái)。金融理財(cái)是出現(xiàn)最早的一種理財(cái)方式，從此一些其他的理財(cái)方式也就如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來比如說保險(xiǎn)理財(cái)。但是花樣繁多的理財(cái)方式也是有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此就需要深入剖析金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)，將兩者之間的優(yōu)點(diǎn)和不足進(jìn)行一個(gè)深入的比較，這樣就能讓大眾根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行選擇一個(gè)符合自己的理財(cái)方式，避免產(chǎn)生一些不必要的問題。通過比較之后，人們可以將自己手里面多余的資金進(jìn)行理財(cái)，這樣不僅能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)額發(fā)展，同時(shí)也能使的自己可以將自己的生活過的更加的豐富多彩。