論當前個人住房貸款風險分析及防范對策

李宏偉

[摘要]為了更好的分析當前個人住房貸款風險的防范對策，我們首先探討了當前個人住房貸款的風險，針對這些風險的危害進行了一定的分析，針對不同的問題提出了不同的解決措施，希望能夠探索出一條正確的個人住房貸款風險防范對策。

[關鍵詞]個人貸款 住房貸款 風險防范

一、當前個人住房貸款風險分析

（一）個人失業風險

為了給當前個人住房貸款的風險進行防范，我們首先一定要分析問題的來源在哪里，探索出當前個人住房貸款風險的主要幾個問題。首先是對于個人而言，個人失業風險容易使得個人陷入住房貸款危機，如果說在進行住房貸款分期之后，很多人因為事業上的變動，造成了暫時性的失業，那么便無力償還個人住房貸款，導致個人信用受到影響，這對于每個人的未來發展都是有嚴重影響的。在現代社會信用體系逐漸形成的過程中，每個人的信用行為都記錄在檔案上，如果是因為個人的事業風險，導致個人住房貸款無力償還，那么這個人在未來的發展過程中必然受到諸多限制，在現代社會也會因為此類信用問題受到各種影響。同時對于銀行方面也是有著一定的風險的，由于個人失業導致其無力償還個人住房貸款的，銀行方便受到了一定的損失，不僅要處理個人住房貸款問題，同時還要承受一定的風險。尤其是在這個個人住房貸款盛行的年代，很多人都通過這種方式去購房，但是仍然有很多人無力償還貸款，在逐步的發展過程中給個人和銀行雙方都帶來了很大的麻煩。

（二）房價下降風險

同時對于每個人而言，還受到房價下降風險的影響，由于在進行個人住房貸款之后，房地產行業會出現一定的變動，如果房價出現大范圍的降低，那么必然會給個人造成損失，很多人在進行個人住房貸款購房之后，會將房子出租，以此希望能夠獲得更大的利益。那么對于這部分人而言，如果房價出現大的變動必然會導致其受到損失，這對于個人而言還是有著一定的風險的。而且對于很多人在進行個人住房貸款的過程中，都是需要付出很多時間和很多精力的，如果說在進行個人住房貸款分期之后，房價出現大范圍的波動導致房價下降，那么會導致很多人心理不平衡，認為自己受到了一定的損失，這對于造福民眾是有著很多影響的，而且會產生一些的社會不穩定因素。所以說房價出現變動也是當前個人住房貸款風險的重要來源之一，在未來的發展過程中，如果不出臺合理的政策去解決此類問題，房價的變動仍然會影響到個人的住房貸款，無論是對銀行還是對于個人而言，都有著諸多的影響，對于社會更是產生了一系列的不穩定因素。

（三）銀行收款風險

另外對于銀行方面也是有著很多的風險，在個人住房貸款體系下，銀行方要承受一定的風險，比如說在進行了幾十年的分期之后，很多人提供虛假信息，導致銀行無法更好的調查個人信息，也沒有辦法進行正常的收款。在我國信用體系不斷向前發展的過程中，仍然存在著一定的漏洞，很多人在進行個人住房貸款的過程中提供虛假信息，而且還可能竊取他人的信息進行個人住房貸款，在銀行方進行收款的過程中，如果在這方面出現了一定的問題，必然會給銀行造成一定的損失，銀行還要承受一定的風險去解決此類問題。同時對于銀行而言，在收款的過程中還會受到個人一些其他因素的影響，比如說一個人在進行個人住房貸款分期之后，由于事業上的變化又或是家庭中其他因素的影響，無力償還這筆債務，就必然會給銀行帶來一定的損失。在現階段的金融體系發展的過程中，長期的分期貸款銀行也要承受一定的風險，無論是哪個環節出現問題，都會對個人和銀行造成一定的影響。

二、個人住房貸款風險防范對策

（一）強化個人信用體系的建立

為了更好的解決此類問題，我們在個人住房貸款的過程中一定要提出具體的解決措施，針對每個問題想出一定的對策，才能夠給個人和銀行方面都帶來更大的利益，也能夠保證我國個人住房貸款體系不斷的向前發展。首先一定要強化個人信用體系的建立，在銀行進行個人住房貸款業務的過程中，一定要強化信息識別，保障每個人都能夠提供正確的信息，避免影響銀行的個人住房貸款業務。對于那些在個人住房貸款過程中出現各種各樣的問題而影響了還款的人，一定要強化個人信用體系建立，保證每個人的信用行為都能夠記錄在檔案當中，這樣銀行在辦理其他業務的過程中也能夠充分的考核個人信用，也能夠做出合理的判斷，是否進行個人住房貸款。同時強化個人信用體系的建立對于其他行業也是有著諸多好處的，能夠充分的考量這個人的信用情況，也能夠在個人住房貸款的過程綜合分析多方面因素的影響，避免給個人和銀行兩方面帶來損失。

（二）推動銀行核驗系統的發展

在銀行辦理個人住房貸款的過程中，一定要強化銀行的核驗系統。保障每個人都能夠提供正確的信息，避免一些虛假信息的存在而影響了銀行的正常貸款業務，很多人在進行個人住房貸款的過程中為了竊取一些利益提供了一定的虛假信息，或者是盜用其他人的個人信息，在銀行辦理個人住房貸款業務以此來套取銀行的資金，這對于銀行而言是有著很多的影響的同時，對于這個社會的信用體系發展都有著諸多的不利因素。所以說推動銀行信息核查系統的發展，保證銀行的工作人員能夠通過一定的技術手段審查個人信息，避免存在這類問題，這樣在一定程度上能夠降低個人住房貸款的風險，避免給銀行方面帶來損失，同時也能夠避免一些人受到正當權益受到侵害。

（三）提高公民信用意識

如果說單單憑借銀行方面進行核查以此來降低個人住房貸款的風險，那么社會是無法更好的向前發展的，一定要提高個人的信用意識，保障公民在實際進行個人住房貸款的過程中都能夠清楚的認識到信用的重要性，也能夠在未來還款的過程中充分的重視此類問題，避免因為一些法律上的常識出現缺陷而影響了自己的個人信用體系，也給未來的其他業務帶來的影響。提高公民的信用意識，需要銀行加強宣傳，讓每個公民都認識到個人住房貸款過程中的一些風險以及個人所起到的一些作用，這樣在未來的實際貸款過程中也能夠去主動解決此類問題，保障整個社會的信用體系向前發展。

三、結束語

在現代社會，由于房地產經濟的不斷發展，人們也通過個人貸款的方式去購買樓房，希望用這種方式來實現現階段的房屋購買，也能夠給自己提供更加高品質的生活。這種做法雖然說在一定程度上能夠促進社會向前發展，也能夠給人們帶來更多的福利，但是總體來看當前個人住房貸款依然存在著一定的風險，無論是對個人還是對銀行方面都有著一定的問題，如果說不加以防范，必然會導致個人住房貸款走向一個更加危險的地步，也會給整個社會經濟發展帶來一定的消極影響。